每經編輯｜每經記者 涂穎浩(hao)   ;  

◎每經記者 涂穎浩

國(guo)內的(de)相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)正(zheng)迎來關鍵的(de)發展機遇！6月(yue)4日，國(guo)務院總理(li)李(li)克(ke)強主持召開國(guo)務院常務會議，會議提及(ji)要“鼓勵(li)發展相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)”。事實上，相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)已(yi)成為時下最(zui)熱的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)詞(ci)匯之(zhi)一。《每日經(jing)濟新聞(wen)》記(ji)者注(zhu)(zhu)意到，包括(kuo)在(zai)(zai)業界(jie)已(yi)經(jing)獲(huo)得廣(guang)泛關注(zhu)(zhu)的(de)“e互(hu)助”、“必互(hu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)”等平(ping)臺在(zai)(zai)內，多家(jia)帶有(you)“互(hu)助”、“相(xiang)互(hu)”字樣(yang)的(de)相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)組織正(zheng)在(zai)(zai)積極籌備。

那么(me)(me)，相互(hu)(hu)(hu)保險(xian)(xian)有(you)什么(me)(me)樣的特(te)點(dian)？其發(fa)展(zhan)(zhan)過程中存在哪些問(wen)題(ti)？其在國(guo)內的發(fa)展(zhan)(zhan)情況如何？伴隨著(zhu)“互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網+”浪潮的興起，一些組(zu)織(zhi)和個人開始通過互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網渠道發(fa)起成立相互(hu)(hu)(hu)保險(xian)(xian)組(zu)織(zhi)，這種創(chuang)新(xin)模式(shi)又將對相互(hu)(hu)(hu)保險(xian)(xian)的發(fa)展(zhan)(zhan)產生(sheng)怎樣的影響(xiang)呢(ni)？帶著(zhu)上(shang)述疑問(wen)，《每日經濟新(xin)聞》記者進行了深度的走訪(fang)調研。

相互(hu)保(bao)險(xian)、社會保(bao)險(xian)和(he)商業保(bao)險(xian)，是(shi)保(bao)險(xian)的(de)(de)(de)(de)三種主要(yao)存(cun)在形式。其中，相互(hu)保(bao)險(xian)以其“人人為(wei)我，我為(wei)人人”，不以盈利為(wei)目(mu)的(de)(de)(de)(de)的(de)(de)(de)(de)特性，在保(bao)險(xian)行業占(zhan)據了重要(yao)地位。世界(jie)上第一家真正意義上的(de)(de)(de)(de)相互(hu)保(bao)險(xian)公司——英國公平保(bao)險(xian)公司誕生于1756年(nian)，距今已有259年(nian)的(de)(de)(de)(de)歷(li)史(shi)。

但在我(wo)國(guo)，由于率先(xian)引入的(de)是商(shang)業保(bao)險，相(xiang)互保(bao)險的(de)概念(nian)推廣相(xiang)對較晚，其“扶危(wei)濟(ji)困(kun)”的(de)互保(bao)理(li)念(nian)和道德基礎尚未普及開來(lai)。因此，有保(bao)險業內人士認(ren)為，這正是當前我(wo)國(guo)保(bao)險市場上保(bao)險欺詐等亂象(xiang)的(de)根源所在。同時，農業保(bao)險的(de)特(te)性決定(ding)了其更適合發(fa)展相(xiang)互保(bao)險，是相(xiang)互保(bao)險的(de)一大發(fa)展方(fang)向。。

北京工商(shang)大學保(bao)(bao)險(xian)(xian)研究中心主(zhu)任王緒瑾告訴《每日(ri)經(jing)濟新聞》記者：“相互保(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)好處(chu)是可(ke)以防止(zhi)保(bao)(bao)費的(de)(de)流(liu)失(shi)，享受稅收(shou)方面的(de)(de)優惠，同時(shi)還可(ke)以防范道德風險(xian)(xian)。發展相互保(bao)(bao)險(xian)(xian)可(ke)有效促進我(wo)國保(bao)(bao)險(xian)(xian)組(zu)織(zhi)形(xing)(xing)式的(de)(de)多樣化、促進國民保(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)障水平(ping)的(de)(de)提高，同時(shi)也(ye)將成為我(wo)國保(bao)(bao)險(xian)(xian)組(zu)織(zhi)形(xing)(xing)式的(de)(de)新常態。”

發展進入穩定期

相(xiang)互(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)也稱互(hu)(hu)助保(bao)(bao)(bao)險(xian)，是(shi)(shi)對(dui)同類性質的(de)(de)(de)風險(xian)有(you)保(bao)(bao)(bao)險(xian)需求(qiu)的(de)(de)(de)人，基(ji)于互(hu)(hu)助自保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)(de)精(jing)神建立(li)保(bao)(bao)(bao)險(xian)基(ji)金(jin)，實行(xing)“共享(xiang)收益(yi)，共攤(tan)風險(xian)”的(de)(de)(de)經(jing)濟活動方式(shi)。相(xiang)互(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司和(he)合作社（互(hu)(hu)助社）是(shi)(shi)它的(de)(de)(de)兩(liang)種主要(yao)的(de)(de)(de)實現(xian)方式(shi)。其中，相(xiang)互(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司發展得最為成熟(shu)，也是(shi)(shi)相(xiang)互(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)最主要(yao)的(de)(de)(de)實現(xian)方式(shi)。

早在公(gong)(gong)(gong)元前4500年(nian)，古埃及的(de)石匠中就(jiu)流行有(you)一(yi)種互(hu)助基(ji)金組織(zhi)，通(tong)過(guo)收繳會費(fei)來支付會員(yuan)因意(yi)外事(shi)故死亡的(de)喪葬費(fei)用。但這只是一(yi)種主觀經驗行為(wei)(wei)，直到17世(shi)紀概(gai)率論(lun)和數理(li)統計(ji)理(li)論(lun)出現(xian)之后，在保險(xian)精(jing)算學的(de)基(ji)礎上(shang)，制作“精(jing)確的(de)”相互(hu)保險(xian)合同成(cheng)為(wei)(wei)可能，現(xian)代意(yi)義上(shang)的(de)相互(hu)保險(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)形態才真正成(cheng)型。其代表性(xing)事(shi)件(jian)是1756年(nian)，世(shi)界上(shang)第一(yi)家相互(hu)保險(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)——英國公(gong)(gong)(gong)平保險(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)誕生。

此(ci)后，伴隨(sui)著世界(jie)經濟的發展，相互保(bao)險以其(qi)適應特定(ding)風險領域（如農(nong)業(ye)、漁業(ye)）和中低收入人群的特點而迅速成長起來(lai)。一(yi)些(xie)國(guo)家先后建立了全國(guo)性的互助(zhu)保(bao)險機構。

到了19世紀末20世紀初，更(geng)是出現(xian)了大量的(de)(de)股份(fen)制(zhi)保險(xian)公司(si)(si)(si)(si)轉(zhuan)制(zhi)為(wei)相互(hu)(hu)保險(xian)公司(si)(si)(si)(si)的(de)(de)浪潮。數(shu)據(ju)顯(xian)示，在美國(guo)，1900年(nian)到1936年(nian)間，至少有15家股份(fen)制(zhi)壽險(xian)公司(si)(si)(si)(si)轉(zhuan)為(wei)相互(hu)(hu)制(zhi)。推(tui)動這一(yi)轉(zhuan)型的(de)(de)根本(ben)原因，是股份(fen)制(zhi)保險(xian)公司(si)(si)(si)(si)中，股東和投保人利益的(de)(de)不一(yi)致。同(tong)一(yi)時(shi)期成立的(de)(de)很多(duo)相互(hu)(hu)保險(xian)公司(si)(si)(si)(si)，就源自投保人群體(ti)與商(shang)業保險(xian)公司(si)(si)(si)(si)價格談判的(de)(de)失敗。

經(jing)過兩百余(yu)年的發展，相互保險迎來了(le)鼎盛時期(qi)。據保險雜(za)志Sigma統計，截(jie)至20世紀90年代，全球10大保險公司中，相互保險公司占(zhan)了(le)6家，在主(zhu)要發達國家的保險業務中，相互保險保費占(zhan)比達40%以上。

不(bu)過(guo)，事(shi)物的發展總(zong)有其(qi)客觀規(gui)律。在經(jing)歷了萌(meng)芽、發展到(dao)鼎(ding)盛之后，相(xiang)互(hu)保險的一(yi)些弊(bi)端也逐漸(jian)顯(xian)(xian)露出(chu)(chu)來。比如，隨著公(gong)司規(gui)模(mo)的增加，由于(yu)投(tou)(tou)保人(ren)(ren)數眾多，投(tou)(tou)保人(ren)(ren)已(yi)經(jing)很(hen)難再(zai)參(can)與到(dao)具體的事(shi)物決(jue)策當(dang)中，管(guan)理層的權力和作用(yong)越來越大，但由于(yu)相(xiang)互(hu)保險公(gong)司沒有股(gu)東，造成管(guan)理層缺乏有效監管(guan)，難以(yi)顧及投(tou)(tou)保人(ren)(ren)特殊(shu)風險偏好(hao)。同時，尤(you)為(wei)重要(yao)的是，不(bu)在資本(ben)市場(chang)上(shang)市的特點，造成相(xiang)互(hu)保險公(gong)司很(hen)難獲得融資機會，這一(yi)缺陷在近現代資本(ben)市場(chang)蓬勃興起(qi)后顯(xian)(xian)得尤(you)為(wei)突出(chu)(chu)。

正是基(ji)于上述種種原因，加之(zhi)各國立法(fa)對股(gu)(gu)份(fen)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)監管的(de)加強(qiang)，從20世紀(ji)末(mo)開始，相(xiang)互保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)，尤其是大型公(gong)司(si)，出現(xian)了(le)一(yi)股(gu)(gu)“非(fei)(fei)相(xiang)互化(hua)”的(de)浪潮。數據顯示，1995年至2005年，美國壽險(xian)(xian)(xian)業(ye)33%的(de)相(xiang)互保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)轉制為股(gu)(gu)份(fen)制保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)。目前，日(ri)本保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)仍在經歷“非(fei)(fei)相(xiang)互化(hua)”，而(er)加拿(na)大財險(xian)(xian)(xian)業(ye)的(de)“非(fei)(fei)相(xiang)互化(hua)”才剛剛開始。

不(bu)過，《每日經(jing)(jing)濟新聞》記者注(zhu)意到，有業內人(ren)(ren)士(shi)指(zhi)出(chu)，相(xiang)互(hu)保(bao)險(xian)(xian)目(mu)前已經(jing)(jing)進入相(xiang)對成熟穩定的(de)(de)(de)發展(zhan)時期。同時，大型保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)的(de)(de)(de)“非相(xiang)互(hu)化”也從側面(mian)反映出(chu)，相(xiang)互(hu)保(bao)險(xian)(xian)可能更適合于規模較(jiao)小(xiao)的(de)(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)。在公(gong)司(si)規模較(jiao)小(xiao)時，投(tou)保(bao)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)偏(pian)好比較(jiao)一致，參(can)與公(gong)司(si)管(guan)理(li)的(de)(de)(de)意愿(yuan)較(jiao)強，也更容易發揚相(xiang)互(hu)保(bao)險(xian)(xian)“相(xiang)互(hu)扶助”的(de)(de)(de)理(li)念。

我國尚處起步階段

從(cong)國際經(jing)(jing)驗來看，業(ye)內一般認為(wei)，相(xiang)互保(bao)(bao)險(xian)具有(you)(you)(you)(you)以(yi)下三個(ge)獨特優勢(shi)：1、投保(bao)(bao)人和(he)保(bao)(bao)險(xian)人利(li)益一致，由投保(bao)(bao)人參與管(guan)理(li)，可(ke)有(you)(you)(you)(you)效避(bi)免(mian)保(bao)(bao)險(xian)人不當(dang)經(jing)(jing)營和(he)被保(bao)(bao)險(xian)人欺詐(zha)所導致的(de)道德風險(xian)；2、展業(ye)費用(yong)較低，可(ke)以(yi)有(you)(you)(you)(you)效降低經(jing)(jing)營成本(ben)，為(wei)會員提供(gong)更經(jing)(jing)濟(ji)的(de)保(bao)(bao)險(xian)服務；3、由于(yu)沒有(you)(you)(you)(you)盈利(li)壓力(li)，有(you)(you)(you)(you)助于(yu)發(fa)展有(you)(you)(you)(you)利(li)于(yu)被保(bao)(bao)險(xian)人長期利(li)益的(de)險(xian)種。

目(mu)前，盡管相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)險出現了一定(ding)的“非(fei)相(xiang)互(hu)化”浪潮，但(dan)在發達國(guo)家，其仍(reng)占據著非(fei)常重要的市場地(di)位。根據國(guo)際相(xiang)互(hu)合作保(bao)(bao)險組織(zhi)(zhi)聯(lian)盟統(tong)計，2013年(nian)全球相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)險保(bao)(bao)費收入(ru)達1.23萬億(yi)(yi)美(mei)(mei)元(yuan)，占全球保(bao)(bao)險市場的26.7%；覆蓋(gai)人(ren)群8.25億(yi)(yi)人(ren)，相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)險組織(zhi)(zhi)總資產7.8萬億(yi)(yi)美(mei)(mei)元(yuan)。

與此同時，我國的(de)相(xiang)互保(bao)險(xian)業則尚處于起步階段。目前，我國相(xiang)互保(bao)險(xian)的(de)形式(shi)主要有職工相(xiang)互保(bao)險(xian)、農(nong)村合作醫療以及農(nong)業、漁(yu)業等行業組(zu)織開展的(de)相(xiang)互保(bao)險(xian)等。

以相(xiang)互(hu)保(bao)險應用(yong)相(xiang)對較廣的農業(ye)領(ling)域為例(li)，由于存在“成本高(gao)、風險高(gao)、虧損高(gao)、展(zhan)業(ye)難、定損難、理賠(pei)難”等問題(ti)，商(shang)業(ye)保(bao)險往(wang)往(wang)難以操(cao)作，保(bao)費高(gao)了(le)農民受不(bu)了(le)，保(bao)費低了(le)保(bao)險公(gong)司不(bu)劃算。而相(xiang)互(hu)保(bao)險則可以有效解決這些問題(ti)。

有鑒于此，2005年(nian)1月(yue)11日，經國(guo)務院(yuan)同意、中國(guo)保(bao)監會(hui)批(pi)準，全國(guo)目(mu)前(qian)唯一一家(jia)相互制(zhi)農業(ye)保(bao)險(xian)公司——陽光農業(ye)相互保(bao)險(xian)公司（以(yi)下簡稱(cheng)陽光農保(bao)）正(zheng)式成立。目(mu)前(qian)，公司開(kai)辦的險(xian)種有：種植業(ye)保(bao)險(xian)、養殖業(ye)保(bao)險(xian)、責任保(bao)險(xian)、機動車輛保(bao)險(xian)、交強險(xian)和其(qi)他涉農保(bao)險(xian)等主要產品100余個。

公(gong)開資(zi)料顯示，陽光農保(bao)自成(cheng)立(li)以(yi)來(lai)獲(huo)得了(le)迅(xun)速發展。2005年(nian)，其全(quan)年(nian)保(bao)費收(shou)(shou)入僅為2.284億(yi)元(yuan)。但到(dao)了(le)2012年(nian)，這(zhe)一數(shu)(shu)字已(yi)經達(da)到(dao)了(le)22.581億(yi)元(yuan)，8年(nian)間(jian)增長了(le)約9倍。但盡管如(ru)此，這(zhe)一保(bao)費規模相對于整個(ge)保(bao)險(xian)行業(ye)來(lai)說，仍顯得微不足(zu)道。2014年(nian)，整個(ge)保(bao)險(xian)行業(ye)的原保(bao)險(xian)保(bao)費收(shou)(shou)入規模已(yi)經達(da)到(dao)了(le)2.02萬(wan)億(yi)元(yuan)。僅今(jin)年(nian)1月份，這(zhe)一數(shu)(shu)字也(ye)有4005.56億(yi)元(yuan)。

談及(ji)相互(hu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)在(zai)農(nong)(nong)業(ye)領域(yu)的應用(yong)，江泰保(bao)險(xian)(xian)(xian)經(jing)紀公司農(nong)(nong)林風險(xian)(xian)(xian)部總經(jing)理郭永利向《每日(ri)經(jing)濟新聞》記者表示，相互(hu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)制度解(jie)決了農(nong)(nong)民買不(bu)起商業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)，商業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)賠不(bu)起農(nong)(nong)業(ye)風險(xian)(xian)(xian)等(deng)問題，同(tong)時也避(bi)免了政策性保(bao)險(xian)(xian)(xian)弄虛(xu)作(zuo)假(jia)等(deng)風險(xian)(xian)(xian)。農(nong)(nong)業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)以(yi)相互(hu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)形式發展(zhan)，依(yi)靠(kao)各地合(he)作(zuo)社，可以(yi)有效降低運(yun)營和推廣成本，與農(nong)(nong)業(ye)難以(yi)承擔高額保(bao)費的特點相契(qi)合(he)，是(shi)相互(hu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)的一大發展(zhan)方向。

《《《

相互保險發展歷程

萌芽

公元前4500年古埃及原始互助組織(zhi)

初具保險形態

1666年(nian)英(ying)國火災互助社(she)

全球首家相互保險公(gong)司

1756年英國公平保險公司

鼎盛時期

19世紀末20世紀初相(xiang)互化浪潮

成熟穩定

20世(shi)紀末開始大公司非相互化