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每經記者 張威

近期,全國發(fa)生多起存(cun)款糾紛事件,其中暴露(lu)出(chu)部(bu)分銀行業(ye)金(jin)融機(ji)構(gou)存(cun)在內控制度執行不力、員工管理(li)不到位等問題。

為(wei)推動銀(yin)行業金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)規(gui)范運營(ying)，特別是(shi)有(you)效防范柜面(mian)業務(wu)操作(zuo)(zuo)風險，銀(yin)監會(hui)近日發布《關于加強銀(yin)行業金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)內控管理(li) 有(you)效防范柜面(mian)業務(wu)操作(zuo)(zuo)風險的通(tong)知》（以下(xia)簡(jian)稱(cheng)《通(tong)知》），要求(qiu)各銀(yin)行業金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)進行全(quan)面(mian)風險排查(cha)(cha)，梳理(li)業務(wu)流程，深查(cha)(cha)嚴糾管理(li)漏洞。

同時，《每日經濟新聞》記者從銀監會了解到(dao)，銀監會正依法對責(ze)任銀行進(jin)行立案查處，嚴(yan)格按照(zhao)相關規定處罰當事人(ren)和責(ze)任人(ren)，為全行業重敲警鐘，確保客戶合(he)法權益和銀行業合(he)規經營。

三項制度建設預防柜面風險

銀(yin)監會銀(yin)行業消費(fei)者權益(yi)保護(hu)局局長鄧智毅表示，我們(men)召(zhao)開的(de)座(zuo)談會不(bu)下幾十次，發現這些存款(kuan)類(lei)欺詐案(an)件共(gong)同的(de)特點是(shi)部分(fen)發生在柜面業務上面，根本原因是(shi)內控(kong)措(cuo)施不(bu)到位。

《通知》要(yao)求(qiu)(qiu)加強內控體(ti)系建(jian)設，銀(yin)行業金融(rong)機構應切實落實《商(shang)業銀(yin)行內部(bu)(bu)控制指引》（銀(yin)監發〔2014〕40號）的(de)有(you)關要(yao)求(qiu)(qiu)，建(jian)立健全(quan)內部(bu)(bu)控制體(ti)系，明確(que)內部(bu)(bu)控制職(zhi)責，完善內部(bu)(bu)控制措施(shi)，強化內部(bu)(bu)控制保障，并(bing)定期(qi)組織開展(zhan)內部(bu)(bu)控制有(you)效性專項(xiang)評估，防(fang)微杜(du)漸，堵塞制度漏(lou)洞。

同(tong)時(shi)，加強(qiang)“三道(dao)防線(xian)”建(jian)設(she)。業務管理(li)條線(xian)作為(wei)第(di)一道(dao)防線(xian)應(ying)(ying)承擔起風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)防控的首要責任，負(fu)責相(xiang)關業務制度的制訂(ding)、執行、日常檢(jian)查和持續(xu)改進，及時(shi)收集基(ji)層機(ji)構業務訴求和風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)防范(fan)建(jian)議，動態調(diao)整制度、流(liu)程(cheng)、風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)控制措施，提(ti)出修(xiu)訂(ding)重要憑證和合同(tong)文本等(deng)建(jian)議；風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)合規條線(xian)作為(wei)第(di)二道(dao)防線(xian)應(ying)(ying)認真落(luo)實(shi)(shi)風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)監測、重點業務風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)檢(jian)查、風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)事件(jian)牽(qian)頭處置及實(shi)(shi)施問責等(deng)職(zhi)責；審計監督條線(xian)作為(wei)第(di)三道(dao)防線(xian)應(ying)(ying)加大(da)對(dui)重點風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)隱患的監督檢(jian)查，對(dui)檢(jian)查發現的違規違紀問題提(ti)出整改意(yi)見。三道(dao)防線(xian)各部門應(ying)(ying)分(fen)工明確、職(zhi)責清晰、有機(ji)配(pei)合、無縫對(dui)接。

同(tong)時，鄧智毅表示(shi)(shi)，不少存款被盜的(de)案件中，都是客(ke)戶基(ji)于(yu)對(dui)銀(yin)(yin)行的(de)信任，銀(yin)(yin)行員(yuan)工讓輸入密碼時就摁，錢被轉(zhuan)走卻渾(hun)然不知。為此，銀(yin)(yin)監會要求：“客(ke)戶申請辦理(li)柜面業務時，銀(yin)(yin)行業金(jin)融(rong)機構應(ying)采(cai)取憑證簽字(zi)、語音自助提示(shi)(shi)、屏(ping)幕自助顯示(shi)(shi)等方式告知客(ke)戶其辦理(li)的(de)業務性(xing)質、金(jin)額，并得到客(ke)戶確(que)認，確(que)保根(gen)據客(ke)戶真實意愿辦理(li)業務。”

為此，要加強柜面業(ye)務(wu)(wu)流(liu)(liu)程(cheng)控制。銀行業(ye)金(jin)融機構(gou)應(ying)加強柜面業(ye)務(wu)(wu)流(liu)(liu)程(cheng)控制，嚴格(ge)落實(shi)現(xian)金(jin)收(shou)付(fu)、資(zi)金(jin)匯劃(hua)(hua)、賬(zhang)戶(hu)(hu)資(zi)料變(bian)更、密碼掛失(shi)與重(zhong)置以及網上銀行開通等柜面業(ye)務(wu)(wu)的(de)授權(quan)、控制和監督制度。客戶(hu)(hu)申(shen)請辦(ban)(ban)理柜面業(ye)務(wu)(wu)時，銀行業(ye)金(jin)融機構(gou)應(ying)采(cai)取(qu)憑證簽(qian)字、語音自助提示、屏幕自助顯示等方(fang)式告知客戶(hu)(hu)其辦(ban)(ban)理的(de)業(ye)務(wu)(wu)性(xing)質(zhi)、金(jin)額(e)并得(de)到(dao)客戶(hu)(hu)確認，確保根據客戶(hu)(hu)真實(shi)意愿(yuan)辦(ban)(ban)理業(ye)務(wu)(wu)。柜面辦(ban)(ban)理大(da)額(e)資(zi)金(jin)匯劃(hua)(hua)應(ying)堅持前后臺分離(li)、崗位制約原則，實(shi)行遠程(cheng)復核(he)（授權(quan)）的(de)銀行，辦(ban)(ban)理金(jin)額(e)超過一定(ding)標準的(de)資(zi)金(jin)匯劃(hua)(hua)業(ye)務(wu)(wu)應(ying)實(shi)行現(xian)場(chang)審核(he)與遠程(cheng)復核(he)（授權(quan)）相結合的(de)方(fang)式；對辦(ban)(ban)理重(zhong)要業(ye)務(wu)(wu)的(de)客戶(hu)(hu)實(shi)行交叉回訪；對資(zi)金(jin)匯劃(hua)(hua)異常的(de)賬(zhang)戶(hu)(hu)，要切實(shi)加強布控，及時預警監測異常交易。

五個關鍵環節監管要求明確

在三項(xiang)基本制度建設后(hou)，《通知》特別對五個關鍵環(huan)節提出監管要求，鄧智毅(yi)解釋好，因為(wei)五個環(huan)節最容易出事(shi)。

加強(qiang)(qiang)開(kai)戶(hu)(hu)(hu)管理。銀行業(ye)金融(rong)機構應(ying)(ying)堅(jian)持“了(le)解你的客戶(hu)(hu)(hu)”原則，加強(qiang)(qiang)開(kai)戶(hu)(hu)(hu)真(zhen)(zhen)實(shi)(shi)(shi)性(xing)審核(he)，包括開(kai)戶(hu)(hu)(hu)文(wen)(wen)件和印鑒(jian)(jian)的真(zhen)(zhen)實(shi)(shi)(shi)性(xing)、開(kai)戶(hu)(hu)(hu)申請(qing)人意愿的真(zhen)(zhen)實(shi)(shi)(shi)性(xing)和開(kai)戶(hu)(hu)(hu)辦理人身份的真(zhen)(zhen)實(shi)(shi)(shi)性(xing)等；對(dui)(dui)客戶(hu)(hu)(hu)實(shi)(shi)(shi)行分(fen)類(lei)管理，對(dui)(dui)于(yu)重點關注(zhu)客戶(hu)(hu)(hu)和異地客戶(hu)(hu)(hu)開(kai)戶(hu)(hu)(hu)應(ying)(ying)堅(jian)持上門核(he)實(shi)(shi)(shi)。在(zai)本(ben)(ben)行已開(kai)立(li)基本(ben)(ben)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)的企(qi)業(ye)申請(qing)開(kai)立(li)一般賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)，應(ying)(ying)與開(kai)立(li)基本(ben)(ben)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)時留存的開(kai)戶(hu)(hu)(hu)文(wen)(wen)件、印鑒(jian)(jian)進行核(he)對(dui)(dui)，如核(he)對(dui)(dui)不一致應(ying)(ying)與客戶(hu)(hu)(hu)進行核(he)實(shi)(shi)(shi)確認。

加強(qiang)(qiang)對(dui)(dui)(dui)賬(zhang)(zhang)管(guan)理。銀行業(ye)金融機構應(ying)(ying)堅持(chi)對(dui)(dui)(dui)賬(zhang)(zhang)與(yu)業(ye)務(wu)辦理在人員、崗位、職(zhi)責方面(mian)嚴格分離原則；可采取(qu)提(ti)升客(ke)戶(hu)(hu)(hu)體驗(yan)、降(jiang)低對(dui)(dui)(dui)賬(zhang)(zhang)成本等(deng)措施(shi)，提(ti)升客(ke)戶(hu)(hu)(hu)采用電子(zi)對(dui)(dui)(dui)賬(zhang)(zhang)的(de)意愿(yuan)，提(ti)高(gao)電子(zi)對(dui)(dui)(dui)賬(zhang)(zhang)率；加強(qiang)(qiang)新開戶(hu)(hu)(hu)企業(ye)、企業(ye)注冊地與(yu)對(dui)(dui)(dui)賬(zhang)(zhang)地址不一致(zhi)、短期內資(zi)金異動(dong)等(deng)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)的(de)對(dui)(dui)(dui)賬(zhang)(zhang)工作(zuo)，必要時應(ying)(ying)上門、面(mian)對(dui)(dui)(dui)面(mian)進行對(dui)(dui)(dui)賬(zhang)(zhang)核實；加強(qiang)(qiang)對(dui)(dui)(dui)賬(zhang)(zhang)結果分析，對(dui)(dui)(dui)于當期未實現有(you)效對(dui)(dui)(dui)賬(zhang)(zhang)的(de)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)，下一期應(ying)(ying)采取(qu)措施(shi)保證有(you)效對(dui)(dui)(dui)賬(zhang)(zhang)；提(ti)升服(fu)務(wu)水平，采取(qu)多種方式(shi)提(ti)供資(zi)金變(bian)(bian)動(dong)通(tong)知服(fu)務(wu)，便于客(ke)戶(hu)(hu)(hu)實時掌握其賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)資(zi)金變(bian)(bian)動(dong)情況。

加強賬戶監控(kong)。銀(yin)行(xing)業金融機(ji)(ji)構應(ying)制定完善(shan)異常、可疑交(jiao)易(yi)核(he)查制度，對系(xi)統發現的異常交(jiao)易(yi)或(huo)潛在(zai)風險(xian)點，應(ying)明確核(he)查、反饋和處理工作(zuo)機(ji)(ji)制，且(qie)應(ying)由獨(du)立于前臺業務部門的人員予以核(he)查。及時總結風險(xian)事件(jian)特點，合理設(she)定并動態更新風險(xian)監測指(zhi)標和模(mo)型，提(ti)升系(xi)統的風險(xian)識別和預警能力(li)。

加(jia)強印(yin)章(zhang)憑證(zheng)(zheng)管理。銀(yin)行(xing)業金融機構應(ying)(ying)加(jia)強印(yin)章(zhang)憑證(zheng)(zheng)管理，堅持“雙人入庫保管、事先審(shen)批登記、雙人監督領用(yong)”原則，確保保管、審(shen)批、使用(yong)的分離(li)和(he)有效監督制(zhi)約。可通過建立(li)(li)憑證(zheng)(zheng)、印(yin)章(zhang)的信息管理系統，實現對重要憑證(zheng)(zheng)和(he)核算印(yin)章(zhang)的系統剛性控制(zhi)，建立(li)(li)“交易(yi)、憑證(zheng)(zheng)、用(yong)印(yin)”對應(ying)(ying)關系，有效防范套打存(cun)折、盜用(yong)重要憑證(zheng)(zheng)和(he)印(yin)章(zhang)等(deng)風險(xian)。

加強代銷業(ye)(ye)(ye)務(wu)管理(li)。銀行(xing)業(ye)(ye)(ye)金融機(ji)構總行(xing)應集中上(shang)收代銷業(ye)(ye)(ye)務(wu)審批權限，對代銷機(ji)構實行(xing)名單制(zhi)管理(li)，嚴(yan)禁(jin)分支機(ji)構超授權代銷；在官方(fang)網站和(he)營業(ye)(ye)(ye)場所公示本行(xing)代銷的金融產(chan)品(pin)清(qing)單，以及產(chan)品(pin)發行(xing)方(fang)、預(yu)期(qi)收益、相關風險等(deng)重要信息(xi)。

據(ju)鄧智毅介(jie)紹，存款(kuan)欺詐類案件大致有三類：一是(shi)(shi)銀行(xing)(xing)(xing)負(fu)完全責(ze)任(ren)的(de)；二是(shi)(shi)銀行(xing)(xing)(xing)完全沒(mei)有責(ze)任(ren)的(de)，員(yuan)工也(ye)(ye)沒(mei)有參(can)與，相關的(de)風險提(ti)示也(ye)(ye)到(dao)位，客戶自己丟失密(mi)碼(ma)造成的(de)損失；三是(shi)(shi)銀行(xing)(xing)(xing)的(de)員(yuan)工和(he)犯罪分子(zi)內外勾(gou)結取走存款(kuan)的(de)，儲戶也(ye)(ye)未盡(jin)到(dao)妥善保管密(mi)碼(ma)等業(ye)務。“第三類是(shi)(shi)最多的(de)一類，首先就(jiu)要劃分清銀行(xing)(xing)(xing)和(he)客戶的(de)責(ze)任(ren)。如果是(shi)(shi)銀行(xing)(xing)(xing)的(de)責(ze)任(ren)，銀行(xing)(xing)(xing)決(jue)不能推脫，也(ye)(ye)要進行(xing)(xing)(xing)嚴(yan)格的(de)問(wen)責(ze)。

對于已經發生(sheng)的(de)風(feng)險事(shi)(shi)件(jian)，銀監會也(ye)要求實(shi)行(xing)(xing)涉事(shi)(shi)機構所在(zai)一級分行(xing)(xing)和(he)總行(xing)(xing)業務條(tiao)線(xian)的(de)雙線(xian)查(cha)處及雙線(xian)整(zheng)改問(wen)責(ze)。“在(zai)對風(feng)險事(shi)(shi)件(jian)直接(jie)責(ze)任人(ren)進行(xing)(xing)嚴(yan)肅問(wen)責(ze)的(de)同時，對管(guan)理不盡職(zhi)、履職(zhi)不到位的(de)機構負責(ze)人(ren)和(he)業務條(tiao)線(xian)管(guan)理人(ren)員也(ye)要嚴(yan)格認定責(ze)任并嚴(yan)肅問(wen)責(ze)。”