每經編輯(ji)｜每經記者 朱丹(dan)丹(dan) 發自北京  ;  

◎每(mei)經記者 朱丹丹 發(fa)自北(bei)京

今(jin)年來，大數據風(feng)控儼然成(cheng)為互聯(lian)網金融(rong)企業爭搶(qiang)的高地。

昨日(ri)（5月6日(ri)），繼P2P平(ping)臺拍拍貸“魔鏡”之后(hou)，在線金融(rong)搜索服務平(ping)臺融(rong)360也宣布推出(chu)大(da)數據風控系統——天機，該系統主要(yao)針對5萬元以下的個人信用貸款申請。

“現在(zai)大概有二十多家小貸公司和P2P平臺(tai)在(zai)用這(zhe)(zhe)個(ge)系(xi)統，一些銀行也在(zai)談(tan)”，融360聯合創始人(ren)葉(xie)大清對《每日(ri)經濟(ji)新聞》記者(zhe)表示(shi)，另外，其平臺(tai)做這(zhe)(zhe)個(ge)系(xi)統并不是(shi)要做征(zheng)信服務，因此暫(zan)無申請個(ge)人(ren)征(zheng)信牌照的計(ji)劃。

業內(nei)人(ren)(ren)士認為，對于P2P平臺來說，是(shi)(shi)否需要用大(da)(da)數據(ju)進行(xing)風控，與每家(jia)平臺的業務模式密切相(xiang)關。另(ling)外，有人(ren)(ren)還存在一定誤(wu)解，以為數據(ju)量大(da)(da)就是(shi)(shi)大(da)(da)數據(ju)，事(shi)實上并非如此，其中，如何對數據(ju)進行(xing)分析和與應用，顯(xian)得至關重(zhong)要。

正(zheng)與(yu)芝麻信用等探討(tao)合作

據介紹，“天(tian)機”大數據風控系統包含一組(zu)模型(xing)，會根(gen)據身份認證，還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)意愿和(he)還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)能力三大維度，給申(shen)(shen)請貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的用(yong)戶進行(xing)信(xin)用(yong)評分(fen)，依(yi)據分(fen)值(zhi)來決(jue)(jue)定是(shi)(shi)否應放款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。“目前‘天(tian)機’系統已支持了(le)平臺的某些小額(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)產品，（主要(yao)）針對特定細分(fen)市(shi)場，融360的目標是(shi)(shi)力爭(zheng)5萬元以(yi)內(nei)的小額(e)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)平均12小時放款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)”，融360負責風控業務的副(fu)總(zong)裁李英(ying)浩指出，信(xin)用(yong)評估(gu)自動(dong)化不僅加速了(le)整個信(xin)貸(dai)(dai)決(jue)(jue)策過(guo)(guo)程，提高了(le)從申(shen)(shen)請到(dao)獲批(pi)整個流程的效率，而且貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)獲批(pi)率也得到(dao)了(le)顯著提升。至于貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的逾期率，以(yi)12個月違約風險舉例，通過(guo)(guo)“天(tian)機”模型(xing)篩(shai)選的用(yong)戶，逾期率比沒(mei)有經過(guo)(guo)篩(shai)選的低(di)一半。

李英(ying)浩坦言，大數據風(feng)控是(shi)一個(ge)需要不斷完善優(you)化的過程，從來就沒有標準的解決方(fang)案，因此(ci)，融360采取了(le)開放合作的態度(du)，芝麻信用和融360在(zai)(zai)模型(xing)和產品方(fang)面正在(zai)(zai)就進行深(shen)入合作進行探討。

多年來，金融機(ji)構很大(da)程度上都依賴于央(yang)行征(zheng)信報告來決定是(shi)否(fou)給個人客戶授信。但我國(guo)仍有(you)不少人沒(mei)有(you)信貸(dai)記錄(lu)，加之個人客戶貸(dai)款額度小、需求(qiu)分散、個性化需求(qiu)多，使得(de)大(da)多傳統銀(yin)行想(xiang)在做(zuo)零售(shou)貸(dai)款方面顯(xian)得(de)力(li)不從心。“互聯網(wang)金融不能簡單將傳統金融服務(wu)模式往線上一搬就了事。互聯網(wang)金融的(de)核心競爭力(li)并(bing)不是(shi)營銷獲客能力(li)，而是(shi)大(da)數(shu)據(ju)風控能力(li)，即借助于更(geng)加廣泛的(de)數(shu)據(ju)，讓那些在央(yang)行征(zheng)信系(xi)統沒(mei)有(you)信用記錄(lu)的(de)個人消費(fei)者和小微企業主(zhu)也有(you)可能申請到貸(dai)款。”葉(xie)大(da)清分析指出。

此外，葉大清強調，融(rong)360開發大數(shu)據風控系統，不是要做征信服(fu)務，而(er)是通過積(ji)累的數(shu)據和風險技術更好服(fu)務于自有平(ping)臺(tai)的貸款人和合作(zuo)伙伴。同(tong)時，其平(ping)臺(tai)目前沒有申請個人征信牌照的計劃，主要還(huan)是和征信機構合作(zuo)。

大(da)數據風控系統(tong)成“標配”？

據《每日經(jing)濟新聞》記者了解(jie)，融360并(bing)不是第一家在(zai)大數(shu)(shu)據風控系統(tong)發力的互聯網金融企(qi)業，芝麻(ma)信(xin)用和一些(xie)P2P平(ping)臺(tai)也在(zai)陸續研發大數(shu)(shu)據信(xin)用評估模(mo)型。如阿里推(tui)出(chu)了面(mian)向(xiang)社(she)會的信(xin)用服務體(ti)系芝麻(ma)信(xin)用；騰(teng)訊掌握著基于(yu)微信(xin)的社(she)交信(xin)息數(shu)(shu)據，即將推(tui)出(chu)自己的大數(shu)(shu)據征(zheng)信(xin)；P2P平(ping)臺(tai)拍拍貸此前已經(jing)推(tui)出(chu)了“魔鏡”大數(shu)(shu)據風控系統(tong)。

那么(me)，大(da)(da)數(shu)據(ju)(ju)風(feng)控(kong)(kong)系統是(shi)否會成為互聯網金融企業的(de)標(biao)配？“P2P平臺(tai)是(shi)否需(xu)要(yao)(yao)用大(da)(da)數(shu)據(ju)(ju)來(lai)(lai)(lai)風(feng)控(kong)(kong)，與每個平臺(tai)的(de)業務(wu)模式(shi)有很大(da)(da)相關(guan)性。其(qi)中，越是(shi)偏向小微和(he)個人貸款(kuan)業務(wu)的(de)平臺(tai)，越需(xu)要(yao)(yao)用大(da)(da)數(shu)據(ju)(ju)風(feng)控(kong)(kong)模型來(lai)(lai)(lai)進行(xing)風(feng)控(kong)(kong)，以降(jiang)低風(feng)控(kong)(kong)成本，提升風(feng)控(kong)(kong)的(de)準(zhun)確性，而(er)金額較大(da)(da)的(de)面向企業的(de)貸款(kuan)業務(wu)，越需(xu)要(yao)(yao)用線(xian)下(xia)風(feng)控(kong)(kong)模式(shi)，因為每個企業的(de)經(jing)營狀況和(he)還款(kuan)能力(li)都(dou)不一(yi)樣，無法用一(yi)致的(de)模型來(lai)(lai)(lai)評估(gu)，只有線(xian)下(xia)風(feng)控(kong)(kong)才能更好的(de)把控(kong)(kong)風(feng)險。”短融網CEO王(wang)坤分析指出。

銀客網(wang)(wang)副(fu)總裁(cai)李飛也告(gao)訴《每(mei)日經濟新(xin)聞》記(ji)者，數據(ju)(ju)化風(feng)(feng)控(kong)(kong)(kong)有(you)助于加強互(hu)聯網(wang)(wang)金融（平臺）的風(feng)(feng)控(kong)(kong)(kong)管理與風(feng)(feng)控(kong)(kong)(kong)效率，但(dan)必須注意(yi)的是，數據(ju)(ju)大(da)(da)(da)與大(da)(da)(da)數據(ju)(ju)有(you)著本質的差別，數據(ju)(ju)量(liang)大(da)(da)(da)并不是大(da)(da)(da)數據(ju)(ju)，采(cai)集(ji)、建模、分析、應用，如何通過碎片化的信息處理整合，進而得到(dao)應用才是大(da)(da)(da)數據(ju)(ju)的雛形。

李飛表示，對于(yu)大(da)數(shu)據，業內還是(shi)有一些混淆的(de)認識，數(shu)據量大(da)只是(shi)大(da)數(shu)據的(de)第(di)一步，而(er)且這(zhe)個數(shu)據量應(ying)該是(shi)非常龐大(da)的(de)，不是(shi)幾個接口就可以(yi)，分析(xi)能力與應(ying)用能力是(shi)關鍵。

談(tan)及監(jian)管，李飛分析認(ren)為(wei)出，從近期央行和銀監(jian)會部(bu)分領導的(de)談(tan)話(hua)可(ke)(ke)以(yi)看出，P2P業(ye)務(wu)未來可(ke)(ke)能歸入金融(rong)類，而金融(rong)類業(ye)務(wu)持(chi)有牌照(zhao)(zhao)方能經營(ying)。但(dan)在目(mu)前，互(hu)聯網金融(rong)仍然作為(wei)信息(xi)中(zhong)介(jie)平臺而存在，這與牌照(zhao)(zhao)之說(shuo)的(de)確(que)存在一些矛盾的(de)地方，但(dan)哪怕(pa)信息(xi)中(zhong)介(jie)，也可(ke)(ke)以(yi)有牌照(zhao)(zhao)，具體要看這個(ge)牌照(zhao)(zhao)所定義的(de)范(fan)圍是如何。