◎余豐慧

上周五，李(li)克強總理前往國(guo)家開(kai)發銀(yin)(yin)行、中國(guo)工(gong)商(shang)銀(yin)(yin)行考察，并在工(gong)商(shang)銀(yin)(yin)行主持召(zhao)(zhao)開(kai)了一(yi)(yi)場座談會(hui)。這是(shi)繼總理赴(fu)東三省調研老工(gong)業基地升級轉型后(hou)的又一(yi)(yi)次重要調研活動，而選擇召(zhao)(zhao)開(kai)一(yi)(yi)個(ge)由(you)主要金融機構負責人參(can)加的座談會(hui)，相信其中自有深意(yi)。

金融支持實體經(jing)濟是一個老話題，但大型銀行(xing)對中小微企業(ye)的支持仍然不令人滿意。銀行(xing)除了正(zheng)常的利息收(shou)(shou)入外，五花(hua)八門的收(shou)(shou)費種類(lei)仍然繁多。企業(ye)等各種經(jing)濟主體與銀行(xing)打(da)交(jiao)道的成本仍舊居高不下。融資難、融資貴的問題依(yi)然突出。

在中國(guo)經(jing)濟下行壓力增大的(de)情況下，如何處理(li)好(hao)金融(rong)與(yu)實體經(jing)濟的(de)關系，這比任何時候(hou)都顯得更(geng)為緊(jin)要。筆者認(ren)為，這是李克強(qiang)總(zong)理(li)考察兩(liang)家(jia)銀行并召開金融(rong)座談會的(de)重要原因(yin)。

融(rong)資難、融(rong)資貴的問(wen)題喊了多年，最近幾年呼(hu)聲更高、出臺的辦法更多，但效果始終不好(hao)，原(yuan)因何在？

現在看來(lai)，十多年(nian)來(lai)，金(jin)融(rong)機構(gou)對解決企業融(rong)資(zi)難、融(rong)資(zi)貴的各種(zhong)會議(yi)及(ji)制定的措(cuo)施已(yi)經產(chan)生了疲勞癥(zheng)和(he)“抗藥性(xing)”——你急我(wo)不(bu)(bu)急，你有政策(ce)我(wo)有對策(ce)。如(ru)果沒有釜底抽(chou)薪的改革(ge)措(cuo)施，是解決不(bu)(bu)了問題的。只有通過市(shi)場倒逼，才能讓金(jin)融(rong)機構(gou)真正(zheng)服務于實體經濟。正(zheng)如(ru)李(li)克強總理所說，“金(jin)融(rong)業要進(jin)一步發展，還(huan)是要靠(kao)改革(ge)。”

筆者認為，應(ying)該構建充(chong)(chong)分競(jing)(jing)爭(zheng)的(de)(de)金(jin)融(rong)(rong)(rong)市(shi)(shi)場格局，改(gai)革目(mu)前金(jin)融(rong)(rong)(rong)特別是銀行競(jing)(jing)爭(zheng)不充(chong)(chong)分、市(shi)(shi)場在(zai)金(jin)融(rong)(rong)(rong)資(zi)源配(pei)置上沒有充(chong)(chong)分發(fa)揮作用(yong)的(de)(de)傳統金(jin)融(rong)(rong)(rong)體制是當務之急。只有依靠構建充(chong)(chong)分競(jing)(jing)爭(zheng)的(de)(de)市(shi)(shi)場機制去倒逼銀行改(gai)革，才是解決融(rong)(rong)(rong)資(zi)難、融(rong)(rong)(rong)資(zi)貴問題的(de)(de)治本(ben)之策。

當(dang)前，必須要在兩個方面加(jia)快推進改革：

一是民(min)間(jian)資(zi)本設立銀(yin)行的步伐(fa)應(ying)該加快，準入門檻應(ying)該進(jin)一步降低。民(min)間(jian)資(zi)本設立銀(yin)行的最大(da)顧(gu)慮(lv)是風(feng)險(xian)問(wen)(wen)題，一旦破產倒閉，將會對大(da)眾存(cun)(cun)款人(ren)(ren)帶來風(feng)險(xian)。不(bu)過，現在存(cun)(cun)款保險(xian)制度已(yi)開始(shi)正式實施，這(zhe)也(ye)徹底(di)解決(jue)了(le)銀(yin)行最大(da)的難題——存(cun)(cun)款人(ren)(ren)存(cun)(cun)款風(feng)險(xian)的兜底(di)問(wen)(wen)題。有了(le)制度的保障(zhang)，對民(min)間(jian)資(zi)本設立銀(yin)行可以逐步放開手腳(jiao)，至少(shao)不(bu)用像(xiang)以前(qian)那樣瞻前(qian)顧(gu)后。

有存款保險制度的(de)保駕(jia)護航，民間資本設(she)立銀(yin)行(xing)的(de)規模和數量(liang)都(dou)應擴(kuo)(kuo)大，覆蓋的(de)區(qu)域行(xing)業也要快速(su)擴(kuo)(kuo)展。中小(xiao)微企業融(rong)資難、金(jin)融(rong)資源(yuan)配置不公(gong)、實(shi)體經(jing)濟金(jin)融(rong)服務不足(zu)等問題，都(dou)亟須成(cheng)立服務定位多層次(ci)的(de)眾(zhong)多中小(xiao)微銀(yin)行(xing)等金(jin)融(rong)機(ji)構去破(po)解。溫州民商銀(yin)行(xing)收費只有一(yi)項，如果民營銀(yin)行(xing)數量(liang)迅速(su)擴(kuo)(kuo)大，對傳(chuan)統大型銀(yin)行(xing)就會形成(cheng)一(yi)種倒逼機(ji)制，讓他(ta)們不降費都(dou)不行(xing)。

二是要大力推進互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金融(rong)的(de)發(fa)展。李克強總(zong)理(li)在座談會上要求，積極(ji)發(fa)展“互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)+金融(rong)”等新(xin)業(ye)態。發(fa)源于市場、民營資本、帶有草根性質的(de)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金融(rong)蓬勃發(fa)展，已(yi)經起到(dao)倒逼傳(chuan)統銀行改革的(de)作用。

比如，支付(fu)(fu)寶等網(wang)絡第三方支付(fu)(fu)的(de)蓬勃發展，其良好的(de)客戶體(ti)驗(yan)和轉賬(zhang)結算支付(fu)(fu)幾(ji)乎(hu)是免費午餐模式，這已經(jing)使(shi)得傳統銀行(xing)的(de)銀行(xing)卡等高收(shou)費支付(fu)(fu)轉賬(zhang)結算業務大(da)幅度(du)下滑(hua)，正在平抑整個經(jing)濟金融交易價格過高的(de)現象。

實體(ti)經濟之所以融資(zi)難、融資(zi)貴，從金融機構來講，主要問題(ti)在于(yu)競(jing)爭不充分，在于(yu)大型銀行相對地壟斷(duan)了金融資(zi)源和市場，金融準(zhun)入門檻(jian)過高(gao)，競(jing)爭主體(ti)太少，民間資(zi)本設(she)立銀行審批太難。

降低(di)民間資本辦銀行的(de)門檻，大力發(fa)展互聯網(wang)金融，將會產(chan)生鯰魚效應。在充分激烈競爭的(de)格(ge)局下，實體經濟(ji)融資難、融資貴現象(xiang)也將迎刃而(er)解。