每經編輯｜每經記者 朱丹丹 發自北京     

每經記者 朱丹丹 發自北(bei)京

又一家網絡銀(yin)行進入(ru)開(kai)業準備(bei)階(jie)段。

昨日(ri)（4月2日(ri)），《每日(ri)經濟新聞》記者從浙江網(wang)商(shang)銀(yin)(yin)行人士(shi)處(chu)確認，網(wang)商(shang)銀(yin)(yin)行目前已經完成系統開發，并如期(qi)向監(jian)管機構(gou)提(ti)交了(le)開業驗收申請報告，進入開業的(de)準備階(jie)段(duan)。

“阿里近(jin)年(nian)布(bu)局在(zai)二維碼支(zhi)付、芝(zhi)麻(ma)信用、阿里小貸、恒生電子、余額(e)寶、娛樂寶等各(ge)種金融業態，已(yi)經(jing)形成平(ping)臺型、網格化、相對閉環的(de)體系，正如馬云經(jing)常(chang)強(qiang)調的(de)，要建(jian)立一種生態。而(er)其在(zai)金融領(ling)域的(de)頂級(ji)目標(biao)，就(jiu)是建(jian)立互聯網銀行。” 專(zhuan)業電子商(shang)務(wu)律師(shi)董毅(yi)智分(fen)析指出(chu)。

此外(wai)，對于(yu)阿里是否會將(jiang)“遠程開戶”應(ying)用到網商銀行，螞(ma)蟻金服人(ren)士向《每日(ri)經濟(ji)新聞》記者(zhe)表示，“目前(qian)還(huan)沒有（應(ying)用）。至(zhi)于(yu)將(jiang)來的可能性，個人(ren)要說的是，網商銀行是沒有網點的。”

基于金融云技術架構

螞蟻(yi)金服副總(zong)裁俞(yu)勝法(fa)今年1月份曾表示，網(wang)商銀行的各項工作都在(zai)按計劃進行，預(yu)計3月份向監管部門提交驗收報告，爭取(qu)在(zai)5月至(zhi)6月開始營(ying)業。

隨(sui)后，浙江網(wang)商銀行的創立大會和首次股東大會3月19日在杭州召(zhao)開。螞(ma)蟻(yi)金服相(xiang)關(guan)負責人表示，在召(zhao)開創立大會后，隨(sui)即向監(jian)管(guan)部(bu)門(men)提交了驗收報告。如(ru)果順利(li)獲批，這將是(shi)繼騰(teng)訊微眾銀行試運營之后，第(di)二家由(you)互聯網(wang)公(gong)司主導民營銀行。

《每日經濟新聞》記者昨日獲悉，針(zhen)對一度出現的“網(wang)商(shang)銀(yin)行(xing)籌建(jian)申(shen)請延(yan)期”傳聞，網(wang)商(shang)銀(yin)行(xing)人(ren)士稱“一切如期，不存在延(yan)期的情況”，網(wang)商(shang)銀(yin)行(xing)已于3月26日前向監(jian)管部門提交開業(ye)驗收申(shen)請報告，進入開業(ye)準備(bei)階段(duan)。

“從網(wang)商(shang)銀(yin)行的(de)名稱也可(ke)以看出，阿(a)里仍(reng)在(zai)(zai)固守自己最具優勢的(de)電子商(shang)務(wu)(wu)領域，服務(wu)(wu)于(yu)“網(wang)商(shang)”，服務(wu)(wu)于(yu)網(wang)購。但無論是微(wei)眾銀(yin)行還是網(wang)商(shang)銀(yin)行的(de)模式，都存(cun)在(zai)(zai)一些缺陷。比如，在(zai)(zai)監(jian)管上(shang)仍(reng)受制于(yu)傳(chuan)統金融行業的(de)規范(fan)、在(zai)(zai)信用體系上(shang)仍(reng)沒有(you)真正的(de)突破(po)、在(zai)(zai)交易安全上(shang)仍(reng)無法克服互聯網(wang)的(de)安全黑洞、在(zai)(zai)隱私保護上(shang)仍(reng)存(cun)在(zai)(zai)巨(ju)大的(de)漏洞。”董毅智(zhi)分析指出。

上述(shu)網商(shang)銀行相關負責人(ren)士(shi)向《每日經濟新(xin)聞(wen)》記者透(tou)露(lu)，網商(shang)銀行的核(he)心系統是基于金(jin)融(rong)云(yun)的技術架構(gou)、并(bing)由(you)螞(ma)蟻金(jin)服(fu)的專家團隊自(zi)主設計開發。與傳統的金(jin)融(rong)系統架構(gou)相比，這一方案除了能(neng)滿足信息安全(quan)、同(tong)城雙活、異地容災等基礎(chu)要(yao)求外，還能(neng)支持高彈(dan)性擴展(zhan)，以應對更加復雜的互聯網金(jin)融(rong)業務(wu)，且(qie)效率更高。

螞蟻(yi)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)首席戰略官陳龍也指出，螞蟻(yi)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)云(yun)的(de)愿景是(shi)做(zuo)一個技術平臺(tai)，給各種金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)，尤其(qi)是(shi)中(zhong)小(xiao)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)提供最先進的(de)互聯網技術。從這個角(jiao)度來說，網商銀行只(zhi)是(shi)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)云(yun)的(de)第一個典型的(de)銀行客戶(hu)，以(yi)后會(hui)有越(yue)來越(yue)多的(de)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)上云(yun)。

遠程開戶仍受束縛

據悉，央行(xing)在《關(guan)于銀(yin)行(xing)業金(jin)融機(ji)構(gou)遠程(cheng)(cheng)開(kai)立(li)人民幣銀(yin)行(xing)賬戶的指(zhi)導意見（征求意見稿）》中的初(chu)步思路，是如何用“遠程(cheng)(cheng)人臉(lian)識(shi)別＋身(shen)份證件核(he)實”方式進行(xing)身(shen)份驗證，探索(suo)網絡銀(yin)行(xing)獨立(li)遠程(cheng)(cheng)開(kai)戶的方式。希(xi)望可以制定一套遠程(cheng)(cheng)開(kai)設電子賬戶的規則，并能夠適用于網上銀(yin)行(xing)和所有商業銀(yin)行(xing)。

據此(ci)前彭博社報道，螞(ma)蟻金服(fu)最近正在(zai)向監管機構申請獲得(de)進入(ru)中國(guo)公安部數據庫(ku)的權限(xian)。一旦獲得(de)審批，阿里的用戶(hu)就可以通過“刷臉”來開設銀行賬戶(hu)。而3月16日，馬云還(huan)在(zai)德(de)國(guo)演示了螞(ma)蟻金服(fu)的“Smile to Pay”掃(sao)臉技術。這被業內解讀阿里或是在(zai)為銀行遠程開戶(hu)鋪(pu)路。

那么(me)，阿(a)里的遠程開戶(hu)有(you)沒(mei)有(you)可(ke)(ke)能(neng)應(ying)用到網(wang)商銀行(xing)？對此，前述螞蟻金服(fu)人士向《每日經濟新聞》記(ji)者表示，“目前還沒(mei)有(you)（應(ying)用）。至于(yu)將(jiang)來(lai)的可(ke)(ke)能(neng)性，個(ge)人要說的是，網(wang)商銀行(xing)是沒(mei)有(you)網(wang)點的。”

而俞(yu)勝(sheng)法1月份(fen)在接(jie)受記者采訪(fang)時曾指出，“正在就遠程(cheng)開(kai)戶與央行(xing)(xing)進(jin)一步溝通”。此(ci)前，他還(huan)指出，網商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)將(jiang)沒有實體網點，不經營現金業務，通過網絡數據對個(ge)人信用進(jin)行(xing)(xing)分析，并完(wan)成網商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)功能的實現。

中國電子商(shang)(shang)務(wu)研(yan)究中心互聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)部(bu)助理(li)分析師陳莉(li)在(zai)接受《每(mei)日經濟(ji)新聞(wen)》記(ji)者采訪(fang)時亦指(zhi)出，與傳統金(jin)(jin)融(rong)機構的(de)架構相比(bi)，網(wang)商(shang)(shang)銀行(xing)在(zai)金(jin)(jin)融(rong)云的(de)技(ji)術架構下(xia)解決更為復雜的(de)互聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)業務(wu)，在(zai)處(chu)理(li)效率以及運(yun)營成本等方面(mian)都有優勢。阿里的(de)“掃臉支付”如果實行(xing)，將在(zai)一定程(cheng)(cheng)度(du)上解決傳統銀行(xing)面(mian)簽的(de)局限，給(gei)網(wang)商(shang)(shang)銀行(xing)的(de)“純互聯網(wang)”模式提供技(ji)術基礎(chu)。但銀監會對于遠程(cheng)(cheng)開戶簽約(yue)尚未放開，這(zhe)是一個關鍵的(de)束縛因素。