◎莫開偉

經過(guo)艱辛的(de)醞(yun)釀過(guo)程，《存款(kuan)保險條(tiao)例(li)》這雙靴子終于落地，并將(jiang)從5月1日起正式(shi)實施，可以說(shuo)這是一(yi)部具有劃時代意義的(de)金融(rong)法典，意味(wei)著國家信用(yong)“兜底”存款(kuan)風險的(de)時代將(jiang)一(yi)去不返。

存款保險條例面世，對(dui)當前的中(zhong)國經濟形勢而言，無疑有(you)著(zhu)重要的現實意義。

存(cun)款(kuan)保險制度的推(tui)出，是中國金融(rong)改革的關鍵一步(bu)(bu)。下一步(bu)(bu)無論(lun)是進一步(bu)(bu)推(tui)進利(li)率(lv)市場化、完全(quan)放(fang)開(kai)存(cun)款(kuan)利(li)率(lv)，還是批準更多(duo)民營銀行、增強銀行業活力，都需要存(cun)款(kuan)保險這(zhe)一安(an)全(quan)網的有效保障。

筆者想強(qiang)調(diao)的是，對于即將(jiang)實施的條(tiao)例，社會各界應有足夠心理準備(bei)，以免給自己的經營、投(tou)資和資金安全帶來隱患。

作為(wei)銀(yin)(yin)行(xing)，存(cun)(cun)款(kuan)保險(xian)(xian)條例實(shi)施，按(an)存(cun)(cun)款(kuan)保險(xian)(xian)機構確定的費(fei)率(lv)交納存(cun)(cun)款(kuan)保險(xian)(xian)基金，可(ke)能會(hui)加大經營(ying)成本(ben)，對利(li)潤(run)等方面(mian)(mian)可(ke)能帶來不(bu)(bu)利(li)影響。同時，此舉也(ye)意(yi)味(wei)著存(cun)(cun)款(kuan)利(li)率(lv)即將(jiang)(jiang)全面(mian)(mian)市場(chang)化，銀(yin)(yin)行(xing)過(guo)去(qu)靠國家政(zheng)策穩拿低成本(ben)存(cun)(cun)款(kuan)的時代(dai)將(jiang)(jiang)成過(guo)去(qu)，靠傳統存(cun)(cun)貸款(kuan)利(li)差(cha)躺著賺錢的日子將(jiang)(jiang)趨(qu)于終結(jie)，這會(hui)給(gei)銀(yin)(yin)行(xing)經營(ying)帶來更(geng)多不(bu)(bu)確定性。

但(dan)與此(ci)同(tong)時也要看到，存款保(bao)險條例既是挑戰，也是機遇。雖然(ran)保(bao)費支(zhi)出會(hui)加大經營(ying)成(cheng)本，但(dan)一定程度上也會(hui)降(jiang)低經營(ying)風(feng)險，尤其是可以降(jiang)低因破產而引(yin)發(fa)的全局(ju)性(xing)(xing)、系統性(xing)(xing)金融風(feng)險，減(jian)少社(she)會(hui)震蕩(dang)。

同(tong)時(shi)，存款利(li)率市場化可以加速(su)銀行經營轉型(xing)，有助于促(cu)使其徹底面向市場，推出更貼近民眾需(xu)求、符合經濟(ji)發展需(xu)求的服務(wu)方式和產(chan)品變革，增(zeng)強市場應變能力，避(bi)免在利(li)率市場化競爭(zheng)中(zhong)敗北。

作為普(pu)通(tong)民眾，存(cun)款保(bao)險條(tiao)例一(yi)方面會增加(jia)存(cun)款安全的(de)(de)(de)幾率，減少遭遇銀行(xing)破產給(gei)個人(ren)存(cun)款帶來損失的(de)(de)(de)風險；但同時也告訴我們，銀行(xing)存(cun)款不再是進了“保(bao)險柜(ju)”，同樣(yang)有損失之虞。這就(jiu)要求民眾需要重(zhong)新(xin)樹立理財(cai)觀念，要始終把資金安全放在(zai)理財(cai)的(de)(de)(de)首位。

從(cong)目前看(kan)，雖然50萬元(yuan)理賠額(e)度能覆蓋絕大多數民(min)眾(zhong)的(de)資金安全，存款遭受損失的(de)幾率(lv)很低(di)，但我們依然要牢記兩條原(yuan)則：第一要轉變儲蓄觀(guan)念，風險意識(shi)要增強，存款保險制(zhi)度宣(xuan)告(gao)存款用(yong)國家信用(yong)作保證的(de)時代已經終(zhong)結，不能再迷信銀(yin)行(xing)(xing)不會倒閉了(le)，在存款時要選擇銀(yin)行(xing)(xing)，不要輕易相信一些(xie)風險大、管(guan)理混亂的(de)銀(yin)行(xing)(xing)，更要能識(shi)破忽悠人的(de)宣(xuan)傳(chuan)。

第二要(yao)轉(zhuan)變儲蓄方(fang)式，大(da)額存(cun)款盡量(liang)分開存(cun)放，把雞(ji)蛋要(yao)放進不(bu)同的籃子里。

比如300萬元存(cun)款，若分在6家不(bu)同(tong)銀行(xing)每家存(cun)50萬元，按(an)照(zhao)條例(li)規定，依然可以享受(shou)全額的保護(hu)。

存(cun)款保險(xian)(xian)(xian)制度的(de)(de)實施，在很(hen)大程(cheng)度上(shang)把(ba)地(di)方(fang)(fang)政府原來承擔地(di)方(fang)(fang)銀行(xing)風(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)重擔給卸了下來，讓政府可以有(you)更(geng)多(duo)精力用于(yu)社會(hui)治理(li)和改善民生等方(fang)(fang)面的(de)(de)工作(zuo)(zuo)，但這并不意味著(zhu)各級政府在防范金融風(feng)險(xian)(xian)(xian)方(fang)(fang)面的(de)(de)責任會(hui)減輕。實際上(shang)，地(di)方(fang)(fang)政府更(geng)應在外圍發揮防范金融風(feng)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)作(zuo)(zuo)用，比(bi)如(ru)在營造金融生態(tai)環境、打擊(ji)企業逃廢銀行(xing)債務等方(fang)(fang)面可以繼(ji)續有(you)所作(zuo)(zuo)為(wei)。

與此同時，地方(fang)政府還應充(chong)分(fen)尊重銀(yin)行經(jing)營自主權，在銀(yin)行信貸決策和(he)信貸發放上，消除行政干預，并主動在去產(chan)(chan)能過(guo)剩化(hua)方(fang)面施行強有力(li)措施，防止銀(yin)行過(guo)多資金(jin)流入(ru)產(chan)(chan)能過(guo)剩行業和(he)地方(fang)形(xing)象政績(ji)工程，讓銀(yin)行資金(jin)最大(da)化(hua)注入(ru)實體(ti)經(jing)濟領域，帶動大(da)眾(zhong)創業萬眾(zhong)創新(xin)，為中國經(jing)濟走出(chu)困境奠(dian)定堅實的金(jin)融基礎。