◎每經記(ji)者 萬敏 發(fa)自北(bei)京(jing)

有人把(ba)互聯網企業(ye)比喻成(cheng)鼠標(biao)，把(ba)銀行比喻成(cheng)磚(zhuan)頭(tou)，當鼠標(biao)遇到(dao)磚(zhuan)頭(tou)，究竟是要你死(si)我活還是能化敵為友？

“并不(bu)是只有快(kuai)(kuai)(kuai)捷(jie)(jie)支付(fu)可(ke)以(yi)(yi)快(kuai)(kuai)(kuai)捷(jie)(jie)，我(wo)們(men)(men)也可(ke)以(yi)(yi)快(kuai)(kuai)(kuai)捷(jie)(jie)，所以(yi)(yi)我(wo)們(men)(men)發現很(hen)多東西我(wo)們(men)(men)是可(ke)以(yi)(yi)做的，不(bu)要認為銀行(xing)就是磚頭，銀行(xing)也是鼠標，銀行(xing)會比(bi)鼠標干得(de)更好。”在去年接(jie)受央廣網采(cai)訪時(shi)，中國工商(shang)銀行(xing)股(gu)份有限公司董事長姜建清(qing)曾這(zhe)樣表(biao)示。

昨(zuo)日（3月23日），工行(xing)(xing)(xing)這頭“大象(xiang)”就向(xiang)人們展示了它能靈(ling)巧玩轉鼠標的另一(yi)面：工行(xing)(xing)(xing)正式發布互(hu)聯網金(jin)融(rong)產品“e-ICBC”和(he)一(yi)批主要產品，成(cheng)為(wei)國內(nei)第一(yi)家發布互(hu)聯網金(jin)融(rong)產品的商(shang)業銀行(xing)(xing)(xing)，“全(quan)球第一(yi)大行(xing)(xing)(xing)”也站(zhan)上了互(hu)聯網的風口。工行(xing)(xing)(xing)行(xing)(xing)(xing)長易會滿還向(xiang)《每日經濟新聞》記者透(tou)露(lu)，工行(xing)(xing)(xing)將(jiang)在今年推出電子銀行(xing)(xing)(xing)的電商(shang)化改(gai)造(zao)。

大象求變

發布互聯網金融產品

如(ru)何面對互(hu)(hu)聯(lian)網金融(rong)的(de)沖(chong)擊，一直是各大銀行(xing)(xing)正在(zai)(zai)思考(kao)的(de)問題。不過(guo)，當許多銀行(xing)(xing)還(huan)在(zai)(zai)猶豫(yu)徘徊(huai)時，作為行(xing)(xing)業(ye)“大象”級別的(de)工(gong)行(xing)(xing)，趁(chen)著“互(hu)(hu)聯(lian)網＋”被寫進今年全(quan)國兩會政府(fu)工(gong)作報告，堅定不移地踏進互(hu)(hu)聯(lian)網金融(rong)的(de)新紀元。

一(yi)(yi)年(nian)前，工行董事長姜建(jian)清借發(fa)布(bu)年(nian)報之機，宣布(bu)將啟動“e-ICBC”的互(hu)聯(lian)網金融(rong)(rong)平(ping)(ping)臺(tai)建(jian)設。一(yi)(yi)年(nian)間，工行低調的上線(xian)了數個互(hu)聯(lian)網金融(rong)(rong)平(ping)(ping)臺(tai)和產(chan)品(pin)線(xian)。一(yi)(yi)年(nian)后，工行則(ze)高調宣布(bu)全面加快互(hu)聯(lian)網金融(rong)(rong)戰略的實施——“規模空前”可以用來形(xing)容(rong)昨天的這場發(fa)布(bu)會，100余家媒(mei)體到場，萬科總裁(cai)郁亮作(zuo)為嘉賓也坐在觀眾席第(di)一(yi)(yi)排(pai)。

上午10時許，工(gong)行董事長姜建清發(fa)言(yan)完畢(bi)，工(gong)行行長易(yi)會滿登臺(tai)，盡管他(ta)(ta)依然穿著(zhu)銀行制(zhi)式(shi)西裝襯衣，但他(ta)(ta)手中已(yi)無發(fa)言(yan)稿(gao)。

通(tong)過20余分鐘“喬布斯式”脫稿演講，易(yi)會滿一掃(sao)國企給人“刻(ke)板嚴肅”的(de)印象，流暢生動地介紹了工行“e-ICBC”互聯網金(jin)融品(pin)牌(pai)的(de)三(san)大平臺(tai)、三(san)大產品(pin)線等產品(pin)。

“今天的(de)(de)世界變(bian)化(hua)之快已經超越人們的(de)(de)想象，可能(neng)唯一不變(bian)的(de)(de)只有變(bian)化(hua)本(ben)身，這(zhe)(zhe)對各個行(xing)業企業的(de)(de)創新應(ying)變(bian)能(neng)力提出挑(tiao)戰(zhan)。”姜建清在發言(yan)中這(zhe)(zhe)樣講道，也可視作其對工行(xing)為何要作出這(zhe)(zhe)么快、這(zhe)(zhe)么大轉變(bian)的(de)(de)回答。“對工商銀行(xing)而言(yan)，真正的(de)(de)挑(tiao)戰(zhan)并不是來自(zi)于(yu)跨界競爭者，而是我們自(zi)己能(neng)否更好(hao)地(di)適(shi)應(ying)互聯網(wang)時代(dai)的(de)(de)金融生(sheng)態環境(jing)和客(ke)戶(hu)需求變(bian)化(hua)，以創新進取的(de)(de)心態擁(yong)抱技(ji)術變(bian)革新趨勢。”

工行對互(hu)聯網的態度(du)與其他(ta)銀(yin)行形成(cheng)鮮明對比，即使與一貫(guan)靈活的股份行相(xiang)比，工行也是激進(jin)的。發布會后，不(bu)少其他(ta)銀(yin)行人士都對易會滿(man)的PPT非常感興(xing)趣(qu)。

郁亮在(zai)現場也表示，萬科希(xi)望(wang)今年在(zai)工(gong)行融e購平(ping)臺上(shang)完(wan)成超過100億(yi)(yi)元的銷售(shou)額。郁亮稱，通過與工(gong)行融e購合(he)(he)作，萬科和工(gong)行的客戶資源可以在(zai)一個更高的維度上(shang)整合(he)(he)，創(chuang)造價值。在(zai)短短一個月的試(shi)水(shui)期內(nei)，通過線上(shang)、線下(xia)整合(he)(he)運作，萬科已經實現了1.2億(yi)(yi)元的交易。

那么，現在問(wen)題來了，當商業銀行(xing)中這頭(tou)體型最大(da)(da)的“大(da)(da)象”毅然轉身時，其他(ta)眾(zhong)多對于互聯網金融尚(shang)處觀(guan)望態度的銀行(xing)會否大(da)(da)舉跟進？

調配資源

圍繞互聯網產品動用一切力量(liang)

《每日(ri)經濟新聞》記者注意到，易會滿(man)在(zai)發布會上介(jie)紹了“融e購”電(dian)商平(ping)臺(tai)、“融e聯”即時通訊平(ping)臺(tai)、“融e行(xing)”直(zhi)銷銀(yin)(yin)行(xing)平(ping)臺(tai)、“工銀(yin)(yin)e支(zhi)付”、“逸貸”、“工銀(yin)(yin)e投資”、“工銀(yin)(yin)e繳費”和“線上POS”等八大(da)系列的互聯網金融產品。

可以看出(chu)，憑借此前積(ji)累的資源優勢，工行多項互聯網金(jin)融產品都以迅(xun)猛的速度增長，如“融e購”電(dian)商平臺對(dui)外營業14個月，累計交易金(jin)額突破1000億(yi)元(yuan)；“工銀e支付”賬戶數超過(guo)5000萬(wan)戶，交易額650億(yi)元(yuan)，并(bing)發交易處理能力(li)達到(dao)每秒1120萬(wan)筆；信用(yong)貸(dai)款產品“逸貸(dai)”余額超過(guo)1700億(yi)元(yuan)，去年累放2300億(yi)元(yuan)，與全(quan)國(guo)P2P網貸(dai)成交額之和基(ji)本相當。

工行敢于如此(ci)高調地宣布互(hu)聯(lian)網金(jin)融戰略，一(yi)方(fang)面在于其自(zi)(zi)有的(de)龐大客戶規(gui)模，另一(yi)方(fang)面也來(lai)自(zi)(zi)于其對客戶數據(ju)的(de)挖(wa)掘與應(ying)用并(bing)非朝(chao)夕之(zhi)功。

“工(gong)商(shang)銀行從2007年就(jiu)開始建設數(shu)據倉庫(ku)和集團(tuan)信(xin)息庫(ku)‘兩大數(shu)據基礎(chu)平臺’，實現了對(dui)全部(bu)客戶、賬(zhang)戶、交易等信(xin)息的集中管理，目前存儲的數(shu)據量超過1300萬GB，且還以前所未有的速度爆發式增長。

以客(ke)戶信用記錄(lu)為例，工(gong)(gong)商(shang)銀行(xing)對個人(ren)(ren)客(ke)戶和(he)法(fa)人(ren)(ren)客(ke)戶的(de)違約率、違約損失率數(shu)據(ju)的(de)完整積(ji)累長度分(fen)別超(chao)過了(le)8年和(he)6年。”姜(jiang)建清(qing)透露，工(gong)(gong)行(xing)建立(li)了(le)一支400人(ren)(ren)的(de)數(shu)據(ju)分(fen)析師隊伍，運用大數(shu)據(ju)技(ji)術，專門對這(zhe)些信息進行(xing)深度挖掘應用。

盡管工行(xing)尚未詳細(xi)闡釋(shi)過其后臺改革的(de)方案，如(ru)部門組織架構(gou)是否有(you)調整等，但從透露的(de)信息看(kan)，行(xing)內的(de)資源確(que)實(shi)在圍(wei)繞互聯網(wang)產(chan)品(pin)進行(xing)調配。易會(hui)滿(man)在會(hui)后對(dui)《每(mei)日經濟新聞》記者透露，工行(xing)將在今年(nian)推出(chu)電(dian)子銀(yin)行(xing)的(de)電(dian)商化改造，主要目的(de)在于提升客戶感受。

事實上，目前各家銀行在布局互(hu)聯網(wang)金融時，其內(nei)部(bu)架(jia)構調(diao)整(zheng)也有(you)不同玩法。以農行為例，其早在去年3月，就專(zhuan)門設立了(le)互(hu)聯網(wang)金融推(tui)進工作(zuo)辦公室，作(zuo)為專(zhuan)職的(de)戰略(lve)實施推(tui)進機構。其他(ta)也有(you)銀行以電(dian)子銀行部(bu)分作(zuo)為基礎來進行內(nei)部(bu)架(jia)構的(de)調(diao)整(zheng)和銜接。

工行(xing)財報(bao)數據顯示(shi)，截至2014年6月末，其(qi)公司客戶(hu)(hu)達到503.2萬戶(hu)(hu)，個人(ren)客戶(hu)(hu)則(ze)高達4.49億個。從工行(xing)內部來說，機構總數17550個，員(yuan)工442706人(ren)——如(ru)此體量(liang)下的轉型(xing)，挑戰之大可想而知(zhi)。