每經(jing)編輯｜每經(jing)記者 張威 發自北(bei)京(jing)    

◎每經記者 張威 發自北京(jing)

對比(bi)此前信用(yong)(yong)卡(ka)套現的(de)事件，近(jin)日曝出有關“消費者信用(yong)(yong)卡(ka)額度(du)突(tu)然被降”的(de)消息，這在一定程度(du)上(shang)說明商業銀(yin)行對信用(yong)(yong)卡(ka)的(de)管理比(bi)以往(wang)更為嚴(yan)格，同時也(ye)說明一些(xie)銀(yin)行在信用(yong)(yong)卡(ka)的(de)發(fa)卡(ka)量上(shang)不再盲目擴張。

多家銀行(xing)(xing)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)中心人士(shi)告訴《每(mei)日經(jing)濟(ji)新聞》記者，在信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)發行(xing)(xing)量(liang)達到一定規模(mo)、信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)不良(liang)率提(ti)升的背景下，商業(ye)銀行(xing)(xing)布局(ju)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)業(ye)務也較之前(qian)更為(wei)(wei)理性。有(you)些信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)體(ti)量(liang)較大的銀行(xing)(xing)，在前(qian)兩年（信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)業(ye)務）已經(jing)開(kai)始收縮；個別小銀行(xing)(xing)，因為(wei)(wei)信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)(ka)體(ti)量(liang)較小，仍然以較高(gao)的速度向前(qian)發展。

《每日經濟新聞》記者統(tong)計商業銀行前兩年的年報(bao)發現(xian)，銀行在布局(ju)信用卡(ka)業務方面的確表現(xian)出一定的分化。

銀行日益重(zhong)視(shi)信(xin)用(yong)卡風(feng)控

相關統計(ji)數(shu)據顯示，截(jie)至(zhi)2014年底(di)，我國(guo)信(xin)用卡累計(ji)發卡量(liang)達4.55億(yi)張(zhang)，比(bi)上年末(mo)增長16.45%。按全(quan)國(guo)總人(ren)口計(ji)算，人(ren)均持卡量(liang)為0.34張(zhang)。

在信(xin)用卡(ka)(ka)業(ye)務(wu)快速發展的背(bei)景下，商業(ye)銀行(xing)(xing)紛紛成立信(xin)用卡(ka)(ka)中(zhong)心來推動信(xin)用卡(ka)(ka)業(ye)務(wu)走(zou)向(xiang)專業(ye)化；與此同時(shi)，銀行(xing)(xing)信(xin)用卡(ka)(ka)業(ye)務(wu)產生的不良率(lv)也較之(zhi)前有所提高，并引起(qi)了業(ye)內廣泛重視。

近日，央行發(fa)布的數(shu)據顯(xian)示，截(jie)至去(qu)年末，信(xin)用(yong)卡逾(yu)期半年未(wei)償信(xin)貸總(zong)額達357.64億(yi)元(yuan)，占(zhan)期末應(ying)償信(xin)貸總(zong)額的1.53%，占(zhan)比較上年末上升(sheng)0.16個百分點。

某(mou)上市行(xing)信(xin)用(yong)卡中心人士告訴(su)《每(mei)日經濟新聞》記(ji)者，經過(guo)第一(yi)個(ge)階段跑馬圈地后，商業銀行(xing)需要找到(dao)自(zi)己的核心競爭力(li)，并進行(xing)精耕細作。不管做理財(cai)還(huan)是信(xin)用(yong)卡，銀行(xing)都要取得實時收(shou)益，企(qi)業最終的目標還(huan)是盈利。

某股份行(xing)(xing)(xing)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)中(zhong)心高管告訴(su)《每(mei)日經(jing)濟新聞》記(ji)者，目前，風(feng)險(xian)(xian)控(kong)制確實是銀行(xing)(xing)(xing)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)非常重(zhong)要的(de)問題。從2014年來看，很多銀行(xing)(xing)(xing)的(de)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)業務都暴露了很多問題，所以(yi)需要銀行(xing)(xing)(xing)有一個強有力(li)的(de)團隊和(he)戰略(lve)。就發卡(ka)(ka)(ka)(ka)來講，不同的(de)銀行(xing)(xing)(xing)有不同的(de)策(ce)略(lve)，有的(de)銀行(xing)(xing)(xing)在前兩年就開始收縮了；而風(feng)險(xian)(xian)控(kong)制能(neng)力(li)比較強的(de)銀行(xing)(xing)(xing)，對(dui)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)的(de)發行(xing)(xing)(xing)還是擴張的(de)。整(zheng)體來看，銀行(xing)(xing)(xing)降低信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)額度還是比較少(shao)見的(de)，這(zhe)主要還是取決(jue)于銀行(xing)(xing)(xing)的(de)風(feng)險(xian)(xian)控(kong)制措(cuo)施(shi)。

信用卡市場仍是藍海

通過商業銀(yin)行(xing)(xing)此前發(fa)布的(de)年報數據可(ke)以看出(chu)，各銀(yin)行(xing)(xing)在布局信(xin)用卡業務(wu)上(shang)出(chu)現(xian)了一(yi)定的(de)差異化。以大行(xing)(xing)為例，工(gong)行(xing)(xing)、建(jian)行(xing)(xing)，農行(xing)(xing)等就表現(xian)出(chu)了不同的(de)發(fa)展趨勢。

其中，截至2013年(nian)(nian)(nian)末，工行的(de)(de)信用卡(ka)消費金額為16135億(yi)元，比上(shang)年(nian)(nian)(nian)增長(chang)23.9%，但遠低于2012年(nian)(nian)(nian)；而當年(nian)(nian)(nian)建行信用卡(ka)的(de)(de)消費交易額為12731.72億(yi)元，增幅為49.48%，此外，當年(nian)(nian)(nian)農(nong)行信用卡(ka)消費額的(de)(de)增長(chang)率亦出(chu)現了下滑。

相比(bi)大行，股份行的發展情(qing)況也不盡相同。

某上(shang)市(shi)行(xing)信(xin)用(yong)(yong)卡中心人(ren)士告訴(su)記者(zhe)，內地(di)(di)目前(qian)處(chu)于一個很(hen)好(hao)的(de)(de)環境，起碼現(xian)在(zai)經濟形(xing)勢相(xiang)比(bi)其他國(guo)家(jia)和地(di)(di)區(qu)還(huan)好(hao)，不至于發(fa)生很(hen)大的(de)(de)違約事件。現(xian)在(zai)信(xin)用(yong)(yong)卡不良(liang)相(xiang)比(bi)以前(qian)有所升高(gao)，但與日本(ben)、中國(guo)香(xiang)港等(deng)相(xiang)比(bi)并不高(gao)。（只(zhi)要(yao)）信(xin)用(yong)(yong)卡不良(liang)率(lv)不到1%，銀行(xing)會覺(jue)得控(kong)制的(de)(de)還(huan)好(hao)。但超過(guo)1%之(zhi)(zhi)后，銀行(xing)就(jiu)會嚴格對客戶進(jin)行(xing)收縮了。這也(ye)是在(zai)銀行(xing)信(xin)用(yong)(yong)卡不良(liang)率(lv)在(zai)超過(guo)1%之(zhi)(zhi)后，業務增長不快的(de)(de)一個原因。

該上市行信用卡中(zhong)心人士(shi)表(biao)示，“從前年開始，一些銀行就開始緊(jin)縮(suo)信用卡的(de)發卡力度(du)，并通過(guo)降(jiang)低額度(du)或(huo)者停卡等方式，清理不良資(zi)產客戶(hu)。”

“每家銀行(xing)每年都會(hui)(hui)（注）銷一(yi)定的(de)舊客(ke)戶(hu)，也會(hui)(hui)增加一(yi)定量的(de)新(xin)客(ke)戶(hu)。如果呆賬(zhang)風險很大，銷卡(ka)量就會(hui)(hui)比較(jiao)大；同時(shi)，如果有一(yi)定經濟規(gui)模了，（銀行(xing)）會(hui)(hui)砍掉(diao)一(yi)些沒(mei)有收益但(dan)是會(hui)(hui)增加成本的(de)客(ke)戶(hu)。比如，信用(yong)卡(ka)客(ke)戶(hu)已經超(chao)過1000萬了，超(chao)出部分對銀行(xing)沒(mei)有影響(xiang)，那就會(hui)(hui)砍掉(diao)一(yi)些對銀行(xing)收益沒(mei)有貢獻但(dan)是成本比較(jiao)高的(de)客(ke)戶(hu)。”上述上市(shi)銀行(xing)信用(yong)卡(ka)中心人(ren)士說道。

而(er)某股(gu)份行信用卡(ka)中心人(ren)士則(ze)告訴《每(mei)日經濟新聞(wen)》記者(zhe)，整(zheng)體(ti)來看，商業銀行不可能收縮(suo)信用卡(ka)的發行。目前，信用卡(ka)市場(chang)還是(shi)“藍海”，也(ye)許(xu)增速沒有(you)那么快，但是(shi)整(zheng)體(ti)還在發展。