每經編輯｜每經記者 萬敏 發自北京     

◎每經記者 萬敏 發自北京(jing)

面對互聯網金(jin)融異軍突起給(gei)傳統(tong)金(jin)融帶來的一系列沖(chong)擊，各家商業(ye)銀行(xing)反(fan)應速度其實并不算慢。如果(guo)說(shuo)股份行(xing)的特(te)點是(shi)(shi)戰術靈活，五大行(xing)的風(feng)格則依然是(shi)(shi)穩扎穩打。

電商平臺與(yu)直銷銀行(xing)(xing)是(shi)銀行(xing)(xing)與(yu)互(hu)聯網企業過招的兩大主(zhu)要陣地，對于前(qian)者(zhe)，五大行(xing)(xing)已經全面介入，而(er)直銷銀行(xing)(xing)平臺目前(qian)在大行(xing)(xing)中僅有工行(xing)(xing)推出(chu)上線。隨著(zhu)互(hu)聯網金融監管政策落地在即，新(xin)型業務(wu)模式或將逐漸開閘，大行(xing)(xing)憑借其先(xian)天的資源優勢與(yu)信用后盾，不(bu)論是(shi)“收網”還(huan)是(shi)“突(tu)圍(wei)”，都將大有可(ke)為。

但目前(qian)來看(kan)，一切都還(huan)是未知數，與銀(yin)行傳(chuan)統的(de)核(he)心——存(cun)貸款業務(wu)相比，互(hu)聯(lian)網金融還(huan)太新。在(zai)銀(yin)行盈利模式尚未發生(sheng)根本性變化的(de)當下，他們能在(zai)轉型的(de)道路(lu)上走多遠，還(huan)有待觀察(cha)。

布局(ju)新金融旨在鞏固客群

工、建、中、農(nong)和交行組成(cheng)的大(da)行梯隊，先后在總(zong)行較(jiao)高的層面出臺了對發展互(hu)聯網(wang)金融的布局規劃。

比如，工(gong)行的(de)(de)(de)(de)(de)(de)“三(san)大(da)平(ping)臺”+“三(san)大(da)產(chan)品(pin)線”布(bu)局(ju)是(shi)(shi)由董事長姜建清親自(zi)對(dui)媒體披(pi)露(lu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)；而(er)(er)組(zu)織架構的(de)(de)(de)(de)(de)(de)改革，農(nong)行最為徹底，其在(zai)總行成立網(wang)絡(luo)金(jin)融部，使互聯網(wang)金(jin)融業務(wu)運作的(de)(de)(de)(de)(de)(de)專業性與獨立性大(da)為提高；建行的(de)(de)(de)(de)(de)(de)特色(se)在(zai)于依托“善融商(shang)(shang)務(wu)”電子商(shang)(shang)務(wu)平(ping)臺的(de)(de)(de)(de)(de)(de)先(xian)發優勢(shi)，圍繞這一(yi)平(ping)臺進行整合(he)(he)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)互聯網(wang)金(jin)融發展圖景也逐漸明(ming)晰。“大(da)銀(yin)行的(de)(de)(de)(de)(de)(de)互聯網(wang)金(jin)融布(bu)局(ju)特點在(zai)于大(da)而(er)(er)全，不論是(shi)(shi)前端的(de)(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)、服務(wu)條(tiao)線，還是(shi)(shi)中后端的(de)(de)(de)(de)(de)(de)支付、融資(zi)、結算服務(wu)，銀(yin)行傳(chuan)統的(de)(de)(de)(de)(de)(de)業務(wu)都能(neng)進行對(dui)接，各(ge)個(ge)(ge)條(tiao)線上的(de)(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品(pin)功能(neng)，以及品(pin)牌、平(ping)臺整合(he)(he)，都需要(yao)有(you)一(yi)個(ge)(ge)合(he)(he)適(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)位置(zhi)，才(cai)能(neng)發揮它最大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)作用(yong)，這樣也就特別(bie)需要(yao)一(yi)個(ge)(ge)清晰合(he)(he)理(li)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)總體布(bu)局(ju)來掌控(kong)。”一(yi)位商(shang)(shang)業銀(yin)行人士對(dui)《每日(ri)經濟新(xin)聞(wen)》記(ji)者表示。

一方面，銀行利用互聯(lian)網金(jin)融(rong)的(de)廣泛影響(xiang)力來(lai)吸收和鞏固客群，同時運用新的(de)數據分(fen)析手段來(lai)重建客戶分(fen)析方式；另(ling)一方面，在(zai)零售(shou)等特別適(shi)合互聯(lian)網金(jin)融(rong)生長的(de)領(ling)域，各種金(jin)融(rong)服務產品線也(ye)正(zheng)在(zai)不斷向客戶靠(kao)攏聚合，二者(zhe)之間的(de)正(zheng)面關(guan)聯(lian)正(zheng)在(zai)逐(zhu)漸體現(xian)。

銀(yin)行電(dian)商難與淘(tao)寶等抗衡

盡管(guan)開篇宏大，但要真正(zheng)落實到收益(yi)上，現在的銀(yin)行互聯網金融還只(zhi)能說尚處于(yu)投入(ru)階段。

以(yi)銀行自(zi)建的電(dian)商(shang)平(ping)臺(tai)為例，2014年，工(gong)行的“融e購”交易額超過700億元，注(zhu)冊客戶超過1000萬。

不管從(cong)交易額還(huan)是客戶數量來(lai)看(kan)，銀行系(xi)電商均無法與(yu)淘(tao)寶(bao)、京東等業內巨頭抗衡。

一方(fang)面，是(shi)由于銀(yin)(yin)行對入駐(zhu)電商(shang)(shang)平臺(tai)的(de)商(shang)(shang)戶設置了不低的(de)門檻，在保證(zheng)商(shang)(shang)品質量(liang)(liang)的(de)同(tong)時，也使得(de)商(shang)(shang)品種(zhong)類豐富性有所欠缺。同(tong)時，商(shang)(shang)品價格也缺乏“貨比三家”帶(dai)來的(de)低價優勢，在當(dang)下電商(shang)(shang)行業的(de)激烈競(jing)爭中，銀(yin)(yin)行系電商(shang)(shang)平臺(tai)網站流(liu)量(liang)(liang)相對偏(pian)低。

另一方面，電商(shang)平(ping)臺的激烈(lie)競爭促使其在(zai)營銷、質量、價格(ge)、物流、售后(hou)等(deng)各個環節的水平(ping)全面提(ti)升，半路(lu)出家的商(shang)業銀(yin)行本身的主業并(bing)不在(zai)此，更難言(yan)優勢，大量的人力物力投入還處于建(jian)設期。

因此，要達到利用自(zi)身的電商(shang)平臺來閉(bi)合資金(jin)鏈(lian)，聚集客戶，數據(ju)挖掘(jue)，金(jin)融營(ying)銷的目的，銀行(xing)還有很長的路要走。

目前，我國的銀行監管部(bu)門正在營造一種鼓勵金(jin)融創新的監管環境。

據媒體報道，廣州、深(shen)圳兩(liang)地的(de)銀監(jian)(jian)部(bu)門(men)已成立專門(men)的(de)創(chuang)新委(wei)員會，確(que)定了“推動良好創(chuang)新、提升銀行核心競爭力、促進金(jin)融(rong)穩定和金(jin)融(rong)創(chuang)新共同發展”的(de)創(chuang)新目標，以(yi)及(ji)“鼓勵創(chuang)新、適(shi)當(dang)容錯(cuo)、堅(jian)守底線、聯動監(jian)(jian)管”的(de)創(chuang)新監(jian)(jian)管原則。

上(shang)述商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)人士表示，過(guo)去，大(da)型(xing)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)擁(yong)有網點布(bu)局上(shang)的(de)(de)絕(jue)對優勢(shi)，在存款(kuan)立行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)時代環境下，這帶給(gei)大(da)行(xing)(xing)(xing)極大(da)的(de)(de)資金(jin)優勢(shi)。但互(hu)聯網金(jin)融的(de)(de)興(xing)起打破了(le)這種(zhong)局面，如何將(jiang)傳統銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)優勢(shi)與新(xin)的(de)(de)互(hu)聯網技術手段(duan)形(xing)成(cheng)合力而不是(shi)相互(hu)消耗，成(cheng)為擺在銀(yin)行(xing)(xing)(xing)面前(qian)的(de)(de)課(ke)題，誰都(dou)無法(fa)回避。

嘗試很(hen)重要，但在(zai)具體的路線上，究(jiu)竟哪種方式更適(shi)合銀行，試錯的成(cheng)本會(hui)有多大，則仍是未知(zhi)數(shu)。