每(mei)經編(bian)輯｜每(mei)經記(ji)者(zhe) 萬敏 發自北(bei)京    

◎每經記者 萬敏(min) 發自北京

以往，說起(qi)改(gai)革(ge)創新，國(guo)有大(da)行(xing)似乎給人一種(zhong)呆(dai)板低(di)效的(de)印象(xiang)，但隨著互(hu)聯網金融的(de)浪(lang)潮洶涌(yong)來襲，以工行(xing)、建(jian)行(xing)為代表的(de)國(guo)有大(da)行(xing)亦加速布局互(hu)聯網金融業務。

作為與互聯網(wang)(wang)巨頭過招的(de)主要(yao)陣地(di)，五大(da)行(xing)(xing)對(dui)電商平臺的(de)布局(ju)比較重視，而直銷銀行(xing)(xing)，目前(qian)僅有工(gong)行(xing)(xing)上線。可以(yi)預見(jian)，隨著互聯網(wang)(wang)金融監管政策(ce)落地(di)在即，憑借先(xian)天(tian)資(zi)源優(you)勢與信(xin)用后盾，國有大(da)行(xing)(xing)在新型業務方面似乎“錢”景可期，不過，這些新型業務如何盈利(li)，則是各家大(da)行(xing)(xing)必須思考的(de)問題。

在過去(qu)的一年里，工行在互聯網金(jin)融業務領域快(kuai)速而全(quan)面的布局(ju)令人(ren)驚嘆，其對(dui)平臺、產品、服務的有效整(zheng)合(he)不僅帶來(lai)了全(quan)新變(bian)化，更打破(po)了人(ren)們對(dui)這(zhe)種老牌大型國企在改革創新過程中(zhong)以往稍顯(xian)呆板低效的印象。

目前，工行(xing)“融(rong)(rong)(rong)e購”交易額超過(guo)700億元(yuan)，注(zhu)冊客戶超過(guo)1000萬(wan)，進入國內(nei)十大電商之(zhi)列(lie)。即時通訊平臺(tai)(tai)“融(rong)(rong)(rong)e聯”信息推送客戶超過(guo)1100萬(wan)戶。隨著“融(rong)(rong)(rong)e行(xing)”近期上(shang)線，工行(xing)的三大平臺(tai)(tai)終于聚齊。

“2015年(nian)，是工行(xing)(xing)互(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融發(fa)展的關鍵之年(nian)，工行(xing)(xing)要推(tui)動互(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融從單項產(chan)品創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)向整體(ti)服務(wu)模式(shi)創(chuang)(chuang)新(xin)(xin)升級發(fa)展，加(jia)快(kuai)構(gou)建(jian)產(chan)品量(liang)多質優、客戶交易活躍、線上(shang)線下交互(hu)(hu)、服務(wu)運營(ying)完(wan)備的互(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)(jin)融體(ti)系，將我(wo)行(xing)(xing)布(bu)局早、行(xing)(xing)動快(kuai)的優勢盡快(kuai)轉化為難以(yi)撼動的市場(chang)競(jing)爭勝勢。”工行(xing)(xing)相關部(bu)門負責人(ren)對《每(mei)日經濟新(xin)(xin)聞(wen)》記者表示。

3大平臺全部上線

目前，國內直(zhi)銷(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)(yin)行軍團已擴容(rong)至19家，僅去(qu)年下半年，就有10家銀(yin)(yin)(yin)行的(de)直(zhi)銷(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)(yin)行集中上(shang)線，不過，其中并(bing)無國有大(da)行的(de)身影，直(zhi)到(dao)工行“融e行”的(de)出(chu)現。

記(ji)(ji)者注意到，蘋果APP商店的工銀融e行(xing)(xing)產品信息(xi)顯示，融e行(xing)(xing)已于2015年1月(yue)30日更新(xin)上線。無論客戶是否持有工行(xing)(xing)的賬戶，只要持有任意一張銀行(xing)(xing)的借記(ji)(ji)卡，就(jiu)可使用工銀融e行(xing)(xing)，產品覆蓋(gai)存款、基金、保險、理財產品等，定位為便捷的投資(zi)理財服務平臺。

至此，“工(gong)銀融(rong)(rong)(rong)e購、工(gong)銀融(rong)(rong)(rong)e聯(lian)、工(gong)銀融(rong)(rong)(rong)e行”三大平臺相對應(ying)的(de)工(gong)行“支付、融(rong)(rong)(rong)資、投資”三大產品線，以及線上線下一(yi)體化(hua)互(hu)(hu)聯(lian)網金融(rong)(rong)(rong)的(de)整體架(jia)構已基本成型。“瞄準互(hu)(hu)聯(lian)網金融(rong)(rong)(rong)競爭(zheng)發(fa)展的(de)主戰場(chang)，從產品、場(chang)景、用戶、商戶、營銷(xiao)等方面多(duo)管齊下。”工(gong)行相關負責人表示。

其中，工行“融(rong)e購”企(qi)業(ye)(ye)商城也已(yi)于日前正式(shi)對外(wai)營業(ye)(ye)，不(bu)僅為企(qi)業(ye)(ye)客戶之間的(de)交(jiao)易提供(gong)商貿(mao)信息撮(cuo)合、在線支付融(rong)資和金(jin)融(rong)增值服(fu)務(wu)，還可為投(tou)資銀行客戶等(deng)提供(gong)線上信息發布及(ji)交(jiao)易撮(cuo)合等(deng)特色服(fu)務(wu)。

新老金融模式結合

一直以來(lai)，實體營業(ye)網(wang)點多是(shi)工行(xing)等大型商業(ye)銀行(xing)的(de)優(you)(you)勢，而互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)經濟興(xing)起之后，這種優(you)(you)勢有所淡化，對(dui)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金融與傳(chuan)統商業(ye)銀行(xing)業(ye)務的(de)結合，工行(xing)也有自己的(de)考量。

工(gong)行(xing)(xing)相關(guan)負責人表示，以融e購(gou)電商(shang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)為例(li)，該(gai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)不僅是商(shang)品銷(xiao)售平(ping)(ping)臺(tai)(tai)，也是工(gong)銀e支付、融e聯(lian)等(deng)產品的(de)承載平(ping)(ping)臺(tai)(tai)。一(yi)方面，從(cong)行(xing)(xing)內(nei)電商(shang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)與社交媒(mei)體(ti)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)聯(lian)動的(de)角度來看，融e購(gou)將(jiang)借助(zhu)工(gong)行(xing)(xing)1.7萬(wan)個物理網點的(de)人力資源和智能網點技術優勢，以融e聯(lian)為社交媒(mei)體(ti)突破口，展開(kai)線上線下一(yi)體(ti)化的(de)O2O營(ying)銷(xiao)推廣。

另一方(fang)面，從電商(shang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)(tai)借力并帶動行(xing)內金(jin)融(rong)(rong)產品(pin)協同發展(zhan)(zhan)的(de)角度(du)來看(kan)，融(rong)(rong)e購(gou)將聯動行(xing)內其他業務(wu)部室(shi)開展(zhan)(zhan)個人逸貸、工銀e支付等金(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)專項(xiang)營(ying)銷活動，提升(sheng)各類金(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)在平(ping)(ping)臺(tai)(tai)(tai)的(de)滲(shen)透(tou)率，并加(jia)強電商(shang)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)(tai)融(rong)(rong)資(zi)產品(pin)創新，依托網貸通(tong)、易融(rong)(rong)通(tong)、網上商(shang)品(pin)市場融(rong)(rong)資(zi)等產品(pin)優(you)化，提升(sheng)融(rong)(rong)e購(gou)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)(tai)金(jin)融(rong)(rong)服(fu)務(wu)貢獻(xian)度(du)及對全(quan)行(xing)信息化商(shang)業銀行(xing)建設的(de)綜合貢獻(xian)度(du)。

備戰遠程開戶

今年(nian)1月，央(yang)行(xing)(xing)召集各大商業銀(yin)行(xing)(xing)電子銀(yin)行(xing)(xing)部門(men)負責人召開會議，討(tao)論(lun)商業銀(yin)行(xing)(xing)遠程開立人民幣銀(yin)行(xing)(xing)賬(zhang)戶(hu)的(de)相關(guan)事宜。

據(ju)某銀(yin)(yin)行(xing)(xing)內部人士對《每日經濟新聞》記(ji)者透露，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)方面已收到(dao)了央行(xing)(xing)發放的(de)(de)《關于銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業金融(rong)機(ji)構遠程(cheng)開立人民幣(bi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)賬戶的(de)(de)指導意(yi)見(jian)（征求意(yi)見(jian)稿(gao)）》（以下簡稱《征求意(yi)見(jian)稿(gao)》）。

工行(xing)(xing)(xing)相關負責人表示(shi)，遠(yuan)程(cheng)開(kai)(kai)戶模(mo)式(shi)，是商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)傳(chuan)統賬(zhang)戶開(kai)(kai)立(li)模(mo)式(shi)的重大變革和(he)(he)創新(xin)，是現有網點(dian)面簽開(kai)(kai)戶模(mo)式(shi)的重要補充，將有效(xiao)延伸商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的服(fu)務半徑，提高(gao)客戶服(fu)務水平和(he)(he)營銷(xiao)效(xiao)率。“工行(xing)(xing)(xing)將主動適應(ying)當(dang)前內外部環境(jing)變化，運(yun)用(yong)互聯(lian)網思維，快(kuai)速研究(jiu)形成以(yi)(yi)遠(yuan)程(cheng)賬(zhang)戶開(kai)(kai)立(li)為基礎、以(yi)(yi)產品和(he)(he)服(fu)務模(mo)式(shi)創新(xin)為手段(duan)，進一步豐富服(fu)務渠(qu)道，為更加廣泛的客戶群體提供更加便利的普惠金融服(fu)務，拓展零售業(ye)務藍(lan)海(hai)。”上述(shu)工行(xing)(xing)(xing)負責人表示(shi)。

《征求(qiu)(qiu)意見稿》要求(qiu)(qiu)，遠(yuan)程開戶范圍內，一家銀(yin)行(xing)(xing)只能為一家單位、企業(ye)或自(zi)然人開立(li)一個同類(lei)賬(zhang)(zhang)戶，賬(zhang)(zhang)戶的遠(yuan)程開立(li)、變更(geng)和撤銷，必須向(xiang)央行(xing)(xing)備案；而遠(yuan)程開立(li)的賬(zhang)(zhang)戶業(ye)務范圍也有限(xian)制，目前僅限(xian)于單位定期存(cun)款(kuan)、通知存(cun)款(kuan)等非結算賬(zhang)(zhang)戶，以(yi)及(ji)個人結算和非結算賬(zhang)(zhang)戶。

個人零售賬戶的(de)遠(yuan)程(cheng)開戶業務(wu)種類則基本上完全(quan)放開，這給(gei)銀(yin)行發展零售、小微和村鎮農(nong)戶等(deng)業務(wu)提供了更為廣闊的(de)通道(dao)。

《《《

樣本·建行

善融商(shang)務(wu)去年成交500億(yi) 建(jian)行傳統業務(wu)線上布局(ju)加(jia)速

◎每經記者(zhe) 朱丹丹 發自合肥

近(jin)日(ri)，《每日(ri)經濟(ji)新聞》記者從建行獲悉，其微(wei)信(xin)銀行目前已可(ke)為客戶提供“微(wei)金融(rong)(rong)”等三大板塊(kuai)75項金融(rong)(rong)功能服務。此外(wai)，其網上(shang)商城“善(shan)融(rong)(rong)商務”還推出了(le)個人(ren)小額(e)貸(dai)款等服務。另外(wai)，2014年(nian)，善(shan)融(rong)(rong)商務全年(nian)累(lei)計成交(jiao)額(e)近(jin)500億元。今年(nian)，善(shan)融(rong)(rong)商務將加快保(bao)險等傳統業務的線上(shang)布局。

在分析人士看來，銀行(xing)(xing)做(zuo)電(dian)商，主要希望通過(guo)搭(da)建電(dian)子商務平臺(tai)，實現電(dian)商金融一站式服務。不過(guo)，短期(qi)恐難獲益，因為既(ji)需要運營成(cheng)本和科技開發投入，也需要和其他傳統的電(dian)商平臺(tai)進行(xing)(xing)流量上的競爭。

微信(xin)銀行需(xu)防(fang)黑客攻擊風險

2013年起，多家銀行(xing)相(xiang)繼開(kai)通(tong)了“微信銀行(xing)”公眾服(fu)務(wu)號，在開(kai)展社會化營銷的同時(shi)，也為客(ke)戶提(ti)供更加便捷、豐富的移動(dong)金(jin)融服(fu)務(wu)。

“對于(yu)微信銀(yin)(yin)(yin)行(xing)這一新生事(shi)物，各家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)反應不同，雖然發展時間(jian)不長，但已(yi)拉開差距。部分(fen)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)已(yi)完成整(zheng)合，展現在客戶面前的是(shi)完整(zheng)的零售銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業務(wu)體系，有的銀(yin)(yin)(yin)行(xing)則是(shi)同時服務(wu)于(yu)信用(yong)(yong)卡客服與銀(yin)(yin)(yin)行(xing)客服，少數銀(yin)(yin)(yin)行(xing)只提供信用(yong)(yong)卡客戶服務(wu)。”中(zhong)信銀(yin)(yin)(yin)行(xing)股份(fen)有限(xian)公(gong)司信用(yong)(yong)卡中(zhong)心黎子文認(ren)為(wei)。

近日，記者從建(jian)行(xing)(xing)了解(jie)到，該(gai)行(xing)(xing)微信銀行(xing)(xing)可為客(ke)戶(hu)提供“微金融”、“悅生活(huo)”、“信用(yong)卡”等三大板塊75項金融功能(neng)服務，生活(huo)繳(jiao)費服務項目(mu)達3500多(duo)項，覆蓋全國300多(duo)個大中城市。

建行方(fang)面(mian)人士向《每日經濟(ji)新聞(wen)》記者透露，建行持卡(ka)客(ke)(ke)戶數量相對(dui)較多，微信(xin)銀行基礎客(ke)(ke)戶群(qun)處在同(tong)業的(de)(de)第一梯隊，生活(huo)繳(jiao)費功能種類和(he)覆蓋城(cheng)市也(ye)很(hen)廣泛，其中(zhong)“悅生活(huo)”繳(jiao)費平臺就提供了29大(da)類繳(jiao)費。值得注意的(de)(de)是，雖然操(cao)作的(de)(de)便利性、客(ke)(ke)服品質等方(fang)面(mian)，使得用(yong)戶對(dui)微信(xin)銀行的(de)(de)關(guan)注極高，但交易的(de)(de)安全性同(tong)樣不容忽(hu)略。

“在(zai)銀行(xing)日常經營活動中，風控無(wu)疑是重中之重。如(ru)何兼(jian)顧客(ke)(ke)戶(hu)便(bian)利性(xing)和安全性(xing)，保護好客(ke)(ke)戶(hu)的(de)個人信(xin)息和資(zi)金(jin)安全，是銀行(xing)在(zai)互聯(lian)網(wang)戰略(lve)規劃中一(yi)個重要的(de)組成部分(fen)。當前，在(zai)微信(xin)銀行(xing)中，風險主要來自于(yu)關注(zhu)未授權公眾平臺(tai)（目(mu)前，公眾賬號數量(liang)繁(fan)多(duo)，與‘銀行(xing)’相(xiang)關的(de)搜索結(jie)果就(jiu)有一(yi)百多(duo)個，普通(tong)客(ke)(ke)戶(hu)無(wu)法辨識(shi)其真偽等(deng)）、黑客(ke)(ke)攻擊、裝載非法程序(xu)等(deng)。”農行(xing)備(bei)援測試中心昌超曾(ceng)分(fen)析(xi)指出。

建行(xing)方面人(ren)士也表示，為保障客戶(hu)在微(wei)信銀行(xing)辦理理財產品購買以及(ji)繳(jiao)費等資金(jin)類交(jiao)易安(an)全(quan)，該(gai)行(xing)官(guan)方微(wei)信公眾平臺(tai)服務(wu)號采用的是(shi)引導客戶(hu)從對話(hua)模式(shi)跳轉至(zhi)網頁(ye)(ye)瀏覽(lan)模式(shi)，進入(ru)(ru)銀行(xing)官(guan)方渠道的網頁(ye)(ye)進行(xing)輸入(ru)(ru)，并采用加(jia)密通信協(xie)議(yi)，以防止(zhi)不法分子截取客戶(hu)信息(xi)。

將(jiang)引(yin)入(ru)汽車等(deng)品類(lei)客戶

此外，面(mian)對互聯網(wang)金融(rong)大潮洶涌來襲，銀(yin)行也主(zhu)動“觸網(wang)”成(cheng)立網(wang)上商城(cheng)。

記者注意(yi)到，建行“善融商務”平臺不但出售各種商品(pin)，還提供(gong)個人(ren)小(xiao)額貸款、個人(ren)質押(ya)貸款等互聯網金融服務。

最新(xin)數據顯(xian)示，上線三年，建行善(shan)融商(shang)務平臺(tai)累計入(ru)駐商(shang)戶(hu)超(chao)過(guo)5萬(wan)戶(hu)；2014年，善(shan)融商(shang)務全年累計成交(jiao)額(e)近(jin)500億(yi)，交(jiao)易筆數超(chao)過(guo)200萬(wan)筆。

以(yi)往，提起(qi)電(dian)(dian)子商(shang)城，用戶想到(dao)的更多是京東、淘寶等傳統平(ping)臺(tai)，對銀(yin)行(xing)電(dian)(dian)商(shang)的了解和使用較少(shao)。那么，銀(yin)行(xing)電(dian)(dian)商(shang)又(you)如何吸引傳統電(dian)(dian)商(shang)平(ping)臺(tai)客戶的注意呢？

對(dui)(dui)(dui)此，建行負責善融(rong)商(shang)務的(de)相關(guan)人士(shi)表(biao)示，建行積(ji)累了大(da)量商(shang)戶(hu)基礎(chu)，同時融(rong)資產(chan)品豐富，可(ke)給入駐商(shang)戶(hu)提供便捷的(de)供應(ying)鏈融(rong)資。對(dui)(dui)(dui)普通網購用(yong)戶(hu)而(er)言，在(zai)其(qi)平臺可(ke)體驗實(shi)價正品的(de)購物(wu)保障(zhang)，而(er)對(dui)(dui)(dui)持卡用(yong)戶(hu)而(er)言，則可(ke)便捷付(fu)款，輕松(song)分(fen)期。

上述建行(xing)負責善融商(shang)(shang)務人士向《每日經濟新聞》記(ji)者表示，不同于傳統電(dian)商(shang)(shang)通(tong)過商(shang)(shang)品(pin)價差、交易扣率等獲得盈利的模式(shi)，銀行(xing)系(xi)電(dian)商(shang)(shang)更看(kan)重的是通(tong)過全面、綜合(he)的服(fu)務，不斷滿足客(ke)戶全方位需求(qiu)，提升客(ke)戶滿意程度，挖掘(jue)客(ke)戶背后潛在價值，促進銀行(xing)業(ye)務發展、增長。

據悉，今(jin)年，善融商務(wu)一方面(mian)將加(jia)快保險、基金等傳(chuan)統(tong)業務(wu)的(de)線上(shang)布局(ju)，同時加(jia)快發展移動(dong)端、引(yin)入機票、汽(qi)車、虛擬產品等品類的(de)優質商戶(hu)；另一方面(mian)，利用線下網點及(ji)傳(chuan)統(tong)業務(wu)宣傳(chuan)渠道，推廣善融業務(wu)，同時將善融商務(wu)作為新增渠道納入傳(chuan)統(tong)客(ke)戶(hu)營銷(xiao)內容，吸引(yin)他行客(ke)戶(hu)轉入。

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記者觀察

大行(xing)布局互聯網金融轉型效(xiao)果尚(shang)待觀察

◎每經記者 萬敏 發自北京

面對互聯網金(jin)融(rong)(rong)異軍突起給傳統金(jin)融(rong)(rong)帶來的(de)一系列(lie)沖擊，各家(jia)商業銀行(xing)反(fan)應速度其實并(bing)不算(suan)慢。如果說(shuo)股份行(xing)的(de)特點是戰術靈活，五大行(xing)的(de)風格則依然是穩(wen)扎穩(wen)打。

電商平臺與直銷銀(yin)(yin)行是銀(yin)(yin)行與互聯(lian)網(wang)企業過(guo)招的兩大(da)主要陣(zhen)地，對于(yu)前者(zhe)，五(wu)大(da)行已經全面介入，而(er)直銷銀(yin)(yin)行平臺目前在大(da)行中僅有(you)工行推出上線。隨著互聯(lian)網(wang)金融監管(guan)政策落地在即，新型業務模式或(huo)將逐漸開(kai)閘，大(da)行憑借(jie)其先天的資源優勢與信用(yong)后盾(dun)，不論是“收網(wang)”還是“突圍”，都將大(da)有(you)可(ke)為(wei)。

但目(mu)前來看，一切都還(huan)是未知數，與銀(yin)行(xing)傳統的核心(xin)——存貸款(kuan)業務相比，互聯網金融還(huan)太(tai)新。在銀(yin)行(xing)盈利模式尚未發生根本性變化的當下，他們能在轉型的道路上走(zou)多(duo)遠，還(huan)有待觀察(cha)。

布局新(xin)金(jin)融旨(zhi)在鞏固客群(qun)

工、建、中、農(nong)和交行組成的大行梯(ti)隊，先后在(zai)總(zong)行較高的層面(mian)出臺(tai)了對發展互聯網(wang)金(jin)融的布局規(gui)劃。

比如(ru)，工行(xing)(xing)的(de)(de)“三(san)大平臺(tai)”+“三(san)大產(chan)品線(xian)”布局(ju)是(shi)(shi)由董事長姜(jiang)建(jian)清親自對媒體(ti)披露的(de)(de)；而(er)組織(zhi)架構(gou)的(de)(de)改革，農行(xing)(xing)最為(wei)徹(che)底，其在總(zong)(zong)行(xing)(xing)成立網(wang)絡(luo)金(jin)融(rong)部，使互聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)業務(wu)(wu)(wu)運作的(de)(de)專(zhuan)業性(xing)與(yu)獨立性(xing)大為(wei)提高；建(jian)行(xing)(xing)的(de)(de)特色在于(yu)依托“善(shan)融(rong)商(shang)(shang)務(wu)(wu)(wu)”電子(zi)商(shang)(shang)務(wu)(wu)(wu)平臺(tai)的(de)(de)先(xian)發優(you)勢(shi)，圍(wei)繞(rao)這(zhe)(zhe)一(yi)平臺(tai)進行(xing)(xing)整(zheng)合的(de)(de)互聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)發展圖(tu)景也逐漸明晰(xi)。“大銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)互聯(lian)網(wang)金(jin)融(rong)布局(ju)特點在于(yu)大而(er)全，不論是(shi)(shi)前端(duan)的(de)(de)產(chan)品、服(fu)務(wu)(wu)(wu)條線(xian)，還(huan)是(shi)(shi)中后端(duan)的(de)(de)支付、融(rong)資、結算服(fu)務(wu)(wu)(wu)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)傳統的(de)(de)業務(wu)(wu)(wu)都能進行(xing)(xing)對接，各(ge)個(ge)條線(xian)上的(de)(de)產(chan)品功能，以(yi)及品牌、平臺(tai)整(zheng)合，都需(xu)(xu)要有一(yi)個(ge)合適(shi)的(de)(de)位(wei)(wei)置，才(cai)能發揮(hui)它最大的(de)(de)作用，這(zhe)(zhe)樣也就特別需(xu)(xu)要一(yi)個(ge)清晰(xi)合理(li)的(de)(de)總(zong)(zong)體(ti)布局(ju)來掌控。”一(yi)位(wei)(wei)商(shang)(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)人士對《每日經濟新聞》記者表示。

一方(fang)(fang)面(mian)，銀(yin)行利用(yong)互聯(lian)網金(jin)融的(de)(de)廣泛影響力來(lai)(lai)吸(xi)收和鞏固客(ke)群，同時運(yun)用(yong)新的(de)(de)數據分析手段來(lai)(lai)重建客(ke)戶分析方(fang)(fang)式(shi)；另一方(fang)(fang)面(mian)，在(zai)零售等特別(bie)適合互聯(lian)網金(jin)融生長的(de)(de)領(ling)域，各種金(jin)融服務產品線也正在(zai)不斷(duan)向客(ke)戶靠攏(long)聚合，二者之間的(de)(de)正面(mian)關聯(lian)正在(zai)逐(zhu)漸體現。

銀行(xing)電商難(nan)與淘(tao)寶等抗(kang)衡

盡管(guan)開篇宏大(da)，但要真(zhen)正落實(shi)到收益(yi)上(shang)，現在(zai)的銀行互(hu)聯網金融還只能說尚(shang)處于投入(ru)階段。

以銀行自(zi)建(jian)的電商平臺為例，2014年，工(gong)行的“融e購”交易額超(chao)過(guo)700億(yi)元，注冊客戶超(chao)過(guo)1000萬。

不(bu)管(guan)從交易額還是客戶數量來看，銀(yin)行(xing)系(xi)電(dian)商均無法與(yu)淘(tao)寶、京東(dong)等業內巨頭(tou)抗衡。

一方面(mian)，是由于銀(yin)行對入駐電(dian)(dian)商(shang)(shang)平臺的(de)(de)商(shang)(shang)戶設(she)置了不低(di)(di)的(de)(de)門(men)檻(jian)，在保證商(shang)(shang)品(pin)質量的(de)(de)同(tong)時，也使得商(shang)(shang)品(pin)種類豐富性有所欠(qian)缺。同(tong)時，商(shang)(shang)品(pin)價格(ge)也缺乏“貨(huo)比三家”帶來的(de)(de)低(di)(di)價優勢(shi)，在當下電(dian)(dian)商(shang)(shang)行業的(de)(de)激烈競爭中，銀(yin)行系電(dian)(dian)商(shang)(shang)平臺網站流量相對偏低(di)(di)。

另一方面(mian)，電商(shang)平(ping)臺的(de)激(ji)烈競爭促使其在(zai)營銷、質量(liang)、價格、物(wu)流、售后(hou)等各(ge)個(ge)環節的(de)水平(ping)全面(mian)提升，半路出家的(de)商(shang)業銀行本(ben)身的(de)主業并(bing)不(bu)在(zai)此，更難(nan)言優(you)勢，大量(liang)的(de)人力物(wu)力投入還處于建設期。

因此，要達到利用(yong)自身的(de)電商平臺來閉合資(zi)金鏈，聚集客戶(hu)，數據挖掘，金融營銷的(de)目的(de)，銀行還(huan)有很長的(de)路要走。

目前，我國的(de)銀(yin)行(xing)監管部門正在營(ying)造一種(zhong)鼓勵金融創新(xin)的(de)監管環境。

據媒體(ti)報道，廣(guang)州、深圳兩地的銀監(jian)(jian)部門已成立專門的創(chuang)新(xin)委員(yuan)會，確定了(le)“推動良(liang)好(hao)創(chuang)新(xin)、提升(sheng)銀行核心(xin)競爭力、促進(jin)金融穩定和金融創(chuang)新(xin)共同發展”的創(chuang)新(xin)目標，以及(ji)“鼓(gu)勵(li)創(chuang)新(xin)、適當容錯(cuo)、堅守底線、聯動監(jian)(jian)管”的創(chuang)新(xin)監(jian)(jian)管原則。

上(shang)述商業銀(yin)行人士表示，過去，大型(xing)銀(yin)行擁有網點布局上(shang)的(de)絕對優勢(shi)(shi)，在存款立(li)行的(de)時(shi)代環境下，這(zhe)帶給大行極大的(de)資金優勢(shi)(shi)。但互(hu)聯(lian)(lian)網金融的(de)興起打破了這(zhe)種局面(mian)，如何將傳統銀(yin)行的(de)優勢(shi)(shi)與新的(de)互(hu)聯(lian)(lian)網技術手段(duan)形成合力而不是相互(hu)消(xiao)耗(hao)，成為擺在銀(yin)行面(mian)前的(de)課(ke)題，誰都無(wu)法回(hui)避。

嘗試很重要(yao)，但(dan)在具(ju)體(ti)的路線上，究竟哪種方(fang)式更(geng)適合銀行(xing)，試錯的成(cheng)本會有(you)多大，則仍是未知數(shu)。