每經(jing)編輯(ji)｜每經(jing)記者 萬敏 發自(zi)北京    

◎每(mei)經記(ji)者 萬敏 發自北(bei)京

昨日（3月3日），一位(wei)消息人(ren)(ren)士向《每日經濟新聞》記者透(tou)露，京東(dong)金(jin)融在春(chun)節前已收到其(qi)接(jie)入央(yang)行征信(xin)(xin)系統的(de)批(pi)復。雖(sui)然京東(dong)金(jin)融不在央(yang)行公布的(de)第一批(pi)8家個(ge)人(ren)(ren)征信(xin)(xin)名單之中，但這(zhe)也為其(qi)進一步申請(qing)個(ge)人(ren)(ren)征信(xin)(xin)業務牌照(zhao)鋪平了(le)道路。

目前，因(yin)央行征信系統(tong)尚(shang)未對(dui)P2P等互聯網金融(rong)機構開放，因(yin)此京(jing)東金融(rong)是通(tong)過(guo)其在上海成立的小(xiao)貸(dai)公(gong)司——上海京(jing)匯小(xiao)額貸(dai)款有限公(gong)司接入(ru)，這與(yu)此前媒(mei)體(ti)報(bao)道的阿里(li)金融(rong)通(tong)過(guo)阿里(li)小(xiao)貸(dai)，按照小(xiao)貸(dai)公(gong)司的接入(ru)思(si)路如出(chu)一轍。

央(yang)行(xing)征信系(xi)統謹慎開放

上(shang)述消(xiao)息人士稱(cheng)，京東金融從(cong)2014年初(chu)開始申請接入(ru)央(yang)行(xing)征信系(xi)統(tong)，通過一年多的不(bu)斷(duan)改進(jin)調整，其在注冊資本、股(gu)東權益、公司治理結(jie)構、內控制度、風險防范措(cuo)施、研發技(ji)術等方面具(ju)備一定條件，最(zui)終獲得(de)了(le)央(yang)行(xing)的許可。

2011年，央行(xing)辦公廳發布《關于小額貸款(kuan)公司接(jie)(jie)入(ru)人(ren)民銀行(xing)征(zheng)信(xin)系統(tong)及(ji)相關管(guan)理(li)工作的通知(zhi)》，此后，各地(di)多家小貸公司積極(ji)嘗試接(jie)(jie)入(ru)央行(xing)的征(zheng)信(xin)系統(tong)。

不(bu)(bu)過，目前央(yang)行(xing)征(zheng)信(xin)(xin)系統的數(shu)據主要來源(yuan)并服務于銀行(xing)業金(jin)融機(ji)構等(deng)傳統意義上(shang)的信(xin)(xin)貸機(ji)構，P2P等(deng)新型(xing)信(xin)(xin)貸平臺的信(xin)(xin)貸數(shu)據仍存在于征(zheng)信(xin)(xin)體系之外(wai)。這些機(ji)構接(jie)入(ru)央(yang)行(xing)系統的阻礙主要是互聯網(wang)金(jin)融信(xin)(xin)息使用的法(fa)律界(jie)定、新型(xing)網(wang)貸機(ji)構數(shu)據缺乏(fa)統一(yi)標準，種(zhong)類(lei)龐雜等(deng)方面。新型(xing)網(wang)貸機(ji)構的風險管(guan)理能力和(he)信(xin)(xin)息管(guan)理水平也良莠(you)不(bu)(bu)齊(qi)，全面接(jie)入(ru)央(yang)行(xing)征(zheng)信(xin)(xin)系統確實還存在不(bu)(bu)少現實問題。

不過(guo)，阿里和(he)京東(dong)金(jin)融通過(guo)其(qi)小(xiao)貸(dai)公司獲批接(jie)入(ru)央行征信系(xi)統的(de)“曲線”方(fang)式，或可(ke)視(shi)作央行對(dui)互聯網金(jin)融謹慎(shen)開放的(de)初(chu)步嘗試。

上(shang)述消息人士向記者透露，京匯(hui)小(xiao)貸接入央(yang)(yang)(yang)行(xing)(xing)(xing)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)后，將(jiang)(jiang)對POP平臺商(shang)家(jia)數據(ju)上(shang)傳到(dao)央(yang)(yang)(yang)行(xing)(xing)(xing)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)，如商(shang)家(jia)有逾(yu)期、違約行(xing)(xing)(xing)為，將(jiang)(jiang)影(ying)響(xiang)企(qi)業(ye)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)報告。同時(shi)，京東金融接入央(yang)(yang)(yang)行(xing)(xing)(xing)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)后，若客(ke)戶有惡意逾(yu)期等行(xing)(xing)(xing)為，相關數據(ju)也將(jiang)(jiang)上(shang)傳到(dao)央(yang)(yang)(yang)行(xing)(xing)(xing)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系(xi)統(tong)(tong)，影(ying)響(xiang)到(dao)該企(qi)業(ye)的(de)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)報告。同時(shi)，這些數據(ju)可(ke)提(ti)供給(gei)包括銀行(xing)(xing)(xing)、征(zheng)信(xin)(xin)(xin)公司(si)等在內的(de)機構查詢，用于風險管理、信(xin)(xin)(xin)用評分等。

網貸征信(xin)今年或有突破

此前(qian)，央行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)中心副主任王曉蕾曾表示：“按照(zhao)《征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)業(ye)(ye)管理條例》的規定，只(zhi)(zhi)要是放貸機(ji)構(gou)或(huo)從事放貸業(ye)(ye)務的機(ji)構(gou)，都(dou)應該接入央行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系統，并不是只(zhi)(zhi)有放貸金融機(ji)構(gou)才(cai)能接入。因(yin)此，只(zhi)(zhi)要主管部門(men)認定P2P屬于(yu)放貸機(ji)構(gou)，將P2P機(ji)構(gou)接入征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)系統是央行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)中心的法(fa)律(lv)責任。”

不過，由于網貸機(ji)構(gou)普(pu)遍存在(zai)前述問(wen)題，對此(ci)，央行(xing)(xing)很難一(yi)蹴而(er)就(jiu)進行(xing)(xing)解決，于是轉而(er)采取(qu)了一(yi)種折(zhe)衷(zhong)的(de)(de)方(fang)式。2013年(nian)初，央行(xing)(xing)征(zheng)(zheng)信(xin)中(zhong)心(xin)通過下屬(shu)的(de)(de)上海資信(xin)公司，借鑒征(zheng)(zheng)信(xin)系統信(xin)息共享模(mo)式及其(qi)業務(wu)規范、數(shu)據(ju)格式、安全(quan)管(guan)理等方(fang)面的(de)(de)標準(zhun)，搭建了網絡金融征(zheng)(zheng)信(xin)系統(NFCS)。數(shu)據(ju)顯示，截至(zhi)今年(nian)1月末(mo)，該平臺接入(ru)網貸機(ji)構(gou)已超過400家。目前，該平臺還是免費使用(yong)，但據(ju)稱其(qi)未來可(ke)能開啟收(shou)費計劃。

此外(wai)，民營(ying)機構也(ye)(ye)希望分食網(wang)貸征(zheng)信的市場蛋糕。2014年5月，網(wang)貸之家也(ye)(ye)推出了云征(zheng)信系統。

很顯然，官方(fang)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系統(tong)對借款人(ren)的(de)約(yue)(yue)束力(li)是其他平臺難(nan)以比(bi)擬(ni)的(de)。對網(wang)貸機(ji)構來說(shuo)，不(bu)進入(ru)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系統(tong)、不(bu)共(gong)享(xiang)征(zheng)信(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)息，無法制約(yue)(yue)借款人(ren)，這也直接導(dao)致P2P平臺的(de)壞賬(zhang)率上(shang)升，進而(er)使得平臺面臨(lin)借款人(ren)多重(zhong)負債、拖欠還款和逃廢賬(zhang)務(wu)等信(xin)(xin)(xin)用(yong)風險問題(ti)。

值(zhi)得(de)一提的(de)是(shi)，對(dui)于P2P等新型網貸機構(gou)(gou)的(de)監管歸(gui)屬或(huo)(huo)將(jiang)在(zai)2015年(nian)取得(de)突破(po)，相應(ying)的(de)征信管理(li)問題或(huo)(huo)將(jiang)得(de)到解(jie)決(jue)。此前，央(yang)行(xing)征信中心(xin)研(yan)究部總經理(li)李連三曾公(gong)開表示(shi)，P2P解(jie)決(jue)的(de)正(zheng)是(shi)尚未從傳統金(jin)融機構(gou)(gou)享受服務的(de)信用體系(xi)“弱勢群體”，因(yin)而通過央(yang)行(xing)征信研(yan)究機構(gou)(gou)的(de)介入(ru)，推動P2P平臺接入(ru)征信系(xi)統意義重大。只(zhi)有整個(ge)弱勢群體可(ke)以(yi)有效對(dui)話正(zheng)規金(jin)融體系(xi)，才能(neng)真正(zheng)做(zuo)到金(jin)融普惠。