每經(jing)編(bian)輯｜每經(jing)記者 金微 張威 發自北京     

每經記(ji)者 金微(wei) 張威 發自北京

《中(zhong)華人民共和國(guo)商業(ye)銀(yin)行法》（以下簡稱《商業(ye)銀(yin)行法》）或在(zai)今年迎來(lai)修訂年。

全(quan)國政協委員、香港永(yong)隆(long)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)董(dong)事長、招商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)前(qian)行(xing)(xing)(xing)長馬蔚華，在今年“兩(liang)會(hui)”提案中，再次建議(yi)進一(yi)步修改(gai)《商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)法》，推進商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)綜合(he)化經營，在去(qu)年、前(qian)年的兩(liang)會(hui)上，馬蔚華均提出修改(gai)《商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)法》提案。

據《每日(ri)經濟新聞》記者(zhe)了解，前(qian)(qian)段時間(jian)有(you)關(guan)方面已(yi)(yi)經聽取(qu)了商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)關(guan)于修(xiu)改《商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)法》的意見，接(jie)受(shou)采訪的專家(jia)均表示，現有(you)的《商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)法》已(yi)(yi)經使用20年(nian)，不(bu)能適應目前(qian)(qian)商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)的發展需(xu)要，很有(you)必要對該法進行(xing)(xing)修(xiu)訂(ding)，推動銀(yin)行(xing)(xing)業綜合化(hua)經營，而(er)且，今年(nian)推動的可(ke)能性比較大。

馬蔚華再提銀行綜合化經營

1995年(nian)我國(guo)頒布實施(shi)《商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)法》，正式(shi)確立了(le)我國(guo)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)分業(ye)經(jing)營的(de)原則(ze)。2003年(nian)12月，全國(guo)人大常委會對《商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)法》進行(xing)(xing)了(le)修(xiu)訂(ding)，為商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)綜合(he)化(hua)經(jing)營預(yu)留(liu)了(le)空(kong)間，但由于空(kong)間有限(xian)，商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)綜合(he)化(hua)經(jing)營的(de)進程推進仍然較慢。

馬蔚華認為，為了保(bao)障(zhang)商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)的文件發展(zhan)乃至我國金融市場的平穩運(yun)行(xing)，提(ti)高商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)的整體競爭力，亟需要(yao)再次(ci)修訂(ding)《商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)法(fa)》，支持商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)開展(zhan)綜合(he)化(hua)經營。

在馬蔚華看來，金融脫(tuo)媒、利率市場化加速、互聯網金融異軍突起以及(ji)民生銀行破冰(bing)都對我國商業銀行經營環境構成(cheng)新的挑戰，從而(er)加速凈利息(xi)收入占比下(xia)降以及(ji)息(xi)差收窄、競爭壓力增大。

數據顯示,2014年(nian)商業銀行(xing)當年(nian)累計實現凈(jing)利潤(run)1.55萬億(yi)元,同比(bi)增(zeng)長9.65%,增(zeng)速放緩。不良(liang)率1.25%,第(di)四(si)(si)季(ji)度環(huan)比(bi)提(ti)高9個bp。ROE為17.59%,第(di)四(si)(si)季(ji)度環(huan)比(bi)降2%。凈(jing)息差為2.70%,第(di)四(si)(si)季(ji)度環(huan)比(bi)提(ti)高2個bp。

馬蔚華(hua)認(ren)為(wei)，實(shi)行(xing)(xing)綜合化(hua)經營，向這些領域的(de)拓展就成為(wei)商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)的(de)必(bi)然選擇。為(wei)此，他建議由全國人大常委會再次組織(zhi)修(xiu)改《中華(hua)人民共和(he)國商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)法》，將《商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)法》第四十三(san)條(tiao)的(de)現條(tiao)款(kuan)修(xiu)改為(wei)如下三(san)款(kuan)：

“經相關金(jin)融(rong)監督(du)(du)管(guan)理機構的(de)審批同意，商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)可以(yi)投資參(can)股(gu)或控(kong)股(gu)信托公(gong)(gong)(gong)司(si)、證券(quan)公(gong)(gong)(gong)司(si)、保險公(gong)(gong)(gong)司(si)以(yi)及(ji)其他非銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)金(jin)融(rong)機構、銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)控(kong)股(gu)公(gong)(gong)(gong)司(si)由銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)監督(du)(du)管(guan)理機構負(fu)責監管(guan)，其下設(she)各不同領域的(de)金(jin)融(rong)子公(gong)(gong)(gong)司(si)應按法律規(gui)定(ding)分別接(jie)受相應的(de)監管(guan)機構的(de)監管(guan)；商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)經銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)監督(du)(du)管(guan)理機構許(xu)可后(hou)可設(she)立專業(ye)資產管(guan)理公(gong)(gong)(gong)司(si)從事財富管(guan)理信托業(ye)務(wu)；商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)不得直接(jie)投資非自用不動產和非金(jin)融(rong)類企業(ye)，但商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)為開展互聯網金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)而需(xu)要投資設(she)立控(kong)股(gu)子公(gong)(gong)(gong)司(si)的(de)除外。”

與(yu)前兩年不(bu)同的是，此(ci)次馬蔚華修改四十(shi)三條的建議(yi)中，增添了有關商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)開(kai)展(zhan)互聯網金融(rong)業(ye)(ye)務而需要投資設立控股子(zi)公(gong)司內容。他認為，應預留商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)開(kai)展(zhan)互聯網金融(rong)業(ye)(ye)務的空間(jian)。商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)“觸(chu)電”是金融(rong)與(yu)互聯網不(bu)斷交叉結合大背景下的必然選擇(ze)。

今年修訂可能性比較大

修訂(ding)(ding)《商業(ye)銀行(xing)(xing)法》已經呼吁多(duo)年(nian)(nian)，今年(nian)(nian)全(quan)(quan)國人大(da)代表(biao)、大(da)湖股份董事局(ju)主席羅祖亮也提出(chu)《全(quan)(quan)面修訂(ding)(ding)商業(ye)銀行(xing)(xing)法》。“應(ying)著眼優化金(jin)融生態環境，規范(fan)銀行(xing)(xing)市場準入(ru)等問題，對(dui)《商業(ye)銀行(xing)(xing)法》進行(xing)(xing)全(quan)(quan)面性(xing)、系統(tong)性(xing)修改。”

去年(nian)年(nian)底，中國證券報(bao)報(bao)道稱，有關部門(men)已將(jiang)修改商業銀(yin)行(xing)法建議方案上報(bao)，可能涉及存貸比(bi)指標修改。存貸比(bi)指標有望不(bu)再(zai)作為(wei)銀(yin)行(xing)業硬性監管指標，而是作為(wei)動態的監測指標。知情人士透露：“對于這一(yi)點(dian)，相關部門(men)有較高共識(shi)，取消'硬性考(kao)核'是大勢所(suo)趨。”

上海財經(jing)(jing)(jing)(jing)大學現代(dai)金融研究中心副(fu)主任奚君羊在(zai)接受《每日經(jing)(jing)(jing)(jing)濟(ji)新聞(wen)》采(cai)訪時(shi)表(biao)(biao)示，綜合經(jing)(jing)(jing)(jing)營(ying)是商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)發展(zhan)方向(xiang)，綜合經(jing)(jing)(jing)(jing)營(ying)有兩種(zhong)(zhong)表(biao)(biao)現形式，直(zhi)接使(shi)(shi)得(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)辦理一(yi)些邊(bian)緣性的(de)業務(wu)，另外一(yi)種(zhong)(zhong)是通過銀(yin)(yin)行(xing)(xing)控(kong)股公司、金融控(kong)股集團，在(zai)更高層面上使(shi)(shi)得(de)股權交叉(cha)的(de)方式解決(jue)綜合經(jing)(jing)(jing)(jing)營(ying)，現在(zai)有的(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)已經(jing)(jing)(jing)(jing)朝著這個(ge)方向(xiang)邁出了一(yi)大步(bu)，現有的(de)《商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)法(fa)》已經(jing)(jing)(jing)(jing)實行(xing)(xing)很長(chang)時(shi)間，和(he)目前商業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)發展(zhan)確實有些脫節，需要進一(yi)步(bu)修改，應該適度(du)放(fang)寬對銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)限制。

中(zhong)央財經(jing)大(da)學中(zhong)國銀行業研究中(zhong)心(xin)主任郭田勇(yong)向《每日經(jing)濟新聞》記(ji)者表示，目前《商業銀行法》已經(jing)實行20年了，銀行業經(jing)營的模(mo)式(shi)都(dou)發生(sheng)了很大(da)的變化，所以，有(you)必(bi)要(yao)對(dui)該法作出一些修改、調整。

“目前，銀行(xing)(xing)業(ye)經營市場(chang)化(hua)程度(du)越(yue)來越(yue)高，包括混(hun)業(ye)經營、利率市場(chang)化(hua)改革不斷推(tui)進(jin)(jin)，此前為(wei)規避一些(xie)政(zheng)策(ce)，出現了(le)一些(xie)影子銀行(xing)(xing)或者表外資(zi)產的膨脹，這些(xie)都與《商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)法》的相(xiang)關規定有(you)很大(da)關系，所(suo)以，為(wei)了(le)進(jin)(jin)一步讓商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)輕裝上(shang)陣(zhen)，減少(shao)一些(xie)不必要(yao)的約束、推(tui)進(jin)(jin)金融(rong)創新，同時為(wei)混(hun)業(ye)經營營造(zao)一個更好的環境，對商(shang)業(ye)銀行(xing)(xing)法進(jin)(jin)行(xing)(xing)修改很有(you)必要(yao)，今(jin)年修改的可(ke)能比(bi)較大(da)。”郭(guo)田勇說(shuo)道(dao)。

另(ling)一位業(ye)(ye)內人(ren)士向記者透(tou)露，今年(nian)肯定會修訂《商業(ye)(ye)銀行法》。

交(jiao)行首席經(jing)(jing)濟學家連平對(dui)《每日(ri)經(jing)(jing)濟新聞》記(ji)者表(biao)示(shi)，《商(shang)業銀行法(fa)》的(de)(de)(de)(de)修訂有(you)其(qi)必(bi)要(yao)性。該法(fa)很多年(nian)沒(mei)變，但(dan)是銀行業務(wu)(wu)范圍包括(kuo)同業、理財、綜合經(jing)(jing)營方面都(dou)有(you)了(le)很大的(de)(de)(de)(de)拓(tuo)展，而該法(fa)有(you)的(de)(de)(de)(de)規定(ding)過(guo)時(shi)，有(you)的(de)(de)(de)(de)沒(mei)有(you)涵蓋(gai)現有(you)的(de)(de)(de)(de)業務(wu)(wu)，需要(yao)充(chong)實拓(tuo)展。“目前(qian)，商(shang)業銀行都(dou)在(zai)搞綜合經(jing)(jing)營，但(dan)是法(fa)律(lv)明文(wen)規定(ding)不可以(yi)，所以(yi)法(fa)律(lv)和銀行業發展有(you)很大的(de)(de)(de)(de)出(chu)入，這種情況下必(bi)須加(jia)快修法(fa)的(de)(de)(de)(de)步伐。

“值得(de)注意(yi)的是，銀(yin)行業(ye)(ye)發展范圍(wei)越(yue)來越(yue)寬(kuan)廣，業(ye)(ye)務(wu)越(yue)來越(yue)寬(kuan)廣，有些(xie)消費金融(rong)公(gong)司、信托公(gong)司做的很多業(ye)(ye)務(wu)都是銀(yin)行業(ye)(ye)務(wu)的一種類(lei)型，還(huan)(huan)有一些(xie)非銀(yin)行金融(rong)公(gong)司開(kai)(kai)展的業(ye)(ye)務(wu)也屬(shu)于銀(yin)行類(lei)業(ye)(ye)務(wu)。我們認為(wei)，在修法(fa)過(guo)程中需(xu)要認真審(shen)視一下(xia)，未來是搞一個商業(ye)(ye)銀(yin)行法(fa)，還(huan)(huan)是銀(yin)行業(ye)(ye)法(fa)，將(jiang)更多和銀(yin)行業(ye)(ye)務(wu)有關的內容涵蓋進去。否則，單一法(fa)律過(guo)多，交叉重疊，而(er)缺少統一的法(fa)律。應該(gai)說，今年開(kai)(kai)始推進修改的可能性比較大，前一陣(zhen)子有關方面(mian)已(yi)經聽取了商業(ye)(ye)銀(yin)行的意(yi)見。”連平說。