◎李宇嘉

2015年大(da)熱的(de)紅包(bao)之戰已(yi)基本(ben)落(luo)下帷幕。通過搶紅包(bao)看似不起(qi)眼的(de)“塊(kuai)兒八毛”，卻基本(ben)實現了移動支付的(de)全民(min)普及，這(zhe)讓互聯(lian)網企業、金融機構和(he)商家(jia)發(fa)現了居民(min)生活(huo)和(he)消費中移動支付的(de)藍海是何等(deng)誘人。

拋開沒有商(shang)機的(de)現金支(zhi)付(fu)不算，在(zai)線(xian)下傳統(tong)的(de)信用卡(ka)支(zhi)付(fu)、近年來興起的(de)電商(shang)網(wang)絡(luo)支(zhi)付(fu)（以支(zhi)付(fu)寶為(wei)代表）之外，借助于(yu)網(wang)絡(luo)紅包的(de)微信支(zhi)付(fu)崛起，讓社交平臺有望成(cheng)為(wei)第三種大眾化的(de)支(zhi)付(fu)新形式。

微信紅(hong)包的異軍突起，在互(hu)聯(lian)網產品設(she)(she)計、營銷設(she)(she)計上來說，無疑是一(yi)場(chang)革命和劃時(shi)代的大(da)事(shi)件。借助于這一(yi)全球最大(da)的社交平臺(tai)，微信以四兩撥千斤的效果實(shi)現了(le)(le)(le)移(yi)動(dong)支付(fu)，并將(jiang)移(yi)動(dong)支付(fu)的覆(fu)蓋面在短(duan)時(shi)間里做(zuo)到極(ji)致。微信支付(fu)不僅讓更多的人了(le)(le)(le)解了(le)(le)(le)移(yi)動(dong)支付(fu)，而且(qie)開拓了(le)(le)(le)基于社交平臺(tai)的支付(fu)新形(xing)式。

從這個角度看，微信(xin)支(zhi)(zhi)付抓住了移動支(zhi)(zhi)付能夠(gou)走(zou)向(xiang)大眾、貼(tie)近生活(huo)支(zhi)(zhi)付場景現實的三(san)個要點(dian)：即便利化、低(di)成本(ben)和靈活(huo)性。

微(wei)(wei)(wei)信(xin)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)是相(xiang)當便利的(de)，通過(guo)綁定社交平臺窗(chuang)口(kou)與銀行借(jie)記卡(ka)(ka)，同時設置“零(ling)錢”功能(neng)，并與銀行借(jie)記卡(ka)(ka)互通，既(ji)達到了簡單操作、適時支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)和(he)轉賬的(de)目的(de)，也能(neng)適用(yong)于(yu)沒(mei)有綁定銀行卡(ka)(ka)的(de)微(wei)(wei)(wei)信(xin)用(yong)戶(hu)；微(wei)(wei)(wei)信(xin)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)非常靈(ling)活，既(ji)能(neng)一對一、一對多送紅(hong)包和(he)送祝福，又(you)能(neng)滿(man)足(zu)老百姓(xing)節日娛樂和(he)團聚的(de)訴(su)求，既(ji)能(neng)滿(man)足(zu)遠距離的(de)移(yi)動(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)需求，也不輸于(yu)近(jin)距離支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)；微(wei)(wei)(wei)信(xin)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)的(de)成(cheng)本很低，移(yi)動(dong)終端的(de)普及讓網絡(luo)流量成(cheng)本顯得(de)微(wei)(wei)(wei)不足(zu)道，再加上轉賬零(ling)成(cheng)本，這就將(jiang)最廣泛的(de)用(yong)戶(hu)（特別是農(nong)村用(yong)戶(hu)）拉到了微(wei)(wei)(wei)信(xin)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)大軍。

但(dan)(dan)在(zai)一定程度(du)上，微(wei)信支(zhi)付也(ye)被過度(du)解(jie)讀了(le)。微(wei)信支(zhi)付雖(sui)然在(zai)成本(ben)上有優(you)勢，但(dan)(dan)這(zhe)種優(you)勢與電商平(ping)臺(tai)（以支(zhi)付寶為典型代表）的(de)(de)成本(ben)優(you)勢不是同一回(hui)事，也(ye)不是一個數量級。電商對(dui)于(yu)門店成本(ben)、人力成本(ben)和(he)物(wu)流成本(ben)的(de)(de)消(xiao)滅和(he)節約，將使(shi)得基于(yu)電商平(ping)臺(tai)的(de)(de)網絡購物(wu)、在(zai)線消(xiao)費在(zai)成本(ben)上的(de)(de)優(you)勢長期內無人可敵(di)。即便在(zai)支(zhi)付的(de)(de)靈活性(xing)、便利性(xing)上不敵(di)微(wei)信支(zhi)付，但(dan)(dan)相比線下消(xiao)費的(de)(de)成本(ben)低的(de)(de)優(you)勢，足(zu)以吸引廣泛的(de)(de)人群轉(zhuan)向線上購物(wu)和(he)消(xiao)費，“雙11”之(zhi)火爆已(yi)經說明(ming)了(le)一切。

另一方面，基(ji)(ji)于社交平臺的(de)(de)移動(dong)支付(fu)一般(ban)是(shi)大(da)(da)眾(zhong)小額的(de)(de)，而(er)基(ji)(ji)于電商(shang)平臺的(de)(de)網絡支付(fu)和(he)在線消(xiao)費支付(fu)則通(tong)常是(shi)大(da)(da)眾(zhong)大(da)(da)額的(de)(de)，電商(shang)平臺更(geng)有動(dong)力去追(zhui)加(jia)投入、迭(die)代和(he)更(geng)新產品，以(yi)(yi)更(geng)低(di)的(de)(de)成本、更(geng)靈活便利的(de)(de)操作吸引(yin)大(da)(da)眾(zhong)、追(zhui)求規(gui)模(mo)經濟。這就是(shi)為(wei)何阿里和(he)騰訊主(zhu)導(dao)的(de)(de)滴滴快的(de)(de)打車大(da)(da)戰最后以(yi)(yi)二者(zhe)合并終結，而(er)不是(shi)風險投資繼續燒錢去迭(die)代和(he)更(geng)新產品來競爭。

其原因或許在于，基于社交平臺的(de)消費一方面不活躍，另(ling)一方面其小眾小額的(de)特性決定了投入產出比并不高。從這(zhe)個角(jiao)度講，以阿里巴巴為典型代表的(de)電(dian)商在未來將(jiang)繼續占據領先多個身位的(de)優勢。因此(ci)，盡管有交集，但基于社交平臺的(de)微(wei)信(xin)支(zhi)付恐不會對基于電(dian)商平臺的(de)在線支(zhi)付、移動支(zhi)付產生致(zhi)命的(de)沖擊。

在馬云的互聯網(wang)思維沖擊(ji)下，傳統行業的商業模(mo)式被沖擊(ji)得七零(ling)八落。但是，基(ji)于大(da)眾的支(zhi)付(fu)習慣(guan)、移動互聯支(zhi)付(fu)需要掌(zhang)握一定(ding)的技術以及線(xian)上消費無(wu)法實現線(xian)下體(ti)驗的弊端(duan)等(deng)諸多因素，使得未(wei)來線(xian)下信用卡消費的傳統支(zhi)付(fu)模(mo)式仍將具有優(you)勢。因此，銀行也不必為銀行卡被社交(jiao)和(he)電商平臺支(zhi)付(fu)綁定(ding)、存款(kuan)資金從(cong)存款(kuan)流入微信“錢包”和(he)支(zhi)付(fu)寶“錢包”而擔憂和(he)糾(jiu)結。

在(zai)網(wang)絡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)和移(yi)動(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)布局之前(qian)，各大商業銀(yin)(yin)行在(zai)信(xin)用卡發卡、開卡上展開了激(ji)烈的競爭，已(yi)經(jing)先入為主地(di)塑造了消費者的支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)習慣(guan)。因此，銀(yin)(yin)行信(xin)用卡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、基于(yu)社(she)交(jiao)平臺的微信(xin)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)、基于(yu)電商平臺的網(wang)絡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)一(yi)起(qi)，未來消費和資(zi)金支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)領(ling)域將形成“三分天下”的格(ge)局。

基于數億用戶、以微信(xin)為代(dai)表的社交平臺，其支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)產品設(she)計(ji)在(zai)(zai)親民(min)、接(jie)地氣上(shang)做(zuo)得很(hen)好，未來在(zai)(zai)水電費繳納、餐飲、車票(piao)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)等生(sheng)活(huo)場景(jing)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)領域或將占領市場；同樣吸附數億客戶的電商支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)平臺，未來在(zai)(zai)“大眾大額”購(gou)物(wu)上(shang)的優勢同樣是別的支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)形式所無(wu)法比擬和(he)(he)取代(dai)的，而(er)其產品更新和(he)(he)迭代(dai)的效率也最高；在(zai)(zai)信(xin)用體系不完善(shan)的情況(kuang)下，線上(shang)網絡消(xiao)費與實體店消(xiao)費的邊界和(he)(he)消(xiao)費群體越來越明(ming)確，信(xin)用卡支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)也將占據不可替代(dai)的一席。