證券時報記者劉筱攸

去年曾(ceng)經以“偷襲珍珠(zhu)港”之勢成(cheng)功刷屏(ping)財經媒體頭條的(de)微信紅包，今(jin)年以更為兇猛之勢襲來，不僅(jin)繼續碾壓支付寶、新浪微博(bo)、百度等同業小伙伴，還順便干趴(pa)下了央視春晚。

基(ji)于(yu)微信(xin)這一強(qiang)關(guan)聯賬戶衍生(sheng)出來的(de)(de)功能確實所向披靡(mi)，財(cai)付通官(guan)方出具(ju)了這樣一組數據(ju)：除(chu)夕夜“紅包(bao)搖(yao)一搖(yao)”總(zong)次數110億次，峰(feng)值(zhi)1400萬(wan)次/秒，微信(xin)紅包(bao)收發達10.1億次。兩年(nian)(nian)的(de)(de)對比數據(ju)可以讓我們窺視到(dao)今(jin)年(nian)(nian)微信(xin)的(de)(de)兇(xiong)猛，以除(chu)夕夜10:30分用戶發出的(de)(de)紅包(bao)為例，1.2億的(de)(de)發出數量是去年(nian)(nian)除(chu)夕夜最高峰(feng)值(zhi)的(de)(de)400倍。

我們很難從(cong)300倍的增量(liang)中辨(bian)別微信(xin)支(zhi)付具體新撬開了多少張銀行卡，但微信(xin)支(zhi)付憑此一役(yi)大大拓寬了自己(ji)的移動支(zhi)付版圖，卻是(shi)肯定(ding)的。

先(xian)別光說馬(ma)(ma)化騰又借紅包包抄了馬(ma)(ma)云啥的(de)，傳(chuan)統金融大鱷，像去年(nian)馬(ma)(ma)明(ming)哲(zhe)在壹(yi)錢包里(li)發紅包這回事兒，你還記得嗎？早就成(cheng)大明(ming)湖(hu)畔的(de)夏雨荷(he)了吧。

互(hu)聯(lian)網的(de)生存邏輯就(jiu)是蠻打蠻干，勝者為王(wang)。在(zai)記者看來，討論這些(xie)勝者對(dui)傳(chuan)統金融業態帶(dai)來哪(na)些(xie)刺(ci)激，遠比爭辯微信支付與(yu)支付寶哪(na)家強更(geng)有意義(yi)。

寢食難安的傳統金融大鱷中，銀聯算一席，被紅包驅趕(gan)至線上支(zhi)付的用(yong)戶有多少已(yi)毋庸贅述；一向強(qiang)勢的銀行(xing)也算一席。

接著上述財(cai)付通(tong)(tong)的數(shu)據繼續說話。這些數(shu)據綜合表(biao)達了(le)一個(ge)意思，就(jiu)是財(cai)付通(tong)(tong)的后(hou)臺服務器很(hen)(hen)牛，海量數(shu)據存(cun)儲與分析(xi)能(neng)力很(hen)(hen)牛，指令響應(ying)能(neng)力很(hen)(hen)牛，程序(xu)員工程師(shi)們很(hen)(hen)牛，而作為財(cai)付通(tong)(tong)資金賬戶托管銀行——工行同樣很(hen)(hen)牛。

這并(bing)不(bu)是(shi)(shi)擦(ca)宇宙第一(yi)大銀行(xing)的(de)(de)鞋，事實上不(bu)僅財付通的(de)(de)員工(gong)在(zai)通宵加班，眾(zhong)多銀行(xing)的(de)(de)轉賬系(xi)統(tong)也在(zai)承受(shou)考驗，特別是(shi)(shi)作為資金賬戶托(tuo)(tuo)管銀行(xing)的(de)(de)工(gong)行(xing)，有著資金雙向(xiang)流動的(de)(de)賬戶托(tuo)(tuo)管系(xi)統(tong)這幾日也嚴(yan)陣以待(dai)。微(wei)信(xin)紅包實質是(shi)(shi)利用微(wei)信(xin)支(zhi)付的(de)(de)跨行(xing)轉賬功能，將小(xiao)額資金在(zai)各(ge)賬戶之間調配。我們(men)動動手指按(an)下的(de)(de)“發送”與(yu)“提現”，背(bei)后(hou)是(shi)(shi)托(tuo)(tuo)管銀行(xing)劃付與(yu)結算系(xi)統(tong)的(de)(de)高頻(pin)率運作與(yu)高強度負荷。

微信(xin)支付目前包(bao)含(han)“零錢”與“銀(yin)(yin)行卡”兩大賬(zhang)(zhang)戶體系。有(you)資(zi)(zi)深業內人士告訴記(ji)者，前者傾向于(yu)用戶開(kai)在(zai)(zai)(zai)財付通(tong)(tong)(tong)總賬(zhang)(zhang)戶的(de)虛擬子(zi)賬(zhang)(zhang)戶，只要(yao)不提出“提現”指(zhi)令，用戶的(de)錢是(shi)躺在(zai)(zai)(zai)財付通(tong)(tong)(tong)賬(zhang)(zhang)上的(de)，資(zi)(zi)金(jin)的(de)進(jin)出其實(shi)是(shi)財付通(tong)(tong)(tong)自己在(zai)(zai)(zai)做清算；后者則相當于(yu)銀(yin)(yin)行賬(zhang)(zhang)戶間的(de)轉接通(tong)(tong)(tong)道，財付通(tong)(tong)(tong)只管將用戶的(de)指(zhi)令下達到銀(yin)(yin)行。

重點就在(zai)(zai)于(yu)，你若選擇“零(ling)錢”模式，相當于(yu)你的(de)(de)錢在(zai)(zai)幫(bang)財(cai)付(fu)通(tong)賺(zhuan)利息。即(ji)使提現，財(cai)付(fu)通(tong)也(ye)賺(zhuan)了大大一筆。因(yin)為金額的(de)(de)到賬時間是T+1，而未被領取的(de)(de)紅包會在(zai)(zai)3個工(gong)作(zuo)日之后才被打(da)回支付(fu)方賬戶(hu)。也(ye)就是說，資金在(zai)(zai)1~3個工(gong)作(zuo)日才會從財(cai)付(fu)通(tong)開(kai)在(zai)(zai)工(gong)行的(de)(de)賬戶(hu)上流出。

這對于銀行的(de)(de)活期存(cun)(cun)款(kuan)業務根本(ben)就(jiu)是大(da)(da)大(da)(da)的(de)(de)分流(liu)。有研究員將春(chun)節前光大(da)(da)銀行主(zhu)動下調(diao)存(cun)(cun)款(kuan)利率與紅包大(da)(da)戰聯系在了一(yi)起(qi)，他認為(wei)儲蓄存(cun)(cun)款(kuan)理財化、互聯網平臺等銀行外平臺對存(cun)(cun)款(kuan)的(de)(de)分流(liu)正在加劇。

這樣的(de)背(bei)景下(xia)，光大銀行(xing)利率的(de)微降頗(po)有一點拉開(kai)銀行(xing)差異化(hua)競爭大幕的(de)意味(wei)。與(yu)其以(yi)高(gao)成本死(si)守存款，不如發展(zhan)符合自(zi)身資源稟賦和(he)能力的(de)商業模(mo)式。

所(suo)以，當(dang)被(bei)微信(xin)支付假(jia)紅包之手沖擊(ji)了零售(shou)業務(wu)后，銀行們應該為自己爭取一塊新(xin)的(de)蛋(dan)糕，比如為正在茁(zhuo)壯成(cheng)長的(de)互(hu)聯(lian)網新(xin)業態們量(liang)身(shen)定制(zhi)一些金融服(fu)務(wu)。以托(tuo)管業務(wu)為例，一些小額、高頻的(de)互(hu)聯(lian)網交(jiao)易平(ping)臺(tai)，與基金、年金、信(xin)托(tuo)、保險(xian)資產等其(qi)他傳統銀行托(tuo)管業務(wu)相比，交(jiao)易操作(zuo)更(geng)為頻繁，對(dui)時效性的(de)要求也比較(jiao)高。所(suo)以，銀行還要對(dui)信(xin)息技術系統、合規(gui)條款(kuan)、業務(wu)流程(cheng)重新(xin)改(gai)造，投(tou)入的(de)成(cheng)本和時間并(bing)不少。

銀行(xing)們還(huan)應該反(fan)思的(de)是，自身的(de)創新可(ke)否再快一點？手(shou)機銀行(xing)、直銷銀行(xing)等本來(lai)同樣可(ke)以承載紅包功(gong)能的(de)強實名金融(rong)賬戶(hu)和(he)APP，為何只(zhi)能按照(zhao)(zhao)“金融(rong)功(gong)能互(hu)聯(lian)網(wang)化”的(de)軌道前(qian)行(xing)？同樣拿(na)著銀行(xing)牌(pai)照(zhao)(zhao)卻互(hu)聯(lian)網(wang)基(ji)因(yin)十(shi)足(zu)的(de)微眾、網(wang)商來(lai)了，銀行(xing)總得應該來(lai)點大(da)招(zhao)了。

面對創新一向走在監管前的互(hu)聯網金融，稍(shao)微反應得慢一點(dian)，銀行看到的就是(shi)“不好意思，您手慢了，蛋糕被搶完了”。