每經編輯｜每經記者 鄧莉蘋(pin) 發自深圳    

每(mei)經(jing)記者 鄧(deng)莉蘋 發自深圳

上周，央行公(gong)布了首批8家(jia)個人征信(xin)業(ye)務準備工作入圍企(qi)業(ye)，深圳前海征信(xin)中心股份有限(xian)公(gong)司(si) （以下(xia)簡稱(cheng)前海征信(xin)）在列。由于背靠中國平安，前海征信(xin)在注(zhu)冊(ce)初期(qi)就引(yin)發了關(guan)注(zhu)。

近日(ri)，正(zheng)忙于準備(bei)工作的(de)(de)前海征信總(zong)經理邱寒接受了(le)包括《每日(ri)經濟新聞》在(zai)內(nei)的(de)(de)媒體采訪，介(jie)紹了(le)前海征信目前的(de)(de)籌備(bei)情況和未來規劃。

邱寒表示(shi)，平安集團(tuan)有豐富的(de)產品線和(he)(he)風控經驗(yan)，這(zhe)些都是前海征信的(de)優勢，而前海征信成立初期(qi)的(de)服務對象絕(jue)不僅限于平安集團(tuan)，而是有需求的(de)金(jin)(jin)融機構和(he)(he)個人(ren)。另(ling)外，從(cong)集團(tuan)的(de)角(jiao)度來說(shuo)，并(bing)不是將征信公司定位(wei)為牟利手(shou)段(duan)，而是將其(qi)看成綜(zong)合金(jin)(jin)融的(de)一個組成部(bu)分。

已有產品正在內測

前(qian)海(hai)征(zheng)信注(zhu)冊時(shi)間是(shi)2013年8月8日，不過(guo)，平安集團此前(qian)就已經在做征(zheng)信的(de)相關準備工(gong)作。

“事實上，我們現(xian)在(zai)還不是已經拿到牌照。”邱(qiu)寒在(zai)采訪過程中一(yi)(yi)直在(zai)強調這一(yi)(yi)點。她(ta)表(biao)示，準備(bei)工作完成(cheng)后(hou)，央行還會有一(yi)(yi)個檢(jian)查，達到條件之后(hou)才會拿到牌照。按照央行規定，此(ci)次(ci)入圍開展征信準備(bei)的8家(jia)企業有6個月的準備(bei)時間(jian)。

據了(le)解(jie)，目(mu)前，前海(hai)征(zheng)信正在(zai)進行籌備工(gong)作，員工(gong)已有(you)(you)幾十人(ren)，還在(zai)對(dui)外招聘。前期人(ren)員主要來(lai)自(zi)傳統(tong)金融機構有(you)(you)風控經(jing)(jing)驗的人(ren)才(cai)，還有(you)(you)一些人(ren)來(lai)自(zi)互聯(lian)網領域，此(ci)外還有(you)(you)特聘海(hai)外的數據科學家，而邱寒本人(ren)也曾先后在(zai)GE、麥肯錫(xi)、渣打(da)銀行（中國）等公司擔任重要管(guan)理職(zhi)務，擁有(you)(you)多年(nian)數據分析、風險管(guan)理經(jing)(jing)驗。

邱寒表(biao)示，前(qian)海(hai)征(zheng)信目前(qian)已開發了(le)一些產品，正在集(ji)團內部進行(xing)測試(shi)。

對(dui)于內部測試的(de)效(xiao)果，邱寒(han)的(de)評價是“Sofarsogood（到目前(qian)為止不錯(cuo)）”。

在邱寒(han)看來(lai)，征信涉及各(ge)方面的(de)內(nei)容，其中一個就是分析建模(mo)的(de)能(neng)力(li)，而內(nei)部測試(shi)關注的(de)是有沒有能(neng)力(li)去建這些模(mo)型(xing)，并且經過一段時間(jian)的(de)檢驗看是否(fou)有效。

定位于服務整個市場

對于牌照(zhao)(zhao)已經非常豐(feng)富(fu)的(de)(de)中(zhong)國平(ping)安，拿(na)下征信牌照(zhao)(zhao)可能產生多少效益也備受關注。邱寒表示(shi)，從集團的(de)(de)角(jiao)度來(lai)說，并不是將征信公司定位(wei)為牟利手段，而是將其看成(cheng)(cheng)綜合金融(rong)的(de)(de)一個(ge)組成(cheng)(cheng)部分，更(geng)多是看成(cheng)(cheng)綜合金融(rong)的(de)(de)基礎建設，希望對市(shi)場的(de)(de)整體信用環境的(de)(de)建立做出自己(ji)的(de)(de)貢獻。

“前海征信(xin)在(zai)成立之初(chu)就已經非常明確，并(bing)不是專門只為(wei)(wei)平安集團服(fu)務(wu)，而(er)是主要面對整個(ge)市場。”邱寒表示(shi)，初(chu)期的主要服(fu)務(wu)對象是以金融機構(gou)為(wei)(wei)主，同時(shi)也為(wei)(wei)個(ge)人提供征信(xin)報告和服(fu)務(wu)。

邱寒認為，個(ge)人征信是(shi)以評價一個(ge)人的(de)信用風險為切入點(dian)。從之前的(de)經驗來看(kan)，個(ge)人信用更多的(de)還是(shi)在一些借貸當中(zhong)，不(bu)過在國外后期發展(zhan)中(zhong)還有(you)很多其(qi)他的(de)應用場景。

“我們現在的(de)切入點更(geng)(geng)多的(de)還(huan)(huan)是借貸場景。”邱寒表(biao)示(shi)，目前，融資成本高(gao)與個人信(xin)用不透(tou)(tou)明有很(hen)大關系，隨著(zhu)商業機構(gou)的(de)加入，信(xin)用信(xin)息(xi)更(geng)(geng)加透(tou)(tou)明，受(shou)益的(de)應(ying)該不止一家。同時，未來還(huan)(huan)是希望能夠運用到更(geng)(geng)多場景中(zhong)去。

數(shu)據和信息的(de)采集也是(shi)征信業務的(de)一(yi)個重點，邱(qiu)寒表示，現在是(shi)大(da)數(shu)據時代，要做(zuo)更多的(de)是(shi)怎(zen)樣將風險和大(da)數(shu)據進(jin)行整合，而(er)且，前海征信的(de)數(shu)據來源也是(shi)多個途徑，并不僅限于平安(an)集團。

“信息越多(duo)肯(ken)定反映的東西(xi)越多(duo)，在合規(gui)的前提(ti)下(xia)，我們沒有任何理由(you)去拒絕信息。”邱(qiu)寒表示，拿到牌照之后，并不回(hui)避和(he)集團內部的各家子公(gong)司洽(qia)談，也并不是(shi)只和(he)平安內部的子公(gong)司洽(qia)談，外部達成合作的也可以去洽(qia)談搜集數據。

個人信用風險(xian)管(guan)理需各方努力(li)

央行此(ci)次允許8家機構開展(zhan)準備工作，意味著個人征(zheng)信市場化(hua)大(da)門即將開啟。

邱寒認為，央(yang)行(xing)的(de)征(zheng)信(xin)從覆蓋(gai)量和覆蓋(gai)人(ren)群來說發展是不錯(cuo)的(de)。但隨著經濟及互聯網等(deng)技術(shu)的(de)發展，可能(neng)還有一(yi)些小的(de)、獨特(te)的(de)需(xu)求沒有覆蓋(gai)，這需(xu)要(yao)一(yi)些商業的(de)征(zheng)信(xin)公(gong)司來做(zuo)拾遺補缺的(de)工作。“相比央(yang)行(xing)征(zheng)信(xin)中心‘正規(gui)軍’和‘頂梁柱’的(de)作用，我們(men)的(de)作用更多是去做(zuo)（一(yi)些服(fu)務）以(yi)符合新興、獨特(te)的(de)市場需(xu)求。”

此前，央行發布的《中(zhong)國(guo)征信(xin)(xin)業(ye)發展(zhan)報告（2003～2013）》顯示，2013年，中(zhong)國(guo)征信(xin)(xin)市(shi)場上整體規模在20億元(yuan)。有業(ye)內人士認(ren)為，未來征信(xin)(xin)市(shi)場還有很大的空間。

在邱寒看來，任何市場都會(hui)(hui)存在競(jing)爭，但未來幾家機(ji)構肯定不會(hui)(hui)是爭奪目前這20億元的征信市場，而是不斷發現新的需(xu)求(qiu)。同時(shi)，幾家機(ji)構并不是沒有(you)合作(zuo)的可能，全社會(hui)(hui)的個人(ren)信用風險管(guan)理是一個大方向，需(xu)要大家一起努(nu)力。

此次(ci)首批入圍的(de)(de)(de)8家機(ji)構(gou)所處的(de)(de)(de)領域也各(ge)不相(xiang)同(tong)(tong)。邱寒認為，各(ge)家機(ji)構(gou)的(de)(de)(de)優(you)勢并(bing)不相(xiang)同(tong)(tong)，平安(an)最大(da)的(de)(de)(de)優(you)勢在(zai)于有與風險打(da)交道(dao)的(de)(de)(de)經驗，所有的(de)(de)(de)風險都是基于對歷史的(de)(de)(de)驗證，模型沒有經過(guo)長時間的(de)(de)(de)驗證是無本之木。

對于未來盈(ying)利(li)的(de)問題，邱(qiu)寒認(ren)為，征信市場未來肯定有很多產品推出，盈(ying)利(li)模式(shi)也不一樣。但重點(dian)還是產品是否符(fu)合客戶的(de)需要，最終產生了什(shen)么樣的(de)價值，再去看盈(ying)利(li)才(cai)是比較合適的(de)方式(shi)。