金融(rong)利率市場化進程加速、大企(qi)業議價能力逐漸(jian)增強以(yi)及直接融(rong)資渠道(dao)漸(jian)多，零售(shou)戰略已(yi)經成為各(ge)家銀行紛紛布(bu)(bu)局的重要轉型點，而具(ju)有(you)對公(gong)業務傳統優勢的中信銀行在零售(shou)業務上(shang)的轉型、布(bu)(bu)局也越發明(ming)顯，而且(qie)持續推進。

中信銀行2014年(nian)上(shang)(shang)半年(nian)報顯示，該行個人(ren)(ren)客(ke)戶數量達4169萬(wan)人(ren)(ren)，比上(shang)(shang)年(nian)末增長(chang)8.34%；個人(ren)(ren)存款(kuan)余(yu)額5483.52億(yi)(yi)元(yuan)，比上(shang)(shang)年(nian)末增長(chang)17.61%；個人(ren)(ren)貸款(kuan)余(yu)額4779.59億(yi)(yi)元(yuan)，比上(shang)(shang)年(nian)末增長(chang)12.16%；個人(ren)(ren)客(ke)戶管理資產達到9072.42億(yi)(yi)元(yuan)，比上(shang)(shang)年(nian)末增長(chang)25.13%。

其(qi)(qi)實(shi)，作為股份制銀行中的銳意創新者，中信銀行對公業務(wu)是(shi)傳統(tong)優勢，但是(shi)零售業務(wu)相對較弱，自2013年開(kai)始(shi)圍(wei)繞(rao)“零售戰略(lve)轉(zhuan)型”，其(qi)(qi)成效如何、是(shi)否真正從(cong)規模銀行向(xiang)價值(zhi)銀行轉(zhuan)換，一(yi)直都是(shi)市場關(guan)注的焦點。

值得注意的(de)是，2014年(nian)以來，中信銀(yin)行(xing)(xing)零(ling)(ling)售(shou)板塊明(ming)顯(xian)“出招”速度加(jia)快，如推出全新的(de)家(jia)(jia)(jia)庭財富管理體系；布局(ju)首家(jia)(jia)(jia)零(ling)(ling)售(shou)旗艦店；與我愛我家(jia)(jia)(jia)、鏈家(jia)(jia)(jia)地產和龐大汽貿(mao)集團合(he)作進軍消(xiao)費(fei)金融；小企業金融68家(jia)(jia)(jia)專業支行(xing)(xing)的(de)改(gai)造(zao)計劃等(deng)(deng)等(deng)(deng)，無(wu)不體現(xian)該行(xing)(xing)轉(zhuan)型零(ling)(ling)售(shou)戰略的(de)穩扎穩打。

今年5月份召(zhao)開的(de)股東大會(hui)，新任行長李慶萍曾在會(hui)議間隙表(biao)示，中(zhong)信既定的(de)戰(zhan)略需(xu)要傳(chuan)承，中(zhong)信對公(gong)業務是(shi)優勢，中(zhong)間業務和零售業務弱但也代表(biao)著(zhu)發展潛力。

個人客戶(hu)管(guan)理(li)資(zi)產達9072.42億(yi)/

近兩(liang)年，中信銀行持續推(tui)進零(ling)(ling)(ling)售金融(rong)業(ye)務(wu)的深化(hua)轉(zhuan)型，堅持以(yi)客戶為中心(xin)，強化(hua)自身優勢，以(yi)“家庭(ting)財富實際控制(zhi)人”為業(ye)務(wu)切入點(dian)(dian)，采用“雙延(yan)”策略：延(yan)續經(jing)(jing)營現有(you)的“兩(liang)卡一金”，即女性、老(lao)年和(he)出國金融(rong)三(san)個客群，并逐步延(yan)展經(jing)(jing)營白領、中小企業(ye)主、職業(ye)經(jing)(jing)理人等貢獻度高(gao)、適合(he)本行品(pin)牌的其他客群，推(tui)進零(ling)(ling)(ling)售渠道建設和(he)整合(he)，深化(hua)零(ling)(ling)(ling)售網點(dian)(dian)轉(zhuan)型，打造具有(you)中信特色的零(ling)(ling)(ling)售銀行經(jing)(jing)營管(guan)理體系。

中信銀行2014年(nian)半年(nian)報(bao)顯示，上(shang)半年(nian)，該(gai)行個人(ren)(ren)客戶(hu)(hu)數量達(da)4169萬人(ren)(ren)，比(bi)上(shang)年(nian)末增長(chang)(chang)8.34%；個人(ren)(ren)存款余額(e)5483.52億(yi)元，比(bi)上(shang)年(nian)末增長(chang)(chang)17.61%；個人(ren)(ren)貸款余額(e)4779.59億(yi)元，比(bi)上(shang)年(nian)末增長(chang)(chang)12.16%；個人(ren)(ren)客戶(hu)(hu)管(guan)理資產達(da)到9072.42億(yi)元，比(bi)上(shang)年(nian)末增長(chang)(chang)25.13%。報(bao)告(gao)期(qi)內(nei)，該(gai)行實現零售金融(rong)營業(ye)收入107.70億(yi)元，占全行營業(ye)收入的18.12%；其中，非利(li)息收入43.13億(yi)元，同比(bi)增長(chang)(chang)53.65%。

從中報不難(nan)看出，該行2014年(nian)上半年(nian)零售銀(yin)行業務增(zeng)長較快，個人(ren)客(ke)(ke)戶業務穩步提升，零售客(ke)(ke)戶規(gui)模顯著擴大。

同(tong)時(shi)，筆者在該行(xing)(xing)的半年報中也注意到，該行(xing)(xing)中高端客戶占比持(chi)續上升、消費貸款投(tou)放(fang)快速增(zeng)加、從信用卡業(ye)務收(shou)入(ru)以及網絡銀行(xing)(xing)等中間業(ye)務收(shou)入(ru)都快速增(zeng)長。

2014年上半年，中信銀行財富管(guan)理(li)(li)與私人(ren)銀行業務實現快(kuai)速發展，中高端客戶數(shu)量(liang)與管(guan)理(li)(li)資產(chan)規模穩(wen)步增(zeng)長，進一步增(zeng)加了對全行的盈(ying)利貢獻。

中報顯示，截至2014年(nian)(nian)6月30日，中信銀行管理資產超(chao)過50萬元(yuan)人民幣的貴(gui)賓客(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)數(shu)量達359114戶(hu)(hu)(hu)(hu)，比(bi)上年(nian)(nian)末(mo)增(zeng)(zeng)加(jia)67043戶(hu)(hu)(hu)(hu)，增(zeng)(zeng)長(chang)22.95%，貴(gui)賓客(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)管理資產6402.32億(yi)元(yuan)，比(bi)上年(nian)(nian)末(mo)增(zeng)(zeng)加(jia)1436.20億(yi)元(yuan)，增(zeng)(zeng)長(chang)28.92%。該行管理資產超(chao)過600萬元(yuan)人民幣的私人銀行客(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)數(shu)量達14795戶(hu)(hu)(hu)(hu)，比(bi)上年(nian)(nian)末(mo)增(zeng)(zeng)加(jia)3312戶(hu)(hu)(hu)(hu)，增(zeng)(zeng)長(chang)28.84%，私人銀行客(ke)戶(hu)(hu)(hu)(hu)管理資產2165.60億(yi)元(yuan)，比(bi)上年(nian)(nian)末(mo)增(zeng)(zeng)加(jia) 552.55億(yi)元(yuan)，增(zeng)(zeng)長(chang)34.25%。

小微(wei)、消費金融快速(su)發展/

小(xiao)微(wei)金(jin)融(rong)已經(jing)(jing)從藍海到紅海轉變，雖然中信銀(yin)行不是國(guo)內最早涉足小(xiao)微(wei)金(jin)融(rong)領域(yu)的(de)商業(ye)銀(yin)行，2009年(nian)總行才成立小(xiao)企(qi)業(ye)金(jin)融(rong)專營部(bu)門，但(dan)經(jing)(jing)過五(wu)年(nian)探索(suo)，中信銀(yin)行已經(jing)(jing)建立了具有中信特色的(de)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)專業(ye)化服務體(ti)系，大力推動全國(guo)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)的(de)高速(su)發(fa)展。

該(gai)行(xing)2014年(nian)中報(bao)顯示，今年(nian)上半年(nian)，中信銀行(xing)小企業金(jin)融貸款余額1288.45億(yi)元(yuan)，比上年(nian)末(mo)增(zeng)加(jia)116.92億(yi)元(yuan)，增(zeng)長9.98%；小企業金(jin)融客戶共計31308戶，較上年(nian)末(mo)增(zeng)加(jia)3687戶，戶均(jun)貸款余額412萬元(yuan)。

中(zhong)信小(xiao)企業(ye)金融(rong)面向“一鏈兩圈三集群”的小(xiao)微企業(ye)客(ke)戶，緊緊圍(wei)繞(rao)“衣(yi)、食、住、行”等(deng)民生消費(fei)和服務(wu)領域，重點(dian)鎖定弱周期、經營(ying)穩定、易批(pi)(pi)量風控的特色行業(ye)商品交易市場、核心企業(ye)上下游和園(yuan)區類優質小(xiao)微客(ke)戶，形(xing)成(cheng)以(yi)“批(pi)(pi)量營(ying)銷、集群授信、個(ge)體審(shen)批(pi)(pi)”為內涵的小(xiao)企業(ye)金融(rong)業(ye)務(wu)模式。

筆者(zhe)了解到，按(an)照小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)金(jin)融業(ye)(ye)務(wu)“小(xiao)(xiao)微(wei)化(hua)(hua)、零(ling)售化(hua)(hua)”的發展(zhan)目標(biao)，中信銀行進一步推(tui)動小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)特色(se)支行、小(xiao)(xiao)微(wei)支行等機構建設(she)，搭建市場、商(shang)會、園區、供應鏈(lian)等營銷(xiao)渠道批量獲取優質小(xiao)(xiao)微(wei)客(ke)(ke)戶群，通過標(biao)準化(hua)(hua)產品(pin)體系建設(she)帶動對小(xiao)(xiao)微(wei)客(ke)(ke)戶優質高效(xiao)的綜(zong)合(he)金(jin)融服務(wu)。該行按(an)照“信貸(dai)工廠”模式(shi)探索對小(xiao)(xiao)微(wei)業(ye)(ye)務(wu)流程進行系統(tong)化(hua)(hua)改(gai)造(zao)，重(zhong)點開發小(xiao)(xiao)企(qi)業(ye)(ye)打(da)分卡(ka)，形成集約化(hua)(hua)的一站式(shi)業(ye)(ye)務(wu)處理和風控平臺(tai)，有效(xiao)提升業(ye)(ye)務(wu)效(xiao)率。

除(chu)了小微金融，消費金融也(ye)是中信(xin)銀行(xing)(xing)戰略轉(zhuan)型的(de)重點(dian)領(ling)域。今年上半年，該行(xing)(xing)以(yi)規模、效益、質量和客(ke)(ke)戶經(jing)營協(xie)調發展為目標(biao)，進一步(bu)完善產品(pin)體系，拓展合(he)作(zuo)渠道(dao)，根據客(ke)(ke)戶風險特征提供差異化(hua)貸款服(fu)務，在提高(gao)貸款產品(pin)獲客(ke)(ke)能力的(de)同(tong)時，強化(hua)客(ke)(ke)戶的(de)持續經(jing)營工作(zuo)。

中報顯示，中信(xin)銀行(xing)消費(fei)金融貸款(kuan)余(yu)額3025.21億(yi)(yi)(yi)元(yuan)，比上(shang)年(nian)末增(zeng)(zeng)加(jia)369.23億(yi)(yi)(yi)元(yuan)，增(zeng)(zeng)長(chang)13.90%。報告期內(nei)，新發放消費(fei)金融貸款(kuan)668.84億(yi)(yi)(yi)元(yuan)，同比多增(zeng)(zeng)加(jia)128.82億(yi)(yi)(yi)元(yuan)，同比增(zeng)(zeng)長(chang)23.86%。

中信銀(yin)行(xing)(xing)消費金融中心(xin)相關負(fu)責(ze)人表(biao)示，中信將以(yi)家庭財(cai)產(chan)為(wei)核心(xin)來盤活客(ke)(ke)戶的資產(chan)，以(yi)此(ci)來吸引客(ke)(ke)戶。具體模式為(wei)，中信將依(yi)據(ju)客(ke)(ke)戶財(cai)產(chan)給客(ke)(ke)戶綜合授信，可(ke)以(yi)在授信范圍內(nei)進行(xing)(xing)購(gou)(gou)房(fang)、購(gou)(gou)車、購(gou)(gou)買建材(cai)、裝修、購(gou)(gou)買家具、教育、留學(xue)、旅游(you)等一系列(lie)消費貸(dai)款。

近日，中(zhong)(zhong)信(xin)銀行與(yu)鏈家地(di)產簽(qian)署戰(zhan)略合作(zuo)協議(yi)，這是中(zhong)(zhong)信(xin)銀行繼易居中(zhong)(zhong)國、我愛我家之后(hou)再次與(yu)房地(di)產服務商聯手。雙方約定，今后(hou)將(jiang)通過資源整合、渠道(dao)共(gong)享，開展包(bao)括零售(shou)金融產品(pin)和(he)公(gong)司金融產品(pin)在內的(de)全面合作(zuo)。

中(zhong)信(xin)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)相關負責人(ren)透(tou)露，今年下半年以(yi)來，中(zhong)信(xin)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)已經針對家(jia)庭購買首(shou)套住(zhu)房的貸(dai)款需求進一步擴大了(le)信(xin)貸(dai)規模(mo)。事實上，2013年中(zhong)信(xin)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)成立消(xiao)費金融(rong)部以(yi)來，圍繞住(zhu)房這個中(zhong)國家(jia)庭消(xiao)費的最(zui)大支出，中(zhong)信(xin)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)先(xian)后推出了(le)房抵貸(dai)、贖樓貸(dai)等(deng)融(rong)資產品(pin)，在渠道合作上也(ye)是動作頻現。

信用卡業務收入(ru)超(chao)60億元/

中信銀(yin)行信用(yong)卡經過近10年的發(fa)展也取(qu)得(de)了較好的成績(ji)，其對零(ling)售戰略轉型也發(fa)揮著至關重要的作用(yong)。

筆者發現，該(gai)行信用(yong)卡(ka)的各項業(ye)務(wu)指標均位居股份制(zhi)銀行前列，在國(guo)內(nei)以最(zui)短(duan)時間和最(zui)少資本投入實(shi)現了信用(yong)卡(ka)業(ye)務(wu)盈利。尤(you)其是該(gai)行積極探索(suo)移動互聯網及(ji)大數(shu)據時代下(xia)信用(yong)卡(ka)業(ye)務(wu)的新經營(ying)模式，持(chi)續推動產品(pin)創新，優化客戶結構，不斷擴(kuo)大該(gai)行信用(yong)卡(ka)品(pin)牌的影(ying)響力。

此前，中(zhong)信(xin)(xin)(xin)信(xin)(xin)(xin)用卡中(zhong)心(xin)副總裁楊華(hua)輝在每日經(jing)濟新聞報(bao)社(she)主(zhu)辦的(de)“2014中(zhong)國信(xin)(xin)(xin)用卡產(chan)業發展(zhan)研討會(hui)”上(shang)曾表示，在互(hu)聯網(wang)企業跨(kua)界搶占(zhan)高地(di)的(de)同時，傳統銀行業“跑馬圈地(di)”的(de)黃金時代也逐漸消逝，信(xin)(xin)(xin)用卡的(de)觸網(wang)成(cheng)為必然(ran)趨勢，這就要求信(xin)(xin)(xin)用卡行業快速(su)推動傳統金融服務網(wang)絡化。

2014年(nian)中(zhong)報顯示，中(zhong)信銀行(xing)信用(yong)卡(ka)(ka)累計(ji)發卡(ka)(ka)2245.98萬張，新(xin)增(zeng)(zeng)發卡(ka)(ka)168.03萬張，同(tong)比(bi)增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)1.77%；報告期(qi)內，信用(yong)卡(ka)(ka)交易量2647.80億元，同(tong)比(bi)增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)31.85%；實現信用(yong)卡(ka)(ka)業務收入60.11億元，同(tong)比(bi)增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)55.49%。

今年(nian)上半年(nian)，該行繼續升(sheng)級(ji)(ji)高端卡權益體系，在市場保持領先優(you)勢。推出(chu)頂級(ji)(ji)信用卡“中(zhong)信銀聯(lian)(lian)鉆石信用卡”及業(ye)內首張(zhang)手(shou)游(you)主題(ti)“摩(mo)力摩(mo)爾聯(lian)(lian)名(ming)卡”，完成(cheng)“7張(zhang)航(hang)空聯(lian)(lian)名(ming)卡+2張(zhang)商旅(lv)聯(lian)(lian)名(ming)卡+1張(zhang)酒店聯(lian)(lian)名(ming)卡”的商旅(lv)產品體系布局(ju)，與家樂福(fu)合作推進社區金融(rong)(rong)，零售(shou)金融(rong)(rong)業(ye)務聯(lian)(lian)動再次升(sheng)級(ji)(ji)。

中信銀(yin)行(xing)同期(qi)還推出(chu) “悅(yue)享金”、“信金寶（Data）”等產品，創新(xin)推出(chu)網上銀(yin)行(xing)、微信、上行(xing)短信等電子渠(qu)道(dao)，為(wei)分(fen)期(qi)業務良(liang)性可(ke)持續發展創造(zao)了有利條件。

目前，中信銀行已(yi)與(yu)三大互(hu)聯(lian)網(wang)巨(ju)頭騰訊、阿(a)里、百(bai)度深入開展聯(lian)名卡合作，開發新產品(pin)并(bing)升(sheng)級現(xian)有產品(pin)，積極(ji)落(luo)實網(wang)絡(luo)客群結(jie)構調整，希望通(tong)過(guo)與(yu)聯(lian)盟及外部渠道(dao)進(jin)行大數據合作，精準鎖定目標(biao)客群，進(jin)一步降(jiang)低不良風險。

主動出擊互(hu)聯網金融/

其(qi)實，面(mian)對(dui)互(hu)聯網金(jin)融的(de)(de)(de)沖(chong)擊(ji)，各(ge)家銀行紛紛被(bei)動(dong)推出(chu)類余額寶(bao)(bao)(bao)產(chan)(chan)品(pin)來截留活期存款(kuan)，而(er)中信銀行上(shang)半年推出(chu)的(de)(de)(de)“薪金(jin)煲(bao)”被(bei)市(shi)場解(jie)讀為(wei)“寶(bao)(bao)(bao)寶(bao)(bao)(bao)真正對(dui)手(shou)降(jiang)臨(lin)”。曾(ceng)有業(ye)(ye)內(nei)人(ren)士分析稱，這款(kuan)產(chan)(chan)品(pin)可能對(dui)傳統銀行的(de)(de)(de)存款(kuan)業(ye)(ye)務帶來極大沖(chong)擊(ji)，同(tong)時，也突(tu)破了其(qi)他互(hu)聯網“寶(bao)(bao)(bao)寶(bao)(bao)(bao)”們(men)的(de)(de)(de)申贖局(ju)限，這意味著中國版的(de)(de)(de)貨幣市(shi)場存款(kuan)賬戶誕生，“寶(bao)(bao)(bao)寶(bao)(bao)(bao)”們(men)的(de)(de)(de)真正對(dui)手(shou)可能出(chu)現。同(tong)時，該產(chan)(chan)品(pin)一面(mian)世，就被(bei)業(ye)(ye)內(nei)解(jie)讀為(wei)貨幣基(ji)金(jin)進入(ru)了“新(xin)活期”時代(dai)。而(er)“薪金(jin)煲(bao)”也成為(wei)銀行應對(dui)互(hu)聯網金(jin)融挑戰，推出(chu)的(de)(de)(de)里程(cheng)碑式的(de)(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)。

該款產(chan)品既(ji)可(ke)(ke)以在ATM機上取現，又可(ke)(ke)刷(shua)卡消費，還可(ke)(ke)享受貨幣基(ji)金(jin)(jin)(jin)遠超銀行活期的高收益。筆(bi)者(zhe)了(le)解到(dao)，截至8月14日，中(zhong)(zhong)信銀行薪金(jin)(jin)(jin)煲(bao)業務(wu)規模達(da)到(dao)100.07億元，簽約客戶(hu)(hu)29.11萬戶(hu)(hu)，其中(zhong)(zhong)新客戶(hu)(hu)11.19萬戶(hu)(hu)，占比38.46%；簽約客戶(hu)(hu)管理資(zi)產(chan)總額(e)629.04億元；旗下擁有嘉實、信誠、華夏(xia)、南方四只貨幣基(ji)金(jin)(jin)(jin)。薪金(jin)(jin)(jin)煲(bao)業務(wu)的快速增(zeng)長(chang)在市場引發巨(ju)大反響。

同(tong)時，筆者還了解到，中信銀行正在對薪金煲業務功能進行優化，未來客戶還可以享受到更多便利服務，市場值得期待。

該行(xing)(xing)于1月18日推出(chu)異(yi)度支付手機(ji)客戶(hu)端，并不斷豐富其(qi)應(ying)用(yong)。截至報告(gao)期(qi)末，已上(shang)線(xian)16種(zhong)應(ying)用(yong)，涉及票務、繳(jiao)罰款、保(bao)險、充值(zhi)等13個門類(lei)。異(yi)度支付客戶(hu)數已達到418.43萬(wan)戶(hu)。異(yi)度支付將不斷地(di)推出(chu)新(xin)業務，增加新(xin)功能(neng)，提高將非本行(xing)(xing)客戶(hu)向(xiang)本行(xing)(xing)零(ling)售客戶(hu)的轉(zhuan)化率。

在網絡融資方面，中信(xin)銀行(xing)對POS商戶網貸(dai)持(chi)續進(jin)行(xing)優化(hua)和迭代升級，一期(qi)優化(hua)已于6月20日上(shang)線。網絡貸(dai)款(kuan)業務穩步增長、資產質(zhi)量(liang)保持(chi)良(liang)好。報(bao)(bao)告(gao)期(qi)內(nei)，本行(xing)網絡貸(dai)款(kuan)累計放款(kuan)47.26億元(yuan)(yuan)(yuan)，從2013年上(shang)線以來(lai)累計放款(kuan)63.04億元(yuan)(yuan)(yuan)；截(jie)至報(bao)(bao)告(gao)期(qi)末(mo)，貸(dai)款(kuan)余額(e)8.93億元(yuan)(yuan)(yuan)，不良(liang)貸(dai)款(kuan)余額(e)258.85萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)，不良(liang)率為0.29%；報(bao)(bao)告(gao)期(qi)內(nei)實現利息收入3146.01萬(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)。

報告期內，本行(xing)新增合(he)作電子商戶(hu)192家，同比增長1.46倍，累計合(he)作客(ke)戶(hu)582家。 （文/戎女）