每(mei)經編輯｜每(mei)經記者 張威(wei) 發自湖南    

每(mei)經(jing)記者 張(zhang)威 發自湖南

去年7月5日，國務(wu)院(yuan)辦公(gong)廳發布 《關于(yu)金融(rong)支持(chi)經濟結構調整和轉型升級的(de)指導意(yi)見》（以(yi)下簡稱“金十條”），其中包括(kuo)整合金融(rong)資源(yuan)支持(chi)小微企業發展、加大對“三農”領域的(de)信貸支持(chi)力度(du)以(yi)及加快社(she)會信用體系(xi)建(jian)設等重要內容。

在(zai)(zai)“金十條”下(xia)發一(yi)周(zhou)年之(zhi)際，《每日經濟新聞》記者在(zai)(zai)湖(hu)(hu)南(nan)調研(yan)采(cai)訪發現，目(mu)前湖(hu)(hu)南(nan)銀監局正在(zai)(zai)緊鑼密鼓(gu)推進縣域法人金融機構建設。其(qi)中，湖(hu)(hu)南(nan)瀏陽(yang)市的(de)農民(min)通過評級信(xin)用在(zai)(zai)當地(di)農村商業銀行可以實現10萬元以下(xia)的(de)信(xin)用貸(dai)款隨(sui)借(jie)隨(sui)還。

湖南(nan)銀監局(ju)局(ju)長李賽輝接受記者(zhe)采訪時表(biao)示，如何引導(dao)金融支(zhi)(zhi)持縣域(yu)特別(bie)是不發(fa)達縣域(yu)經濟(ji)？就得發(fa)展扎根于當地的(de)小型(xing)金融法人(ren)機構。從(cong)現實(shi)情況看，這些(xie)機構也的(de)確在當地支(zhi)(zhi)持地方(fang)經濟(ji)發(fa)展中發(fa)揮了(le)重要甚至是不可替代的(de)作用。

搭建農戶信用體系

《每日(ri)經(jing)濟新聞》記(ji)者(zhe)在湖南(nan)瀏陽農村商(shang)業銀行大瑤鎮支(zhi)行注意到(dao)，該(gai)支(zhi)行的小(xiao)額(e)(e)農貸專柜(ju)圍滿了(le)前來貸款的農戶(hu)，據(ju)辦理業務的工(gong)作人(ren)員介紹，村民持有戶(hu)口本、身份證(zheng)和農戶(hu)貸款證(zheng)就可(ke)以在柜(ju)臺申(shen)請貸款，兩(liang)三天(tian)內就能拿(na)到(dao)資金(jin)。而該(gai)行能為農戶(hu)推出(chu)便利的小(xiao)額(e)(e)農戶(hu)授信貸款，正是因(yin)為已搭建了(le)農戶(hu)信用(yong)體系。

據瀏陽農(nong)商行董事長羅成林介紹，小額農(nong)戶授(shou)信與(yu)信用村、信用證(zheng)的評(ping)定相掛鉤，目前該行有(you)615個(ge)從業人(ren)員(yuan)，只有(you)183個(ge)貸款經(jing)理(li)，每個(ge)客戶經(jing)理(li)管理(li)貸款戶數平(ping)均超過400戶，在鄉里多的達(da)1700戶，能夠這樣與(yu)完善(shan)的信用評(ping)級機制(zhi)密不可(ke)分。

記者(zhe)了解到，瀏陽農(nong)商(shang)行建(jian)立了由政府主導(dao)、銀行聯動(dong)、村組(zu)推動(dong)、農(nong)戶參與的“地毯式”小額農(nong)貸(dai)授信機(ji)制。目前瀏陽市共采集農(nong)戶信息29.13萬戶，評級授信近23.91萬戶，發放貸(dai)款證或(huo)卡21.05萬本，憑證放貸(dai)51912戶，累(lei)計金額35.27億元。

除(chu)監管部門以及金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構推動(dong)外(wai)，地方(fang)政府(fu)的(de)協助也(ye)提高了當地信用體系(xi)建設(she)的(de)效率。瀏(liu)陽(yang)(yang)金(jin)融(rong)辦主任(ren)劉毅敏介紹，瀏(liu)陽(yang)(yang)市政府(fu)突出農村(cun)和小微信用體系(xi)建設(she)，從1999年開始(shi)，以清理整頓農村(cun)基(ji)金(jin)會為(wei)契機(ji)(ji)，對借款(kuan)不還(huan)的(de)行(xing)為(wei)進行(xing)嚴厲(li)打擊(ji)，其(qi)中公務(wu)員借款(kuan)不還(huan)款(kuan)要停職或者(zhe)通過扣除(chu)工資來還(huan)款(kuan)。

通過十(shi)幾年信(xin)用(yong)(yong)環境的(de)創建，評(ping)(ping)選了142個(ge)信(xin)用(yong)(yong)村(cun)，再對(dui)(dui)信(xin)用(yong)(yong)村(cun)進行評(ping)(ping)級。同(tong)時，將信(xin)用(yong)(yong)環境建設納(na)入市級對(dui)(dui)鄉(xiang)鎮(zhen)硬性考核(he)目標(biao)；并且，對(dui)(dui)評(ping)(ping)為(wei)信(xin)用(yong)(yong)鄉(xiang)鎮(zhen)、村(cun)都(dou)給予(yu)一定的(de)經濟獎勵。此(ci)外，該地還成(cheng)立了不(bu)良(liang)信(xin)息(xi)共享(xiang)平臺(tai)以及林權登記平臺(tai)，為(wei)用(yong)(yong)戶(hu)提供確權、發證(zheng)、抵押、評(ping)(ping)估等一條龍(long)服務。

“一個(ge)村(cun)(cun)(cun)(cun)子貸款收(shou)不(bu)回(hui)，該(gai)村(cun)(cun)(cun)(cun)就(jiu)(jiu)會形成(cheng)不(bu)良率(lv)，如(ru)(ru)果(guo)(guo)到(dao)期收(shou)回(hui)率(lv)低于85%就(jiu)(jiu)取消該(gai)村(cun)(cun)(cun)(cun)的(de)評(ping)級(ji)授信(xin)(xin)，取消對該(gai)農村(cun)(cun)(cun)(cun)的(de)信(xin)(xin)貸投放；并(bing)且，評(ping)定信(xin)(xin)用村(cun)(cun)(cun)(cun)有五個(ge)星(xing)，每個(ge)星(xing)有5%的(de)利(li)率(lv)優惠，如(ru)(ru)果(guo)(guo)評(ping)定為信(xin)(xin)用村(cun)(cun)(cun)(cun)，第(di)二(er)年(nian)申請到(dao)兩個(ge)星(xing)就(jiu)(jiu)降到(dao)145%（按照人民(min)銀(yin)行的(de)基準利(li)率(lv)，最高上浮150%），依次(ci)遞減，最低可以降低到(dao)125%。”羅成(cheng)林介(jie)紹(shao)說。

在羅(luo)成(cheng)林看(kan)來，任(ren)何一(yi)種貸款形式，其降低風險最(zui)主(zhu)要保(bao)證仍(reng)然是農戶的誠信度(du)，因為(wei)即使抵押貸款出(chu)現風險，受抵押房屋在當地(di)處置也有一(yi)定難度(du)。

將推進農(nong)合機構改革重組

李賽輝介紹(shao)，近期湖南(nan)銀監局(ju)聯合(he)(he)(he)省聯社制定(ding)農(nong)合(he)(he)(he)機構產權(quan)制度改(gai)革規(gui)劃，計劃在(zai)2~3年時(shi)間的里，基本完成轄內農(nong)合(he)(he)(he)機構的改(gai)革重組工作。同時(shi)，圍(wei)繞提高農(nong)村(cun)(cun)(cun)金融競爭性(xing)和(he)充(chong)分(fen)性(xing)，加(jia)快發展(zhan)培育村(cun)(cun)(cun)鎮銀行(xing)(xing)(xing)(xing)，大(da)力推(tui)廣“一(yi)縣(xian)兩行(xing)(xing)(xing)(xing)”（即一(yi)個縣(xian)城一(yi)家農(nong)商行(xing)(xing)(xing)(xing)，一(yi)家村(cun)(cun)(cun)鎮銀行(xing)(xing)(xing)(xing)）。目前(qian)湖南(nan)已開業農(nong)商行(xing)(xing)(xing)(xing)28家，村(cun)(cun)(cun)鎮銀行(xing)(xing)(xing)(xing)29家。其中湖南(nan)宜(yi)章(zhang)縣(xian) “一(yi)縣(xian)兩行(xing)(xing)(xing)(xing)”推(tui)進較(jiao)早。

數據顯示，截至2013年(nian)末(mo)，宜(yi)章(zhang)(zhang)農商行(xing)(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)余額達22.7億(yi)元(yuan)(yuan)；宜(yi)章(zhang)(zhang)長行(xing)(xing)村鎮銀行(xing)(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)余額為(wei)3.87億(yi)元(yuan)(yuan)，兩行(xing)(xing)兩年(nian)合計增加貸(dai)(dai)款(kuan)10.84億(yi)元(yuan)(yuan)，占同(tong)期全縣貸(dai)(dai)款(kuan)增加額的(de)72.4%。宜(yi)章(zhang)(zhang)縣域(yu)存(cun)貸(dai)(dai)比為(wei)38.1%，而宜(yi)章(zhang)(zhang)農商行(xing)(xing)和長行(xing)(xing)村鎮銀行(xing)(xing)存(cun)貸(dai)(dai)比分別為(wei)61.7%和58.3%，高(gao)出23.6個(ge)百分點(dian)和20.2個(ge)百分點(dian)，說明(ming)兩行(xing)(xing)在(zai)當(dang)地對金(jin)融實體(ti)的(de)支持力(li)度較大。

據(ju)宜章縣(xian)縣(xian)長(chang)王(wang)建球介紹，上述兩行2013年(nian)納稅金額占(zhan)全(quan)縣(xian)金融稅收(shou)的(de)80%以(yi)上，占(zhan)全(quan)縣(xian)地方稅收(shou)總額的(de)4.9%以(yi)上，而且上述兩家銀(yin)行的(de)主要存(cun)款都是用于當地放貸，地方法人機(ji)構在支持縣(xian)域經濟方面的(de)主力軍作用可(ke)見一(yi)斑(ban)。

在上(shang)述(shu)金融機制支(zhi)持下，宜(yi)(yi)章(zhang)縣(xian)地方特(te)色產(chan)業(ye)也得(de)到了(le)發展(zhan)，提升了(le)品牌。例如宜(yi)(yi)章(zhang)農商行(xing)重點支(zhi)持該縣(xian)有(you)競爭力的(de)78家(jia)煙花(hua)爆竹生(sheng)產(chan)企業(ye)進行(xing)設計(ji)改造，目(mu)前(qian)煙花(hua)爆竹產(chan)業(ye)已成為(wei)宜(yi)(yi)章(zhang)縣(xian)難(nan)度地區老百姓的(de)增(zeng)收致富產(chan)業(ye)，78家(jia)鞭炮企業(ye)解(jie)決當地勞動就業(ye)近3萬(wan)人。

值得注意的是，據王(wang)建球向(xiang)《每日經濟新聞》記者介紹(shao)，因(yin)為(wei)農業受(shou)季節性因(yin)素(su)影響太(tai)強，涉農貸(dai)款不應受(shou)規模限制；同(tong)時(shi)，由于地(di)(di)方金融機(ji)構支(zhi)持(chi)地(di)(di)方經濟發展(zhan)，在稅收上也希望能夠(gou)給予(yu)一定的支(zhi)持(chi)。

中(zhong)國社會科學院金融研(yan)究所銀行研(yan)究室主任曾剛向《每日經(jing)濟新(xin)聞(wen)》記者表(biao)示，這是總(zong)量和結構的(de)問題，不否認(ren)總(zong)量控(kong)(kong)制(zhi)的(de)意(yi)(yi)義，而且貸(dai)款規模過大對(dui)整個經(jing)濟影響不好，在總(zong)量控(kong)(kong)制(zhi)過程中(zhong)，必須要注意(yi)(yi)結構優化，將資金調(diao)(diao)到應該調(diao)(diao)的(de)地方(fang)去，不能讓(rang)小(xiao)企業獲得資金更難。此外，調(diao)(diao)控(kong)(kong)的(de)透明度也需(xu)進一步(bu)提高。

《《《

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河南部(bu)分村鎮銀行資金尋出口(kou)籌劃網(wang)點再下沉

每經記者 張威 發自河南

在農業大(da)省(sheng)河南(nan)，自去年(nian)“金(jin)(jin)十(shi)條(tiao)”下發(fa)后，河南(nan)省(sheng)銀監(jian)局及(ji)相關監(jian)管部(bu)門(men)也在加緊落實金(jin)(jin)融支持實體經濟的相關工(gong)作(zuo)。

記者在調研中發現，除了通過銀行貸款(kuan)支持小微(wei)企業(ye)發展外，河南(nan)省部分(fen)城市商業(ye)銀行已(yi)發行了百億規模(mo)的小微(wei)企業(ye)貸款(kuan)專項金融債；而(er)個別村鎮銀行卻在尋找(zhao)貸款(kuan)資金的出口，為此(ci)將采取下(xia)沉(chen)網點的舉(ju)措(cuo)。

已審(shen)批小微專項債100億

《每日經濟新聞(wen)》記者調研(yan)發現，河南銀監局主(zhu)要通過優化信貸結構、推薦銀行業(ye)務創新將金(jin)融支持實體經濟落到實處。

目前鄭州銀(yin)行已(yi)成(cheng)(cheng)功發(fa)行了50億元(yuan)小(xiao)微(wei)企業貸(dai)款專項金(jin)融(rong)(rong)債(zhai)券；洛陽銀(yin)行50億元(yuan)小(xiao)微(wei)企業貸(dai)款專項金(jin)融(rong)(rong)債(zhai)已(yi)完(wan)成(cheng)(cheng)批復；同時，鄭州銀(yin)行還預計(ji)將發(fa)行50億元(yuan)三農專項金(jin)融(rong)(rong)債(zhai)。

鄭州銀行相關人(ren)士介紹，去年發行的(de)(de)50億小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)貸款專項金融債共支持了3000戶小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)，該資金募(mu)集(ji)成本與(yu)銀行間市場(chang)募(mu)集(ji)成本相比(bi)略低，但比(bi)銀行存款利率略高(gao)。發金融債需(xu)要(yao)一定的(de)(de)資格(ge)，專項的(de)(de)金融債有長期的(de)(de)資金來源(yuan)，而且波動較小(xiao)，在資金安(an)排(pai)上更有計劃性，可以(yi)支持了小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)，同時還有一些利潤(run)。

另外，村鎮銀行在當地贏得老(lao)百(bai)姓認(ren)同(tong)，并迅速帶動(dong)了存(cun)款規模的大幅(fu)增(zeng)長，但(dan)同(tong)時，個別村鎮銀行的貸(dai)款去(qu)處卻成了行長的難題。

中(zhong)牟鄭銀(yin)村(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)由鄭州銀(yin)行(xing)(xing)(xing)聯合中(zhong)牟縣(xian)域民營企業(ye)和(he)48名個人股東發(fa)起設立，2009年正(zheng)式掛牌。到(dao)目前(qian)為止，其(qi)存款余(yu)額超過54.75億元(yuan)，貸(dai)款余(yu)額僅為27.01億元(yuan)，資(zi)產總額近60億元(yuan)。該行(xing)(xing)(xing)行(xing)(xing)(xing)長(chang)李貴福向記(ji)者介紹，村(cun)鎮(zhen)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)就應(ying)該在村(cun)鎮(zhen)服務，如(ru)果(guo)不(bu)在本地走出(chu)去(qu)就會失(shi)敗。現在該行(xing)(xing)(xing)面(mian)臨(lin)的主要問題(ti)是資(zi)金出(chu)口問題(ti)。

河南(nan)銀(yin)監局相關(guan)人士向《每日經濟新聞》記者表示(shi)，村鎮(zhen)銀(yin)行(xing)用于(yu)小微企業(ye)和農(nong)(nong)戶貸(dai)款要大于(yu)70%，資金不能(neng)(neng)出本縣(xian)域、不能(neng)(neng)用于(yu)購買理(li)財、信托產品，只能(neng)(neng)存于(yu)當地的同業(ye)機構，主要還是(shi)為了(le)強化村鎮(zhen)銀(yin)行(xing)支農(nong)(nong)，支小的市場定位。

李貴福告(gao)訴記(ji)者，該村鎮銀行也到(dao)轉型期，網(wang)(wang)點要(yao)下(xia)沉到(dao)鄉(xiang)村，每(mei)個鄉(xiang)鎮都會社區化(hua)，每(mei)個社區都要(yao)有網(wang)(wang)點。現在是(shi)存款(kuan)多、貸(dai)款(kuan)少(shao)，存貸(dai)不合理。因為經(jing)營(ying)時間(jian)短，客戶經(jing)理年輕化(hua)，對貸(dai)款(kuan)的風險(xian)度(du)把握(wo)還(huan)不是(shi)很到(dao)位，網(wang)(wang)點如果一(yi)旦(dan)下(xia)沉，資金需(xu)求量就會很大，而農民(min)經(jing)營(ying)、種植都在升級。

產業鏈給銀行帶來機遇

河(he)南伊(yi)賽(sai)集(ji)團(tuan)位(wei)于(yu)博愛縣，目(mu)前(qian)是集(ji)養殖、飼(si)料加工、屠宰(zai)、牛肉加工等一體化(hua)的集(ji)團(tuan)公司，《每(mei)日經濟新聞》記(ji)者在現場了(le)解到(dao)，他們(men)將基地牛棚租給農戶(hu)(hu)，幫助農民(min)從全國其他地方買入小牛，當農戶(hu)(hu)將牛養大再回(hui)收，并簽訂價格(ge)協議。在這過程(cheng)中，伊(yi)賽(sai)集(ji)團(tuan)為農戶(hu)(hu)做信用(yong)擔保，每(mei)個(ge)農戶(hu)(hu)每(mei)年可貸款120萬(wan)元，這使農戶(hu)(hu)每(mei)年的收入從幾萬(wan)元提高到(dao)10萬(wan)元以上。

上述(shu)貸款模(mo)式(shi)是焦作商業(ye)銀(yin)行(xing)修武(wu)支行(xing)創新的(de)模(mo)式(shi)，據了解，由于牛價(jia)今年穩中(zhong)有(you)漲，現在當地其他銀(yin)行(xing)也在效仿發展(zhan)這(zhe)種類(lei)產業(ye)鏈貸款模(mo)式(shi)。

在上(shang)述貸(dai)款過程(cheng)中，銀(yin)行(xing)除了在養殖(zhi)場可以(yi)(yi)觀(guan)察(cha)到農戶養殖(zhi)情(qing)況外，在銀(yin)行(xing)內部也可以(yi)(yi)通過視(shi)頻監(jian)控到養殖(zhi)場的相關情(qing)況，保證(zheng)了貸(dai)后管理的實時(shi)性。

此外，對于輕資產(chan)等科(ke)技創新性小微企(qi)業的發展，河南(nan)省知識產(chan)權局已與中國銀(yin)行(xing)等幾家(jia)銀(yin)行(xing)開展合作，通(tong)過(guo)一(yi)定的平臺幫助銀(yin)行(xing)做貸(dai)后(hou)處(chu)理。

記(ji)者在調研中還發現，河南(nan)省同(tong)樣在大力推進農村(cun)信(xin)用(yong)體系建設。郵儲銀(yin)行河南(nan)分(fen)行與該地方政府(fu)、監管(guan)部門(men)聯(lian)手，持續開展“信(xin)用(yong)村(cun)”“信(xin)用(yong)市(shi)場(chang)”和(he)“信(xin)用(yong)戶”等評定(ding)工作。截至(zhi)目(mu)前，已累計評定(ding)新用(yong)戶20多(duo)萬戶、信(xin)用(yong)村(cun)32000多(duo)個(ge)。

李貴福表示，小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)最多看3年，中(zhong)型企(qi)業(ye)(ye)看5年，國有大型企(qi)業(ye)(ye)看8年，縣(xian)域(yu)小(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)(ye)看當年經營(ying)情況就行，如果在貸(dai)款過程中(zhong)發現(xian)企(qi)業(ye)(ye)出(chu)現(xian)問題，就會(hui)快速撤(che)出(chu)。