每經編輯(ji)｜每經記者 張威 發自(zi)北(bei)京    

每(mei)經記者 張威 發自北(bei)京

銀(yin)行消(xiao)費貸(dai)款或(huo)許正發生新一輪改變。

《每日經濟新聞》記者從北(bei)京(jing)一(yi)家(jia)銀行獲悉(xi)，近日北(bei)京(jing)銀監(jian)局向管轄內的(de)(de)多家(jia)銀行發布(bu)了《北(bei)京(jing)銀監(jian)局關于個人(ren)綜合消費(fei)貸(dai)款領(ling)域(yu)風(feng)險提(ti)示(shi)的(de)(de)通知》（京(jing)銀監(jian)（2014）95號(hao)文）（以下(xia)簡(jian)稱95號(hao)文）。

95號(hao)文表示(shi)，北京銀(yin)監局(ju)在日常(chang)管理中發現(xian)，個別銀(yin)行個人(ren)消(xiao)費貸款存在制度(du)內(nei)容規范不(bu)夠審慎，貸款金額(e)較大、期限(xian)較長，明(ming)顯與日常(chang)消(xiao)費屬性不(bu)匹配。提示(shi)各銀(yin)行要注(zhu)意相關風險，并要求(qiu)原則上個人(ren)消(xiao)費貸款發放金額(e)不(bu)超過100萬(wan)元，期限(xian)為10年以內(nei)。

記者從北京(jing)多(duo)家銀行(xing)人士(shi)處了解(jie)到，銀行(xing)對于消費(fei)貸款(kuan)較之前已有所收(shou)緊(jin)，個別銀行(xing)甚至停止該項貸款(kuan)，目前都(dou)在等總行(xing)相關具體落實政策(ce)。此外(wai)，其他城市的(de)消費(fei)貸也有收(shou)緊(jin)跡象。

有消(xiao)費貸被用于(yu)股市投資

95號文稱，北京銀(yin)監局(ju)在(zai)日(ri)常管(guan)理中發(fa)現，個別銀(yin)行個人消費貸款(kuan)(kuan)存(cun)在(zai)制(zhi)度內容規范不(bu)夠(gou)審慎，貸款(kuan)(kuan)金額較大、期限較長，明顯與日(ri)常消費屬性不(bu)匹配；貸款(kuan)(kuan)調查失職、審批過于(yu)寬(kuan)松(song)、貸后管(guan)理失效(xiao)、員工行為管(guan)理不(bu)嚴等(deng)問(wen)題，使得貸款(kuan)(kuan)被(bei)挪用于(yu)股市投資，購買(mai)住房，生產(chan)經營等(deng)方面。

實(shi)際(ji)上，一些(xie)人(ren)通過抵押貸(dai)款形(xing)式向銀行申請一定數額低(di)利率貸(dai)款，然后再(zai)將(jiang)資金用(yong)(yong)于(yu)放貸(dai)獲得息差的現(xian)象常有發生。日(ri)前，某擔保公司人(ren)士就(jiu)曾(ceng)反映(ying)，他所在公司的大客戶手里有幾套房(fang)子，通過住房(fang)抵押在銀行貸(dai)款，然后用(yong)(yong)于(yu)線上投資，賺取(qu)息差。

可(ke)見，監管部門對(dui)消費(fei)(fei)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)進行規范是有一(yi)定原因的(de)。95號文要(yao)求(qiu)(qiu)，針(zhen)對(dui)不(bu)(bu)(bu)同的(de)消費(fei)(fei)需(xu)求(qiu)(qiu)和貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)對(dui)象，涉及相應(ying)的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)產品，明(ming)確(que)準入(ru)標(biao)準，切實滿足金融消費(fei)(fei)需(xu)求(qiu)(qiu)，不(bu)(bu)(bu)得(de)利用(yong)(yong)(yong)個人(ren)住(zhu)房(fang)按揭(jie)(jie)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)與(yu)個人(ren)綜合(he)(he)消費(fei)(fei)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)相捆(kun)綁的(de)個人(ren)組合(he)(he)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)品種，輾轉為住(zhu)房(fang)按揭(jie)(jie)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)提(ti)供首(shou)付款(kuan)(kuan)(kuan)資金需(xu)求(qiu)(qiu)。規范個人(ren)綜合(he)(he)消費(fei)(fei)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)用(yong)(yong)(yong)途(tu)(tu)，細(xi)化用(yong)(yong)(yong)途(tu)(tu)范圍，應(ying)加大對(dui)改善民(min)生，居民(min)日常消費(fei)(fei)需(xu)求(qiu)(qiu)等(deng)方(fang)面的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)投放，不(bu)(bu)(bu)得(de)用(yong)(yong)(yong)于購(gou)房(fang)、投資等(deng)非(fei)消費(fei)(fei)領域。

值得(de)注(zhu)意的(de)(de)是，95號(hao)文對消(xiao)費貸(dai)款的(de)(de)額(e)(e)度(du)進行了一定限(xian)(xian)制。要求合(he)理(li)確(que)定個(ge)人消(xiao)費貸(dai)款的(de)(de)金額(e)(e)和(he)期(qi)限(xian)(xian)，原則上發放金額(e)(e)不超過100萬(wan)元，期(qi)限(xian)(xian)為10年以內的(de)(de)個(ge)人綜(zong)合(he)消(xiao)費貸(dai)款。對于家庭成員分別申請個(ge)人綜(zong)合(he)消(xiao)費貸(dai)款的(de)(de)，應審(shen)慎控制貸(dai)款額(e)(e)度(du)和(he)期(qi)限(xian)(xian)。

某大型銀行(xing)個貸(dai)部人(ren)(ren)士向《每日(ri)經濟(ji)新(xin)聞》記者表(biao)示(shi)，此前他(ta)們銀行(xing)消(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)只有(you)期限10年的限制，對于額度要求(qiu)并沒(mei)有(you)這么低，之前最多(duo)可(ke)(ke)以(yi)(yi)貸(dai)到(dao)(dao)500萬元。某國有(you)銀行(xing)人(ren)(ren)士也向記者表(biao)示(shi)，如果收入滿足相關要求(qiu)，該行(xing)一個用(yong)途的消(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)可(ke)(ke)以(yi)(yi)貸(dai)到(dao)(dao)100萬元。

嚴查貸(dai)款用(yong)途真實性(xing)/

95號文除了(le)對消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)貸款(kuan)的(de)額度和期限進(jin)(jin)行(xing)明(ming)確外，對辦理貸款(kuan)客戶(hu)的(de)相(xiang)關手續、憑證(zheng)也有了(le)更嚴格(ge)(ge)要求(qiu)。銀行(xing)應(ying)從交易價格(ge)(ge)、價款(kuan)人消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)需求(qiu)，消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)意愿等(deng)(deng)維度對消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)的(de)合理性進(jin)(jin)行(xing)深入分(fen)析，多方查證(zheng)貸款(kuan)用途的(de)真實性，確保信(xin)貸資(zi)金用于(yu)滿足居民(min)日常生活的(de)正常需求(qiu)。對借款(kuan)人的(de)還(huan)款(kuan)能力(li)，應(ying)以個(ge)人收(shou)入證(zheng)明(ming)匹配個(ge)人所得稅納稅證(zheng)明(ming)、公(gong)積金繳(jiao)納憑證(zheng)、社保繳(jiao)費(fei)(fei)證(zheng)明(ming)等(deng)(deng)能提供(gong)的(de)相(xiang)關資(zi)料，按照孰低原則進(jin)(jin)行(xing)匡算。

同(tong)時，銀行應通過實地調查、賬戶(hu)監控、關聯人訪談(tan)等(deng)方式加強(qiang)貸后檢查。貸款用途的證明材料(liao)不得(de)以收據或(huo)交易合同(tong)（協議(yi)）等(deng)資料(liao)替代；采(cai)取(qu)受托(tuo)支付(fu)的貸款，應以銷售(shou)發票(piao)作(zuo)為貿易背景(jing)真實性(xing)的證明材料(liao)；采(cai)取(qu)自主支付(fu)的貸款，應以銷售(shou)發票(piao)、交易市(shi)場(chang)供(gong)貨單(dan)(dan)(dan)據、商戶(hu)電(dian)子(zi)賬單(dan)(dan)(dan)、銀行卡刷卡單(dan)(dan)(dan)證等(deng)消費憑證作(zuo)為貿易背景(jing)真實性(xing)的證明材料(liao)。

一(yi)位曾做過(guo)銀行消(xiao)費貸款業務(wu)的業內人士向(xiang) 《每(mei)日經(jing)濟新聞》記者表示，有(you)些(xie)(xie)銀行有(you)貸款任(ren)務(wu)，對一(yi)些(xie)(xie)風險控制能力強的客戶，就變相把(ba)錢(qian)貸給他，然(ran)后(hou)提供一(yi)個合同、用途證明就可以完(wan)成貸款。之前，很(hen)多人通過(guo)這(zhe)種方式(shi)把(ba)錢(qian)貸出(chu)來投(tou)資(zi)地產和股票(piao)，理財產品(pin)，甚至放(fang)高利貸。現在監管(guan)部門開始嚴格(ge)審查貸款的真(zhen)實(shi)用途。

同時，95號文還要求轄內各銀(yin)行金融機構加強員(yuan)(yuan)工(gong)經營行為管(guan)理，通過流程約(yue)束(shu)、檢(jian)查(cha)監督和(he)非現場檢(jian)測(ce)等手段(duan)，引(yin)導、監督員(yuan)(yuan)工(gong)依法合(he)規經營，進一步做(zuo)好員(yuan)(yuan)工(gong)賬戶風(feng)險排查(cha)和(he)行為排查(cha)。

消費貸款業務不好做

多家銀(yin)行(xing)個(ge)貸(dai)部(bu)人(ren)士向記(ji)者(zhe)表(biao)示(shi)，現(xian)在都在等總行(xing)通知，聽說銀(yin)監局發了一(yi)個(ge)通知，不(bu)知具(ju)體(ti)如何落實。“現(xian)在消費(fei)貸(dai)不(bu)好做(zuo)。”某股份制銀(yin)行(xing)北(bei)京地區某支行(xing)客(ke)戶(hu)經理對(dui)《每日經濟新聞(wen)》記(ji)者(zhe)表(biao)示(shi)，“暫時還(huan)沒有(you)接到(dao)通知，正在等通知，因為銀(yin)監局出了相關文件，之(zhi)前消費(fei)貸(dai)款有(you)用(yong)途限制，沒有(you)金額限制。”

上述某大(da)型銀(yin)行(xing)個貸(dai)(dai)部(bu)人士(shi)表示，現在銀(yin)行(xing)消費貸(dai)(dai)款(kuan)最關心的就是(shi)實際用(yong)(yong)途(tu)(tu)，而且沒(mei)有(you)額度(du)，住房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)緊張(zhang)，消費貸(dai)(dai)就更緊張(zhang)了(le)。現在銀(yin)監局對貸(dai)(dai)款(kuan)的真實用(yong)(yong)途(tu)(tu)很重視。如(ru)(ru)果(guo)有(you)額度(du)主(zhu)要(yao)看具(ju)體用(yong)(yong)途(tu)(tu)，沒(mei)有(you)用(yong)(yong)途(tu)(tu)不能報批。“例如(ru)(ru)買車，需(xu)要(yao)提供合(he)同和發票，如(ru)(ru)果(guo)一個月內(nei)沒(mei)有(you)發票，銀(yin)行(xing)就會撤銷貸(dai)(dai)款(kuan)。”

上(shang)述某國有銀行人士(shi)也表示，現(xian)在真實的(de)消(xiao)費貸款可以(yi)貸，但有嚴格要求。比(bi)如買車就需要將(jiang)資(zi)金直接打到(dao)4S店(dian)，如果工資(zi)可以(yi)，又有房產抵押(ya)，兩個貸款品種可以(yi)貸到(dao)200萬，期限十年，現(xian)在辦(ban)理一個月左右可以(yi)下來，利率上(shang)浮10%。

另據記者了解，雖然其(qi)他城(cheng)市(shi)沒有(you)接到相關監(jian)管部門文件，但是對(dui)于消費(fei)(fei)貸款都有(you)收緊。“其(qi)他城(cheng)市(shi)不排除會下發相關文件，畢竟通過消費(fei)(fei)貸款騙取貸款做其(qi)他投資的(de)風險還是很(hen)大的(de)。”上述業(ye)內(nei)人士說道。