每(mei)經編輯｜每(mei)經記者 黃(huang)俊玲 發自北(bei)京     

每經(jing)記者 黃俊(jun)玲(ling) 發自(zi)北(bei)京(jing)

昨日（4月29日），北京保險(xian)(xian)行業(ye)協(xie)會首次對(dui)外發(fa)布了 《北京保險(xian)(xian)行業(ye)車(che)險(xian)(xian)理賠服(fu)務(wu)承(cheng)諾(nuo)》，“代位求償”首次被寫入(ru)承(cheng)諾(nuo)。

據(ju)《每日經濟新聞》記者(zhe)了解(jie)，為(wei)解(jie)決車險“無(wu)責(ze)不賠”的問題，保(bao)監會和(he)保(bao)險行業協會在車險領域(yu)探索(suo)實施“代(dai)位求償”機制，2011年8月北京成(cheng)(cheng)為(wei)全國首個(ge)試點“代(dai)位求償”機制的地區。然(ran)而(er)，在現實中，保(bao)險公(gong)司在“代(dai)位求償”后卻(que)面臨追(zhui)回(hui)難(nan)。這類案件能成(cheng)(cheng)功追(zhui)償回(hui)來的情況僅(jin)為(wei)1%左右(you)。

對于“代位(wei)求償(chang)”追回難的(de)原因(yin)，北(bei)京保險行業協會（以(yi)下簡稱北(bei)京保協）相(xiang)關人(ren)士表示，是因(yin)為第三者責任險投保的(de)保額(e)過低(di)造成(cheng)的(de)。

“代位求償”涉及金額超億元

“你開車(che)撞了我(wo)（人或車(che)），由你或者你的保險公司來賠(pei)(pei)償我(wo)，這是天經地義的事情(qing)。關(guan)鍵是現在有種(zhong)情(qing)況，一種(zhong)是你撞了我(wo)，但(dan)你耍賴或者不(bu)(bu)配合，不(bu)(bu)愿意賠(pei)(pei)錢；二是你想賠(pei)(pei)，但(dan)你沒錢賠(pei)(pei)又沒買夠保險。

保險(xian)業(ye)內(nei)人士告訴記者，為解決上述問題，2011年(nian)保監會和保險(xian)行業(ye)協會開(kai)始(shi)探索在車險(xian)領域實施“代位求償”機制，2011年(nian)8月北京成(cheng)為全國首個試(shi)點這一機制的地區。

所謂代(dai)位求償，就是發生一(yi)方(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)全責一(yi)方(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)無(wu)責的(de)(de)車(che)損(sun)險(xian)范圍內的(de)(de)事故，如果全責方(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)無(wu)保險(xian)或者三者險(xian)賠(pei)償限額不(bu)足，且怠于履(lv)行賠(pei)償義務，無(wu)責方(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)能(neng)提供(gong)全責方(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)真實有效聯系方(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)式的(de)(de)，可(ke)就車(che)損(sun)部分直接向自己保險(xian)公(gong)司(si)索(suo)賠(pei)。保險(xian)公(gong)司(si)向無(wu)責方(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)支(zhi)付賠(pei)款后，就取(qu)代(dai)無(wu)責方(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)向全責方(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)(fang)追償。

然(ran)而(er)，保險公司在“代位求償(chang)”時卻面臨追償(chang)難的尷(gan)尬。北(bei)京保監局有關負責人坦言(yan)，自2011年實施至今，已受理的案(an)件超過2000件，涉(she)及(ji)的金(jin)額(e)超過1億元（達1.1億元），這類案(an)件能(neng)成功(gong)追償(chang)回(hui)來的情況在1%左右。

由(you)于“代位求償(chang)”使(shi)保險(xian)公司(si)的(de)(de)追回率(lv)(lv)極(ji)低，那么，這會(hui)不(bu)會(hui)影(ying)響車(che)險(xian)的(de)(de)費率(lv)(lv)呢？北京(jing)某險(xian)企人士(shi)在與《每日經(jing)濟(ji)新聞(wen)》記者交流時坦言，現(xian)在保險(xian)公司(si)把“代位求償(chang)”當成(cheng)是一種服務(wu)在做(zuo)，雖然現(xian)在有壞賬，但不(bu)至于影(ying)響到車(che)險(xian)費率(lv)(lv)。畢(bi)竟因(yin)自身原因(yin)發生(sheng)事(shi)故，導(dao)致第(di)三方的(de)(de)人身和財(cai)產受損而不(bu)賠的(de)(de)人還是少數，所以不(bu)會(hui)影(ying)響到車(che)險(xian)費率(lv)(lv)的(de)(de)。

而(er)對(dui)于追償難的個(ge)中原(yuan)因(yin)，北京保(bao)(bao)協相(xiang)關負責人稱(cheng)：“一個(ge)很重要的原(yuan)因(yin)是因(yin)為第三(san)者責任險(xian)投保(bao)(bao)的保(bao)(bao)額(e)不足”。車(che)險(xian)中第三(san)者責任險(xian)購(gou)買10萬元(yuan)保(bao)(bao)額(e)和購(gou)買20萬元(yuan)保(bao)(bao)額(e)相(xiang)比(bi)，其保(bao)(bao)費并不是成倍(bei)的增長(chang)，只是多了(le)幾百元(yuan)錢而(er)已。

車險理賠難(nan)根(gen)源在銷售(shou)前端

昨日，北京保協(xie)正式對(dui)(dui)外發布了 《北京保險行(xing)業車險理賠(pei)(pei)(pei)服務承諾(nuo)》，包括人(ren)傷跟蹤(zong)、小額(e)快(kuai)賠(pei)(pei)(pei)、代位(wei)求償(chang)(chang)等在內(nei)的服務承諾(nuo)達到10項。如“小額(e)快(kuai)賠(pei)(pei)(pei)”是針對(dui)(dui)小額(e)案件(jian)進行(xing)快(kuai)捷賠(pei)(pei)(pei)付，對(dui)(dui)事故責任和保險損失確定、不(bu)涉(she)及(ji)人(ren)員傷亡、索賠(pei)(pei)(pei)單證齊全(quan)有效、且(qie)雙方達成賠(pei)(pei)(pei)償(chang)(chang)協(xie)議的5000元（含）以下案件(jian)，在接到客戶齊全(quan)索賠(pei)(pei)(pei)材(cai)料之日起3個工作日內(nei)完成支付賠(pei)(pei)(pei)款。

發布會上(shang)，北京保監局(ju)相關(guan)人(ren)士向《每日經濟新聞(wen)》記者(zhe)透露，下一步北京保監局(ju)將(jiang)著(zhu)手治理車險銷(xiao)售誤導。

他坦言，車(che)險理(li)賠(pei)難的根源在于銷售前端。治理(li)車(che)險銷售誤導將會(hui)成下一步(bu)一項重要的工(gong)作(zuo)來抓。他舉例稱，如“全險”并不是(shi)“全賠(pei)”的概念，又如7、8月(yue)份快到了，北京可能面臨比較多的降水(shui)，如果車(che)主(zhu)沒有購買涉水(shui)險的話，涉水(shui)行駛而導致發動機進(jin)水(shui)，保險公司是(shi)不賠(pei)的。

為(wei)什么會(hui)(hui)有(you)“全(quan)險(xian)(xian)(xian)”這一說(shuo)(shuo)，是與銷售(shou)渠道(dao)有(you)關(guan)，銷售(shou)人(ren)(ren)員為(wei)了方便(bian)理解就簡稱“全(quan)險(xian)(xian)(xian)”，而(er)“全(quan)險(xian)(xian)(xian)”不(bu)(bu)過是幾個主險(xian)(xian)(xian)再加幾個附加險(xian)(xian)(xian)而(er)已。不(bu)(bu)過，買了“全(quan)險(xian)(xian)(xian)”并(bing)不(bu)(bu)等于(yu)出了事故就“全(quan)賠(pei)”，這個“全(quan)險(xian)(xian)(xian)”誤導性(xing)極強(qiang)。北京保監局相關(guan)人(ren)(ren)士坦言，保監局將出臺一些(xie)措(cuo)施，主要(yao)將會(hui)(hui)從(cong)加大保險(xian)(xian)(xian)公司(si)如實(shi)說(shuo)(shuo)明(ming)的(de)義務(wu)著手，加強(qiang)保險(xian)(xian)(xian)公司(si)的(de)承諾(nuo)說(shuo)(shuo)明(ming)義務(wu)。