每經(jing)編輯｜每經(jing)記者 袁君 發(fa)自上海(hai)    

每經(jing)記者(zhe) 袁君 發自上海

繼去(qu)年銀聯商務和中信(xin)銀行(xing)推出POS網絡商戶貸款業務之后，上周銀聯商務先后攜(xie)手江蘇(su)銀行(xing)、南京銀行(xing)，再(zai)度推出面向小微企業、個體商戶的POS貸融資系列產品。

從(cong)業務模式上(shang)來看，上(shang)述(shu)三家(jia)銀(yin)(yin)行和(he)銀(yin)(yin)聯(lian)商(shang)務合作推出(chu)的(de)POS貸(dai)較類(lei)似，銀(yin)(yin)行從(cong)銀(yin)(yin)聯(lian)獲(huo)得商(shang)戶(hu)的(de)POS刷卡記錄，然(ran)后根據(ju)模型及內控要求篩(shai)選出(chu)合格優質(zhi)客戶(hu)白名單，對目標客戶(hu)集中進行產品推介(jie)及營(ying)銷。

值得注意的是，此次簽(qian)約的兩家(jia)銀(yin)行均為江(jiang)蘇地區的銀(yin)行。據記(ji)者了(le)解(jie)，目前包括匯付(fu)(fu)天下、易寶支(zhi)付(fu)(fu)等(deng)多家(jia)第三方支(zhi)付(fu)(fu)公(gong)司也(ye)已開始(shi)該項業務。

銀聯充當“撮合”平臺

上周，江(jiang)蘇銀行(xing)和南京銀行(xing)也(ye)先后(hou)與(yu)銀聯商(shang)(shang)(shang)務(wu)有限公司正式簽訂戰略合(he)作(zuo)協議，推出面向POS商(shang)(shang)(shang)戶的新型貸(dai)款產品——POS貸(dai)。在此(ci)之前，銀聯商(shang)(shang)(shang)務(wu)與(yu)中(zhong)信銀行(xing)率(lv)先推出POS網絡商(shang)(shang)(shang)戶貸(dai)款業務(wu)。

從(cong)業(ye)務(wu)模式上(shang)來看，上(shang)述三家銀行和銀聯(lian)商務(wu)合作推(tui)(tui)出的POS貸較類似，銀行從(cong)銀聯(lian)獲(huo)得(de)商戶的POS刷卡記錄（獲(huo)得(de)非解密客戶信息，僅POS機編號及流水(shui)情況等），然后(hou)根據模型(xing)及內控要(yao)求(qiu)篩選出合格(ge)優質(zhi)客戶白名單，對目標客戶集(ji)中進行產品推(tui)(tui)介及營銷。整個業(ye)務(wu)采用(yong)“全線上(shang)”業(ye)務(wu)辦理(li)流程。

南(nan)京銀(yin)行(xing)向(xiang) 《每日經濟新(xin)聞》記者表示，POS貸(dai)(dai)可實現一次授信(xin)，多次使用(yong)，企(qi)業(ye)(ye)只(zhi)需(xu)與南(nan)京銀(yin)行(xing)一次性簽(qian)訂合同，免(mian)擔保、免(mian)抵押(ya)，銀(yin)行(xing)審核之后即可放款。單筆最高可達(da)100萬元。“為確保該業(ye)(ye)務(wu)(wu)運行(xing)順利，此次與銀(yin)聯(lian)商(shang)務(wu)(wu)合作的POS貸(dai)(dai)業(ye)(ye)務(wu)(wu)將在南(nan)京地區先(xian)行(xing)試點，待業(ye)(ye)務(wu)(wu)運行(xing)平穩后，會逐步向(xiang)全國范圍推(tui)廣。”

據(ju)統計，截至2014年(nian)2月底，銀聯商(shang)務(wu)服務(wu)的特約(yue)POS商(shang)戶(hu)(hu)達到了(le)282萬，其中超過95%都是小微企業及個體商(shang)戶(hu)(hu)。

據記者了解，一(yi)般情況(kuang)下，POS貸產品當日申請(qing)，最快當日即(ji)可放款，采(cai)取按(an)日計息(xi)的方式，隨借(jie)隨還。

業內人士介紹(shao)，POS貸業務(wu)的(de)主(zhu)要原理是第(di)三方支付平臺在POS機商戶(hu)和銀行之(zhi)間(jian)進行 “撮合(he)”，接入銀行的(de)快速貸款(kuan)渠(qu)道。在商戶(hu)授權下(xia)，銀行根(gen)據商戶(hu)日(ri)常(chang)真實發生的(de)POS交易流水，對符合(he)資(zi)質(zhi)的(de)商戶(hu)進行授信評(ping)估和發放貸款(kuan)。

在(zai)(zai)整個(ge)業(ye)(ye)務流程中(zhong)，授信評估環節是最為重要的(de)(de)。“在(zai)(zai)互聯(lian)網融(rong)資(zi)行為中(zhong)，借款人資(zi)質審查以及還款能力的(de)(de)評估是比(bi)較困難(nan)的(de)(de)地(di)方(fang)，對于這(zhe)種(zhong)小(xiao)額貸款，銀(yin)行很難(nan)一(yi)筆(bi)一(yi)筆(bi)地(di)去實(shi)地(di)跟蹤管控。POS貸這(zhe)種(zhong)模式(shi)最大的(de)(de)優勢就在(zai)(zai)于銀(yin)行可(ke)以利用第(di)三方(fang)支付手中(zhong)掌握的(de)(de)真實(shi)可(ke)信的(de)(de)流水數據。”某銀(yin)行業(ye)(ye)分析師告訴《每(mei)日經(jing)濟新聞》記者。

“當有商(shang)戶提出貸(dai)款申請時，平臺會通過數字(zi)和(he)實(shi)名兩種方式(shi)進(jin)行身(shen)份(fen)(fen)(fen)認(ren)證(zheng)和(he)識別管理，確(que)(que)保(bao)接待(dai)人(ren)的信息準(zhun)確(que)(que)性；放款階(jie)段(duan)，商(shang)戶通過銀聯(lian)商(shang)務的專用(yong)網(wang)服KEY（密碼）登錄系統，結合上傳的身(shen)份(fen)(fen)(fen)證(zheng)件資料來確(que)(que)認(ren)身(shen)份(fen)(fen)(fen)，從而獲得銀行的放款；在貸(dai)后階(jie)段(duan)，銀聯(lian)商(shang)務會持續跟(gen)蹤商(shang)戶經營情況，通過風(feng)險監控系統防止偽(wei)造交易流水等欺詐現象。”上述銀聯(lian)商(shang)務內(nei)部人(ren)士表(biao)示。

POS貸目前集中(zhong)于長三角(jiao)

值(zhi)得注意(yi)的是，此次簽約(yue)的兩(liang)家(jia)銀行均(jun)為江蘇(su)地區(qu)的銀行，銀聯商務(wu)內部(bu)人士(shi)告訴(su)記者，“各家(jia)銀行由于經(jing)營業務(wu)的側重點(dian)不同，可能(neng)在地區(qu)上會(hui)有所偏向(xiang)長(chang)三角(jiao)地區(qu)。”

加(jia)之(zhi)此前與中(zhong)信銀(yin)行(xing)的合作，是(shi)否由(you)于輻射地區(qu)的重疊(die)而(er)存在業務(wu)上的競爭(zheng)？對此，銀(yin)聯(lian)商(shang)務(wu)內部人士表示，各家(jia)銀(yin)行(xing)有自(zi)(zi)身的考量，支付(fu)機(ji)構提供(gong)給一些(xie)商(shang)戶的資質信息(xi)、流水數據等，各家(jia)銀(yin)行(xing)會進行(xing)各自(zi)(zi)的評估，自(zi)(zi)由(you)地去(qu)匹配。“我們只是(shi)提供(gong)一個交易(yi)撮(cuo)合的平臺。”

銀聯商(shang)務提供的數據(ju)顯示，與中信銀行合作幾個(ge)月(yue)來，截至2014年4月(yue)11日，累計簽約(yue)商(shang)戶數達(da)到4700余戶，共完成(cheng)17000多筆(bi)經營性小額(e)貸(dai)款，總額(e)達(da)到37億元(yuan)。據(ju)此計算，平均每筆(bi)貸(dai)款額(e)度在20萬元(yuan)左(zuo)右。

除了銀(yin)(yin)聯商務(wu)(wu)，其他第(di)三(san)方(fang)支付(fu)機構也相繼展(zhan)開(kai)POS貸業務(wu)(wu)。據記(ji)者了解，目前包括匯付(fu)天下(xia)、易寶支付(fu)等(deng)多(duo)家第(di)三(san)方(fang)支付(fu)公(gong)司也已開(kai)始(shi)該項業務(wu)(wu)。匯付(fu)天下(xia)內(nei)部人(ren)士告(gao)訴記(ji)者，目前該業務(wu)(wu)還處在試(shi)點階(jie)段(duan)，主要(yao)為(wei)江(jiang)浙滬地區的商戶(hu)提供小(xiao)額(e)貸款服(fu)務(wu)(wu)。公(gong)司給(gei)不同客(ke)戶(hu)群(qun)推(tui)薦的銀(yin)(yin)行不一樣，目前給(gei)的貸款額(e)度在5萬(wan)元(yuan)、10萬(wan)元(yuan)左右，客(ke)戶(hu)集(ji)中于建材、茶葉等(deng)類似(si)的專業市(shi)場(chang)。

隨著(zhu)各家機構POS貸(dai)業務擴(kuo)充，上述(shu)銀行(xing)業分析(xi)師認為，后期銀行(xing)要(yao)解決對客戶歷史違約和風險(xian)定價模型的(de)(de)完善，考慮是否需要(yao)適當提(ti)高(gao)風險(xian)容忍(ren)度(du)來(lai)增加(jia)客戶的(de)(de)轉換成(cheng)功(gong)率。后續(xu)隨著(zhu)合作機構的(de)(de)增加(jia)、更(geng)多第三方支付公司的(de)(de)涉足，有可(ke)能會(hui)造成(cheng)對已(yi)有客戶的(de)(de)分流。

南京(jing)銀行向《每日經濟新聞(wen)》記者表(biao)示(shi)，在商(shang)(shang)戶選擇上將以(yi)具有短期(qi)資金周轉需(xu)求的(de)批(pi)發零售類(lei)、餐飲類(lei)等(deng)行業(ye)的(de)小(xiao)微商(shang)(shang)戶為(wei)主，著重選取(qu)POS交易量較為(wei)穩健的(de)商(shang)(shang)戶提供融資支持(chi)。下(xia)一階段，該(gai)行還(huan)將繼(ji)續(xu)深耕互聯(lian)網(wang)金融，通(tong)過推出直銷銀行等(deng)新興業(ye)務。