服務小微企業受“青睞”

業內人士介紹，關于民營銀行設立細則最終方案仍在研究和討論中。

權威人士向中國證券報記者透露，在開展首批試點時，有關部門可能將給予民營銀行有限業務牌照。這意味著，民營銀行開展業務的區域可能會受到限制，即只能在一定區域內開展相關業務，不可在全國范圍內開設分支網點等。有關部門對民營銀行的資金規模、每筆貸款額度等可能會有所要求。在存款準備金率和不同類別貸款計提比例方面，民營銀行可能也會與普通銀行有所區別。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇預計，民營銀行在試點初期數量不會太多，那些業務定位于服務小微企業、三農等金融服務較為薄弱領域的民營銀行，將最受監管部門“青睞”。

東方證券銀行業分析師金麟認為，民營銀行的希望之光在于能否帶來新的商業模式，業務模式缺乏創新的民營銀行將很難有效“突圍”。他認為，未來商業模式差異化的可能性來自于三個方面。第一，銀行既有模式內的差異化。海外銀行業還有很多成熟的業務模式尚待中資銀行學習和模仿，例如消費信貸、交易型銀行等。第二，依托于實業資源的跨界競爭。核心企業在整合產業鏈金融資源、提供產業鏈金融服務等方面具備資源稟賦和協同效應。第三，互聯網金融2.0的探索。大量互聯網平臺企業在提供金融服務方面具備協同效應，因此不論在支付還是小微貸款、消費信貸方面都將帶來新的商業模式。

配套制度亟待出臺

業內人士表示，民營銀行之所以“千呼萬喚難出來”，還源于包括存款保險制度、金融機構破產退出條例在內的一系列配套制度尚未出臺。郭田勇認為：“只有存款保險等配套制度出臺后，民營銀行推進才會進入加速期。監管層希望通過試點方式推進民營銀行發展，為進一步開放銀行業門檻提供政策依據。”

此前，不少銀行業內人士認為，在利率市場化加速推進大背景下，民營銀行生存有問題。民營資本與生俱來的逐利性、民營銀行服務中小企業帶來的經營不確定性等，使民營銀行“一出生”就具有更高風險。

多數專家表示，長期以來，我國以政府信用為銀行和存款者提供擔保，即實行“隱性”存款保險制度。隨著金融業市場化改革穩步推進，亟需盡快建立“顯性”存款保險制度。一方面，存款保險機構對參保銀行負有支付責任，它們有動機監督銀行經營行為，防范化解金融風險；另一方面，由于存款實行限額保險，儲戶“用腳投票”的市場行為可增強銀行經營審慎性，能更好地發揮市場配置存款資源的基礎性作用。

存款保險制度等相關配套機制在加速推進。中國人民銀行原副行長馬德倫近日透露，存款保險制度的設計已基本完成，即將推出。當前的核心問題是設定存款保險額度。交通銀行首席經濟學家連平預計：“存款保險制度、同業大額可轉讓存單將很快推出，金融機構破產退出條例會同步跟進。”