每經編輯｜每經記(ji)者 黃俊玲 發自(zi)北(bei)京    

每經記者 黃俊玲 發自北京

原央行副行長、中國(guo)金融(rong)會計(ji)協會會長馬德(de)倫日前(qian)在上海舉行的第十屆中國(guo)國(guo)際金融(rong)論壇上透(tou)露，存款保險制度的設計(ji)基(ji)本完(wan)成，存款保險制度會推出。

有(you)(you)銀行業人(ren)士(shi)猜測(ce)，存款保險制(zhi)度或有(you)(you)兩種模式可選擇，一種是類似(si)于(yu)準備金的制(zhi)度，另一種則是類似(si)于(yu)保險的制(zhi)度。

某地方金融辦(ban)人士(shi)對 《每日經濟新聞》記(ji)者表示，存款保險制度(du)的推(tui)出或引發銀行監管模式的變化。

監管可能生變

存款(kuan)(kuan)保(bao)(bao)險制度是一種金(jin)融保(bao)(bao)障制度，當銀行發生破產(chan)倒閉(bi)時，存款(kuan)(kuan)保(bao)(bao)險機構向其提供(gong)財務救(jiu)助或直接(jie)向存款(kuan)(kuan)人支付部分或全部存款(kuan)(kuan)，從而保(bao)(bao)護存款(kuan)(kuan)人利益，維護銀行信用，穩定金(jin)融秩序。

中國的存款保(bao)(bao)險(xian)(xian)制度(du)(du)很多(duo)年(nian)(nian)前就曾提出過，但一直沒(mei)有實質性(xing)進展。如(ru)2012年(nian)(nian)1月，央行(xing)就提出要抓緊研究完善存款保(bao)(bao)險(xian)(xian)制度(du)(du)方(fang)案，擇機出臺并(bing)組(zu)織實施(shi)；去年(nian)(nian)7月，央行(xing)在(zai)《2012年(nian)(nian)金融穩定(ding)報告》中稱，中國推出存款保(bao)(bao)險(xian)(xian)制度(du)(du)的時(shi)機已經(jing)(jing)基本成熟。今年(nian)(nian)，央行(xing)在(zai)《2013年(nian)(nian)中國金融穩定(ding)報告》中也稱，建立存款保(bao)(bao)險(xian)(xian)制度(du)(du)各(ge)方(fang)面(mian)條件已經(jing)(jing)具備(bei)，內部已經(jing)(jing)達(da)成共識，可擇機出臺并(bing)組(zu)織實施(shi)。

某證券(quan)公司的王先生(sheng)對《每日經濟新聞(wen)》記者表(biao)示，存(cun)款保險制度(du)(du)(du)只(zhi)是一個制度(du)(du)(du)安排，銀行肯定(ding)是不會讓其(qi)破產(chan)的，涉及到金(jin)融(rong)穩定(ding)問題(ti)，這對地方政府會產(chan)生(sheng)非(fei)常重(zhong)大的影響(xiang)。如果一家(jia)銀行出現(xian)問題(ti)，肯定(ding)會通過(guo)其(qi)他金(jin)融(rong)機構將其(qi)收購來解決，存(cun)款保險制度(du)(du)(du)本身也只(zhi)是一個制度(du)(du)(du)而(er)已，其(qi)實際(ji)意義(yi)可能并(bing)不大。

某地方(fang)金(jin)融(rong)辦的吳(wu)先(xian)生近(jin)日對記者表示，存款保(bao)險制度(du)推出對民(min)營銀行是利(li)好，因(yin)為隨著民(min)營資本的進入(ru)(ru)，有(you)進入(ru)(ru)則會有(you)退出，所(suo)以存款保(bao)險制度(du)必須先(xian)行，要走在前面。

吳先(xian)(xian)生認為(wei)(wei)，存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)制(zhi)度推出(chu)后，首先(xian)(xian)受(shou)益的(de)(de)(de)可(ke)能是一(yi)些(xie)中(zhong)小金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)(gou)，而一(yi)些(xie)大的(de)(de)(de)金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)(gou)則需要承(cheng)擔更多的(de)(de)(de)義務。同時(shi)，存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)制(zhi)度可(ke)能對金(jin)(jin)融監管(guan)(guan)產(chan)生一(yi)些(xie)影響。以美(mei)國(guo)(guo)為(wei)(wei)例，其存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)公(gong)司對金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)(gou)有一(yi)定的(de)(de)(de)監管(guan)(guan)職能。中(zhong)國(guo)(guo)一(yi)旦建(jian)立(li)存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)制(zhi)度，就可(ke)能有一(yi)個(ge)(ge)新的(de)(de)(de)機(ji)構(gou)(gou)對現有的(de)(de)(de)金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)(gou)進行(xing)制(zhi)約，因為(wei)(wei)這個(ge)(ge)存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)(gou)對金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)(gou)的(de)(de)(de)盈利、生存(cun)狀(zhuang)況等方面是最為(wei)(wei)關(guan)心的(de)(de)(de)，對于一(yi)些(xie)經營不好的(de)(de)(de)銀行(xing)，存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)(gou)會去(qu)影響他們，所以這個(ge)(ge)對監管(guan)(guan)的(de)(de)(de)影響會很大。

兩種模式可供選擇

對(dui)于存(cun)款保(bao)(bao)險制度，有分(fen)析認為(wei)，可能(neng)只會去保(bao)(bao)護(hu)存(cun)款在(zai)50萬(wan)元以下的儲戶，對(dui)于高(gao)出50萬(wan)元的儲戶可能(neng)不(bu)會去保(bao)(bao)護(hu)其利益。

某城商行(xing)的安先生對 《每日經濟(ji)新聞》記者表示，中國(guo)現在(zai)存(cun)款(kuan)(kuan)是很安全(quan)的，如(ru)果推(tui)出(chu)存(cun)款(kuan)(kuan)保險，就意味著銀行(xing)是可(ke)以破(po)產(chan)(chan)倒閉的，儲戶的利(li)益有可(ke)能受損。他預測，存(cun)款(kuan)(kuan)保險制度(du)可(ke)能會類(lei)似于一種保障基金的模式，主要(yao)(yao)是用于銀行(xing)破(po)產(chan)(chan)時使用。他坦言，雖(sui)然在(zai)中國(guo)的銀行(xing)機(ji)構(gou)不會破(po)產(chan)(chan)，但(dan)這個(ge)制度(du)還(huan)是要(yao)(yao)推(tui)出(chu)的，這是一種制度(du)安排。

“存款保(bao)(bao)險(xian)制(zhi)度相(xiang)當于保(bao)(bao)險(xian)或(huo)再保(bao)(bao)險(xian)的一種模式，有了(le)(le)這(zhe)個(ge)制(zhi)度，銀行破產時政府可(ke)能就(jiu)不會管了(le)(le)，而由(you)存款保(bao)(bao)險(xian)來(lai)處理。”某券商的分析師這(zhe)樣認(ren)為。

某銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的王先生(sheng)則稱，存款保(bao)(bao)險制(zhi)度是(shi)(shi)(shi)保(bao)(bao)障(zhang)普通(tong)儲戶、中小企業資金的一(yi)種(zhong)(zhong)(zhong)制(zhi)度安(an)(an)排，可能(neng)(neng)會有兩(liang)種(zhong)(zhong)(zhong)模(mo)式供(gong)選(xuan)擇：一(yi)種(zhong)(zhong)(zhong)是(shi)(shi)(shi)類似(si)于(yu)央行(xing)(xing)的準備金制(zhi)度；也有可能(neng)(neng)是(shi)(shi)(shi)一(yi)種(zhong)(zhong)(zhong)類似(si)再保(bao)(bao)險的模(mo)式，當一(yi)家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)出現問題時，政(zheng)府(fu)安(an)(an)排另(ling)一(yi)家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)去并(bing)購(gou)，對這(zhe)種(zhong)(zhong)(zhong)行(xing)(xing)為進行(xing)(xing)一(yi)種(zhong)(zhong)(zhong)類似(si)于(yu)再保(bao)(bao)險制(zhi)度安(an)(an)排，由這(zhe)個制(zhi)度對并(bing)購(gou)者(zhe)的并(bing)購(gou)損失(shi)買單(dan)。他坦言，現在具體制(zhi)度還未出來，所以(yi)只能(neng)(neng)是(shi)(shi)(shi)猜測。

10月(yue)24日(ri)，央行行長周小川與(yu)美(mei)國(guo)聯(lian)邦(bang)存款(kuan)(kuan)(kuan)保險公(gong)司主席馬丁·格(ge)魯恩博格(ge)在北京簽署了 《關于合作、技援和(he)(he)跨境處置的諒解備忘錄(lu)》，旨在加(jia)強雙(shuang)方在金(jin)(jin)融(rong)服務(wu)、存款(kuan)(kuan)(kuan)人保護等領(ling)域的信(xin)息(xi)共享、對話交流與(yu)政策協作。據悉，美(mei)國(guo)聯(lian)邦(bang)存款(kuan)(kuan)(kuan)保險公(gong)司是美(mei)國(guo)國(guo)會建立(li)的獨立(li)的聯(lian)邦(bang)政府機(ji)構，通過為存款(kuan)(kuan)(kuan)提供保險、以及(ji)接管倒閉機(ji)構，來(lai)維持美(mei)國(guo)金(jin)(jin)融(rong)體系(xi)的穩(wen)定性和(he)(he)公(gong)眾信(xin)心。

P2P公司或難(nan)獲(huo)救(jiu)助

王先生認為(wei)，存(cun)(cun)款(kuan)保險(xian)制度相當于利(li)(li)率(lv)(lv)市(shi)場化(hua)的一(yi)個(ge)步驟，利(li)(li)率(lv)(lv)放(fang)開(kai)之(zhi)后(hou)，對存(cun)(cun)款(kuan)客戶、特別是對中小企業的一(yi)種保障(zhang)。在利(li)(li)率(lv)(lv)市(shi)場化(hua)放(fang)開(kai)前必須要有(you)存(cun)(cun)款(kuan)保險(xian)制度。因(yin)為(wei)利(li)(li)率(lv)(lv)放(fang)開(kai)之(zhi)后(hou)銀(yin)行就會(hui)有(you)破產的風險(xian)，涉(she)及到(dao)如何保證存(cun)(cun)款(kuan)人利(li)(li)益(yi)的問(wen)題，有(you)一(yi)個(ge)兜底的作(zuo)用。

不(bu)過，一些不(bu)直接吸(xi)收存款的金融業務如P2P平臺，其風險日益顯現。當一些民間金融機構做到(dao)一定規(gui)模之后，一旦其出現重大的資金問題，會不(bu)會動用這(zhe)個存款保險？

紅(hong)嶺創(chuang)投董事(shi)長周(zhou)世平(ping)對 《每日經濟新(xin)聞(wen)》記(ji)者表(biao)示，即使是有了(le)存款(kuan)保(bao)險(xian)制(zhi)度，如果P2P公司出了(le)問題，存款(kuan)保(bao)險(xian)可(ke)能(neng)也(ye)不會去救的(de)。