新華網(wang)北京９月１７日電（記者蔡敏、楊(yang)丁(ding)淼、王菲菲）日前，國務院(yuan)正式出臺《關于加快發展養(yang)老服務業的若(ruo)干意見(jian)》，明(ming)確提(ti)出“開(kai)展老年人(ren)住房(fang)反向抵押養(yang)老保險試(shi)點”。一時(shi)間，“以(yi)房(fang)養(yang)老”成(cheng)為社(she)會關注熱(re)點。

中國已(yi)經進入人(ren)口(kou)老(lao)齡化快(kuai)速(su)發(fa)(fa)展階段。有數據顯示(shi)，２０１２年底，中國６０周(zhou)歲以(yi)上老(lao)年人(ren)口(kou)已(yi)達(da)１．９４億(yi)，２０２０年將達(da)到２．４３億(yi)，２０２５年將突破３億(yi)。在“銀發(fa)(fa)浪(lang)潮”來(lai)襲，“４＋２＋１”家庭模式成主流的背(bei)景下，如(ru)何養老(lao)引(yin)發(fa)(fa)人(ren)們(men)思考(kao)。

民政部(bu)社會福(fu)利和慈善事業促進司(si)司(si)長詹(zhan)成付表示，“以房(fang)養老(lao)”對于(yu)老(lao)年人、保(bao)險公司(si)來說都是利好消息，如果(guo)試點(dian)成功，對于(yu)解決老(lao)年人的(de)養老(lao)資(zi)金問題、盤活已有(you)(you)房(fang)屋資(zi)源、擴(kuo)大(da)保(bao)險公司(si)業務都有(you)(you)積極意義。

“以房養(yang)老”是(shi)指老人(ren)通(tong)過抵押房屋產權，定期取得一(yi)定數額養(yang)老金，老人(ren)去世后，銀行(xing)或保險公司收回住房使用(yong)權。

原中國房(fang)(fang)(fang)地(di)產開(kai)發集團總(zong)裁孟曉蘇說，中國很多(duo)老(lao)人(ren)沒有充足的(de)養老(lao)資金養老(lao)，也不(bu)能再(zai)購買養老(lao)保(bao)險，但(dan)通過(guo)房(fang)(fang)(fang)改和(he)購買商品(pin)房(fang)(fang)(fang)，擁有第二、第三套房(fang)(fang)(fang)，屬于“住房(fang)(fang)(fang)富(fu)人(ren)、貨(huo)幣窮人(ren)”。“在這(zhe)種背景下，利用住房(fang)(fang)(fang)反向抵押(ya)貸款實現(xian)以(yi)房(fang)(fang)(fang)養老(lao)非(fei)常適合中國國情，既可以(yi)讓老(lao)人(ren)有住房(fang)(fang)(fang)，又能領到房(fang)(fang)(fang)子的(de)銷售資金，實現(xian)房(fang)(fang)(fang)子的(de)養老(lao)功(gong)能。”

但對生活在安徽省合肥市蜀山區美虹(hong)社區一套兩居室樓(lou)房(fang)的李(li)(li)玉珍老(lao)人(ren)而言，“以房(fang)養(yang)老(lao)”離她(ta)還很(hen)遠。老(lao)人(ren)一家(jia)三口(kou)月(yue)收入(ru)僅３０００余元(yuan)，７１歲的李(li)(li)玉珍患有高血壓(ya)，還得照顧兩年(nian)前(qian)中風、行動不便的老(lao)伴，而兒子又智力不足，４０多歲尚未成家(jia)。

“我們(men)(men)家每月吃(chi)藥就(jiu)得千元，剩下(xia)的(de)收入(ru)只夠緊巴(ba)巴(ba)地生活，養老院(yuan)我們(men)(men)根(gen)本去不起(qi)。”李玉珍說，“我能留給(gei)兒(er)子的(de)只有這套房(fang)，怎(zen)么能抵押(ya)出(chu)去？如果以房(fang)養老，我的(de)日子好過(guo)了(le)，將(jiang)來孩子怎(zen)么辦？這么高(gao)的(de)房(fang)價，他(ta)根(gen)本買不起(qi)其他(ta)房(fang)！”

事實上，“以房(fang)養(yang)老”作(zuo)為(wei)舶來品，在英法等國家(jia)之(zhi)所以流行，與高遺(yi)產稅(shui)有(you)關。人們在“以房(fang)養(yang)老”和“留房(fang)產給(gei)子女(nv)但(dan)要(yao)繳納(na)大筆稅(shui)金”之(zhi)間(jian)較容易作(zuo)出選擇。但(dan)在中(zhong)國現(xian)行稅(shui)制下，人們沒有(you)動(dong)力。上海民政部門調查則顯(xian)示，高達９０％的老人擬將房(fang)產留給(gei)子孫，愿意倒按揭的不到１０％。

而且(qie)在中(zhong)國“養兒(er)防(fang)老(lao)”的傳統觀念影響下，一(yi)些人也難以(yi)(yi)接受“以(yi)(yi)房養老(lao)”。在江蘇南(nan)京一(yi)家私(si)企(qi)工作(zuo)的杜輝是家中(zhong)獨子，父(fu)(fu)母年近花甲(jia)。他認為(wei)，如果(guo)讓(rang)父(fu)(fu)母選擇(ze)“以(yi)(yi)房養老(lao)”，親戚朋友們知道了(le)，會認為(wei)我不孝順。

同時，“‘但存方寸(cun)地、留(liu)于子孫耕’，老(lao)人們在(zai)心理上(shang)也難(nan)以接受(shou)自己辛(xin)辛(xin)苦苦一(yi)輩子掙來的(de)房子未(wei)來成為(wei)別人的(de)。”北京(jing)大學人口研究所教(jiao)授穆(mu)光宗說。

因此(ci)，有專家指出，以(yi)房養老作為一種個性化選(xuan)擇(ze)，可(ke)先從失(shi)獨(du)和丁克家庭做起。

此外(wai)，金融(rong)界人士認為，中(zhong)國(guo)房屋產(chan)權(quan)(quan)７０年，是“倒(dao)按揭(jie)”的最大障礙(ai)，也是與國(guo)外(wai)政策(ce)環(huan)境(jing)最大差異(yi)。如果７０年產(chan)權(quan)(quan)到(dao)期(qi)后，抵押房屋要有償續期(qi)，那么續期(qi)費(fei)用將(jiang)是未知風險。

同時，房(fang)價走勢及老人(ren)預(yu)期壽(shou)命(ming)如何評估，也是(shi)金(jin)融機(ji)構顧慮的(de)問(wen)題。一家(jia)知名保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司安徽分公(gong)司負責人(ren)告訴(su)記(ji)者，房(fang)價不會總是(shi)只(zhi)升不降，未來預(yu)期很難作(zuo)出準確判斷，這對保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司而言是(shi)不小的(de)風險。“推(tui)廣(guang)‘以房(fang)養(yang)老’，政(zheng)(zheng)府亟(ji)待(dai)制定并完善相關(guan)基礎法律法規、政(zheng)(zheng)策制度，支(zhi)持和鼓勵商業養(yang)老保(bao)(bao)(bao)險參與(yu)完善社會保(bao)(bao)(bao)障體系。”

另(ling)一方面，一些社會學(xue)家(jia)認為(wei)“以房(fang)養老”的推廣對破解中國養老難題(ti)作(zuo)用有限。長期(qi)研究(jiu)中國農村問題(ti)的安徽省知名社會學(xue)家(jia)王開玉指出，中國還(huan)有數億農村人口(kou)，農村老人的小產權(quan)房(fang)不具(ju)備流通性，何(he)談“以房(fang)養老”。

國務院參事、原中(zhong)國人口(kou)與發(fa)展研究中(zhong)心主任馬力認為(wei)，“以房(fang)養老(lao)”政策雖(sui)好(hao)，但必須(xu)達到(dao)幾個前提條件。首先，國家人均收(shou)入達到(dao)中(zhong)產(chan)階級水(shui)平，房(fang)子(zi)不會成為(wei)影響子(zi)女發(fa)展的(de)(de)后(hou)顧之憂；其次，社會養老(lao)和保(bao)障制(zhi)度必須(xu)進(jin)一步(bu)完善，財(cai)產(chan)性(xing)收(shou)入應包括股票、債(zhai)券和相關理財(cai)產(chan)品，房(fang)子(zi)不再是財(cai)產(chan)性(xing)收(shou)入最重要來(lai)源；最后(hou)，國人改(gai)變“養兒防老(lao)”“傳宗接(jie)代”的(de)(de)傳統(tong)觀念(nian)，形成自(zi)我養老(lao)、自(zi)我發(fa)展的(de)(de)理念(nian)。

“解決(jue)中國人的養(yang)(yang)老(lao)(lao)問題，目(mu)前還應首(shou)先健全基本社會養(yang)(yang)老(lao)(lao)保障體系，盡快(kuai)改(gai)變(bian)養(yang)(yang)老(lao)(lao)‘雙軌制(zhi)’。‘以房(fang)養(yang)(yang)老(lao)(lao)’模(mo)式(shi)只能是養(yang)(yang)老(lao)(lao)金保障養(yang)(yang)老(lao)(lao)制(zhi)度(du)的一種補充(chong)。”他說。

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