每經評論員 葉檀

民營(ying)銀(yin)行(xing)作為新生(sheng)事物，似乎成為改(gai)革(ge)(ge)的(de)(de)象征。市(shi)場(chang)化改(gai)革(ge)(ge)有(you)高效低效之分，并非所有(you)的(de)(de)民營(ying)銀(yin)行(xing)都是(shi)好改(gai)革(ge)(ge)。有(you)很多人(ren)把改(gai)革(ge)(ge)當成炒作概念的(de)(de)牟利(li)機會，炒一把就走(zou)、留(liu)下一地雞毛的(de)(de)不(bu)是(shi)少數。

金融業(ye)(ye)改革的關鍵(jian)是要(yao)篩選出(chu)誠信、有能力的經營(ying)者(zhe)(zhe)，給投(tou)資者(zhe)(zhe)提供不同的服務。就像(xiang)當初一窩蜂(feng)進(jin)入(ru)房地產業(ye)(ye)、風險投(tou)資行業(ye)(ye)一樣(yang)，現在企業(ye)(ye)一窩蜂(feng)要(yao)進(jin)入(ru)銀(yin)行業(ye)(ye)。據《理財周報(bao)》報(bao)道，目前，明確表示要(yao)設立銀(yin)行的包括凱樂科(ke)技等上市(shi)(shi)公司，而(er)浙江廣(guang)廈、雅戈爾、哈高科(ke)等上市(shi)(shi)公司則(ze)通過參股方式曲折介(jie)入(ru)。

筆者支持兩類民間人(ren)(ren)士控股成為銀(yin)行家(jia)，一(yi)類是(shi)帶領(ling)地(di)(di)方農(nong)信(xin)(xin)社等小(xiao)型金融(rong)機(ji)構走出泥(ni)潭的領(ling)頭(tou)人(ren)(ren)，他們在(zai)長期(qi)(qi)的金融(rong)實踐(jian)中具有植(zhi)根鄉土的親和力(li)(li)(li)，更有基(ji)于傳統人(ren)(ren)際交往(wang)的風險控制能(neng)力(li)(li)(li)，對當地(di)(di)的小(xiao)微企業(ye)與農(nong)戶服務稔熟于胸，可以彌補(bu)中國缺乏社區銀(yin)行服務地(di)(di)方經濟的不足。長期(qi)(qi)的金融(rong)實踐(jian)已經展現出他們的能(neng)力(li)(li)(li)，考驗了他們的信(xin)(xin)用，正是(shi)在(zai)這些(xie)人(ren)(ren)的手(shou)中讓極少數(shu)爛泥(ni)一(yi)般的農(nong)信(xin)(xin)社、地(di)(di)方小(xiao)金融(rong)機(ji)構重獲新生(sheng)。

與其讓(rang)那些投機(ji)者充當所謂的(de)銀行家(jia)，還不(bu)如(ru)讓(rang)這些經(jing)(jing)過考(kao)驗的(de)小(xiao)型金(jin)融(rong)機(ji)構領頭(tou)人(ren)成為銀行家(jia)，起碼(ma)他(ta)(ta)們(men)不(bu)投機(ji)，沒有指望靠(kao)金(jin)融(rong)解決本(ben)企(qi)業融(rong)資難，他(ta)(ta)們(men)經(jing)(jing)過市(shi)場篩選(xuan)已經(jing)(jing)顯示出(chu)銀行家(jia)的(de)基因(yin)。

目前的農(nong)(nong)信(xin)社改革(ge)遠遠說不(bu)上成功，亂(luan)相叢生風險居高不(bu)下(xia)，股權(quan)結構如一(yi)團亂(luan)麻，省聯(lian)社與農(nong)(nong)商(shang)行(xing)控(kong)制權(quan)爭(zheng)奪戰層出不(bu)窮。2006年中(zhong)國農(nong)(nong)信(xin)社數量高達(da)19348家(jia)，改革(ge)后到2012年也(ye)有1927家(jia)。看看典型案例，就知道(dao)風險之大。最(zui)近成立的中(zhong)山農(nong)(nong)商(shang)行(xing)，一(yi)信(xin)貸(dai)員(yuan)卷走客戶900萬存款，風控(kong)形同虛設；吳江(jiang)農(nong)(nong)商(shang)行(xing)在2008年違規發行(xing)次(ci)級債(zhai)券(quan)，風險意(yi)識淡薄，有的農(nong)(nong)商(shang)行(xing)簡直(zhi)就是野蠻高利貸(dai)的翻版(ban)公司。

如果讓(rang)(rang)真正的(de)(de)農村銀行家(jia)掌握了這些(xie)金融機構，以并購重組(zu)的(de)(de)方式(shi)將成功(gong)模式(shi)克隆到其他地(di)區，中(zhong)國的(de)(de)小微企(qi)業貸款與(yu)三農貸款有(you)了保障，多如毛細血管的(de)(de)讓(rang)(rang)人頭痛的(de)(de)農信社到了誠(cheng)信銀行家(jia)的(de)(de)手(shou)中(zhong)，改革的(de)(de)成本大大降(jiang)低。

一方面是近2000家(jia)的(de)(de)農(nong)信社，140多(duo)家(jia)城商行(xing)(xing)(xing)(xing)法人(ren)機構(gou)，40多(duo)家(jia)農(nong)商行(xing)(xing)(xing)(xing)法人(ren)機構(gou)，農(nong)信社內部的(de)(de)管理機制、股權結構(gou)如同僵尸。另外(wai)一方面又(you)要讓民(min)(min)企大量(liang)成立民(min)(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)，忘(wang)了當(dang)初的(de)(de)南昌、大連銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)了嗎？在(zai)世(shi)紀初一度極為熱鬧的(de)(de)民(min)(min)營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)之所以沒落，原因在(zai)于(yu)普遍存在(zai)的(de)(de)關聯交易騙局。不(bu)得已(yi)，監管部門設置了一個重(zhong)要的(de)(de)監測指標，即銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)對股東企業的(de)(de)貸款總量(liang)不(bu)得超過其出資額的(de)(de)100%。

這(zhe)還不是(shi)最可怕的，資本(ben)大(da)鱷(e)紛紛借民(min)營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)暗度(du)(du)陳倉，德隆系一(yi)度(du)(du)暗中(zhong)(zhong)控(kong)股(gu)(gu)昆明市商(shang)(shang)業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、株洲(zhou)市商(shang)(shang)業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)，直接(jie)參股(gu)(gu)南昌市商(shang)(shang)業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)；大(da)連實德控(kong)股(gu)(gu)大(da)連城市商(shang)(shang)業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)等(deng)。如果任由情況(kuang)蔓延，資本(ben)大(da)鱷(e)倒臺(tai)之時，就(jiu)(jiu)是(shi)中(zhong)(zhong)國金融(rong)爆發之日。事實上，中(zhong)(zhong)國需要(yao)在規制下(xia)的高效民(min)企，而類似于臺(tai)州農商(shang)(shang)行(xing)、路橋行(xing)之尖的小型金融(rong)機構的領頭人，只要(yao)獲得控(kong)股(gu)(gu)權，就(jiu)(jiu)能夠(gou)讓中(zhong)(zhong)國民(min)間金融(rong)、小微貸款的死棋(qi)變活棋(qi)。

此外(wai)，筆者支持已經(jing)成功運用大(da)數據(ju)(ju)開展互聯(lian)網(wang)金(jin)融的(de)企(qi)(qi)業成為銀(yin)行(xing)(xing)，讓這(zhe)些企(qi)(qi)業家(jia)成為智能(neng)時代(dai)的(de)銀(yin)行(xing)(xing)家(jia)。如阿里小貸，如從事P2P的(de)翼龍貸，再(zai)加上騰(teng)訊、蘇寧、京東等互聯(lian)網(wang)企(qi)(qi)業虎視眈眈，沒有(you)任何一(yi)家(jia)有(you)規模的(de)互聯(lian)網(wang)平(ping)臺(tai)(tai)敢(gan)掉(diao)以(yi)輕心，一(yi)些互聯(lian)網(wang)金(jin)融平(ping)臺(tai)(tai)不僅使用大(da)數據(ju)(ju)分析，自(zi)行(xing)(xing)信用評估，還在(zai)各地(di)雇傭啄木鳥公司，滲透到傳統的(de)人際關(guan)系(xi)、家(jia)族(zu)關(guan)系(xi)中控制風險。這(zhe)樣(yang)的(de)互聯(lian)網(wang)金(jin)融平(ping)臺(tai)(tai)不能(neng)成為民營新型銀(yin)行(xing)(xing)，還有(you)哪些企(qi)(qi)業能(neng)成？

把(ba)改革(ge)視為分肥的(de)機會，是對改革(ge)的(de)褻瀆，只有讓金(jin)(jin)融(rong)界的(de)民間誠信資(zi)金(jin)(jin)，有能力的(de)人士脫(tuo)穎(ying)而出，才是中國之福。

改革(ge)不必過(guo)快過(guo)急(ji)，只要(yao)扎實有效，就是好改革(ge)。