每(mei)經編輯｜每(mei)經記者 鄧莉蘋 實習(xi)記者 朱丹(dan)丹(dan) 發自深圳、北(bei)京(jing)    

每經記(ji)者 鄧莉蘋 實習記(ji)者 朱丹丹 發自深圳、北(bei)京(jing)

近期，民資(zi)自擔風險(xian)設立(li)銀行(xing)(xing)未有實質突破，“網(wang)絡銀行(xing)(xing)”也成為(wei)業(ye)界熱詞。

業(ye)內人士指出，網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行將對傳統(tong)銀(yin)(yin)行產(chan)生(sheng)(sheng)沖擊，大的網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行誕生(sheng)(sheng)后可(ke)能產(chan)生(sheng)(sheng)“鯰魚效(xiao)應”，而傳統(tong)銀(yin)(yin)行業(ye)務將在互聯(lian)網(wang)運(yun)用的基礎上，更加(jia)多(duo)元(yuan)化(hua)和有更強(qiang)的針對性。

九九加(jia)一實(shi)(shi)業的(de)林立人(ren)對(dui)《每(mei)日(ri)經濟(ji)新(xin)聞》記者(zhe)表(biao)示，國(guo)外的(de)互聯網(wang)銀(yin)行(xing)能夠實(shi)(shi)現(xian)網(wang)上(shang)放貸，是(shi)基于國(guo)外有一個很(hen)發達的(de)信用體系，目(mu)前國(guo)內的(de)銀(yin)行(xing)想(xiang)要純粹在(zai)網(wang)上(shang)放貸還(huan)比較困難。

網絡銀行的(de)“鯰(nian)魚效應”

中央(yang)財經大(da)(da)學中國銀(yin)行(xing)業(ye)研究中心(xin)主(zhu)任(ren)郭田勇表(biao)示，“阿里網絡銀(yin)行(xing)值得期待。無論(lun)就(jiu)支付寶(bao)目(mu)前擁(yong)有的(de)(de)龐大(da)(da)客戶(hu)存(cun)量而(er)(er)(er)言，還(huan)是阿里金融通過(guo)大(da)(da)數據、云(yun)計算等(deng)在微貸技術上的(de)(de)創(chuang)新(xin)能力而(er)(er)(er)言，該銀(yin)行(xing)一(yi)旦獲批，對目(mu)前銀(yin)行(xing)業(ye)態注入的(de)(de)創(chuang)新(xin)、帶來的(de)(de)鯰魚效應都將是巨大(da)(da)的(de)(de)；而(er)(er)(er)民營資(zi)本辦(ban)銀(yin)行(xing)則存(cun)在著利益輸送(song)、卷錢外逃等(deng)風險(xian)。”

興業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)首席經濟(ji)學(xue)家(jia)魯政委告訴《每日(ri)經濟(ji)新聞》記者(zhe)，網絡銀(yin)(yin)行(xing)(xing)對傳統銀(yin)(yin)行(xing)(xing)起不到顛(dian)覆性(xing)的(de)(de)作用，不可(ke)能變成(cheng)領導者(zhe)。它只是利用現代(dai)科技(ji)手段(duan)來更好地(di)實現銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)，在銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)來說是先鋒，是可(ke)以發展的(de)(de)。

他同時表示(shi)，網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行(xing)能(neng)夠吸引年(nian)輕(qing)消(xiao)費者的(de)眼球(qiu)，但消(xiao)費群對它的(de)信賴度還是(shi)有一定限制，而傳統銀(yin)(yin)行(xing)更能(neng)吸引一些(xie)規模大(da)的(de)顧客，畢竟(jing)傳統銀(yin)(yin)行(xing)更關注經營穩健的(de)問題。比如電商賣出(chu)的(de)東(dong)西(xi)可以(yi)有退貨之(zhi)類的(de)選(xuan)擇，但網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)數據一旦出(chu)錯就不可挽(wan)回，無論金額(e)大(da)小(xiao)對于(yu)網(wang)絡(luo)銀(yin)(yin)行(xing)來(lai)說都是(shi)大(da)事。

他還表示，其(qi)實傳(chuan)統(tong)銀(yin)行(xing)從(cong)一(yi)開(kai)始就在(zai)用現代(dai)技(ji)術，如跨(kua)區域(yu)無(wu)時(shi)差(cha)轉賬、信用卡等，它無(wu)論在(zai)云計(ji)算、大數據(ju)等方面絕不遜色于電商(shang)。網絡(luo)銀(yin)行(xing)可能要面臨著更(geng)嚴格的(de)監(jian)管環境，畢竟資金不準出現任何紕漏。總之，二(er)者都有(you)互相學習的(de)地(di)方，網絡(luo)銀(yin)行(xing)的(de)出現只是(shi)起到(dao)了“鯰魚效應”，促使傳(chuan)統(tong)銀(yin)行(xing)不斷完(wan)善自己。

“所謂的(de)(de)(de)‘網絡銀(yin)行(xing)’只是(shi)互聯(lian)(lian)網技術的(de)(de)(de)運用，不可能取代傳(chuan)統銀(yin)行(xing)；但這一(yi)技術的(de)(de)(de)運用，使得銀(yin)行(xing)將線下的(de)(de)(de)一(yi)些業(ye)(ye)務(wu)同(tong)步到線上，進行(xing)一(yi)些自動化(hua)操作，大大提(ti)高了銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)務(wu)操作的(de)(de)(de)效率，減少(shao)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)運營成(cheng)本和(he)相關(guan)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)人(ren)為干預。互聯(lian)(lian)網金融(rong)和(he)傳(chuan)統銀(yin)行(xing)并不沖突，前者(zhe)(zhe)只是(shi)后者(zhe)(zhe)業(ye)(ye)務(wu)創(chuang)新的(de)(de)(de)一(yi)個平臺，傳(chuan)統銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)將在互聯(lian)(lian)網運用的(de)(de)(de)基礎上更(geng)加多元化(hua)和(he)有更(geng)強的(de)(de)(de)針對性。”工行(xing)一(yi)家北京(jing)支行(xing)副(fu)行(xing)長告(gao)訴《每日經(jing)濟新聞(wen)》記者(zhe)(zhe)。

互(hu)聯網銀行國外早已存在

雖然國內目(mu)前還沒有(you)真(zhen)正意(yi)義上的互聯網銀行，但互聯網銀行在國外早已(yi)存在。

成立(li)較早的(de)網(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)行是(shi)美國第一(yi)安全網(wang)絡銀(yin)(yin)(yin)行SFNB（SecurityFirstNetworkBank），該銀(yin)(yin)(yin)行成立(li)于(yu)1995年(nian)10月，由美國三家銀(yin)(yin)(yin)行聯(lian)合成立(li)，也(ye)是(shi)全球第一(yi)家無任何分支(zhi)機構(gou)的(de)互聯(lian)網(wang)銀(yin)(yin)(yin)行。和傳統的(de)銀(yin)(yin)(yin)行不一(yi)樣(yang)，純粹的(de)互聯(lian)網(wang)銀(yin)(yin)(yin)行，沒有線下的(de)團隊(dui)和網(wang)點，業務均可以通(tong)過互聯(lian)網(wang)的(de)方式完(wan)成和實現。

一(yi)直想籌(chou)建(jian)網(wang)(wang)絡銀(yin)行的(de)(de)(de)林立人此前(qian)對一(yi)些國家的(de)(de)(de)網(wang)(wang)絡銀(yin)行進行了考察，他(ta)對《每日經濟(ji)新(xin)聞》記者表(biao)示，除傳統的(de)(de)(de)一(yi)些轉賬匯款(kuan)(kuan)業務以(yi)外(wai)，國外(wai)的(de)(de)(de)互聯網(wang)(wang)銀(yin)行基本上已經實現了存(cun)貸款(kuan)(kuan)業務。當(dang)然，網(wang)(wang)上存(cun)款(kuan)(kuan)是指(zhi)需要(yao)通過(guo)第三方(fang)的(de)(de)(de)機構(gou)或者線下的(de)(de)(de)一(yi)些機器將一(yi)些資(zi)金轉入其銀(yin)行賬戶；而(er)貸款(kuan)(kuan)方(fang)面(mian)，需要(yao)貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)對象(xiang)將自己的(de)(de)(de)各(ge)種資(zi)料提交上去(qu)，然后對方(fang)通過(guo)后臺的(de)(de)(de)審核，再借(jie)助電話訪談(tan)和(he)(he)視頻會談(tan)的(de)(de)(de)方(fang)式(shi)和(he)(he)對方(fang)溝通，來最終實現放貸過(guo)程。

林立人還(huan)表示，國外的互聯(lian)網(wang)銀(yin)行能夠實(shi)現(xian)網(wang)上放貸(dai)，是(shi)基(ji)于國外有一(yi)個(ge)很發達的信用體系，目前國內的銀(yin)行想要純粹(cui)在網(wang)上放貸(dai)還(huan)是(shi)比較困難。

對(dui)于互聯(lian)網銀(yin)行(xing)，林立(li)人(ren)(ren)提出了一種新的(de)設想(xiang)。他認為，或許以后人(ren)(ren)人(ren)(ren)都可以有(you)自己的(de)一個銀(yin)行(xing)，就是掛在網上，實現(xian)資金的(de)直接對(dui)接。