除客(ke)戶投保(bao)欺(qi)詐(zha)外，保(bao)險(xian)公司互聯網業務還面臨來自買家(jia)的(de)資金收付、逆(ni)選擇風險(xian)

■本報見(jian)習(xi)記(ji)者 劉敬元

從淘寶三天銷售(shou)一億元(yuan)，到五年后(hou)規模(mo)上(shang)萬億元(yuan)，互聯網(wang)保險業(ye)務正(zheng)(zheng)吸引(yin)越來越多業(ye)內人的關注和暢想。不(bu)過，這(zhe)個(ge)正(zheng)(zheng)風生(sheng)水起的全(quan)新領域帶給保險公司(si)的變化，遠遠不(bu)止(zhi)在(zai)銷售(shou)渠道這(zhe)一個(ge)方面。

保險(xian)(xian)(xian)公司互聯網保險(xian)(xian)(xian)業務要更(geng)多(duo)(duo)地從獲客方式、產品設計、服務體系設計以及風(feng)險(xian)(xian)(xian)防控(kong)四個方面(mian)考(kao)慮應變(bian)策(ce)略。單是在(zai)風(feng)控(kong)環節(jie)，保險(xian)(xian)(xian)公司就面(mian)臨不小的壓力。同時(shi)出于防止給(gei)潛(qian)在(zai)詐騙者(zhe)更(geng)多(duo)(duo)提示，多(duo)(duo)數險(xian)(xian)(xian)企(qi)有苦難言。

未(wei)來，對互聯網保險的風控監管(guan)方(fang)向(xiang)將不可避免地從“管(guan)賣家”向(xiang)“管(guan)買家”轉(zhuan)變，網上(shang)投保的買家風險，近(jin)來已經有所體現。

防客戶欺詐

保險業還要多了解

“最近，業內對保(bao)(bao)險(xian)(xian)欺(qi)詐(zha)話(hua)題談得非(fei)常多(duo)，尤其是今(jin)年以來，已經(jing)有很多(duo)客戶欺(qi)詐(zha)的案例。”近日，某大型壽險(xian)(xian)公司(si)創新事業部高管(guan)在互聯網(wang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)論(lun)壇上(shang)道(dao)出了互聯網(wang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業務發展中面臨的最新問(wen)題。

目前互聯網(wang)業(ye)務(wu)在險(xian)企（尤其是壽險(xian)公(gong)司）所有渠道業(ye)務(wu)中的(de)占比(bi)仍(reng)極低。同業(ye)數據顯示，今年上半年，42家(jia)壽險(xian)公(gong)司網(wang)銷業(ye)務(wu)保費收(shou)入6.6億元，僅占這42家(jia)險(xian)企全部保費規模的(de)0.25%。

但近兩年來(lai)，互(hu)聯網成(cheng)為保(bao)險(xian)業不(bu)能避(bi)開的元(yuan)素，無論是借助(zhu)現有(you)網絡平臺還(huan)是另建電(dian)商平臺，業內都在通過自身探(tan)索來(lai)挖(wa)掘(jue)互(hu)聯網保(bao)險(xian)業務的潛(qian)力。

某壽險公司對北京、上海、深圳等(deng)城市做的調(diao)查顯示，未來十個(ge)保險客(ke)(ke)戶中(zhong)，會有(you)五個(ge)客(ke)(ke)戶選擇網(wang)(wang)上投保。就是在消費(fei)理念這(zhe)樣(yang)的轉變(bian)趨(qu)勢下，上述高(gao)管分析，互(hu)聯網(wang)(wang)將(jiang)在獲客(ke)(ke)方式、產品設(she)計、服務體系設(she)計以及風險防控等(deng)方面影響到保險公司。其(qi)中(zhong)，風控方面，互(hu)聯網(wang)(wang)保險業務將(jiang)從此前(qian)的“管賣家”變(bian)為“管買家”。

“保險(xian)公(gong)司(si)作為產品賣(mai)家唯恐出一點差錯，甚至每一個網頁從產品部、到風控部、再到法律部門都會審核(he)，通過之后才會上線，因(yin)此來(lai)自(zi)賣(mai)家的風險(xian)已經很小。”上述高管稱(cheng)，到互聯網時(shi)代，賣(mai)家的信息(xi)已高度透明，保險(xian)公(gong)司(si)沒有辦法再去銷(xiao)售誤導(dao)，反而是作為客戶的買家的風險(xian)在逐漸(jian)顯(xian)露。

“客戶保險(xian)(xian)欺詐(zha)(zha)最近在業(ye)內被談得(de)非(fei)常(chang)多(duo)，尤其是今年以來，已經有(you)(you)很(hen)多(duo)這樣的案(an)例(li)，欺詐(zha)(zha)行為出現得(de)非(fei)常(chang)頻繁。”該高管舉了一個例(li)子，有(you)(you)客戶在多(duo)家公(gong)司同時(shi)買保額上千萬元的保險(xian)(xian)，之后(hou)自己開車到(dao)水庫里最終身故，根本不好確定是自殺還是其他(ta)原因。“類似(si)情況(kuang)發生時(shi)，保險(xian)(xian)公(gong)司所(suo)處地位就(jiu)很(hen)被動。”

此外，盡管如今電子支付(fu)的(de)(de)安全性已經越來越高，但是“智慧在網民(min)間”，收(shou)付(fu)環節的(de)(de)客戶欺(qi)詐行(xing)為也時有(you)(you)發生。“我們發現不時有(you)(you)客戶盜刷信用(yong)(yong)卡(ka)退款的(de)(de)行(xing)為，還有(you)(you)用(yong)(yong)別(bie)人的(de)(de)信用(yong)(yong)卡(ka)支付(fu)給自己投保后，再去(qu)變信用(yong)(yong)卡(ka)再去(qu)撤單把(ba)錢退出來的(de)(de)情況(kuang)。”

不(bu)過(guo)，最讓保險(xian)公司(si)(si)頭(tou)疼的還不(bu)是(shi)上述兩種客(ke)戶(hu)行為(wei)，“客(ke)戶(hu)逆選(xuan)擇是(shi)我們尤其擔憂(you)的風險(xian)。”上述高管稱。由(you)于家族病史等原因，很(hen)多覺得自己患病幾(ji)率(lv)高的客(ke)戶(hu)會(hui)通過(guo)互聯網主動來買重(zhong)疾險(xian)等健康保險(xian)，類似(si)的逆選(xuan)擇行為(wei)讓保險(xian)公司(si)(si)的核賠部很(hen)是(shi)頭(tou)疼。“尤其是(shi)在互聯網業務起步(bu)階(jie)段(duan)，逆選(xuan)擇的確是(shi)要求(qiu)保險(xian)公司(si)(si)更(geng)為(wei)關注和花更(geng)多力(li)氣解(jie)決的。”

“客(ke)戶的欺詐案例這兩年(nian)來(lai)我(wo)們每年(nian)都(dou)會碰到，發現幾(ji)乎每次的作案方式都(dou)不(bu)同，非(fei)常值得關注。”上述(shu)高管(guan)稱。不(bu)過(guo)，就案例的更多(duo)(duo)細節，保險公(gong)(gong)司更多(duo)(duo)保持緘默，不(bu)希望公(gong)(gong)開。“具體(ti)如何操作的，對優質客(ke)戶無(wu)益(yi)，但卻能給潛在詐騙者更多(duo)(duo)提示。”

呼吁監管帶頭

逐漸關注買家信用

對(dui)于上(shang)述頻現的客戶(hu)欺詐行(xing)為，業內公認到達一定規模的客戶(hu)數量可以抵(di)御(yu)逆選擇風險，目前需要(yao)保險業做的是不斷地了解新的詐騙方(fang)式，并研究(jiu)采取(qu)應對(dui)措施。

最基本(ben)的(de)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險公司(si)不(bu)斷(duan)地完(wan)善網上投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)流程的(de)風控體系(xi)，包(bao)括投保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)告(gao)知、核保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)、簽(qian)名、支付等各個階段(duan)。對(dui)于(yu)惡(e)意欺詐(zha)的(de)客戶如何管控與防范？“一(yi)定(ding)不(bu)是一(yi)家(jia)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險公司(si)或(huo)者保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險中介行(xing)業能做到的(de)，需(xu)要監管部門領(ling)導行(xing)業一(yi)起(qi)行(xing)動，建立安全體系(xi)。”上述高(gao)管認為。

此前，保險監管部門更多地關注來自(zi)賣家的(de)風險。2011年4月，為(wei)了防范網絡保險欺詐風險，切實保護投保人(ren)、被保險人(ren)和受(shou)益人(ren)的(de)合法權益，保監會先(xian)后(hou)制(zhi)定了《互聯網保險業務(wu)監管規定（征求(qiu)意見稿）》和《保險代理、經紀公司互聯網保險業務(wu)監管辦法（試行(xing)）》，后(hou)者已于(yu)2012年1月1日(ri)起(qi)正式實施。

隨后，保監會(hui)又于(yu)2012年5月下發《關于(yu)提示(shi)互(hu)聯網(wang)保險業務風險的公告》，提醒廣大公眾(zhong)在通過互(hu)聯網(wang)站購(gou)買保險產(chan)品(pin)前，仔細甄別，避免上當。

另據保(bao)監(jian)會中介部(bu)監(jian)管二處處長龍翔7月份透(tou)露(lu)，保(bao)監(jian)會正在制定《全(quan)面規范(fan)互聯(lian)網(wang)保(bao)險(xian)業(ye)務監(jian)管辦(ban)法》，該《辦(ban)法》將對業(ye)內關(guan)心(xin)的互聯(lian)網(wang)保(bao)險(xian)業(ye)務的諸多問題在政(zheng)策上(shang)給予規范(fan)。

“我們呼吁監(jian)管部門領(ling)導保(bao)險行業，建立更多關注買(mai)家(jia)信用(yong)體系的機(ji)制，并為(wei)防止買(mai)家(jia)欺騙(pian)行為(wei)做(zuo)一些努力。”上述高(gao)管表示。

本周二(er)，保(bao)(bao)(bao)監(jian)(jian)會還印發《保(bao)(bao)(bao)監(jian)(jian)局(ju)案(an)件風險(xian)(xian)監(jian)(jian)管考核辦法(fa)》，從業(ye)(ye)內案(an)件和業(ye)(ye)外(wai)案(an)件兩大類(lei)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)案(an)件中考核各保(bao)(bao)(bao)監(jian)(jian)局(ju)。其中，業(ye)(ye)外(wai)案(an)件指僅由保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)(ye)以外(wai)的(de)單位或(huo)個人實施的(de)，涉(she)嫌保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)欺詐、非(fei)法(fa)設立(li)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)機構、非(fei)法(fa)經(jing)營保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)(ye)務(wu)，以及利用保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)(ye)洗錢(qian)、非(fei)法(fa)集資等，被公(gong)安司法(fa)機關依法(fa)處理的(de)案(an)件。

這意味(wei)著，個人(ren)涉嫌保險欺(qi)詐的案件將(jiang)被列(lie)入保監局案件風險監管(guan)考核(he)內容，這或許成為彌(mi)補對(dui)個人(ren)保險欺(qi)詐監管(guan)空白(bai)的第一(yi)步。該《辦法》將(jiang)從(cong)2014年1月1日起(qi)施(shi)行。

原文；//zqrb.ccstock.cn/html/2013-09/12/content_376453.htm