每經記者 黃俊玲

壽險公司(si)越(yue)來越(yue)像基(ji)金公司(si)了，這是(shi)在12月1日北京金博會(hui)的(de)保險業年度(du)峰會(hui)多(duo)位(wei)險企高管和專家學者們(men)的(de)共識。

面對今年壽(shou)險(xian)(xian)業保費負增(zeng)長的(de)情況，中國人壽(shou)的(de)總裁萬峰直言，這是壽(shou)險(xian)(xian)公(gong)司理財型產(chan)品(pin)(pin)不行了(le)，相對于其他理財產(chan)品(pin)(pin)來說，壽(shou)險(xian)(xian)公(gong)司理財型產(chan)品(pin)(pin)沒(mei)有競爭力(li)。

那(nei)么，壽險業的出路在哪里呢(ni)？

壽險公司越來越像基金公司

中(zhong)國(guo)保險行業(ye)協會會長(chang)金堅強在峰會上(shang)透露，2011年(nian)保險業(ye)原保費收入達(da)到了(le)1.43萬(wan)億元，是1992年(nian)的38倍，年(nian)均增長(chang)達(da)到了(le)21%。

來自保(bao)(bao)監會的(de)(de)數據(ju)顯示，今年(nian)(nian)前10個月所有壽險公司(si)的(de)(de)總保(bao)(bao)費(fei)同比增長僅有3.4%，壽險行業的(de)(de)保(bao)(bao)費(fei)增速明(ming)顯放緩(huan)。中國人(ren)壽總裁萬峰表示，總保(bao)(bao)費(fei)是包(bao)括(kuo)首年(nian)(nian)新單業務(wu)和(he)續期保(bao)(bao)費(fei)的(de)(de)，首年(nian)(nian)保(bao)(bao)險負增長的(de)(de)情況下，總保(bao)(bao)費(fei)可能仍(reng)保(bao)(bao)持正增長。

與此同時，《每日經濟新聞(wen)》記(ji)者經過統計發現，今年(nian)前10個月有(you)14家壽險公司的保費同比負增長，這其中不乏有(you)國壽、人保壽、泰康這樣(yang)的大公司，同樣(yang)也有(you)一些小公司的保費同比也是負增長。

中銀國際首席經濟學(xue)家曹遠(yuan)征坦言(yan)，現(xian)在保險公司更像基金(jin)公司了，過去保險公司賣保險只是收集資金(jin)，靠投資盈利，這和基金(jin)管(guan)理(li)公司的(de)模式(shi)是一樣的(de)。

事實上，這是指(zhi)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)理(li)財型保(bao)險(xian)(xian)產(chan)品占比過(guo)高(gao)的(de)現象(xiang)。天安人壽的(de)董事長韓(han)德坦言，目前壽險(xian)(xian)業(ye)務中以理(li)財功能為主的(de)分紅險(xian)(xian)、萬能險(xian)(xian)、投(tou)連(lian)險(xian)(xian)占比高(gao)達80%以上。

各類理財產品興起 壽險產品無競爭力

中(zhong)銀(yin)國際首席經濟學(xue)家曹遠征表示，現在銀(yin)行正在大力賣(mai)理(li)財產品(pin)，去年中(zhong)國銀(yin)行銷售的(de)理(li)財產品(pin)2.8萬種。相(xiang)反，現在保險(xian)公司的(de)理(li)財產品(pin)真是(shi)不好賣(mai)，期限長，回報率低，投連險(xian)和萬能險(xian)銷售比較困難(nan)。

中(zhong)國人(ren)壽(shou)的(de)總(zong)裁(cai)萬峰直言，保費增長(chang)放緩的(de)原因，其實就是產品不(bu)行了(le)(le)，壽(shou)險產品沒有(you)競(jing)爭力了(le)(le)。

他表(biao)示，這(zhe)么多年(nian)人壽保(bao)險(xian)(xian)都是(shi)理財(cai)產(chan)品(pin)、萬能(neng)產(chan)品(pin)、投連(lian)產(chan)品(pin)，這(zhe)些產(chan)品(pin)在07年(nian)資(zi)(zi)本(ben)市(shi)場(chang)好的(de)(de)(de)時候，投資(zi)(zi)回報率不(bu)錯。而(er)在資(zi)(zi)本(ben)市(shi)場(chang)不(bu)好的(de)(de)(de)情(qing)況下(xia)，所(suo)有(you)的(de)(de)(de)分紅(hong)產(chan)品(pin)、理財(cai)產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)投資(zi)(zi)回報率都不(bu)行了。另外過去理財(cai)產(chan)品(pin)很少，而(er)現在銀行、證券、信托、基金全部發(fa)(fa)理財(cai)產(chan)品(pin)，從(cong)時間上看，人家(jia)可以發(fa)(fa)三個月、一年(nian)的(de)(de)(de)，而(er)保(bao)險(xian)(xian)行業(ye)最短(duan)發(fa)(fa)三年(nian)，最長發(fa)(fa)十(shi)年(nian)。他認為，“保(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)競(jing)爭不(bu)過人家(jia)，而(er)且人家(jia)的(de)(de)(de)回報率短(duan)期內可以達(da)到五點幾，一年(nian)可以達(da)到八(ba)點幾，而(er)我們的(de)(de)(de)壽險(xian)(xian)業(ye)有(you)紅(hong)才分，有(you)收益才給，你有(you)什么競(jing)爭力？所(suo)以說不(bu)是(shi)銀行不(bu)給我們賣(mai)了，不(bu)是(shi)不(bu)讓保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)進(jin)去了，是(shi)壽險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)的(de)(de)(de)產(chan)品(pin)競(jing)爭力不(bu)行了。”

國(guo)務院發展研究中心金(jin)融研究所研究員張承惠也(ye)表示，這(zhe)幾(ji)年(nian)(nian)(nian)保險公司的(de)競爭者快(kuai)速增加，銀行(xing)理財產品(pin)這(zhe)兩年(nian)(nian)(nian)迅猛(meng)發展；他(ta)們估計08年(nian)(nian)(nian)以來銀行(xing)理財業務年(nian)(nian)(nian)均增長(chang)40%，此外，這(zhe)幾(ji)年(nian)(nian)(nian)PE/VC都非(fei)常活(huo)躍，同時，近兩年(nian)(nian)(nian)興起了P2P等等。金(jin)融所今年(nian)(nian)(nian)重點對P2P市場進行(xing)了調研，P2P的(de)回(hui)報率個(ge)人至少在12%左(zuo)右，理財產品(pin)的(de)回(hui)報率大(da)概在百分(fen)之三(san)點幾(ji)，好的(de)時候有四(si)點幾(ji)甚至更高。PE/VC這(zhe)樣的(de)渠道，回(hui)報率也(ye)是(shi)很高的(de)。這(zhe)些都對保險公司的(de)理財型產品(pin)構成了很大(da)的(de)壓力。

專家為壽險業找出路

既然壽(shou)險產品與銀(yin)行理財產品比較(jiao)起來(lai)沒有太大競爭力，那(nei)么壽(shou)險業的出路在哪里(li)呢？

對于壽險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)行業(ye)的(de)(de)出(chu)路(lu)，金(jin)堅(jian)強提出(chu)了三個方(fang)面(mian)(mian)的(de)(de)建議(yi)。第一，壽險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)方(fang)面(mian)(mian)要積極(ji)發(fa)(fa)揮(hui)商(shang)業(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)在養(yang)老保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)體(ti)系(xi)建設中(zhong)的(de)(de)補充作用。保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)發(fa)(fa)揮(hui)自身在風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)和長期儲蓄(xu)方(fang)面(mian)(mian)的(de)(de)優(you)勢，以消費者的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)需求為導向，增強產品的(de)(de)損失(shi)補償、風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)功(gong)能。第二，建立(li)農(nong)村互助養(yang)老方(fang)面(mian)(mian)建功(gong)立(li)業(ye)，切實保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)農(nong)村居民的(de)(de)養(yang)老需求。第三，大力(li)發(fa)(fa)展(zhan)商(shang)業(ye)健康(kang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)應(ying)該在商(shang)業(ye)健康(kang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)方(fang)面(mian)(mian)積極(ji)融(rong)入(ru)國家醫療(liao)衛生體(ti)制改(gai)革進程，采(cai)取有力(li)的(de)(de)措(cuo)施，加快健康(kang)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)業(ye)務的(de)(de)創新(xin)，積極(ji)發(fa)(fa)揮(hui)重大疾病(bing)、保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和長期護理保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，配合城鄉(xiang)居民、職工基本養(yang)老保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)和新(xin)農(nong)合合作醫療(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)體(ti)系(xi)的(de)(de)建設，大力(li)開(kai)發(fa)(fa)各(ge)類補充醫療(liao)、疾病(bing)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和私人收(shou)入(ru)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)等產品。

萬峰認(ren)為(wei)，壽(shou)(shou)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)的(de)產品(pin)不能再跟(gen)人家在理財領域競爭。因為(wei)老(lao)百姓關心的(de)是養老(lao)、健(jian)康問(wen)題(ti)，而這(zhe)類問(wen)題(ti)恰恰又是人壽(shou)(shou)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)的(de)優(you)勢。他(ta)表示，養老(lao)產品(pin)是壽(shou)(shou)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)未來發展的(de)方(fang)向，尤其是老(lao)齡(ling)化、獨(du)生子(zi)女政策、護理保(bao)險(xian)(xian)。另(ling)外，壽(shou)(shou)險(xian)(xian)業現在的(de)增長方(fang)式是以(yi)躉交保(bao)費(fei)推動增長的(de)方(fang)式，應該(gai)轉向續期(qi)保(bao)費(fei)拉動增長轉變，大量(liang)做期(qi)交。當然，在這(zhe)個過程中要防止(zhi)現金流的(de)問(wen)題(ti)。

而(er)張承惠則建(jian)議壽險(xian)公(gong)司(si)，第(di)一，需要(yao)加快(kuai)創(chuang)新和轉型，可以是渠道方面的(de)創(chuang)新，也可以是產品方面的(de)創(chuang)新，還(huan)可以是服務(wu)創(chuang)新等(deng)。第(di)二，養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)、健康保(bao)(bao)險(xian)、護理保(bao)(bao)險(xian)等(deng)等(deng)在(zai)(zai)今(jin)后中國保(bao)(bao)險(xian)業發展上存在(zai)(zai)很大的(de)空間。第(di)三，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)需要(yao)思考一下(xia)未來的(de)發展戰(zhan)略，明白其優勢在(zai)(zai)哪里，需要(yao)通(tong)過創(chuang)造特色來提升自身(shen)的(de)競爭力。

對外經貿大學保險學院(yuan)院(yuan)長王穩(wen)則(ze)認為，壽險業要重視健康保險和年金保險的(de)發展。