每經記者 李靜瑕 發自北京

3月10日晚間，來自北京市長安商場東側一家叫做魯開京服裝制作中心（“服裝醫院”）的老板夫婦顯得比較激動。在聽完兩會代表對小微企業融資的諸多建議之后，該“服裝醫院”老板楊保成第一個站起來抓住話筒，講述了去年年底需要融資的需求。

“我們到銀行問過融資的問題，他們問我們有沒有房產抵押，我們說沒有，就被拒絕了。”在2011年底需要資金購進設備的楊保成想到到銀行貸款，但被拒絕。一個偶然的機會他看到一個宣傳頁說不用抵押物就可以貸款，于是他才到一個小額貸款公司貸了4萬元，然而2分/月的利息讓楊保成的確有很大壓力，并且4萬元資金也難以滿足企業的需求。

像楊保成這樣的小微企業主碰到類似融資問題的還有很多。就在當天晚上，多位兩會代表就針對小微企業的融資難題提出了如建立小微企業政策性銀行，完善草根金融體系，進行信貸批量化等方式來化解小微企業融資難題。

政策銀行對接草根金融

“去年以來，中小企業、小微企業面臨的困難很大，融資貴、融資難。我今年來開兩會，就帶來一個建議，是讓國家設立一個政策性的國家中小企業銀行。”全國人大代表、飛躍集團有限公司董事長邱繼寶經歷過企業由小到大的過程，對于小微企業融資的困境深有體會。因此，邱繼寶在今年的兩會提案呼吁，要建立政策性中小企業銀行。

全國政協委員、國家開發銀行顧問劉克崮則表示，我國中小企業的融資難題主要體現在小企業的融資難。有4000多萬的個體戶，還有2億的農戶，加上小企業、微型企業，這就是我國的草根經濟。

“為他們（草根經濟）服務就應該發展新型的草根金融體系。基本的原理大體是，大金融機構為大企業服務，中金融機構為中企業服務，小金融機構為小企業服務，微金融機構為微經濟體服務。”劉克崮表示。

目前，我國的草根金融正在發展，比如各個地方設立的小額貸款公司、村鎮銀行等都在不斷壯大。不過這些小型金融機構的發展，仍然不能夠滿足小微企業的融資需求，仍然有很多小微企業融資無門，也依然存在融資貴的問題。

“針對小微企業融資難、融資貴，現在各級地方政府也在幫助小微企業解決很多問題，包括成立小額貸款公司，引導民間借貸規范發展，但是這只能解決眼前，沒有未來。”邱繼寶指出，目前市場20%多的融資成本，小微企業的根本都沒有這么高的利潤。他也建議，國家財政收入可以與地方聯合起來做政策性貸款，解決小微企業融資。

那么在目前的背景下，小微企業融資，究竟是發展政策性銀行還是構建完善的草根金融體系來為之服務？

劉克崮在回答《每日經濟新聞》記者提問時表示，一定要有草根金融體系對應草根經濟體，就是小微金融機構對著小微企業及農戶，一定是如此。

“中國不缺儲蓄銀行，但缺基層小微的放貸能力。如果要建中小企業銀行，就讓他們承擔放款的批發供應職能。”劉克崮稱，國家開發銀行就與多個城市商業銀行合作，批量放款給這些銀行，然后再由這些城商行發放給小微企業，這被稱為國開行的“批發+零售”模式。

全國政協委員、財政部財政科學研究所所長賈康認為，要化解小微企業融資難題需要金融多樣化的發展，其中政策融資機制的打造勢在必行。

批量化降低小微企業貸款風險

“批量化、規模化”一直都是銀行做小微企業融資期望能夠做到的模式。

由于銀行做小微企業一筆融資所需要付出的成本，與做一筆大企業融資的成本相差不多，如果不做成批量化、規模化，銀行的成本還會提高。然而，有銀行提出，小微企業信用體系在我國目前階段，并未得到完善，批量化或推廣起來會有些阻礙。

不過全國政協委員、民生銀行董事長董文標告訴《每日經濟新聞》記者，貸款真正出現問題的大部分是中小企業，也就是貸款在5000萬到1億元的企業最容易出現問題，通過批量化處理小微企業貸款可以降低風險。

“民生銀行做企業貸款就是做兩頭，大企業和小微企業。對小微企業進行批量化的處理，做‘一圈一鏈’，二三十萬的貸款都有。對小商戶實行存貸成一戶等，批量化處理之后，成本高的概念就不存在了。”董文標表示。

在小微企業貸款批量化的信用風險方面，董文標稱，根據自己的實踐與觀察，小商戶的信譽非常高，越是貸款三五十萬的商戶，他們的信譽越高。據了解，民生銀行做了三年的小微企業貸款，期限是6個月~9個月，不良率僅千分之一。

“‘貸款終身追究制’就是銀行的制度缺陷，這是逼著銀行工作人員追大戶。”董文標還告訴記者，民生銀行現在制度發生了很大的變化，其中一條就是“取消貸款終身追究制”，只要員工沒有違規、違法行為，并且做到盡職，如果貸款出現不良，可以不用追究員工的責任。