我(wo)國商業(ye)銀行從未像今(jin)天(tian)這樣“揚眉吐氣”：連續多年實現利(li)(li)潤高增(zeng)長，并產生(sheng)全球最(zui)賺錢的銀行，2011年凈利(li)(li)潤突破1萬億元；也從未像今(jin)天(tian)這樣飽受非議：在作為(wei)貸(dai)款(kuan)主體(ti)的實體(ti)企業(ye)“嗷嗷待哺”之際，靠存貸(dai)款(kuan)利(li)(li)差獲取“暴利(li)(li)”。

銀行是在以怎樣的盈利模式“日(ri)進(jin)斗金(jin)”？銀行更有效服(fu)務實體經濟的改革(ge)著力點(dian)在哪里？出席十一屆(jie)全(quan)國人大五(wu)次(ci)會議(yi)和全(quan)國政協十一屆(jie)五(wu)次(ci)會議(yi)的代(dai)表委員對此積(ji)極建言。

利(li)潤破萬億銀(yin)行憑啥日均(jun)進賬(zhang)28.5億元？

統計顯示，2011年(nian)，我國(guo)銀行業凈利(li)潤10412億(yi)元，比(bi)2010年(nian)增加2775億(yi)元，同(tong)比(bi)增長36.3%，日均賺(zhuan)約28.5億(yi)元。

全國政協委(wei)員、招(zhao)商銀(yin)行行長(chang)(chang)馬蔚華(hua)說，2011年銀(yin)行業(ye)繼(ji)續保持(chi)了較高(gao)的(de)盈(ying)利(li)增(zeng)幅，主要(yao)在于中國經濟的(de)高(gao)速增(zeng)長(chang)(chang)，較高(gao)的(de)利(li)差(cha)水平，銀(yin)行業(ye)自(zi)身的(de)經營(ying)狀況(kuang)良好(hao)，宏觀(guan)調控帶(dai)來(lai)的(de)利(li)潤增(zeng)長(chang)(chang)等。

全國政協(xie)委員、銀監會主席(xi)助(zhu)理閻慶(qing)民(min)說，實體經濟(ji)發(fa)展(zhan)為銀行(xing)業(ye)盈利創造了外部條件(jian)。

相(xiang)對于金融(rong)危機(ji)后艱(jian)難度日的(de)(de)歐美銀行(xing)，中國的(de)(de)銀行(xing)呈現出(chu)資(zi)(zi)本充足(zu)、資(zi)(zi)產質量良好、盈利(li)(li)持續增長(chang)的(de)(de)良好局面。不過，銀行(xing)的(de)(de)巨額利(li)(li)潤在國內實體(ti)經(jing)濟(ji)困(kun)難、中小企業以及微型企業融(rong)資(zi)(zi)難的(de)(de)背(bei)景(jing)下，受到人們關注和議論。

“銀(yin)(yin)行高(gao)利(li)(li)(li)潤受(shou)人(ren)非議，主(zhu)(zhu)要(yao)在于存貸(dai)款(kuan)利(li)(li)(li)差高(gao)、收費多。”全國人(ren)大代(dai)表李(li)榮杰說(shuo)，一(yi)面是(shi)銀(yin)(yin)行享受(shou)高(gao)息差、獲取(qu)高(gao)利(li)(li)(li)潤；一(yi)面是(shi)作為貸(dai)款(kuan)主(zhu)(zhu)體的中小企業以及微型企業貸(dai)款(kuan)難(nan)、貸(dai)款(kuan)貴(gui)。

目前中央銀(yin)行調控(kong)存款(kuan)利(li)率上(shang)限(xian)和貸(dai)款(kuan)利(li)率下限(xian)，存貸(dai)款(kuan)利(li)差(cha)是銀(yin)行獲取利(li)潤的重要來(lai)源(yuan)。統(tong)計顯示，2011年商業銀(yin)行利(li)潤八成來(lai)自利(li)息收入，凈(jing)息差(cha)2.7%，比上(shang)年提(ti)高(gao)0.2個(ge)百分點。

“實體經濟面臨困難、百(bai)姓財富(fu)受到高通脹、負(fu)利率侵蝕，國有商業銀(yin)行仍(reng)維持較大息(xi)差，這一狀況值得關注。”全國政協(xie)委員劉克崮說(shuo)。

“盛宴”難持續高增長面臨多重(zhong)挑戰

馬(ma)蔚(yu)華認為，銀(yin)行(xing)業(ye)盈利(li)高增(zeng)長不具有可持續性：貸(dai)款定價不可能(neng)持續提(ti)升，宏觀調控也在(zai)變化，銀(yin)行(xing)的資金成本正在(zai)逐漸上升。同時，隨著金融脫媒和利(li)率(lv)市場化的推進，利(li)差收(shou)窄(zhai)是必然趨勢。

一些代表(biao)委員(yuan)認為(wei)，銀(yin)行(xing)以(yi)息差收入為(wei)主(zhu)、盈(ying)利靠規模和(he)息差驅(qu)動，這種(zhong)發展(zhan)方(fang)式和(he)盈(ying)利模式無法持(chi)續(xu)，必須加快轉型步伐。

事實(shi)上，一些(xie)銀(yin)行(xing)已在積極探(tan)索轉型之路，拓(tuo)展中(zhong)間業務，非(fei)利(li)息(xi)收入(ru)占(zhan)比呈現(xian)逐漸上升(sheng)態勢。數(shu)據(ju)顯示，2011年商業銀(yin)行(xing)非(fei)利(li)息(xi)收入(ru)占(zhan)比19.3%，比上年高出1.8個百分點。

不過，與歐美銀行(xing)相比，我國銀行(xing)的中間(jian)業務(wu)收入占比依(yi)然(ran)偏低。以2011年上半年為(wei)(wei)例，工行(xing)中間(jian)業務(wu)的凈手續費及傭金收入為(wei)(wei)23.27%，JP摩根、富國銀行(xing)、美國銀行(xing)和(he)匯豐(feng)等(deng)均在40%以上。

同時(shi)，一(yi)些代表(biao)委員認為，在(zai)信貸(dai)規模緊張、利(li)率(lv)管(guan)制背景(jing)下，銀行(xing)迅速增長的中間業務(wu)收入，“含(han)金量”不高，并存在(zai)一(yi)定“水分(fen)”。

“由于缺乏完善的定價體(ti)系，目前(qian)銀行的一些(xie)收(shou)費(fei)不盡(jin)合理(li)。同時，也(ye)有一些(xie)中間(jian)業務收(shou)入來自銀監會正(zheng)在整治的銀行以貸收(shou)費(fei)、轉嫁成本(ben)等(deng)行為(wei)。”李榮杰說。

“要實(shi)現銀行的可持續增(zeng)長，以及更好地服(fu)務實(shi)體經濟，必須深化金融(rong)改革。”劉克崮認(ren)為，應該有步(bu)驟地推(tui)進利率市(shi)場化，首先解(jie)決金融(rong)機構服(fu)務能(neng)力(li)的市(shi)場化，加(jia)快(kuai)建設“草根”金融(rong)機構，走(zou)用(yong)基(ji)(ji)層(ceng)資(zi)本組建基(ji)(ji)層(ceng)機構，給基(ji)(ji)層(ceng)對象放(fang)款(kuan)，并由貼近(jin)基(ji)(ji)層(ceng)的政府監管之(zhi)路(lu)。

改革須攻堅推進利(li)率市場化與發展小型金融機(ji)構

“中國(guo)不缺錢，但是(shi)為(wei)什么企(qi)業(ye)家(jia)感覺到缺錢？就是(shi)因(yin)為(wei)存在過多(duo)的(de)(de)金(jin)融(rong)壓抑，造(zao)成有(you)(you)錢人的(de)(de)錢不能到達(da)需要用錢的(de)(de)人那(nei)里去。”全國(guo)人大財經委副主(zhu)任(ren)委員吳曉(xiao)靈說，應有(you)(you)序(xu)地放(fang)開金(jin)融(rong)機(ji)構進(jin)入限制(zhi)，讓(rang)更(geng)多(duo)的(de)(de)市場主(zhu)體來競爭(zheng)，只有(you)(you)競爭(zheng)的(de)(de)市場才有(you)(you)合理的(de)(de)價格(ge)。

全國政協(xie)經(jing)濟委員會(hui)副主任鄭新立建議，放寬民營資本對小型金融機構(gou)的(de)準入，通過優化銀行(xing)組織結構(gou)，改變大銀行(xing)較多、小銀行(xing)較少(shao)的(de)情況，滿足融資需要。他同時建議，在試(shi)點的(de)基礎上，加快推進利率市場化的(de)進程。

全國人大(da)代(dai)表車曉端(duan)也認為，應建立(li)健全為中小(xiao)企(qi)業融(rong)資(zi)的中小(xiao)銀行(xing)體系，積極穩妥地發展各(ge)類民(min)資(zi)金融(rong)機(ji)構，加快(kuai)民(min)間資(zi)本投資(zi)進入金融(rong)領域。

一些代表認(ren)為(wei)(wei)，深化利(li)(li)率(lv)(lv)市(shi)場化改革(ge)，也是規范(fan)引導民(min)(min)間(jian)金融的(de)有(you)效途徑。全國人大代表、民(min)(min)建(jian)中央副主(zhu)席辜(gu)勝阻認(ren)為(wei)(wei)，應努力(li)消除官方利(li)(li)率(lv)(lv)和民(min)(min)間(jian)利(li)(li)率(lv)(lv)的(de)雙軌制，完善(shan)以市(shi)場為(wei)(wei)基礎、有(you)管理的(de)基準利(li)(li)率(lv)(lv)制度，循序漸進地推行存貸款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)市(shi)場化。

全國政協(xie)委員梅興保認為(wei)，現在是(shi)推進利率市場化改革的(de)(de)(de)好(hao)(hao)時(shi)機，可以(yi)選擇民(min)營資本(ben)、民(min)間融資比較(jiao)活躍的(de)(de)(de)地(di)區(qu)試(shi)行，同(tong)時(shi)優先(xian)讓股份制中小金融機構先(xian)行試(shi)點。在此背景下(xia)，銀行須加快實現自身的(de)(de)(de)轉型和盈利結構調整，更(geng)好(hao)(hao)地(di)應(ying)對未來(lai)激烈(lie)的(de)(de)(de)競爭(zheng)，更(geng)好(hao)(hao)地(di)提升(sheng)服務實體經(jing)濟的(de)(de)(de)能力。