每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜廖丹    

當前，商業醫療險市場競爭已進入深水區。行業如何突破增長桎梏、明晰發展路徑，成為各界關注的焦點。

7月10日，每日經濟新聞及旗下保通社成功舉辦“商業醫療險破局”閉門研討會，邀請健康險、產壽險公司健康業務負責人及第三方醫療服務機構代表等核心力量，針對“商業醫療險深層次挑戰及破局之道”“DRG醫保支付改革帶來的發展機遇”“帶病體醫療險的創新突破路徑”等多個核心議題展開深度研討。

會上，嘉賓們立足業務一線實踐，充分交流、碰撞思想，帶來兼具前瞻性與實操性的觀點，為商業醫療險行業探索可持續發展路徑提供了重要參考。

“險企不應僅憑概念設計增設保險責任或服務，而需真正深入醫療場景。”在閉門研討會上，鎂信健康智保事業部徐易安在分享時表示，醫療健康險領域尤其是TPA（第三方管理服務）板塊的發展，核心在于“躬身入局”。

鎂信健康智保事業部徐易安

“例如陪伴患者完整經歷門診掛號、診室就診、取藥結算等全診療流程，在親身參與中才能精準發現服務鏈條的痛點。” 她進一步指出，人力配置與醫院場景的深度服務，正是險企與TPA高效聯動的關鍵：無論是險企將駐院服務納入自身體系，還是TPA依托資源向醫院派駐人員，兩者協同可讓服務真正觸達C端。這種觸達雖看似細微，卻能讓患者及未參保人群切實感知行業服務，長期將對行業生態產生正向影響。

針對商業醫療險當前面臨的生存挑戰，徐易安提到，一線銷售人員的銷售意愿下降是突出問題。“通過與業內代理人交流發現，‘產品難賣’是普遍反饋。”她分析稱，這一現象雖與銷售收益等深層因素相關，破局關鍵在于提升一線隊伍的銷售動力。“無論產品設計多么完善，最終仍需依賴點對點推廣——互聯網渠道雖能實現高銷量，但退保率居高不下，人際信任仍是核心支撐。”

基于此，徐易安建議險企及相關機構需強化一線人員培訓，提升其對產品的理解度，使其在客戶理賠時能提供清晰告知，這是推動產品落地的重要基礎。

理賠認知偏差是另一大行業痛點。徐易安舉例，身邊常有消費者咨詢 “滬惠保理賠規則”，或反饋“銷售時承諾全賠，理賠時卻推諉”。這意味著，在優化賠付服務前，需先讓一線銷售人員明確醫療險理賠范圍，并在銷售時合理管理用戶預期，這是商業健康險服務管理的重要挑戰。

此外，百萬醫療險還面臨惠民保帶來的價格預期沖擊。“有高收入群體表示，‘每年愿花數千元為車投保，卻認為自身只需惠民保’，理由是百萬醫療險1萬元與2萬元免賠額差異不大，沒必要多花數倍費用。”對此，徐易安認為，百萬醫療險需通過差異化服務破局，例如，強化就醫協助、院外藥保障等增值服務，讓用戶清晰感知其與惠民保的區別，從而實現精準定位。