每經記(ji)者｜潘婷    每經編輯｜廖(liao)丹    

信(xin)(xin)用(yong)卡逾期久了(le)還(huan)不起怎么辦？有一(yi)群自稱(cheng)可以(yi)幫助(zhu)欠債(zhai)(zhai)者進行“債(zhai)(zhai)務重(zhong)組”的中介機構突襲(xi)信(xin)(xin)用(yong)江(jiang)湖。他們游走(zou)在欠債(zhai)(zhai)者和銀行之(zhi)間(jian)，以(yi)另(ling)類的方(fang)式“幫助(zhu)”欠債(zhai)(zhai)者與銀行“協商”信(xin)(xin)用(yong)卡分期免息。

延期還款(kuan)、停息掛帳(zhang)、停掉催收(shou)……這類中(zhong)介真是欠債者(zhe)的(de)(de)福(fu)音？《每(mei)日經濟新聞》記者(zhe)調(diao)查發現，其實不(bu)然，債務人的(de)(de)壓(ya)力并不(bu)會因(yin)此減輕(qing)，反而還要承擔高昂的(de)(de)手續費(fei)，而中(zhong)介“協商”的(de)(de)信用卡(ka)分期免息要求也讓銀行背負更重的(de)(de)催收(shou)壓(ya)力。

事實上，監管部(bu)門對惡意欠款行(xing)為，一直保(bao)持高壓態勢(shi)。據悉(xi)，政(zheng)(zheng)策層面上，“打(da)擊(ji)惡意逃(tao)廢債(zhai)(zhai)”被寫入了2020年(nian)政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)工作報(bao)(bao)告(gao)。5月29日，國(guo)務院新聞辦就《政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)工作報(bao)(bao)告(gao)》修改情況(kuang)舉(ju)行(xing)吹風會。《政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)工作報(bao)(bao)告(gao)》起草(cao)組成員(yuan)孫國(guo)君表(biao)示，今(jin)年(nian)政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)工作報(bao)(bao)告(gao)共修改89處，將“打(da)擊(ji)惡意逃(tao)廢債(zhai)(zhai)”增(zeng)加進政(zheng)(zheng)府(fu)(fu)工作報(bao)(bao)告(gao)。

“有些費用可以不還”？中介宣稱可與銀行“談判”重組債務

貸款(kuan)(kuan)逾(yu)期(qi)一直以來都(dou)是令(ling)金融機構頭(tou)痛(tong)的存在，近年(nian)來，欠債人分(fen)期(qi)免息還(huan)款(kuan)(kuan)的呼聲(sheng)越來越高(gao)，年(nian)初(chu)以來的新冠疫情也讓不少(shao)債務人“協商”還(huan)款(kuan)(kuan)的意愿更為強烈。

而所(suo)謂信用卡(ka)協商還(huan)款，是(shi)指負債者在信用卡(ka)逾期后(hou)，與(yu)銀行協商進行減(jian)免(mian)利息、停息掛(gua)賬等(deng)個性(xing)化還(huan)款方案。

這(zhe)種“協商”方(fang)式(shi)乍聽似乎能(neng)夠達到所(suo)謂的“雙贏(ying)”，然(ran)而(er)，記者調查(cha)發現(xian)，這(zhe)類“協商”多采用反催(cui)收方(fang)式(shi)，中介機(ji)構(gou)或債(zhai)務人通過(guo)向監(jian)管部門、第三方(fang)網(wang)站投訴、威脅(xie)訴訟(song)等方(fang)式(shi)，獲(huo)得和銀(yin)行協商分期免息還款(kuan)的籌碼。

記(ji)者(zhe)注意到，在(zai)微博“信用卡逾期”“協商分期”等(deng)話題中，出現(xian)了經營個(ge)人(ren)債務(wu)重組業務(wu)的人(ren)群，他們在(zai)微博上通過發帖的形(xing)式宣傳自己(ji)的業務(wu)。

這對(dui)于(yu)(yu)當(dang)前無(wu)力還(huan)(huan)債(zhai)債(zhai)務(wu)人(ren)來說，簡直是“瞌睡(shui)遇到(dao)枕頭”。于(yu)(yu)是，不少(shao)人(ren)找到(dao)中介機構，想要(yao)他們幫助(zhu)自己(ji)“停息(xi)掛賬(zhang)、分期還(huan)(huan)款(kuan)”。

小李(li)便是這(zhe)樣一位中介，他(ta)在朋友圈向債務人宣揚“平臺有(you)違規”“信用卡(ka)逾期(qi)不用害怕”等(deng)言論(lun)，還“曬出”各種幫助債務人分期(qi)成(cheng)功的案例截圖(tu)。

隨(sui)后，在記者與小(xiao)李溝(gou)通的(de)(de)過程中，他(ta)首先讓記者將自己的(de)(de)債務梳理出來，并明確表(biao)示：“有些費用可(ke)(ke)以(yi)不還(huan)，我這里還(huan)可(ke)(ke)以(yi)幫(bang)你找到平臺違規的(de)(de)地(di)方，你可(ke)(ke)以(yi)加一(yi)(yi)下我們的(de)(de)法務進行咨詢。”這與“反催收聯盟”的(de)(de)做(zuo)法如(ru)出一(yi)(yi)轍。

記者暗訪過程中發現，中介機構的(de)(de)收費(fei)并不(bu)(bu)便宜。小李告訴記者，幫助(zhu)客戶與銀行談判進行免息分期(qi)的(de)(de)費(fei)用(yong)為(wei)負債數額的(de)(de)10%加500元材料費(fei)。在(zai)小李朋友圈發布(bu)的(de)(de)“成功免息分期(qi)”案例中，分期(qi)數從18期(qi)至30期(qi)不(bu)(bu)等，甚至還有60期(qi)。

“只(zhi)要你(ni)（指債務人）沒接到法院傳票，我(wo)這邊(bian)都(dou)可(ke)以(yi)替你(ni)和(he)銀行協商分(fen)期免息(xi)還款。”小李(li)信誓旦旦地說道。

銀行人士：“協商”分期免息還款影響銀行資產質量

這(zhe)種(zhong)方式的“債(zhai)務(wu)重組”真的能解(jie)決債(zhai)務(wu)人的燃(ran)眉之急？有(you)何風險(xian)？

記(ji)者了解(jie)到，2019年9月，廣東銀(yin)(yin)保(bao)監(jian)局(ju)發布(bu)“關于(yu)防范代(dai)(dai)理處置(zhi)信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)債(zhai)務(wu)”的風險提示，稱有“維權人士”，通(tong)過微信(xin)(xin)(xin)群、QQ群等進行(xing)虛(xu)假宣傳，誤(wu)導、慫恿消費者向監(jian)管部(bu)門、銀(yin)(yin)行(xing)投訴(su)，謊稱具備“代(dai)(dai)理處置(zhi)信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)債(zhai)務(wu)”的資格(ge)，提供統(tong)一的投訴(su)模板；通(tong)過虛(xu)構(gou)消費者身(shen)份(fen)取得代(dai)(dai)理資格(ge)，代(dai)(dai)理消費者“處置(zhi)”與(yu)銀(yin)(yin)行(xing)的信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)債(zhai)務(wu)。廣東銀(yin)(yin)保(bao)監(jian)局(ju)提示稱，“代(dai)(dai)理處置(zhi)信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)債(zhai)務(wu)”行(xing)為，不僅擾亂消費者還款計劃，而且嚴(yan)重損(sun)害了消費者合法(fa)權益，表現形式包(bao)括收取高額傭金(jin)、增加了還款費用(yong)、個人征信(xin)(xin)(xin)系統(tong)留(liu)有不良記(ji)錄(lu)。

除(chu)了(le)債務人可能面臨高額傭(yong)金、征信不良等風險(xian)，這類“債務重組”也讓(rang)銀(yin)行萬分(fen)頭痛(tong)。

某股份制銀行負責資管業務(wu)的(de)人(ren)士告訴每(mei)日(ri)經濟新聞(wen)記者(zhe)，個人(ren)債務(wu)重組(zu)或者(zhe)說反催收的(de)情況屢次出現，導致銀行對于(yu)逾(yu)期(qi)(qi)(qi)貸款(kuan)的(de)收回難度增大(da)，貸款(kuan)展期(qi)(qi)(qi)違約風(feng)險增加。此外(wai)，逾(yu)期(qi)(qi)(qi)欠(qian)款(kuan)協商(shang)分期(qi)(qi)(qi)后，再(zai)逾(yu)期(qi)(qi)(qi)的(de)風(feng)險增加，后續催還難度加大(da)。

某股份制(zhi)銀行(xing)負責資管業務的人士告訴記者：對于信(xin)用卡(ka)逾(yu)(yu)期(qi)(qi)客(ke)戶(hu)(hu)，資產管理(li)部結合(he)客(ke)戶(hu)(hu)逾(yu)(yu)期(qi)(qi)天數及資產風(feng)險(xian)情況將案件劃分為早中(zhong)后期(qi)(qi)，并進(jin)行(xing)層次推進(jin)提醒催告，安排催收行(xing)動。根(gen)據信(xin)用卡(ka)客(ke)戶(hu)(hu)欠款逾(yu)(yu)期(qi)(qi)天數，結合(he)客(ke)戶(hu)(hu)群(qun)(qun)體特征以及計量模型對客(ke)戶(hu)(hu)進(jin)行(xing)細分管理(li)，根(gen)據逾(yu)(yu)期(qi)(qi)天數及客(ke)戶(hu)(hu)分群(qun)(qun)制(zhi)定催收策略，采取相應催收方(fang)式。

據記(ji)者了解，華南(nan)地區某股份(fen)制銀(yin)行近期(qi)頻繁收(shou)到訴求基(ji)本一致（即(ji)希望(wang)能夠免息分期(qi)還款）的客戶投訴電(dian)話，且(qie)套(tao)路一致，即(ji)“把事鬧大”，迫(po)使金融(rong)機構作出(chu)讓步。

“債務重組中介(jie)機(ji)構(gou)會要求客戶提出一些問題(ti)向(xiang)(xiang)銀(yin)行(xing)‘施(shi)壓’，比如(ru)聲稱(cheng)銀(yin)行(xing)催收(shou)時曾(ceng)電話(hua)騷擾客戶第三方(fang)聯(lian)系人(ren)，或恐嚇其(qi)家人(ren)等(deng)等(deng)，會向(xiang)(xiang)監(jian)管反(fan)饋及投訴。此外，他們(men)有的(de)(de)還(huan)自(zi)稱(cheng)是(shi)律師，熟(shu)悉法(fa)(fa)律法(fa)(fa)規(gui)和司法(fa)(fa)流程，聲稱(cheng)金(jin)融機(ji)構(gou)違反(fan)了某些法(fa)(fa)規(gui)或政策，如(ru)違反(fan)《商業銀(yin)行(xing)管理辦法(fa)(fa)》；同(tong)時稱(cheng)，已和其(qi)他銀(yin)行(xing)協(xie)商并達成一定分期(qi)方(fang)案(an)，由此質問或要挾(xie)其(qi)他金(jin)融機(ji)構(gou)也給予同(tong)樣方(fang)案(an)。”上述人(ren)士表(biao)示，這種“協(xie)商”分期(qi)免息(xi)還(huan)款的(de)(de)方(fang)式(shi)顯然已經影響了銀(yin)行(xing)的(de)(de)資產質量。

監管部門對惡意欠款行為保持高壓態勢

日前，中(zhong)國人(ren)(ren)民銀(yin)行(xing)公布的2020年第一季度(du)支付(fu)體系運行(xing)總(zong)體情況顯示，信用卡逾(yu)期半年未償(chang)信貸(dai)(dai)總(zong)額為918.75億元，占信用卡應償(chang)信貸(dai)(dai)余額的1.27%。這(zhe)組數據也從(cong)側面反映出，“個人(ren)(ren)債(zhai)務(wu)(wu)重組”是個廣闊的市場，這(zhe)也讓某(mou)些原本是“老賴”或者從(cong)事(shi)催收(shou)業務(wu)(wu)的人(ren)(ren)看到“商機”，利用他們逾(yu)期和催收(shou)經(jing)驗，轉頭(tou)干(gan)起了(le)“個人(ren)(ren)債(zhai)務(wu)(wu)重組”生意。

值得一(yi)提(ti)的(de)是，監(jian)管部(bu)門對惡意欠款行為，一(yi)直保持高壓態勢。此外，政(zheng)策層面上，“打擊惡意逃廢(fei)(fei)債”更(geng)是被(bei)寫(xie)入了2020年政(zheng)府工(gong)作(zuo)(zuo)報(bao)告(gao)。5月29日，國(guo)務院新聞辦就《政(zheng)府工(gong)作(zuo)(zuo)報(bao)告(gao)》修改情況(kuang)舉行吹風會。《政(zheng)府工(gong)作(zuo)(zuo)報(bao)告(gao)》起草組成員孫國(guo)君表示，今年政(zheng)府工(gong)作(zuo)(zuo)報(bao)告(gao)共(gong)修改89處(chu)，將“打擊惡意逃廢(fei)(fei)債”增加進政(zheng)府工(gong)作(zuo)(zuo)報(bao)告(gao)。

記者注意到，除了廣(guang)東銀(yin)保監局，近期，河(he)南(nan)銀(yin)保監局也在印發的《河(he)南(nan)銀(yin)行(xing)保險機(ji)(ji)構(gou)支持制(zhi)造業高質量發展指導意見》中明確指出，強化與(yu)司法部門溝通，提高司法審(shen)判執行(xing)效率，嚴厲打擊惡意逃廢債行(xing)為(wei)。積極參與(yu)社會信用(yong)體系建(jian)設，推動建(jian)立(li)健全守(shou)信聯(lian)合(he)(he)激(ji)勵(li)和(he)失(shi)信聯(lian)合(he)(he)懲戒機(ji)(ji)制(zhi)。

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