每經記者｜張卓青    每經編輯｜廖丹    

新冠肺炎疫情發生以來，銀保監會出臺了多項政策措施，統籌做好疫情防控和經濟社會發展。近日，銀保監會新聞發言人就相關情況回答記者提問。

其中，發言人對于近期銀保監會會同人民銀行等部委聯合印發的《關于對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的通知》做了重點分析，什么樣的企業能享受臨時性延期還本付息政策？符合條件的企業該如何申請？延期結束后企業還本付息該如何安排？此次政策的實施是否會導致企業逃廢債的問題？監管都一一進行解答。

向交通運輸、批發零售等行業適當傾斜

3月1日，銀保監會會同人民銀行等五部委聯合印發《關于對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的通知》，也就是“6號文件”，對符合條件、流動性遇到暫時困難的中小微企業貸款，給予臨時性延期還本付息安排。

延期還本付息政策的核心內容就是：從今年1月25日至6月30日，如果中小微企業受疫情影響不能按時還本付息，可以向銀行提出延期申請。銀行可根據企業受疫情影響和經營狀況，給予企業一定期限的延期還本付息安排，最長可以延長至2020年6月30日，免收罰息。

那么具體而言，有哪些企業可以享受此次出臺的延期還本付息政策呢？銀保監會發言人表示：此次政策可覆蓋受疫情影響的各個行業。對于受疫情影響特別嚴重、遇到特殊困難的行業，例如交通運輸、批發零售、文化娛樂、住宿餐飲等，銀行業金融機構應根據實際情況適當給予傾斜。

從企業類型看，中型企業、小型企業和微型企業以及小微企業主和個體工商戶，均在政策覆蓋范圍之內。湖北地區可擴大至包括大型企業在內的所有企業。特別要指出的是，受疫情影響的個體工商戶，均可享受此次臨時性延期還本付息政策。

從貸款性質看，主要是針對生產經營性貸款。包括貨車司機、出租車司機等特殊群體的個人經營性質貸款，可參照個體工商戶實施臨時性延期還本付息。同時，鼓勵融資租賃公司等機構根據自身經營實力和風險承受能力，參照“6號文件”對企業和個人客戶實施臨時性延付租金等安排。

對于臨時性延期還本付息政策適用對象，此前銀保監會相關負責人也曾強調“不搞一刀切”，強調精準支持，重點幫扶前期經營正常、受疫情影響遇到暫時困難、發展前景良好的中小微企業（含小微企業主、個體工商戶）。

從具體的申請流程來看，受疫情影響企業應主動提出申請，與銀行業金融機構對接。而銀行應盡快制定內部流程，并在手機銀行、網絡銀行、小程序等線上渠道開通企業申請功能，同時保證傳統線下渠道運行通暢。鼓勵銀行主動對接受疫情影響、有延期還本付息需求的中小微企業客戶，指導客戶及時完善資料、提交申請。

在收到企業申請后，銀行應提高審批效率，盡快辦理，準予實施臨時性延期還本付息的，與企業商議確定具體的延期還本付息安排；不準予實施臨時性延期還本付息的，應向企業說明具體理由。需要強調的是，貸款延期還本付息并不是自動的，銀企雙方必須協商確定。

如果企業已經與銀行協商實施臨時性延期還本付息，那么延期結束后還本付息該如何安排？是否會出現延期后企業集中還本付息呢？

銀保監會發言人表示：銀行可給予中小微企業貸款一定期限的延期還本付息安排，最長可延至2020年6月30日，免收罰息。對于少數受疫情影響嚴重、恢復周期較長且有良好發展前景的中小微企業，如果企業有更長期限的貸款延期還本需求，銀行可與企業協商確定另外的延期安排。銀行和企業都要講誠信，依法合規，一定要避免說假話、報假材料，甚至是借機逃廢債。

總的原則是要充分考慮企業復工復產和生產經營狀況，充分考慮企業實際償還能力，充分協商達成一致意見。針對不同企業，還本付息計劃應體現區別對待、差異安排，在實施過程中要有操作性、靈活性，具體可采取等本還款、等額本息、不定期還款等多種方式，避免延期后本金或利息集中償付造成企業資金周轉再度緊張。

監管對銀行總體不良貸款上升已有充分估計

至于臨時性延期還本付息政策的實施是否會導致企業逃廢債問題，讓銀行不良貸款大幅攀升，監管表示要求銀行業金融機構應始終堅持市場化、法治化原則，注重把握好以下幾個方面：

一是重點支持前期經營正常、受疫情影響遇到暫時困難、發展前景良好的中小微企業。

二是有效防范風險，對于貸款期間企業經營出現實質性變化的，及時予以相應處置。

三是完善反欺詐模型運用，一旦發現弄虛作假等違法違規行為，立即停止融資支持，防范道德風險。在企業復工復產后，經過一段時間的正常經營，如果這些企業仍不能按時正常還本付息，貸款該認定為不良的就要認定為不良。

受疫情影響，銀行總體不良貸款會出現一定程度的上升，對此監管已有充分估計。事實上，監管出臺的一些政策措施本身就有防風險的作用。例如，實施貸款臨時性延期還本付息，就是為了防止疫情前銀行的良好客戶，在疫情之后變為不良客戶。這些企業并不是自身經營失敗，疫情過后，絕大部分企業會很快恢復和擴大生產，轉上正軌，仍然是銀行支持的好客戶。

銀保監會新聞發言人表示，疫情對經濟金融的沖擊是暫時的，我國經濟發展長期向好的趨勢沒有改變，這決定了銀行業受疫情因素導致的不良貸款攀升也將是短期的，不良貸款持續大幅攀升的經濟金融基礎并不存在。“另外，我國銀行業撥備充足，撥備覆蓋率在180%以上，資本充足率平均約14%，具有較強的風險抵御和損失吸收能力。我們也繼續鼓勵銀行加大力度及時處置不良貸款。”

封面圖片來源：攝圖網