每經記者｜張壽林    每經編輯｜易啟江    

開放銀行(xing)，是銀行(xing)進化的(de)終結版嗎？在2019年剩下的(de)最后(hou)幾天(tian)里，這一(yi)問題(ti)有(you)了答(da)案。

12月26日，《每日經(jing)濟新(xin)(xin)聞(wen)》記者獲得最新(xin)(xin)出(chu)爐的《2019中國直銷(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)白皮書》。這份專業報(bao)告指出(chu)，在(zai)商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的數字(zi)化(hua)轉型中，金融服務將經(jing)歷從(cong)線上銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)（E-bank）、直銷(xiao)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)（D-bank）到開(kai)放銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)（O-bank），未(wei)來邁向云銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)（C-bank）的發展之路。

這個報(bao)告給出的答案，開放銀行(xing)的下一程(cheng)是(shi)：云(yun)銀行(xing)。

每經記者 張壽(shou)林 攝(she)

開放銀行不是歷史終結者

《2019中(zhong)國直銷(xiao)銀(yin)行(xing)白皮書》（下稱(cheng)《白皮書》）由中(zhong)國民生(sheng)銀(yin)行(xing)和中(zhong)國金融認證中(zhong)心聯(lian)合編撰，于12月26日發布。

這份最新(xin)版的《白皮書》，對直銷(xiao)銀行從3.0時代(dai)向4.0時代(dai)升(sheng)級的圖景作了描述。在4.0時代(dai)，國內直銷(xiao)銀行基(ji)于產(chan)融(rong)生(sheng)態(tai)(tai)圈，開創金融(rong)云(yun)+行業云(yun)的新(xin)模式，通過金融(rong)和產(chan)業在數字層面的融(rong)合，為生(sheng)態(tai)(tai)各方創造更多價值。

與此同時，商業(ye)銀行(xing)將(jiang)以直銷(xiao)銀行(xing)的轉型升級(ji)為基石，逐步打造擁抱科技(ji)、面向未(wei)來的云銀行(xing)。

該《白皮(pi)書(shu)》認(ren)為，商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)新金融(rong)服務發展有四個(ge)階段：線上(shang)銀(yin)行(xing)（E-bank）、直銷銀(yin)行(xing)（D-bank）、開放銀(yin)行(xing)（O-bank）、云銀(yin)行(xing)（C-bank）。

近(jin)年來(lai)，“開(kai)放(fang)銀行”討論熱度(du)不減，《白(bai)皮書》對此(ci)作(zuo)了回顧：從構建邏輯(ji)出發(fa)，開(kai)放(fang)銀行的本(ben)質(zhi)是(shi)“交易+金(jin)融”的服(fu)務。在新金(jin)融模式(shi)下，開(kai)放(fang)銀行平臺(tai)中(zhong)，銀行的服(fu)務不是(shi)直(zhi)接面向客(ke)戶，而是(shi)一(yi)批(pi)APP開(kai)發(fa)者，他們會基(ji)于場景、應用(yong)、錢包、商城來(lai)開(kai)發(fa)不同生態的應用(yong)，形(xing)成ISV開(kai)發(fa)者生態。

但開(kai)放銀(yin)行不是時(shi)代(dai)的(de)終結，下一程(cheng)亦(yi)即第四階(jie)段已經明(ming)晰，這將是云銀(yin)行的(de)時(shi)代(dai)。

以(yi)云計算和移動(dong)互聯網為首的(de)新技術(shu)正在推(tui)動(dong)國(guo)內行業(ye)(ye)SaaS的(de)快速形成。《白皮(pi)書》指出，企業(ye)(ye)和行業(ye)(ye)的(de)SaaS化帶動(dong)金(jin)融(rong)服務的(de)云轉型(xing)。未來，直銷銀(yin)行借助數字技術(shu)，建立業(ye)(ye)務與數字相融(rong)合的(de)金(jin)融(rong)云開(kai)放(fang)平(ping)臺(tai)，并向外連(lian)接(jie)、協同行業(ye)(ye)SaaS和生態各方(fang)，整合金(jin)融(rong)+產業(ye)(ye)的(de)優(you)勢資源(yuan)，構(gou)建開(kai)放(fang)共(gong)享、敏捷智慧的(de)數字生態系統(tong)。

作為數字生態(tai)系統的(de)中心，云銀行(xing)不斷(duan)推進(jin)與行(xing)業SaaS平臺(tai)的(de)連接廣度(du)(du)與深度(du)(du)，形(xing)成(cheng)行(xing)業數據(ju)協(xie)作網。這為金(jin)融機構(gou)提供具有高轉化率的(de)行(xing)業場景和(he)真實(shi)的(de)交(jiao)易信(xin)息，促進(jin)金(jin)融和(he)產業的(de)高度(du)(du)融合(he)。

隨著數字生態系(xi)統(tong)的(de)不斷演變進(jin)化(hua)(hua)，銀行(xing)服(fu)務將被重(zhong)新(xin)定義，云銀行(xing)可(ke)以突破(po)傳統(tong)金融行(xing)業的(de)壁壘(lei)，圍繞客戶不斷創造價值，實現(xian)“金融云化(hua)(hua)，服(fu)務無限；萬物(wu)互聯(lian)，即(ji)想即(ji)用(yong)”。

云銀行時代：生態圈之間的競爭

具(ju)體來看，云銀行主要有以下四大特(te)征(zheng)。

在客群運營上構建(jian)精細化的(de)(de)客戶(hu)經營體(ti)系。建(jian)立用(yong)戶(hu)標簽，基于用(yong)戶(hu)標簽對用(yong)戶(hu)分(fen)(fen)層(ceng)，實(shi)現深度的(de)(de)用(yong)戶(hu)洞察。經過用(yong)戶(hu)分(fen)(fen)層(ceng)之(zhi)后，云(yun)銀(yin)行(xing)進一(yi)步梳(shu)理與重構現有產品、服(fu)務，識別具體(ti)業(ye)務場景，制定細化的(de)(de)客群運營策略。此外，根據(ju)客戶(hu)對于云(yun)銀(yin)行(xing)的(de)(de)使(shi)用(yong)歷(li)史和(he)(he)習慣，針(zhen)對性地(di)挖掘和(he)(he)培育客戶(hu)新需求，并加(jia)強(qiang)線(xian)上與線(xian)下渠(qu)(qu)道的(de)(de)融合，打造全方位的(de)(de)銀(yin)行(xing)服(fu)務和(he)(he)銀(yin)行(xing)外部的(de)(de)生態體(ti)驗(yan)渠(qu)(qu)道。

在產品(pin)創(chuang)新(xin)上，構建以客(ke)戶為中心的多元(yuan)化產品(pin)體系(xi)。在未來萬物互(hu)聯(lian)的時代，云銀行(xing)將依托新(xin)技術驅動商業銀行(xing)底層架構轉變(bian)為分布式、網(wang)絡化的結構。云銀行(xing)的金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)(wu)都布局在云端(duan)，通過萬物互(hu)聯(lian)，無縫嵌入各個生活和工(gong)作場景，不需要跑(pao)網(wang)點，不需要登錄(lu)網(wang)銀，在交易行(xing)為中自然享受無感金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)(wu)。客(ke)戶在哪(na)里(li)，金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)(wu)就在哪(na)里(li)。

在(zai)風(feng)控(kong)模(mo)式上，構(gou)(gou)建依(yi)托金融科技的(de)(de)(de)云(yun)(yun)風(feng)控(kong)體系。一(yi)方(fang)面，云(yun)(yun)銀行依(yi)托數(shu)字(zi)生態系統內的(de)(de)(de)平臺，積累、搜集、整合眾多真實(shi)的(de)(de)(de)交易數(shu)據(ju)(ju)、經營(ying)數(shu)據(ju)(ju)和(he)(he)財務(wu)數(shu)據(ju)(ju)，提高客戶調查、反欺詐識(shi)(shi)別、貸(dai)款審批、貸(dai)中批量監控(kong)等環節的(de)(de)(de)效(xiao)率。另一(yi)方(fang)面，云(yun)(yun)銀行通(tong)過人的(de)(de)(de)業務(wu)感知(zhi)、規劃以及針對性措(cuo)施將智能(neng)化分析(xi)和(he)(he)自動化運營(ying)相結合，如搭建知(zhi)識(shi)(shi)圖譜風(feng)控(kong)，使用結構(gou)(gou)化和(he)(he)非結構(gou)(gou)化數(shu)據(ju)(ju)治(zhi)理工(gong)具，高效(xiao)治(zhi)理和(he)(he)整合全維度(du)數(shu)據(ju)(ju)，構(gou)(gou)造知(zhi)識(shi)(shi)圖譜數(shu)據(ju)(ju)模(mo)型，并(bing)通(tong)過智能(neng)分析(xi)與計算(suan)，實(shi)現更加有效(xiao)的(de)(de)(de)風(feng)險評估。

在盈(ying)利(li)(li)模式上，構建基于數字生態的(de)利(li)(li)益共享(xiang)模式。未來，商業銀(yin)(yin)行(xing)競爭不(bu)再只是(shi)(shi)單一銀(yin)(yin)行(xing)之(zhi)(zhi)間(jian)的(de)肉搏，而是(shi)(shi)生態圈(quan)之(zhi)(zhi)間(jian)的(de)競爭。因此，一是(shi)(shi)著眼跨界融合，打造(zao)云(yun)生態圈(quan)。從生態系統的(de)角度看，云(yun)銀(yin)(yin)行(xing)需(xu)要打破銀(yin)(yin)行(xing)之(zhi)(zhi)間(jian)、企業之(zhi)(zhi)間(jian)的(de)信息壁壘，構建與同業、科技公司、政府、核心(xin)企業及上下游之(zhi)(zhi)間(jian)的(de)全(quan)鏈條、全(quan)平(ping)臺，并基于真實場景實現金(jin)融業務(wu)的(de)線上實時交易，為客(ke)戶(hu)提供一站式金(jin)融解(jie)決方(fang)案(an)。二(er)是(shi)(shi)，云(yun)銀(yin)(yin)行(xing)需(xu)要從“利(li)(li)己”思維轉向“利(li)(li)益共享(xiang)”思維，感知客(ke)戶(hu)的(de)“痛點”，通過云(yun)化方(fang)式將資源共享(xiang)，讓客(ke)戶(hu)低(di)成(cheng)(cheng)本并容易地獲取金(jin)融服務(wu)，在利(li)(li)他過程(cheng)中(zhong)，形(xing)成(cheng)(cheng)銀(yin)(yin)行(xing)良性(xing)的(de)盈(ying)利(li)(li)模式，實現銀(yin)(yin)企的(de)共同成(cheng)(cheng)長。

問題(ti)是(shi)，這些構(gou)想能(neng)實現嗎？民生(sheng)銀(yin)行(xing)(xing)對(dui)此(ci)做了嘗試。在發布(bu)《白皮書》的當日，民生(sheng)銀(yin)行(xing)(xing)發布(bu)了“集(ji)團錢包生(sheng)態(tai)系統(tong)”。民生(sheng)銀(yin)行(xing)(xing)直銷銀(yin)行(xing)(xing)事業部負責(ze)人羅勇介紹，該行(xing)(xing)打造了國內(nei)第一個BBC開(kai)放式綜合(he)性金融云(yun)服務平臺。

封面圖片(pian)來(lai)源：攝圖網