每經(jing)記者｜潘婷    每經(jing)編輯｜廖丹    

▲2018年6月22日，在安徽省阜陽市清河路一公交站臺，市民觀看站臺上亮相的“老賴”信息 東方IC圖

“還(huan)錢(qian)？是不可能還(huan)錢(qian)的，一(yi)輩子(zi)都不會還(huan)錢(qian)。”這句話在借貸領域流傳多年，老賴們也身體(ti)力行，把“欠(qian)錢(qian)的是大爺(ye)”的人(ren)生(sheng)定位貫徹到底。

作(zuo)為信用(yong)界的“老(lao)油條”，老(lao)賴們拒不還錢的花招推陳出新(xin)，你想拿到(dao)自(zi)己的錢？呵呵，不存在的。

但是，在(zai)與(yu)老賴多年“斗(dou)智斗(dou)勇、周(zhou)旋較(jiao)量(liang)”之后，目前也取得了“階段性勝利(li)”。近(jin)日，最高人民法院數據顯示(shi)，全(quan)國351萬(wan)失(shi)信被執行(xing)人迫于信用懲戒壓力自動履行(xing)了義務。

351萬(wan)老賴(lai)“變乖(guai)了”，這(zhe)背后究竟(jing)有何“玄機(ji)”？這(zhe)首先得從失信被執行人(ren)制度說起。

351萬(wan)老賴履(lv)行義務

為督促老(lao)賴主動履行義務(wu)，相關部門可謂是挖空心思、絞盡腦汁，通(tong)過限制高(gao)消費等辦法“精(jing)準打擊”，時時提醒老(lao)賴們“不忘身(shen)份，及早還(huan)錢”。

不得坐飛機(ji)、乘高鐵、高消費，不得貸款、新辦公司，不得擔任人(ren)大(da)代表、政協委員……2016年以來，最高人(ren)民法院聯(lian)合(he)發改委等(deng)60家單位簽署文件，推進(jin)失(shi)信被執行人(ren)信用(yong)監督、警示(shi)和懲(cheng)戒機(ji)制建設，對失(shi)信被執行人(ren)進(jin)行限(xian)制。

從2013年10月(yue)至2018年12月(yue)31日(ri)，全國法院(yuan)累(lei)計限(xian)制(zhi)1746萬(wan)人次(ci)購買機(ji)票(piao)，限(xian)制(zhi)547萬(wan)人次(ci)購買動車、高鐵票(piao)。

僅中國工商銀行一家(jia)就拒絕失(shi)信(xin)被(bei)執行人申請貸款、辦理信(xin)用(yong)卡247萬余人次，涉及資金達到(dao)114億元。

全國351萬(wan)失信被(bei)執(zhi)行人(ren)迫(po)于信用懲戒(jie)壓力自動履行了義務。

中國執行信(xin)息(xi)公(gong)開網數據顯示(shi)，截至2019年2月19日，共計(ji)公(gong)布(bu)失信(xin)被(bei)執行人(ren)名(ming)單約(yue)(yue)1315萬例，限制乘(cheng)坐(zuo)飛機約(yue)(yue)1892萬人(ren)次，限制乘(cheng)坐(zuo)火(huo)車(che)約(yue)(yue)559萬人(ren)次。

據(ju)最(zui)高人(ren)民法(fa)院(yuan)審判委員會專職委員劉(liu)貴(gui)祥(xiang)介紹，從2018年開始(shi)，雖(sui)然執行案(an)件量(liang)還(huan)在(zai)增加，但是納入失信名單的人(ren)次(ci)在(zai)下(xia)降，出現了拐(guai)點，說(shuo)明(ming)綜合治(zhi)理(li)初(chu)見成效。

如何讓(rang)銀行不給老(lao)賴(lai)辦(ban)貸款？如何讓(rang)航空公司不向(xiang)老(lao)賴(lai)售賣機票？這就要說到人民銀行建(jian)立的(de)征信系統以及即將投入使(shi)用(yong)的(de)二(er)代征信系統了。

信用信息采集再擴圍

先來回(hui)顧一下(xia)征信系(xi)統是如何建立的：

1997年，人(ren)民銀行(xing)開始籌建銀行(xing)信貸登(deng)記咨詢(xun)系統；

2002年，建成電(dian)子化的地市(shi)、省市(shi)和總行三級(ji)聯網的銀(yin)行信貸登(deng)記咨詢系統；

2004年，開(kai)始(shi)升級銀行信(xin)貨登(deng)記咨(zi)詢(xun)系(xi)(xi)統為企業(ye)征(zheng)信(xin)系(xi)(xi)統，啟動個人征(zheng)信(xin)系(xi)(xi)統建設；

2006年(nian)，建成全國集中統(tong)一的企業征(zheng)信系(xi)統(tong)、個人征(zheng)信系(xi)統(tong)，實現在(zai)全國范圍內(nei)提供征(zheng)信服務(wu)；

2013年，《征(zheng)信(xin)(xin)(xin)業(ye)管理條(tiao)例》將征(zheng)信(xin)(xin)(xin)系統定(ding)位為“金融信(xin)(xin)(xin)用信(xin)(xin)(xin)息基礎(chu)數據庫”，征(zheng)信(xin)(xin)(xin)中心作為專業(ye)運行機構，負責(ze)建設、運行和維護。

2014年，征信中心正式立(li)項開始二代征信系統建設(she)。

如今，第二(er)代征信系統漸(jian)行漸(jian)近。

為什么要建設二(er)代(dai)征信系統？

《中(zhong)國征(zheng)(zheng)(zheng)信》刊發的《王煜書記在(zai)二代(dai)(dai)征(zheng)(zheng)(zheng)信系(xi)統(tong)查詢(xun)接(jie)口規(gui)范培訓班的講(jiang)話》指(zhi)出，一(yi)代(dai)(dai)征(zheng)(zheng)(zheng)信系(xi)統(tong)建設于十(shi)多(duo)年(nian)(nian)前，超(chao)齡服役(yi)。征(zheng)(zheng)(zheng)信中(zhong)心采取了一(yi)些措施，不斷改進，進行過大規(gui)模的軟硬件(jian)升(sheng)級改造，到目前為止保證了征(zheng)(zheng)(zheng)信系(xi)統(tong)安全穩定運行，多(duo)年(nian)(nian)來沒(mei)出現大的問題和(he)事故。但是(shi)，一(yi)代(dai)(dai)征(zheng)(zheng)(zheng)信系(xi)統(tong)的整體技(ji)術架構沒(mei)變，還(huan)存在(zai)一(yi)些天然的缺陷無法克服。

為(wei)解決這些突出問題(ti)，征(zheng)信中心2014年正式立項(xiang)開(kai)(kai)(kai)始(shi)二代征(zheng)信系(xi)(xi)統建設(she)。經(jing)過幾年的努(nu)力，二代征(zheng)信系(xi)(xi)統建設(she)取得(de)了重(zhong)要進展(zhan)，在(zai)2018年開(kai)(kai)(kai)始(shi)試行。先上核心系(xi)(xi)統，再(zai)上周邊系(xi)(xi)統，再(zai)上外(wai)掛系(xi)(xi)統。目(mu)前(qian)核心系(xi)(xi)統軟件開(kai)(kai)(kai)發(fa)基本完成，周邊系(xi)(xi)統也在(zai)開(kai)(kai)(kai)發(fa)中。

至于二代征信(xin)系(xi)統(tong)究竟何時正式上線運行(xing)，四川省支付清(qing)算協會(hui)日前在其官(guan)方(fang)微信(xin)發表文(wen)章表示：二代征信(xin)系(xi)統(tong)將在2019年5月開(kai)始(shi)正式運行(xing)。

水、電(dian)繳費等公共信用信息(xi)納入采集范圍？

網傳二代征信(xin)系統的信(xin)息(xi)采集(ji)范圍(wei)擴大，例如還款記(ji)錄保(bao)留拉長到5年、新增(zeng)非信(xin)貸交易信(xin)息(xi)明細、注(zhu)銷賬戶后仍顯示還款記(ji)錄等。

這一變(bian)化是(shi)否屬(shu)實？據媒(mei)體(ti)報道，人民銀行長沙(sha)中支(zhi)征信(xin)(xin)管(guan)理處(chu)(chu)副處(chu)(chu)長黃(huang)曉葵表示，目前二(er)代征信(xin)(xin)系統還處(chu)(chu)于(yu)試運行階段，網上(shang)流傳(chuan)的新版征信(xin)(xin)報告也未實際應用。“試運行主要就是(shi)進行一個(ge)內部測試，不過二(er)代征信(xin)(xin)系統今年會正式運行。”

雖然(ran)新版征信(xin)報告的(de)具體內容官方尚(shang)未披露，但對于征信(xin)系統建設情(qing)況(kuang)，人民銀行(xing)長沙中心支行(xing)表示(shi)，信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)(xi)的(de)采集范圍正在進(jin)一(yi)步擴展(zhan)。除了(le)信(xin)用(yong)主體的(de)基(ji)本信(xin)息(xi)(xi)、銀行(xing)信(xin)貸交(jiao)易信(xin)息(xi)(xi)、公(gong)積(ji)金繳(jiao)存信(xin)息(xi)(xi)和法(fa)院(yuan)等(deng)部門提供(gong)的(de)公(gong)共(gong)信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)(xi)，下(xia)一(yi)步將推動證券、保險、小額(e)貸款、消費(fei)金融等(deng)金融信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)(xi)和水、電繳(jiao)費(fei)等(deng)公(gong)共(gong)信(xin)用(yong)信(xin)息(xi)(xi)納入采集范圍。

四川省支付清算(suan)協會也表示，征信上的(de)信息變得越來越細致，金融機構的(de)貸款管理變得更(geng)有針對性，點(dian)對點(dian)打擊(ji)。

網(wang)貸平臺也會接入(ru)征信系統？

備(bei)受爭議的網(wang)貸(dai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)是否會上傳借款(kuan)人(ren)信(xin)息？網(wang)貸(dai)之家(jia)研(yan)究院張葉霞對《每日經(jing)濟新聞》記(ji)者表示(shi)，雖然(ran)此(ci)前網(wang)貸(dai)行業有(you)出臺(tai)(tai)相(xiang)關政策，表示(shi)要將惡意逃(tao)廢債(zhai)的企(qi)業和(he)個人(ren)信(xin)息納入(ru)征(zheng)(zheng)信(xin)系(xi)統(tong)和(he)“信(xin)用中國(guo)”數據庫，但截至目(mu)前，監(jian)(jian)管(guan)層(ceng)尚未(wei)明(ming)確網(wang)貸(dai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)應接入(ru)的征(zheng)(zheng)信(xin)主體以(yi)及開放接入(ru)征(zheng)(zheng)信(xin)系(xi)統(tong)的渠(qu)道。網(wang)貸(dai)平(ping)(ping)臺(tai)(tai)是否會接入(ru)上傳借款(kuan)人(ren)信(xin)息等(deng)尚未(wei)有(you)明(ming)確的消息，還需(xu)等(deng)待監(jian)(jian)管(guan)層(ceng)進一步明(ming)確。

地方法(fa)院“妙招”懲治老(lao)賴

除了監(jian)管層通用的“老(lao)賴”懲治方法(fa)，各地法(fa)院也(ye)是“八仙過海，各顯神(shen)通”。

●老賴們的“追(zhui)光燈”：老賴地(di)圖

警惕，周圍有“老(lao)賴”出沒！

1月14日，河(he)北省高(gao)級人(ren)民(min)法院自(zi)主研發的(de)微信小程(cheng)序——“老(lao)賴地圖”正式上線。有了這個“指尖(jian)”地圖，讓“老(lao)賴”徹底暴露在自(zi)己的(de)生活(huo)圈。

身(shen)邊有(you)沒有(you)“老賴”出(chu)沒？想(xiang)不想(xiang)知道誰上了(le)失信(xin)黑名單？周圍的親戚朋(peng)友是否有(you)人欠(qian)債(zhai)不還(huan)？這些信(xin)息，已經暴露在網(wang)絡上。拿出(chu)手機(ji)，輕(qing)輕(qing)一點(dian)，便可實現(xian)。

河北高院(yuan)有關負責(ze)人表(biao)示，為全(quan)力破解執行難、推進社會信用(yong)體系建(jian)設，對失信被(bei)執行人進行信用(yong)懲戒，2019年1月(yue)14日正式向社會開(kai)通“老(lao)賴地圖”小程序。

社會公眾(zhong)可(ke)通(tong)過該(gai)(gai)平臺查(cha)詢身邊(bian)失(shi)信被執(zhi)行人名單信息，并且還可(ke)以通(tong)過該(gai)(gai)小程序進行監督、舉報(bao)，進一步(bu)壓縮(suo)“老賴(lai)”生存空間，促使(shi)其(qi)主動履行生效法律文書確定的(de)義(yi)務。

●老賴們的“廣(guang)播站”：失信彩(cai)鈴“您撥打的電話號碼的實名認證(zheng)人已被(bei)法院列(lie)入失信被(bei)執行人名單，請謹(jin)慎交往，并督(du)促(cu)其盡快履(lv)行生(sheng)效法律(lv)文書確定的義務。”

順德法院(yuan)出了(le)新招治“老賴”，一種獨特的“彩鈴(ling)”被(bei)(bei)采用到(dao)失(shi)信被(bei)(bei)執行人的電話中(zhong)。只(zhi)要撥打“老賴”電話，就能聽到(dao)其專(zhuan)屬的彩鈴(ling)聲音(yin)，提醒撥打者，被(bei)(bei)呼叫者作為失(shi)信被(bei)(bei)執行人“真(zhen)面目(mu)”。

在失信彩鈴的(de)“友(you)情提醒(xing)”下，老賴們是“受不了、逃(tao)不脫、賴不掉(diao)”了。

順德法院還表示，欠債還錢，天經地義，更何況面(mian)對(dui)生(sheng)效的判決裁定。若(ruo)拒不執行，法院便會通知電信(xin)運(yun)營(ying)商(shang)為“老賴”開(kai)通專屬(shu)彩鈴，將不光彩的事跡(ji)曝光于(yu)熟人圈(quan)子，讓(rang)“老賴”現身于(yu)親友之(zhi)間，無所(suo)遁形(xing)。

此外，順德法(fa)院還給出“維權小貼士”：申(shen)請(qing)執行(xing)(xing)人對有以各種(zhong)方式抗拒、規避執行(xing)(xing)，有能力履(lv)行(xing)(xing)而(er)不履(lv)行(xing)(xing)生效法(fa)律文書確定(ding)義務(wu)等(deng)行(xing)(xing)為的失(shi)信(xin)被執行(xing)(xing)人，可以向法(fa)院申(shen)請(qing)對其采(cai)取失(shi)信(xin)彩鈴(ling)措(cuo)施，由法(fa)院出具(ju)協助執行(xing)(xing)通(tong)知書，通(tong)過對“老賴(lai)”手機(ji)制定(ding)彩鈴(ling)方式施以懲(cheng)戒。“老賴(lai)”履(lv)行(xing)(xing)法(fa)定(ding)義務(wu)，該(gai)項(xiang)懲(cheng)戒方可撤(che)銷。

此外，各地法(fa)院還(huan)因(yin)地制宜，積(ji)極(ji)創新(xin)對失(shi)信(xin)被(bei)執行人的懲(cheng)戒措施，通過抖音、廣告電子屏等各種貼合當代生(sheng)活傳播(bo)方(fang)(fang)式(shi)的懲(cheng)戒方(fang)(fang)法(fa)，增加被(bei)執行人的失(shi)信(xin)成(cheng)(cheng)本，形(xing)成(cheng)(cheng)對失(shi)信(xin)者人人喊打(da)的氛圍，使其(qi)“一處(chu)失(shi)信(xin)、處(chu)處(chu)受限”。