每經記者｜潘婷    每經實習編輯｜易啟江 盧九安    

▲東方IC圖

一些網貸中介號稱販賣網貸“黑科技”的信息差為擼口子的借款人成功下款，是否真的是通過研究各平臺放款條件得來的？平臺對此究竟是否知情？

《每日經濟新聞》記者進行了多方咨詢后，了解到這些所謂的黑科技掌握者（他們自稱“網貸中介”，其實就是寄生在網貸灰色地帶的從業人員），在一定程度上做著助貸機構的業務，但是其約定的8%～15%的手續費無疑是非常高的，遠遠超過正規助貸機構的手續費。更有甚者，直接派人去放款方面試風控，或者可能與平臺風控部勾結，違規給借款人放款。

金融實踐和規范經營之間的灰色地帶

“這種就是一些助貸機構吧，很多銀行尤其是城商行，都會跟這種（助貸機構）合作。”一名不愿公開姓名的網貸平臺內部資深人員告訴記者。

“有一些打著‘網貸中介’名號的群體，研究各大小P2P平臺的放貸標準，篩選出其中審核要求很低的平臺，然后將平臺推薦給借款人，從中收取高額的手續費，8～15個點手續費歸自己，利息歸平臺，是否是行業的常態？”記者就此咨詢了網貸資深人士，該名十分熟悉網貸平臺內部操作流程的人士對記者表示，之前也有人找他合作，不過是正規的返利渠道，類似CPS，不是風控擼口子。

據該人士介紹，助貸業務是指助貸機構利用自身掌握的獲客、風控及貸后管理優勢，向資金方（包括網貸、小貸、銀行等）推薦借款人，并獲取相關服務費的業務，通過助貸機構可以縮短申請時間、提高通過率、快速獲取貸款。然而，那些打著“網貸中介”名頭的人群雖然看似在做助貸機構業務，但其實并不是正規“助貸機構”，而是專門薅網貸平臺羊毛的一種存在。

上述網貸平臺資深人士告訴記者，這類群體跟助貸機構的主要差別就是：助貸機構靠放款方的傭金為主要收入，而這些寄生在網貸暗縫中的中介，多了一頭借款人的手續費。有借貸的需求，尤其是有次級的借款人，就會催生這種機構，“這是金融實踐和規范經營之間的一片灰色地帶”。

記者獲悉，有一些機構直接派人去放款方面試風控，也就是裝作借款人，按照平臺的放款要求提供相關審核資料，之后去評估這家平臺的放款條件是否嚴格，適合放款給哪些人士。

若誘惑足夠大風控高層也可能滲透

記者注意到，至于一些網貸中介宣傳給黑戶放款的，一般就是擼平臺的口子，與平臺風控內部有勾結。上述網貸平臺資深人士告訴升妹，“這很考驗一個平臺風控的內控水平”。

這種行為對于平臺來講是沒有好處的，但是對個人有好處。該人士表示，此前與風控關于這個話題曾經有過討論，“如果幾個月賺幾十萬，這對于一些風控人員還是有點誘惑的”。嚴格來說，這屬于風控人員內部管理的問題了，跟風控體系和邏輯關系不大。

對于平臺來講，是否給借款人放款，一般會過風控會，如果風控人員和外部勾結，給黑戶或者次級借款人放款，只是內部在資料初審的時候放水或者偽造一些資料啥的蒙蔽管理層，如若真正能把風控的決策人都滲透了，那這個平臺的問題就真挺大了。

不過，據上述人士了解，也存在被滲透挺高級別的網貸平臺，那種大標，騙貸一單就是很大金額，“所以給的誘惑足夠大，高層也能滲透”。

“如果放款公司的內部風控人員與外部勾結，違規對借款人進行放貸，并且收取中間費用，可能幾個月就能掙幾十萬。放款公司想要追究風控人員的責任，難度大嗎？”升妹就此咨詢了律師。

上海明倫律師事務所王志斌律師對升妹表示，這種情形下，公司工作人員涉嫌構成“非國家工作人員受賄罪”，網貸中介則涉嫌構成“對非國家工作人員行賄罪”。根據《刑法》第163條、164條的規定，受賄一方金額巨大的，可“處五年以上有期徒刑，可以并處沒收財產”，行賄一方“數額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役；數額巨大的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金”。

前文網貸資深人士也對升妹表示，對于員工的這種行為，一般會開除，有些還會追究法律責任，因為這是騙貸。至于追繳，估計很難，即使平臺走法律途徑，一般局外人也不容易知道，除非自爆家丑。

P2P爆雷現象主要看平臺的風控邏輯

而近期頻繁出現的P2P爆雷現象是否與這類網貸中介有關？網貸之家高級研究員張葉霞表示，這種所謂的“網貸中介”就是通過QQ群、微信群等網絡渠道，發布各大P2P網貸平臺的借款信息的助貸機構，這幾年發展速度也相對較快。其實助貸機構只是起到推薦的作用，只有借款人真正借款成功后，才可以拿到手續費；借款人能否借款成功，還是取決于平臺的風控水平；但是由于助貸機構高額的手續費，再加上平臺收取的利息費用，借款人的借款成本將大幅增加，確實容易引起借款人出現借新還舊、多頭借貸的情況，借款人的逾期風險也較高，但結合近期的爆雷平臺的特點來看，有一定的推動作用，但作用不大。

前文網貸資深人士表示，金融的本質就是風險定價，一方面助貸機構收取了較高的手續費，另一方面借款人還要承擔原有的利息。所以相對而言，借款人本身肯定就是更次級的借款人了，至于加劇平臺出問題的可能性，倒不見得；主要還是看平臺的風控邏輯，如果足夠小額、分散，這種就類似現金貸了；其實從業務邏輯上來講，風險沒有太大問題，所以還需要具體情況具體分析。