新的信息技術發展，使得金融科技成為風口。一方面，科技成為金融企業支撐新業務模式、改善客戶體驗、提高運營效率和降低成本的利器；但另一方面，風險防控、場景落地、人才緊缺、監管滯后等仍是待解的問題。

剛剛將注冊資本金增至3億美金的重慶小雨點小額貸款有限公司（以下簡稱小雨點），已布局消費金融、供應鏈金融以及農業金融等業務。開業至今，公司累計放款約40億元人民幣，服務超60萬人次。激烈競爭中，小雨點已完成由闖入者到行業新星的蛻變。

在提供個人的貸款服務之外，to B業務同樣被各大金融科技公司所重視。其中，在區塊鏈技術的推動下，供應鏈金融成為金融科技公司發力的重要板塊。

小雨點董事兼總經理林堅諾博士在近日接受媒體采訪時表示，通過區塊鏈的數據上鏈，可以滿足供應鏈上核心企業上下游近10級企業的金融服務；而更復雜的供應鏈金融，則是包含一堆核心企業、資金方、保理方甚至通道企業的公共平臺，這也是小雨點未來在供應鏈金融上的發展方向。

圖說：小雨點董事兼總經理林堅諾博士

“金融+科技”自然不缺故事的書寫，但要將故事成功講述到最后，則需比拼技術的“內力”。背靠國際化的管理和技術團隊，以及香港李兆基家族的資金實力，小雨點一直走在業內的技術前沿。他們整合“小雨鹿”模型，引進人工智能技術，試圖從大數據風控模型的差異化角度，提升風控的效率和精準度。

區塊鏈技術拓寬供應鏈金融服務邊界

供應鏈金融并非新鮮事物，但低透明度、高交易成本和低可信度的弊端，始終束縛傳統供應鏈金融的發展。而區塊鏈以自身分布式賬本的特性，通過數據上鏈，以及信息可追溯、不可篡改性的特點，正好可以解決上述行業痛點，也將數十萬億級的供應鏈金融市場端到了金融科技公司面前。

小雨點的供應鏈金融服務，是基于自己申請的區塊鏈專利，自建聯盟鏈來實施。在聯盟鏈上，各項交易合同信息和金融賬目均不可篡改，修改合同或金融數據必須依據智能合約的約定，再基于智能合約的流程與規則在聯盟鏈上自動執行，以此解決以往供應鏈各方的信任問題。

這種同時支持中心化管控和去中心化記賬的技術模式，不僅能保證交易的安全性和用戶的隱私，也能達到每分鐘數千筆交易的處理效率。

新的技術條件，還使得信用和融資服務能夠穿透至更多的供應鏈層級。“在銀行傳統的供應鏈金融業務里面，大的核心企業會做，圍繞核心企業的上下游一級企業也可以做，更多層級就不能做了。”林堅諾表示，“通過區塊鏈技術，則可以到達供應鏈底層的小B端去做貸款，只要它上鏈，在一套正常的供應鏈上，隨時可以做到核心企業上下游10級的企業。”

除了滿足作為弱勢方的小微企業融資需求之外，在林堅諾看來，供應鏈金融還能為產業發展帶來益處，供應鏈下游企業拿貨之后往往需要較長一段時間才會付款，但是現在變成供應商在第一天就能從金融機構手里拿到錢，其有足夠的資金去進行再生產；同時，供應鏈金融通過去中間化，還可以使上下游企業信息流通更為及時，從而提升供應鏈整體效率。

談及供應鏈金融的發展趨勢，林堅諾認為，供應鏈金融還可以是一堆核心企業，一堆資金方，一堆保險方，甚至一堆的通道企業，在一個公共平臺上共享信息，基于信息的不可篡改性，提供融資和保理服務。

大數據風控模型的差異化探索

面對包括供應鏈金融在內的中國金融科技的巨大市場空間，盡管傳統金融企業、BATJ、互金公司紛紛如過江之鯽。但是，作為信貸行業最為關鍵的大數據風控，仍面臨風控模型的同質化問題。

圖說：小雨點自建7*24小時實時數據可視化監控平臺

小雨點首席風控官（CRO）樸圣浩在接受媒體采訪時表示，面對同質化，小雨點整合的“小雨鹿”平臺，通過極大提升大數據風控模型的部署和管理效率，成為小雨點風控模型領先業內的競爭力所在。

小貼士：樸圣浩，國籍韓國，熟知中、美、日、韓、澳大利亞、歐洲的風控模型及區別，曾在美國以反欺詐業務負責人的身份幫助ENOVA（NYSE：ENVA）紐交所上市。

在大數據風控中，風控模型對運行環境的要求非常之高，包括模型的部署、支持高容量高并發、版本管理以及人員的權限管理等，而目前金融科技企業在這一塊兒做得仍舊不夠理想。

“我們開發的‘小雨鹿’平臺，讓模型部署的流程更加簡單，調整更為靈活。因為開發模型和開發軟件的語言不一樣，所以其它公司需要把模型翻譯成它們軟件的語言才能夠部署，但用小雨鹿則不需要翻譯。”樸圣浩表示，“另外，一旦發現有新的欺詐類型，需要部署新的規則或者模型，其它公司通常需要一兩個星期，我們半個小時即可完成，也節約了大量的研發資源。”

圖說：小雨點自主研發的人工智能模型快速部署管理平臺小雨鹿Knowru

值得一提的是，小雨點還將人工智能技術應用至從獲客到催收的整個業務環節。“我們的自動化程度比較高，在風控環節，我們將圖像識別技術應用于用戶IME號錄入至數據庫系統的流程中；我們還對線下門店進行自動化監控，總共利用700多個指標來評估風險情況。”樸圣浩補充道。

在樸圣浩看來，信用模型和反欺詐模型至關重要，但是，很多時候其實并非因為一些很困難的事情沒有做到，或者做不到，而是一些很基本的東西沒做到位，就會出現風險。

以超過10年經驗、在6個國家經歷無數次欺詐攻擊為基礎建立起的風控模型，使得小雨點至今保持著遠低于同行平均水平的貸款逾期率。目前，小雨點還在進行相關技術輸出的業務嘗試。