每(mei)(mei)經記者｜馬璘瑾    每(mei)(mei)經編輯｜劉琳(lin)    

“先別著急買(mai)車(che)險，保費不(bu)久會(hui)降。”

前(qian)些(xie)時(shi)日，這個(ge)消息在朋(peng)友(you)圈被不少(shao)人轉發。

果不其然，9月8日凌晨，作為財險三大巨頭之一的平安車險系統正式切換。此舉意味著之前傳得沸沸揚揚的第三次商業車險自主定價改革試點，算是正式落地，陜西是試點省份之一。

此舉也意味著(zhu)，陜西的車主們將快人一步地享(xiang)受到相(xiang)關福利(li)。

作為本次費改的(de)直(zhi)接受益者，費率全面放開后，廣大車主的(de)車險(xian)保費將會再(zai)次降(jiang)低，同時可選擇性(xing)更(geng)多。就(jiu)像一位業內(nei)人士打(da)趣所說的(de)：“費改以后，就(jiu)是你(ni)的(de)車險(xian)，你(ni)說了算。”

為什么改？

眾(zhong)所(suo)周(zhou)知，車險業(ye)務是財險公司總保費(fei)的主要來源，部(bu)分公司車險業(ye)務占比甚至超過八成。

隨著汽車數量的(de)不斷(duan)增多(duo)，車險(xian)業務這塊“蛋(dan)糕”也比原先大了許多(duo)。粉巷君（微信ID：nbdfxcj）梳理發現，財(cai)險(xian)公司從2012年的(de)62家，6年間增加至84家。

人(ren)(ren)人(ren)(ren)都想分(fen)杯羹!

但長年以來，車險(xian)市(shi)場(chang)混亂是行業共識(shi)。

車(che)險是(shi)否盈利(li)，關(guan)鍵取決(jue)于兩大因素———賠付(fu)率(lv)和費用成本。

一般來說，車險(xian)滿期(qi)賠付率低于55％就能(neng)實現(xian)盈利(li)，而簡單賠付率并不能(neng)作為衡量盈利(li)情況的標準。

費用(yong)成本涵(han)蓋的(de)內容則更為廣(guang)泛，包括人力成本、各(ge)項準(zhun)備金、稅(shui)收(shou)、中介手續費以及固(gu)定資(zi)產(chan)的(de)折舊(jiu)等(deng)。

雖然這幾(ji)年(nian)各險企(qi)的(de)(de)賠(pei)付率有所(suo)下降，但由(you)于車險業(ye)務(wu)“嚴重(zhong)依賴中(zhong)(zhong)介(jie)渠道”的(de)(de)特殊性質，加(jia)之激烈的(de)(de)市場競(jing)爭，中(zhong)(zhong)介(jie)手續費(fei)(fei)的(de)(de)水漲船高，直接導致(zhi)了(le)各財(cai)險公司費(fei)(fei)用高企(qi)、承保難盈利。

但面對車險業務這(zhe)塊香餑(bo)餑(bo)，誰也不愿舍棄。激(ji)烈的(de)市場競爭讓各財險公司不惜冒著(zhu)虧損的(de)風險，利用贈送禮品、給予回扣、大打價格戰(zhan)等手段來維護和爭搶客戶。

一長(chang)期從事車險(xian)業務的人士告訴粉巷君，“在今年8月1日‘報行合一’之前，陜西這邊的手續費普遍在40%左右，有的甚至高達50%。”

而對于消費者而言，“車保(bao)費用沒有(you)最低(di)(di)，只有(you)更低(di)(di)。”

于是，“能拿多(duo)少(shao)回扣”就變(bian)成了(le)消費(fei)者選擇投保哪家財(cai)險公(gong)司最重要的因素。

以(yi)“人保、平安、太保”為主(zhu)的三(san)大財險公司憑(ping)借其(qi)品牌(pai)、服務以(yi)及風險管控方面的優勢占據了將近六成的市場份額，規模效應明顯。

而各中小險企卻(que)始(shi)終掙(zheng)扎在虧損邊緣，面對競爭，叫苦連連。

同時，財險(xian)公司(si)在激烈的(de)市(shi)場拼殺中，面臨既(ji)要保費、還要合規的(de)局(ju)面，一些險(xian)企(qi)甚至選擇(ze)以“財務造假”的(de)方(fang)式來(lai)掩蓋其真實狀況(kuang)。

于(yu)是(shi)，就出現了銀保監會開出“史上(shang)最重車險罰單”事(shi)件(jian)，三大財(cai)險巨頭均未能幸免(mian)。

究竟怎么改？

商(shang)車(che)費(fei)改(gai)自(zi)2015年起，已經過(guo)兩輪(lun)的(de)調整(zheng)，“高保低賠”、“霸(ba)王合同條款”的(de)現(xian)(xian)象少了(le)許多，但車(che)險市場(chang)惡性(xing)競爭(zheng)的(de)亂(luan)象并未得到(dao)遏(e)制，“一(yi)放就亂(luan)”的(de)現(xian)(xian)象屢(lv)出(chu)不窮。

病態的市場競爭(zheng)，相關監(jian)管部門(men)自是難(nan)以容忍！

所以，第三次(ci)商車費改，勢在必行。

至于本次試點之所以選擇陜西、廣西和青海三省，據粉巷君了解到的信息，大致緣于這三地的保費在全國占比不大，同時費用率較高，具備試點條件。

不過在試點方(fang)案(an)出(chu)臺之前，還(huan)出(chu)現了(le)一(yi)個“意(yi)外”——銀(yin)保(bao)監(jian)會于8月1日發布了(le)一(yi)則(ze)新規(gui)，在全國范圍實行(xing)車險產品費(fei)率“報行(xing)合一(yi)”。

根據這個規定(ding)，各險企報送給銀保監會的(de)(de)手續費(fei)用必須與實(shi)際(ji)執行的(de)(de)政策保持一致。行業統一手續費(fei)上(shang)限(xian)，不得以任何形式突破。

也就是財險公司不能(neng)再對車主(zhu)進行手(shou)續(xu)費(fei)返現(xian)了。

舉個例子，“報(bao)行合一”之前(qian)，陜西地區新(xin)車車險(xian)的手續費基本都在40%左右，各險(xian)企再通過手續費返(fan)現來搶(qiang)生意(yi)，光(guang)電話銷售的返(fan)現比率，最(zui)高時候能達30%-35%。

對車(che)主而言(yan)，哪(na)家返現高(gao)，自然就(jiu)買哪(na)家產品(pin)。

但報(bao)行(xing)合一之后，銀保監會規定舊車手續費上(shang)線(xian)為20%，新車25%，中小公(gong)司允(yun)許最多上(shang)浮(fu)5%。

這么一來，以前(qian)動輒“20%以上”的手續費(fei)返現就很難(nan)堅持了。

通知一出(chu)，不少(shao)(shao)車(che)主(zhu)有些焦慮，畢(bi)竟(jing)優惠減少(shao)(shao)意味著(zhu)要(yao)多掏錢了(le)。

但僅僅一月有(you)余，第三次商(shang)車費改的(de)試(shi)行，又讓消(xiao)費者的(de)心放回(hui)了肚子——至少對三個(ge)試(shi)點省份的(de)車主是個(ge)喜(xi)訊(xun)。

試點的內容中，一大亮點就是在陜西、廣西和青海三省的財險公司，可在滿足監管要求的前提下，自行確定自主系數調整范圍。

簡而言之，就是將(jiang)來各(ge)財險公司以后在給(gei)車(che)主辦理車(che)險的時候(hou)，給(gei)客戶打幾(ji)折(zhe)自己(ji)定，不用再(zai)擠破頭來拼殺(sha)費(fei)用。

因此也有人(ren)打趣道，對財險公司來講(jiang)，只要你(ni)覺得自己不賠(pei)本，給客戶打1折都(dou)行。

到底降多少？

于廣大車主而言，車險改革之后所帶(dai)來的最直接優惠便(bian)是，錢(qian)可以少交了。

在某財險公(gong)司一(yi)個(ge)新品宣(xuan)傳廣告中，粉巷君注意到這么(me)一(yi)個(ge)信息，本(ben)次商車(che)費改之后，某車(che)險產(chan)品最低折(zhe)(zhe)扣(kou)可(ke)以達(da)到1.8折(zhe)(zhe)。通俗來講：如(ru)果(guo)你(ni)符合該(gai)財險公(gong)司的(de)優質客戶(hu)條件，原價5000元(yuan)的(de)車(che)險，打折(zhe)(zhe)下來可(ke)能只需(xu)900元(yuan)。

至于各(ge)家財險公司的(de)(de)費(fei)率最終(zhong)落在什(shen)么樣的(de)(de)區(qu)間范圍，上述業內人士透露，“目前還處于各(ge)家公司相互打(da)探的(de)(de)階段。”

廣大車主需要注意的是，如果平時駕駛習慣好、出險次數低的優質客戶，可在原來的基礎上享受更低的保費折扣，即“風險越低，價格越低”。

反之，出險頻率高，違章次數多的車輛，保費(fei)也有可能上升幅度較(jiao)大，即(ji)“風險越高，價格越高”。

因此，未來的(de)車險市場將不同于(yu)以前“各財險公司車險產品差不多”的(de)情況，可能會出現(xian)百(bai)花齊放的(de)現(xian)象。

“同車同人各(ge)險企不同價”，消費者的(de)可(ke)(ke)選(xuan)(xuan)擇性(xing)更(geng)廣，車主可(ke)(ke)通過(guo)各(ge)財險公(gong)司的(de)服務、品牌、價格等(deng)因素做出選(xuan)(xuan)擇。

最終無論各財險公司(si)如(ru)何(he)定價，第三次費改后，車險保費的降低對消費者來(lai)講始(shi)終是一個利好消息。

不過有人歡喜有人憂。

據業(ye)內(nei)人(ren)士分析，此次費(fei)(fei)改之后，中小(xiao)險(xian)企由于資(zi)金、資(zi)源和人(ren)才方(fang)面的短(duan)缺，面臨的挑(tiao)戰比大企業(ye)更甚。若繼續在(zai)市(shi)場上比拼費(fei)(fei)用，大打價格戰，只(zhi)能繼續虧損。另(ling)外，費(fei)(fei)改導(dao)致的手續費(fei)(fei)壓縮(suo)也可能會(hui)導(dao)致一部分從業(ye)人(ren)員的離開。

面對激烈的市場(chang)競爭(zheng)，中小險(xian)企能否抵御市場(chang)風險(xian)還是個未知數(shu)。

陜(shan)西的車主(zhu)們，先偷著樂吧。