每(mei)經記(ji)者(zhe)｜邱德坤    每(mei)經編(bian)輯｜任芷霓    

第七屆金交會會議現場  每經記者 邱德坤

中小微企業融資難、融資貴，依舊是一個世界性難題。6月22日，在第七屆中國（廣州）國際金融交易·博覽會上，廣東省中小企業局、民營經濟發展服務局副局長程有根指出，“中小微企業融資難、融資貴，表面上看是缺錢，實際上是缺信用。”

而在6月23日，深圳微眾稅銀信息服務有限公司（以下簡稱微眾稅銀）首席商務官曾源分析，過去中小微企業的信息難以準確采集，導致外界對中小微企業的信用難以進行評判。

北(bei)京(jing)大學(xue)智能金融研究(jiu)中(zhong)心兼職研究(jiu)員(yuan)劉(liu)新海表示，信用(yong)(yong)體現在(zai)多方(fang)面(mian)。在(zai)當(dang)前國內征信體系遠未成(cheng)熟的情況下(xia)，各方(fang)還在(zai)探索多種(zhong)評估中(zhong)小微(wei)企業信用(yong)(yong)的方(fang)法(fa)。

中小微企業信用評估困難

程有根指出，融資(zi)難(nan)、融資(zi)貴是（中小微）企業反映最強烈、影響企業發展的最大問題之一。

而廣東是中小微企業的大省。來自廣東省中小企業局的數據顯示，2017年廣東省以中小企業為主體的民營經濟單位數量接近1000萬個，居全國首位，完成增加值4.83萬億元，占廣東省的經濟比重達到53.8%，對廣東省的經濟增長的貢獻率達到57.5%。

基于中小(xiao)微企業的(de)(de)特點，劉(liu)新海(hai)分析，中小(xiao)微企業的(de)(de)壽命(ming)周期普遍較(jiao)短(duan)，其本身可(ke)以(yi)用于信用評估(gu)(gu)的(de)(de)數(shu)據量較(jiao)少，令其可(ke)評估(gu)(gu)的(de)(de)數(shu)據不可(ke)靠，風險很大。

中小微(wei)(wei)企(qi)業的(de)信用難以(yi)評估(gu)，還表(biao)現在(zai)篡改(gai)自身經(jing)營數據(ju)。曾源介紹，銀(yin)(yin)(yin)稅互動之前，中小微(wei)(wei)企(qi)業向銀(yin)(yin)(yin)行貸款，通(tong)(tong)過更改(gai)財(cai)務數據(ju)以(yi)夸(kua)大自身盈利的(de)狀況，可以(yi)爭(zheng)取到更多的(de)銀(yin)(yin)(yin)行貸款。而在(zai)此(ci)前，銀(yin)(yin)(yin)行與稅務局之間(jian)的(de)信息(xi)未能連通(tong)(tong)，所以(yi)銀(yin)(yin)(yin)行與稅務局難以(yi)察覺(jue)該問(wen)題。

“除非你能識別它。”廣州市瑞(rui)蚨(fu)互聯(lian)網小額貸(dai)款(kuan)有限公司執行(xing)董(dong)事(shi)譚志(zhi)(zhi)偉稱，曾(ceng)在國內(nei)一(yi)家大型商業銀(yin)行(xing)工(gong)作(zuo)的(de)譚志(zhi)(zhi)偉，對于該問題(ti)(ti)有著較(jiao)為深入(ru)的(de)研究。他表示(shi)，這(zhe)種情況類似于每個人都希望呈現自己最好的(de)一(yi)面(mian)，是個比較(jiao)棘手(shou)的(de)問題(ti)(ti)。

上述這些問題，加(jia)劇了銀行(xing)(xing)對(dui)中小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)貸(dai)款(kuan)的成本。譚(tan)志偉進一步介紹(shao)，銀行(xing)(xing)對(dui)企(qi)(qi)業(ye)開展貸(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)，需要對(dui)企(qi)(qi)業(ye)進行(xing)(xing)風(feng)險(xian)和經營能(neng)力的綜合評估(gu)，以此判斷該企(qi)(qi)業(ye)是否有償還貸(dai)款(kuan)的能(neng)力。中小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)和大型企(qi)(qi)業(ye)的信用(yong)評估(gu)成本，可(ke)能(neng)接近相(xiang)同，甚(shen)至評估(gu)中小(xiao)微企(qi)(qi)業(ye)信用(yong)所耗(hao)費的成本會更高。

探索信用評估方法

當前，基于中小微企業信(xin)用難以有效評估的現狀，各方均在探索不同的征信(xin)方式(shi)，從而試圖解決該(gai)問題(ti)。

渣(zha)打銀行(中國(guo))有(you)限(xian)公(gong)司零售(shou)銀行信貸(dai)總(zong)監(jian)陳燕來提供的一(yi)個(ge)獨特心得是(shi)，關注中(zhong)小(xiao)微(wei)企業(ye)主(zhu)的信(xin)用狀態。譚志偉認為，企業(ye)主(zhu)的個(ge)人(ren)征信(xin)信(xin)息，反映的是(shi)其(qi)個(ge)人(ren)的商業(ye)借(jie)貸等信(xin)息，一(yi)般很少將(jiang)其(qi)個(ge)人(ren)的商業(ye)信(xin)譽和其(qi)經營(ying)的企業(ye)關聯。如果(guo)將(jiang)兩者進行關聯，會增加中(zhong)小(xiao)微(wei)企業(ye)融資(zi)的相(xiang)關約束。

《每日(ri)經濟新聞》記者注(zhu)意到，中小微企(qi)業所處的(de)供應鏈(lian)受(shou)到關注(zhu)。諾華誠信(xin)(xin)有限公司董事會主席蘇誠信(xin)(xin)認為，以后(hou)不僅(jin)是企(qi)業自身的(de)數(shu)據(ju)可(ke)用(yong)于信(xin)(xin)用(yong)評估(gu)(gu)，加入供應鏈(lian)的(de)視角后(hou)，該企(qi)業上下游的(de)其(qi)他企(qi)業的(de)經營數(shu)據(ju)，也將(jiang)成為評估(gu)(gu)該企(qi)業信(xin)(xin)用(yong)的(de)一個數(shu)據(ju)維度。

而隨著(zhu)金融科技的發展(zhan)，譚志偉(wei)稱(cheng)，在中小微企業沒(mei)有(you)很核(he)心(xin)的財務數(shu)(shu)據時，其(qi)與政府相關的稅務等數(shu)(shu)據，可以加(jia)入到(dao)金融管(guan)控的參數(shu)(shu)中來加(jia)以利用。

成立于2014年的微眾稅銀，正是一家以稅務數據為核心的第三方征信公司。微眾稅銀首席商務官曾源介紹，稅務信息是企業在信用評估中，作為正相關信息是最有價值的部分。銀稅互動后，通過中小微企業的授權，公司系統可以從稅務局獲得該企業的信息，進行相關數據模型的評估后，系統會直接將信用評估的信息傳送至銀行，這就統一了兩者之間的信息不對稱。

“這(zhe)是(shi)一種探索，各種方式都能幫助(zhu)提升一點(dian)，但是(shi)這(zhe)能對(dui)這(zhe)個(ge)問題解決多(duo)少？” 劉(liu)新海在(zai)接受(shou)記者采訪時反問。他表示(shi)，中小微企業(ye)融資難是(shi)一個(ge)世界性(xing)的難題，大家都在(zai)想辦(ban)法，一點(dian)一點(dian)的做(zuo)。

曾源預判，未(wei)來國內的(de)征信行業還有很長的(de)路要(yao)走，基于各個(ge)行業和地區的(de)特殊性，以及(ji)時間的(de)推移，征信的(de)標準需要(yao)更迭，也需要(yao)更有針對性。