日前，中國人(ren)(ren)民(min)銀(yin)行發布了《中國人(ren)(ren)民(min)銀(yin)行關于信用卡業(ye)務有關事項的通(tong)知》（以下簡稱《通(tong)知》），對信用卡利率收費標(biao)準和滯納(na)金等相關業(ye)務重新界定。

其中，取消(xiao)滯納金的規定(ding)廣受熱議(yi)(yi)。新規規定(ding)，取消(xiao)信用卡(ka)(ka)(ka)滯納金，對于持卡(ka)(ka)(ka)人(ren)違(wei)約(yue)(yue)逾期未還(huan)款(kuan)的行為，發卡(ka)(ka)(ka)機(ji)構(gou)應(ying)與持卡(ka)(ka)(ka)人(ren)通(tong)過協(xie)議(yi)(yi)約(yue)(yue)定(ding)是否收(shou)取違(wei)約(yue)(yue)金，以及相關收(shou)取方式和(he)標準(zhun)。發卡(ka)(ka)(ka)機(ji)構(gou)向持卡(ka)(ka)(ka)人(ren)提(ti)供(gong)超過授信額度用卡(ka)(ka)(ka)服務(wu)的，不得收(shou)取超限(xian)費(fei)(fei)(fei)。發卡(ka)(ka)(ka)機(ji)構(gou)對向持卡(ka)(ka)(ka)人(ren)收(shou)取的違(wei)約(yue)(yue)金和(he)年費(fei)(fei)(fei)、取現手續費(fei)(fei)(fei)、貨幣兌換費(fei)(fei)(fei)等(deng)服務(wu)費(fei)(fei)(fei)用不得計收(shou)利息。

光(guang)大(da)銀行信(xin)(xin)用卡(ka)中(zhong)心(xin)人士(shi)對《證(zheng)券日報》記者表示，信(xin)(xin)用卡(ka)分期、滯(zhi)(zhi)納(na)金(jin)(jin)等(deng)(deng)收費以及刷(shua)卡(ka)手續費等(deng)(deng)刷(shua)單回傭是信(xin)(xin)用卡(ka)最重要(yao)的(de)三方面收入(ru)，此前信(xin)(xin)用卡(ka)手續費已經過調整(zheng)，對于(yu)銀行收入(ru)有(you)了一定影響(xiang)(xiang)，此次(ci)滯(zhi)(zhi)納(na)金(jin)(jin)的(de)取消對信(xin)(xin)用卡(ka)中(zhong)心(xin)的(de)收入(ru)影響(xiang)(xiang)究竟有(you)多大(da)，要(yao)等(deng)(deng)收費標準出來才能大(da)致估(gu)算，但是影響(xiang)(xiang)收入(ru)是肯定的(de)。

滯納金飽受爭議

所謂滯(zhi)納金，即持卡人在(zai)信(xin)(xin)用卡到期(qi)還(huan)(huan)(huan)款日(ri)實際(ji)還(huan)(huan)(huan)款額低(di)于最低(di)還(huan)(huan)(huan)款額的情況(kuang)下，最低(di)還(huan)(huan)(huan)款額未還(huan)(huan)(huan)部分要支付(fu)滯(zhi)納金。如果持卡人逾(yu)期(qi)，還(huan)(huan)(huan)會在(zai)人民銀行征信(xin)(xin)中心產生不良信(xin)(xin)用記錄，影(ying)響2年(nian)內申(shen)請信(xin)(xin)用卡和銀行貸款。

如果信(xin)用卡消費了1萬元，最低(di)(di)還(huan)(huan)(huan)款額為1000元，到期還(huan)(huan)(huan)款日之前沒(mei)有(you)還(huan)(huan)(huan)款，銀(yin)行目前收(shou)取的信(xin)用卡滯納(na)金大多為1000元乘以(yi)5%，在實際收(shou)費中，滯納(na)金收(shou)取最低(di)(di)1元人(ren)民(min)幣，需要注意的是滯納(na)金收(shou)費的基數(shu)是最低(di)(di)還(huan)(huan)(huan)款額未還(huan)(huan)(huan)部分。

雖然(ran)滯納金的(de)費用(yong)看起來并(bing)不太多，然(ran)而由于銀行(xing)的(de)利息(xi)計(ji)算方式為復利方式，在實際計(ji)算過(guo)程中，最低還款額(e)是由刷卡消費金額(e)、預支現金金額(e)、上期未還款金額(e)和費用(yong)利息(xi)按照百分比計(ji)算的(de)，因此滯納金產生的(de)復利也將帶來滾雪球般的(de)驚(jing)人數字。

某(mou)股(gu)份(fen)制商(shang)業銀(yin)(yin)行(xing)人士對(dui)《證(zheng)券(quan)日報》記者(zhe)表示，滯(zhi)(zhi)納金(jin)對(dui)于銀(yin)(yin)行(xing)來說(shuo)是(shi)很大一(yi)部(bu)分收(shou)入(ru)，在(zai)某(mou)些(xie)銀(yin)(yin)行(xing)，這部(bu)分收(shou)入(ru)遠遠超過了刷卡手(shou)續費，但(dan)是(shi)滯(zhi)(zhi)納金(jin)名聲不(bu)好聽，大部(bu)分銀(yin)(yin)行(xing)不(bu)愿(yuan)意(yi)提及。

本報(bao)記(ji)者查閱(yue)各大(da)銀行年報(bao)發現，對于信(xin)用卡(ka)收入(ru)中的滯納金(jin)，銀行都只字未提，不過從(cong)信(xin)用卡(ka)逾期規模增長來看，滯納金(jin)的收入(ru)或(huo)已(yi)經是一個(ge)相(xiang)當龐大(da)的數字。

央(yang)行數據顯示，截至2015年(nian)(nian)年(nian)(nian)底(di)，全國信(xin)用(yong)卡在用(yong)發卡數量共(gong)計3.9億(yi)張，信(xin)用(yong)卡期(qi)末應償信(xin)貸余額(e)為3.1萬億(yi)元，占國內居民人民幣短期(qi)消費貸款比重約75%。

招(zhao)商銀行(xing)年(nian)報顯示(shi)，截至2015年(nian)年(nian)末，逾(yu)期貸(dai)款(kuan)803.68億元，比上(shang)(shang)年(nian)末增(zeng)加276.64億元，逾(yu)期貸(dai)款(kuan)占比2.84%，較上(shang)(shang)年(nian)末上(shang)(shang)升0.74個百分點。逾(yu)期貸(dai)款(kuan)中，抵質押貸(dai)款(kuan)占比46.17%，保證貸(dai)款(kuan)占比33.36%，信(xin)用貸(dai)款(kuan)占比20.47%，其(qi)中主要為(wei)信(xin)用卡(ka)逾(yu)期貸(dai)款(kuan)。而其(qi)非利息收入(ru)達95.98億元，同口徑較2014年(nian)增(zeng)長38.78%。

滯(zhi)(zhi)納(na)金的飽受爭議(yi)之處(chu)還(huan)體現(xian)在法(fa)院(yuan)判(pan)決(jue)上。去年，成都高新(xin)技術產業(ye)開發區人(ren)民法(fa)院(yuan)的一紙判(pan)決(jue)首次對(dui)滯(zhi)(zhi)納(na)金說不(bu)。被告(gao)沙(sha)(sha)某(mou)(mou)(mou)未償付信用(yong)卡透(tou)支(zhi)欠款，原(yuan)告(gao)某(mou)(mou)(mou)國(guo)有(you)大行向該法(fa)院(yuan)起(qi)訴沙(sha)(sha)某(mou)(mou)(mou)，要求沙(sha)(sha)某(mou)(mou)(mou)按照合同約定歸還(huan)透(tou)支(zhi)欠款、透(tou)支(zhi)利息及滯(zhi)(zhi)納(na)金。沙(sha)(sha)某(mou)(mou)(mou)對(dui)事實(shi)沒有(you)異議(yi)，請求減免(mian)滯(zhi)(zhi)納(na)金。

銀(yin)(yin)行(xing)收取(qu)滯(zhi)(zhi)納金(jin)(jin)(jin)的(de)(de)依(yi)據，源自于1999年央行(xing)發(fa)布的(de)(de)《銀(yin)(yin)行(xing)卡(ka)業務(wu)管理(li)辦法》第(di)二(er)十二(er)條規(gui)定(ding)：“發(fa)卡(ka)銀(yin)(yin)行(xing)對貸記卡(ka)持卡(ka)人未償還最低還款(kuan)額和(he)超(chao)信用(yong)(yong)額度用(yong)(yong)卡(ka)的(de)(de)行(xing)為(wei)，應(ying)當(dang)分(fen)別按(an)最低還款(kuan)額未還部分(fen)、超(chao)過信用(yong)(yong)額度部分(fen)的(de)(de)5%收取(qu)滯(zhi)(zhi)納金(jin)(jin)(jin)和(he)超(chao)限費。”但法院(yuan)認為(wei)，信用(yong)(yong)卡(ka)透支在本(ben)質(zhi)上(shang)屬于信用(yong)(yong)貸款(kuan)業務(wu)，貸款(kuan)需接受(shou)利(li)(li)率上(shang)限，民間借貸利(li)(li)率因(yin)國家貸款(kuan)政策被(bei)限制在年利(li)(li)率24%限度之(zhi)內，相關職能部門(men)的(de)(de)規(gui)定(ding)被(bei)原(yuan)告不加前(qian)提(ti)條件的(de)(de)誤讀。輔(fu)助理(li)由(you)也表明(ming)，滯(zhi)(zhi)納金(jin)(jin)(jin)、復利(li)(li)作為(wei)合約違約金(jin)(jin)(jin)條款(kuan)，人民法院(yuan)有權進行(xing)調(diao)整(zheng)，而信用(yong)(yong)卡(ka)業務(wu)的(de)(de)特殊性也不足(zu)以(yi)支持其超(chao)越年利(li)(li)率24%的(de)(de)利(li)(li)率。因(yin)此(ci)否決了信用(yong)(yong)卡(ka)滯(zhi)(zhi)納金(jin)(jin)(jin)，透支利(li)(li)息(xi)也按(an)上(shang)限24％的(de)(de)利(li)(li)率計算(suan)。

未來違約金如何收取

根據《證(zheng)券日報》記者統計(ji)，目(mu)前各(ge)(ge)大商業銀(yin)行都(dou)按照銀(yin)監會(hui)要(yao)求的5%利(li)率計(ji)算并收取滯納金，不同的是(shi)，各(ge)(ge)家(jia)銀(yin)行對于最低收費(fei)標準(zhun)不一(yi)。

中國銀(yin)行、招商銀(yin)行、交通銀(yin)行的最低(di)滯納金收取標準為最低(di)人(ren)民(min)幣10元或1美元，對(dui)于(yu)上限則未出硬性規定(ding)。

工商銀(yin)行、農業銀(yin)行、建設銀(yin)行、浦發銀(yin)行的滯納(na)金收費標(biao)(biao)準(zhun)中，對于最低收費標(biao)(biao)準(zhun)要求較低，大多沒有門檻(jian)或者有5元起的最低收費標(biao)(biao)準(zhun)。

上述(shu)股(gu)份制商業銀行人士對本報記者(zhe)表示，取消滯納金改收(shou)違(wei)約金，具體收(shou)費標(biao)準，需(xu)要核算之后才能(neng)出來，但是可以(yi)肯定(ding)的是年(nian)利(li)率不會超過24%。而如果按照以(yi)前的復利(li)計算，年(nian)利(li)率甚至能(neng)達到60%以(yi)上。

失卡保障成標配

此外(wai)，持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)提(ti)出偽卡(ka)(ka)交(jiao)易(yi)和賬(zhang)戶盜用等(deng)非本人(ren)(ren)授權(quan)交(jiao)易(yi)時(shi)，發卡(ka)(ka)機構應及時(shi)引導(dao)持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)留存證據，按照(zhao)相關規(gui)則(ze)進(jin)行差錯(cuo)爭議處(chu)理，并定期向持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)反饋(kui)處(chu)理進(jin)度。鼓勵(li)發卡(ka)(ka)機構通過商業(ye)保險合作和計提(ti)風險補(bu)償基金等(deng)方式，依法(fa)對(dui)持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)損失予以合理補(bu)償，切實(shi)保障持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)合法(fa)權(quan)益。

光大銀行信(xin)用(yong)卡中心人士對《證券日報》記者表(biao)示，信(xin)用(yong)卡失卡保障已經(jing)是(shi)信(xin)用(yong)卡業務標配(pei)，各家銀行都有，具體賠償則(ze)不大相(xiang)同(tong)。

根據本(ben)報記者了(le)解(jie)，目前(qian)銀行失(shi)卡(ka)保障基(ji)本(ben)分為24小(xiao)時內、48小(xiao)時內和72小(xiao)時內失(shi)卡(ka)保護，掛失(shi)費在30元到(dao)60元不等。大部分銀行針(zhen)對自身銀行業務，也都制定了(le)相應的賠償標(biao)準。

例如，廣發銀行信(xin)用(yong)卡(ka)中(zhong)心推出交(jiao)易安全衛士，服務(wu)保障范(fan)圍包含了憑密碼交(jiao)易被(bei)盜(dao)(dao)(dao)(dao)刷(shua)(shua)的(de)情況(kuang)，并且(qie)賠付(fu)范(fan)圍還不(bu)限交(jiao)易類型。因信(xin)用(yong)卡(ka)被(bei)復制導(dao)致(zhi)(zhi)的(de)偽造卡(ka)盜(dao)(dao)(dao)(dao)刷(shua)(shua)、卡(ka)片(pian)信(xin)息不(bu)慎泄露導(dao)致(zhi)(zhi)網絡或(huo)MOTO無卡(ka)盜(dao)(dao)(dao)(dao)用(yong)以及卡(ka)片(pian)遺失或(huo)被(bei)盜(dao)(dao)(dao)(dao)導(dao)致(zhi)(zhi)的(de)盜(dao)(dao)(dao)(dao)刷(shua)(shua)等(deng)均可獲得賠付(fu)。