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每經實習記者 袁園

據北(bei)京商(shang)報報道稱(cheng)，近日，一份保(bao)險(xian)(xian)(xian)監管部門直指部分互(hu)聯網(wang)(wang)公司涉(she)嫌(xian)非法(fa)經(jing)營保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)的(de)內部文件(jian)在網(wang)(wang)上流(liu)傳，關(guan)于(yu)借助互(hu)助提(ti)供保(bao)障服務(wu)是否可行隨即引起了熱(re)議。報道稱(cheng)，名為(wei)《建議關(guan)注互(hu)聯網(wang)(wang)公司涉(she)嫌(xian)非法(fa)經(jing)營保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)存在的(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)》的(de)送閱(yue)信息(xi)文件(jian)中提(ti)到，部分互(hu)聯網(wang)(wang)公司涉(she)嫌(xian)非法(fa)經(jing)營保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)，對消費者利益保(bao)護和市(shi)場秩(zhi)序(xu)維護帶(dai)來(lai)隱患，并以“夸克(ke)聯盟(meng)”為(wei)典型模式(shi)，提(ti)示風(feng)險(xian)(xian)(xian)。

《每(mei)日(ri)經濟新聞》記者發(fa)現，截至(zhi)發(fa)稿時(shi)，保保集網站的(de)“夸克駕車(che)風(feng)險互助計劃”并未停止或下架，所(suo)有的(de)注冊(ce)、繳費等流程仍可進(jin)行(xing)。

保(bao)(bao)保(bao)(bao)集相關(guan)工作(zuo)人(ren)員(yuan)對(dui)記者稱，由于(yu)(yu)考慮(lv)不周(zhou)全，這(zhe)一產品確(que)實存在(zai)缺陷(xian)，目前，夸克(ke)聯盟正在(zai)積極溝(gou)通協調，相關(guan)結(jie)果(guo)會在(zai)保(bao)(bao)保(bao)(bao)集網站公(gong)布(bu)。對(dui)于(yu)(yu)已經加入的(de)會員(yuan)，保(bao)(bao)保(bao)(bao)集工作(zuo)人(ren)員(yuan)表示，會員(yuan)繳納的(de)錢(qian)不會出(chu)問題，所有的(de)保(bao)(bao)障也會按照計(ji)劃進(jin)行。

對(dui)此，業(ye)內(nei)人士表示，車險互助(zhu)商(shang)業(ye)味道太濃，不具有公益性，而且以(yi)高額(e)回報(bao)為(wei)吸引(yin)，容(rong)易引(yin)起跟風炒(chao)作，導致不正當競(jing)爭。其次，資(zi)金(jin)管理和可行性也是監管層(ceng)尤為(wei)擔憂的(de)一個問題(ti)，特(te)別是資(zi)金(jin)管理方面存在較大(da)的(de)道德風險。

事實上，去年保監會(hui)已對網(wang)絡平臺推(tui)出(chu)的(de)各(ge)種“互助(zhu)計劃”發布了兩次公開風險提示。

●“夸克聯(lian)盟”被點(dian)名

近(jin)日(ri)，據北(bei)京商報報道稱，保(bao)(bao)監(jian)會財險部(bu)起草的(de)內部(bu)文件《建議關(guan)注互(hu)聯網公(gong)司(si)涉嫌(xian)非(fei)法經(jing)營(ying)保(bao)(bao)險業(ye)務存在(zai)的(de)風險》指(zhi)出，近(jin)期，部(bu)分(fen)互(hu)聯網公(gong)司(si)脫離保(bao)(bao)險監(jian)管(guan)，以“駕(jia)車(che)(che)風險互(hu)助計(ji)劃”、“第一家(jia)UBI車(che)(che)險公(gong)司(si)”等(deng)名義(yi)面向社會公(gong)眾開展車(che)(che)輛風險保(bao)(bao)障業(ye)務，涉嫌(xian)非(fei)法經(jing)營(ying)保(bao)(bao)險業(ye)務，對消費者利益(yi)保(bao)(bao)護(hu)和市場(chang)秩序維(wei)護(hu)帶來隱患。并以“夸克聯盟”為例，對此類(lei)涉嫌(xian)非(fei)法經(jing)營(ying)車(che)(che)險業(ye)務的(de)問題(ti)進行分(fen)析。

上述報道稱，今年 3 月 22 日(ri)，微(wei)信公眾號“保(bao)保(bao)集微(wei)服務”發布“夸克駕車風(feng)險(xian)(xian)互助計劃(hua)”，宣布消費者支付9元初始(shi)加入費用即可成為會員。若會員駕駛(shi)車輛(liang)發生交(jiao)通事(shi)故(gu)，在交(jiao)強險(xian)(xian)和三責險(xian)(xian)賠(pei)付后，超額部(bu)分可享受最高80萬元車損和人傷(shang)保(bao)障(zhang)額度。

公開信息(xi)顯示，“夸(kua)克駕車風(feng)險互助計劃”由“夸(kua)克聯(lian)盟”提出，“夸(kua)克聯(lian)盟”是“保保集”旗下產品，二者均由上海卓保網絡科技(ji)有限公司運營。

同時，“夸克聯盟”首輪獲得1000萬元投資后，正在積極尋找后續(xu)融資，但一直未果。此外，“夸克聯盟”在開展(zhan)車險(xian)業務前，還吸納其他會員(yuan)費，會員(yuan)費在該(gai)公(gong)司內部形成(cheng)資金池，規模應在400萬元以上。

值(zhi)得注意(yi)的(de)是(shi)，《每日經濟新聞》記者(zhe)獲得的(de)文件顯示，該文件送閱日期是(shi)4月1日，但時至今日，保保集網站的(de)“夸克駕車風(feng)險計(ji)劃(hua)”仍未下架或停止，所有的(de)注冊(ce)、繳費等流程還(huan)在開放中(zhong)。

保(bao)保(bao)集工作人員在(zai)接受《每(mei)日經濟(ji)新聞》記者采訪(fang)時(shi)表(biao)(biao)示(shi)，由于(yu)考慮不周全，這一產品確實存在(zai)缺陷，目前(qian)夸克聯(lian)盟正在(zai)積極溝通(tong)協調(diao)，相關結果會(hui)(hui)在(zai)保(bao)保(bao)集網站公布。對于(yu)已經加(jia)入的(de)會(hui)(hui)員，保(bao)保(bao)集工作人員表(biao)(biao)示(shi)，會(hui)(hui)員繳(jiao)納(na)的(de)錢不會(hui)(hui)出問題，所有的(de)保(bao)障(zhang)也(ye)會(hui)(hui)按計劃進(jin)行(xing)。

●資金安全和道德風險存疑(yi)

《每日經濟新聞》記者登錄保保集網站(zhan)發現，“夸克駕車風險計劃”打出(chu)的宣傳(chuan)是“9元(yuan)加入，最高80萬元(yuan)三者補充保障”，但實際上還存在不少限(xian)制條件。

保(bao)保(bao)集網站顯(xian)示，加(jia)入會(hui)員后可享受兩類互助(zhu)(zhu)金(jin)額：一、傷殘(can)和(he)死亡的最(zui)(zui)(zui)高互助(zhu)(zhu)金(jin)為30萬元(yuan)(yuan)；二(er)、豪車車損(sun)最(zui)(zui)(zui)高互助(zhu)(zhu)金(jin)為50萬元(yuan)(yuan)。但(dan)這些(xie)互助(zhu)(zhu)金(jin)均(jun)是在劃分(fen)交通事故責任占比(bi)，并減去交強險(xian)(xian)和(he)三者險(xian)(xian)之后計算的，也就是說最(zui)(zui)(zui)為大眾擔心的三者人傷賠償占比(bi)很低，并且只承擔超過交強險(xian)(xian)、商業險(xian)(xian)責任以外的賠償。

同(tong)時，這個(ge)風險計劃還在申(shen)請(qing)互(hu)(hu)助(zhu)(zhu)(zhu)資格和(he)互(hu)(hu)助(zhu)(zhu)(zhu)責(ze)(ze)任方(fang)面進(jin)行限(xian)定(ding)。如，“未購買(mai)交強險且(qie)低于20萬第三(san)者(zhe)商業責(ze)(ze)任險的(de)”不予(yu)(yu)互(hu)(hu)助(zhu)(zhu)(zhu)；“一(yi)年內(nei)互(hu)(hu)助(zhu)(zhu)(zhu)過(guo)一(yi)次(ci)的(de)，同(tong)一(yi)事故申(shen)請(qing)過(guo)一(yi)次(ci)的(de)”不予(yu)(yu)互(hu)(hu)助(zhu)(zhu)(zhu)；“未超過(guo)保(bao)險公司(si)第三(san)者(zhe)限(xian)額的(de)及保(bao)險公司(si)不予(yu)(yu)賠付(fu)的(de)”不予(yu)(yu)互(hu)(hu)助(zhu)(zhu)(zhu)等。

截至4月11日15時(shi)，“夸(kua)克(ke)駕(jia)車風險計(ji)劃”公(gong)布(bu)的(de)加入會員(yuan)人(ren)數為(wei)30019人(ren)，眾籌金額(e)為(wei)343909元。按照保(bao)(bao)保(bao)(bao)集網站信息計(ji)算，為(wei)了保(bao)(bao)證出險會員(yuan)能從(cong)夸(kua)克(ke)平臺(tai)及時(shi)、確定地拿到保(bao)(bao)障資金，充分保(bao)(bao)障每(mei)一(yi)位參(can)與會員(yuan)的(de)利益，會員(yuan)賬(zhang)戶余額(e)需(xu)大于等于9元，低于9元時(shi)，需(xu)及時(shi)補充到9元以(yi)上，互助金額(e)是有可能達(da)到三十多萬的(de)。

不過(guo)，“夸(kua)(kua)克(ke)駕車(che)風險計(ji)劃(hua)”規(gui)定，會員單筆捐助(zhu)最高額為3元(yuan)，在有會員符合捐助(zhu)條(tiao)件時(shi)，夸(kua)(kua)克(ke)平(ping)臺(tai)會從(cong)個人(ren)賬(zhang)戶(hu)中代理扣除相應金(jin)額，用(yong)于互助(zhu)事宜。按照目(mu)前“夸(kua)(kua)克(ke)駕車(che)風險計(ji)劃(hua)”的參(can)與人(ren)數(shu)計(ji)算，意味著僅能從(cong)會員賬(zhang)戶(hu)里(li)調動(dong)9萬多元(yuan)的互助(zhu)金(jin)，遠遠低于網站上宣傳的80萬元(yuan)金(jin)額的保障。

業內人士認為(wei)，類似(si)的(de)“互助計劃”收入區(qu)區(qu)幾元錢會費明顯無法滿(man)足車險(xian)賠(pei)(pei)(pei)付之需，其(qi)賠(pei)(pei)(pei)付資(zi)(zi)金(jin)(jin)來(lai)源(yuan)一(yi)般可能有兩(liang)種渠(qu)道，一(yi)種是依靠持續不斷地吸收新會員(yuan)(yuan)(yuan)來(lai)擴(kuo)大(da)資(zi)(zi)金(jin)(jin)池，用后期(qi)會費滿(man)足前(qian)期(qi)會員(yuan)(yuan)(yuan)的(de)賠(pei)(pei)(pei)付申請；另(ling)一(yi)種是通(tong)過(guo)超(chao)低價格(ge)做(zuo)大(da)客(ke)戶規模，然后博取新一(yi)輪風險(xian)投(tou)資(zi)(zi)，將投(tou)資(zi)(zi)款用作賠(pei)(pei)(pei)付。一(yi)旦增員(yuan)(yuan)(yuan)、融資(zi)(zi)遇到困難(nan)或因其(qi)他原(yuan)因導致現(xian)(xian)金(jin)(jin)流斷裂，后期(qi)賠(pei)(pei)(pei)付承諾無法兌現(xian)(xian)，平(ping)臺關閉的(de)風險(xian)就(jiu)很大(da)。

資金安全也(ye)是監管(guan)部門和業內人士所擔憂的(de)問(wen)題。這類(lei)“互助計劃”由(you)于其收費(fei)(fei)、開(kai)戶等所有經(jing)營行為(wei)(wei)，脫離(li)金融保險監管(guan)，難以保證不被(bei)挪作他(ta)用(yong)。如果存在(zai)非法集資或其他(ta)詐(zha)騙行為(wei)(wei)，消費(fei)(fei)者利益將(jiang)受到(dao)極大侵害。

●保(bao)監會多次提(ti)示(shi)“相互保(bao)險”風險

相(xiang)互保(bao)險(xian)作為(wei)保(bao)險(xian)市場(chang)的一(yi)部(bu)分，在(zai)國外已經有著多年的發(fa)展歷史(shi)，而(er)且成為(wei)世界(jie)保(bao)險(xian)市場(chang)上最(zui)主要的形式之(zhi)一(yi)。

然而(er)，相(xiang)互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)在(zai)國內發展(zhan)卻相(xiang)對(dui)緩慢。2015年初(chu)，保(bao)(bao)(bao)監(jian)會首次印發《相(xiang)互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)組(zu)織監(jian)管(guan)(guan)試行辦法》，以促進(jin)相(xiang)互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)規范發展(zhan)。在(zai)相(xiang)互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)管(guan)(guan)新規的促進(jin)下，國內涌現出(chu)一批相(xiang)互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)組(zu)織。如e互助、互助家(jia)、人人互保(bao)(bao)(bao)等平臺。但其中的風(feng)險(xian)(xian)也不斷暴露出(chu)來。

2015年，保(bao)(bao)監會發(fa)出(chu)過(guo)兩次(ci)風(feng)險提示，指出(chu)一(yi)些以“××互(hu)(hu)助”、“××聯盟”等(deng)為名的非保(bao)(bao)險機構基于網(wang)絡平臺推出(chu)多種與相互(hu)(hu)保(bao)(bao)險形式類(lei)似(si)的“互(hu)(hu)助計劃”，部分“互(hu)(hu)助計劃”借助保(bao)(bao)險名義進行宣傳，極易造成保(bao)(bao)險消費者將其與保(bao)(bao)險產品混淆。

《每日經(jing)濟(ji)新聞(wen)》記者梳理(li)發現(xian)，多數網絡互保(bao)(bao)(bao)(bao)平臺在保(bao)(bao)(bao)(bao)障內(nei)容和資(zi)金去向等方(fang)面的(de)信息公布不明確，而且也沒有(you)相(xiang)(xiang)(xiang)關的(de)經(jing)營(ying)資(zi)質。但《相(xiang)(xiang)(xiang)互保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)組(zu)織監(jian)管試行(xing)辦法》對(dui)相(xiang)(xiang)(xiang)互保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)組(zu)織的(de)成(cheng)立(li)條(tiao)件(jian)、資(zi)金運作等方(fang)面都進行(xing)了(le)明確規定。如：一般相(xiang)(xiang)(xiang)互保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)組(zu)織需要滿足“有(you)不低于1億元(yuan)人民幣的(de)初始運營(ying)資(zi)金”及“有(you)不低于500個初始會員”等主(zhu)要設立(li)條(tiao)件(jian)；相(xiang)(xiang)(xiang)互保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)資(zi)金運用也僅限于銀行(xing)存款(kuan)、國(guo)債等保(bao)(bao)(bao)(bao)監(jian)會認定的(de)低風險(xian)(xian)(xian)固定收益類產品等。

北京工商大(da)學保(bao)險(xian)(xian)系教授王緒瑾表示，相(xiang)(xiang)互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)的(de)好處是可以防(fang)止保(bao)費(fei)的(de)流失，在享受稅收(shou)方面優惠(hui)的(de)同時(shi)，還可以防(fang)范道(dao)德風險(xian)(xian)。發展相(xiang)(xiang)互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)可有效促進我國(guo)保(bao)險(xian)(xian)組織形式的(de)多(duo)樣化、促進國(guo)民保(bao)險(xian)(xian)保(bao)障水(shui)平的(de)提高，但由(you)于(yu)監管、市場等多(duo)方面的(de)原因，相(xiang)(xiang)互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)快(kuai)速發展還需要(yao)一些時(shi)間。

據記(ji)者了解(jie)，國內目前僅(jin)有陽光農業相互保(bao)(bao)險公司一家。雖有消息稱部分公司已經向(xiang)保(bao)(bao)監會遞(di)交了相互保(bao)(bao)險牌照(zhao)的申請，但(dan)是目前仍未有企(qi)業拿到保(bao)(bao)監會的批復。