日前，發(fa)改委、央(yang)(yang)行(xing)發(fa)文通(tong)知，完(wan)善銀行(xing)卡刷(shua)卡手續(xu)費定價機制，從總體上較大(da)(da)幅(fu)度降(jiang)低收費水平(ping)。事實(shi)上，這已經是4年(nian)內的第2次為商(shang)戶(hu)減負。早在2013年(nian)，銀行(xing)卡刷(shua)卡手續(xu)費就進行(xing)過(guo)大(da)(da)幅(fu)度降(jiang)低，根據央(yang)(yang)行(xing)計(ji)算，此次銀行(xing)卡刷(shua)卡費率(lv)下降(jiang)，每年(nian)讓(rang)利(li)各(ge)類商(shang)戶(hu)合計(ji)74億元。

一(yi)家股份(fen)制商業銀(yin)(yin)行信用(yong)卡中心負(fu)責人(ren)對《證券日報》記(ji)者表示，根據刷(shua)卡手續費(fei)(fei)下調(diao)規則(ze)，銀(yin)(yin)行需在后臺進行參數調(diao)整，并由總(zong)行電子銀(yin)(yin)行部配合(he)，另外還需重新(xin)與(yu)客(ke)戶(hu)簽訂新(xin)的刷(shua)卡費(fei)(fei)用(yong)協議，這些(xie)流程都(dou)需要一(yi)些(xie)時間，所以(yi)9月份(fen)才會開始正式實(shi)行。

“刷卡(ka)手續費(fei)(fei)在銀行(xing)(xing)卡(ka)收入(ru)中(zhong)占(zhan)比(bi)較(jiao)大，信(xin)用(yong)卡(ka)分(fen)期目前在利潤(run)中(zhong)貢(gong)獻第一，收單回傭大概排在第三的(de)位置，信(xin)用(yong)卡(ka)超限費(fei)(fei)等也貢(gong)獻不(bu)小，因此，此次手續費(fei)(fei)再次調整(zheng)，對信(xin)用(yong)卡(ka)中(zhong)心利潤(run)的(de)影響還是比(bi)較(jiao)明顯的(de)，銀行(xing)(xing)卡(ka)收入(ru)預(yu)計將(jiang)下(xia)降一成(cheng)。”上(shang)述(shu)人士表示。

4年內2次調整

此次調整(zheng)的(de)最大變化(hua)來自于(yu)對商戶的(de)無區別(bie)待遇(yu)。根據新規，銀行(xing)卡(ka)(ka)清算機(ji)構收取的(de)網絡服務費(fei)由現(xian)行(xing)區分商戶類別(bie)實行(xing)政(zheng)(zheng)府定價，改(gai)為不區分商戶類別(bie)，實行(xing)政(zheng)(zheng)府指導(dao)價、上限管理，分別(bie)向收單(dan)、發(fa)卡(ka)(ka)機(ji)構計收。費(fei)率(lv)水平降(jiang)低為不超(chao)過交(jiao)易(yi)金額的(de)0.065%，由發(fa)卡(ka)(ka)、收單(dan)機(ji)構各承擔50%。

新規只(zhi)對借記(ji)卡(ka)、貸(dai)記(ji)卡(ka)進行(xing)差(cha)別計(ji)費，費率水(shui)平(ping)降低為借記(ji)卡(ka)交易不超過(guo)交易金額(e)的0.35%，貸(dai)記(ji)卡(ka)交易不超過(guo)0.45%。

而(er)在(zai)2013年的調整中，除了規(gui)定餐飲娛樂類的刷卡(ka)手(shou)續(xu)費率為(wei)(wei)1.25%，百貨等(deng)一(yi)般(ban)商戶手(shou)續(xu)費率為(wei)(wei)0.78%，超市、加油站等(deng)手(shou)續(xu)費率為(wei)(wei)0.38%以外(wai)，還上調了房地產、汽車(che)、批發行業手(shou)續(xu)費封頂金額。

按(an)照最新修改后的收費(fei)標準，以餐飲為(wei)例，一桌1000元(yuan)的消費(fei)，此前(qian)(qian)的刷(shua)(shua)卡(ka)(ka)費(fei)率(lv)是(shi)1.25%，手續費(fei)為(wei)12.5元(yuan)。費(fei)率(lv)調(diao)整后，如果使用借記卡(ka)(ka)，刷(shua)(shua)卡(ka)(ka)手續費(fei)為(wei)3.5元(yuan)，比之(zhi)前(qian)(qian)節(jie)省9元(yuan)，如果使用貸記卡(ka)(ka)，刷(shua)(shua)卡(ka)(ka)手續費(fei)為(wei)4.5元(yuan)，比之(zhi)前(qian)(qian)節(jie)省8元(yuan)。

銀率(lv)(lv)網分析師齊健對(dui)《證券日(ri)報》記(ji)者表示，新規出(chu)臺(tai)后(hou)，餐(can)娛類商戶的(de)費率(lv)(lv)降幅最(zui)為(wei)明(ming)顯。因此，新規的(de)出(chu)臺(tai)將使餐(can)娛類商戶更加受益。

此外，按(an)照要求(qiu)，發卡行服(fu)務(wu)費(fei)借記卡交(jiao)(jiao)易(yi)單(dan)(dan)筆收費(fei)金(jin)額(e)不超過13元，貸記卡交(jiao)(jiao)易(yi)不實行單(dan)(dan)筆收費(fei)封頂控制(zhi)，網絡(luo)服(fu)務(wu)費(fei)不區分(fen)借、貸記卡，單(dan)(dan)筆交(jiao)(jiao)易(yi)的(de)收費(fei)金(jin)額(e)不超過6.5元。

銀行卡收入受影響

近兩年(nian)，各家銀行的(de)銀行卡業務(wu)(wu)發(fa)展都十分迅(xun)猛(meng)，尤其在(zai)息(xi)差收窄的(de)情況下，銀行卡貢獻的(de)中(zhong)間業務(wu)(wu)收入不可小覷。

在已公布年(nian)(nian)報的銀(yin)行中，不少(shao)銀(yin)行的銀(yin)行卡業(ye)(ye)務都有著(zhu)不俗的表現。例如2015年(nian)(nian)，中信銀(yin)行新(xin)增發卡577.96萬(wan)張，比2014年(nian)(nian)增長(chang)(chang)51.44%；信用卡交(jiao)易量8080.81億(yi)元(yuan)，比2014年(nian)(nian)增長(chang)(chang)33.08%；全年(nian)(nian)分期交(jiao)易金額(e)突破千(qian)億(yi)元(yuan)大關，達1012.19億(yi)元(yuan)，比2014年(nian)(nian)增長(chang)(chang)72.63%，業(ye)(ye)務收入(ru)比2014年(nian)(nian)增長(chang)(chang)90.53%。2015年(nian)(nian)全年(nian)(nian)實現信用卡業(ye)(ye)務收入(ru)194.80億(yi)元(yuan)，比2014年(nian)(nian)增長(chang)(chang)46.58%。

2015年，平(ping)安銀行實現非利(li)息凈(jing)收入(ru)300.64億(yi)元(yuan)，同(tong)(tong)比增(zeng)長(chang)(chang)47.65%。這其中，手續費及傭(yong)金凈(jing)收入(ru)264.45億(yi)元(yuan)，同(tong)(tong)比增(zeng)長(chang)(chang)52.18%，同(tong)(tong)樣超過了平(ping)均利(li)潤增(zeng)長(chang)(chang)。

對于收費調整(zheng)后銀行(xing)收入(ru)所受影響，業內有兩種不(bu)同的(de)聲音。

中金(jin)公司研究員毛軍華認為，此次降低(di)發卡(ka)行(xing)(xing)服(fu)務(wu)費費率(lv)水平，對銀行(xing)(xing)利(li)潤影響(xiang)(xiang)不(bu)大。2015年全國銀行(xing)(xing)卡(ka)消費金(jin)額約55萬億元，初步測算政(zheng)策實(shi)施后各類商戶(hu)合(he)計每(mei)年可減(jian)少(shao)刷卡(ka)手續費支出約74億元，銀行(xing)(xing)相關收(shou)入(ru)減(jian)少(shao)約50億元，占(zhan)凈利(li)潤的(de)0.3%，影響(xiang)(xiang)不(bu)大。同時，收(shou)單機構將(jiang)面臨更(geng)(geng)大的(de)競(jing)(jing)爭，或從傳統(tong)收(shou)單轉型(xing)新型(xing)業(ye)務(wu)。目前市(shi)場上(shang)共有超(chao)過250家(jia)收(shou)單機構，競(jing)(jing)爭激(ji)烈(lie)。整體費率(lv)水平下移加上(shang)市(shi)場化定價機制的(de)推行(xing)(xing)，未來將(jiang)面臨更(geng)(geng)大的(de)競(jing)(jing)爭。以通聯支付為例，傳統(tong)收(shou)單業(ye)務(wu)收(shou)入(ru)占(zhan)比從超(chao)過90%下降到約50%。

平安證券研報也認為(wei)，此次刷卡手續費收(shou)入的調降旨在進一(yi)步降低商戶成本，對(dui)于促進消費拉(la)動內需(xu)有(you)積(ji)極(ji)意義，對(dui)銀行來(lai)(lai)說，短期中(zhong)間業務(wu)收(shou)入或面(mian)臨一(yi)定(ding)沖擊，但(dan)影響較(jiao)為(wei)有(you)限，長期來(lai)(lai)看(kan)刷卡交易(yi)量(liang)的提(ti)升對(dui)銀行的中(zhong)收(shou)和存款也會(hui)帶來(lai)(lai)一(yi)定(ding)正面(mian)促進。

齊健對本(ben)報記者表示，手續(xu)(xu)費收(shou)入占銀(yin)行(xing)營業收(shou)入的比例不(bu)超過20%，刷卡手續(xu)(xu)費的收(shou)入只是(shi)其中(zhong)的一小部分，因(yin)此降低(di)刷卡手續(xu)(xu)費對銀(yin)行(xing)的影響微乎(hu)其微。

不過(guo)從銀行內部聲音來(lai)看(kan)，按照此(ci)前(qian)刷卡費率“731”的(de)(de)分成(cheng)方式，即(ji)發卡行拿(na)走七(qi)成(cheng)，收(shou)單機構拿(na)走兩成(cheng)，銀聯拿(na)走一成(cheng)的(de)(de)規律，此(ci)次調整之(zhi)后，發卡行的(de)(de)收(shou)益將受到較大影響。

某股份制(zhi)銀行信用(yong)卡中心人(ren)士對《證券(quan)日報》記者表示，近年來(lai)發卡行的(de)(de)成(cheng)本逐年增加，芯(xin)片卡的(de)(de)制(zhi)作成(cheng)本以及推廣成(cheng)本都(dou)在增加，而此(ci)次繼(ji)續(xu)下調手續(xu)費費率，銀行受(shou)到的(de)(de)影響還是比(bi)較明顯的(de)(de)。

套碼交易或絕跡

3月15日，央(yang)行下發《關于銀(yin)行卡收單外(wai)包業務抽查情況(kuang)的通報》，抽查發現五大問題，包括(kuo)部分(fen)收單機(ji)(ji)構(gou)未落實特約(yue)商戶實名制、違(wei)規(gui)為其他(ta)機(ji)(ji)構(gou)開放(fang)交易(yi)接口、資金結算(suan)不(bu)合規(gui)、未自(zi)主完成(cheng)(cheng)受(shou)理(li)終端主密(mi)鑰生成(cheng)(cheng)和(he)管(guan)理(li)和(he)外(wai)包商合作管(guan)理(li)不(bu)規(gui)范等。央(yang)行將(jiang)對違(wei)規(gui)機(ji)(ji)構(gou)采取罰款(kuan)、市場(chang)退出等懲罰措施。此次商戶的無差別對待，也使得(de)鉆漏(lou)洞者無計可施。

在某POS機(ji)(ji)推廣群中(zhong)，《證(zheng)券(quan)日報》記者(zhe)發現(xian)，自新(xin)規出臺后，該(gai)群的交易冷清不(bu)少。一位POS機(ji)(ji)推廣員告訴本報記者(zhe)，此前，因為(wei)競爭比較(jiao)激烈，對于(yu)套碼POS機(ji)(ji)，各大機(ji)(ji)構基本也都(dou)睜一只眼閉一只眼，屬(shu)于(yu)不(bu)查不(bu)糾(jiu)的情況，沒(mei)(mei)有人舉報，基本沒(mei)(mei)人管，9月份以后所有商戶(hu)統一費(fei)率，也就意味著這行沒(mei)(mei)法做(zuo)了。

拉(la)卡(ka)拉(la)支(zhi)付副總(zong)裁唐(tang)凌認為，新政(zheng)策實行(xing)后，收(shou)單機(ji)構可(ke)根據商(shang)(shang)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)情況，在(zai)政(zheng)府規定的(de)(de)(de)(de)價格額(e)度內(nei)自(zi)主(zhu)定價，只要(yao)雙方協商(shang)(shang)一致就(jiu)行(xing)。例(li)如(ru)收(shou)單機(ji)構可(ke)根據商(shang)(shang)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)交(jiao)易量(liang)(liang)在(zai)100萬(wan)元/月(yue)，或者交(jiao)易量(liang)(liang)10萬(wan)/月(yue)，自(zi)主(zhu)確定與商(shang)(shang)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)費率(lv)，交(jiao)易量(liang)(liang)大的(de)(de)(de)(de)可(ke)以(yi)(yi)適當優惠(hui)。收(shou)單商(shang)(shang)戶(hu)(hu)也可(ke)以(yi)(yi)對自(zi)已的(de)(de)(de)(de)信貸(dai)商(shang)(shang)戶(hu)(hu)，實行(xing)費率(lv)優惠(hui)。這些措施，不僅(jin)豐富(fu)服務(wu)品類，也便(bian)捷了商(shang)(shang)戶(hu)(hu)。給收(shou)單機(ji)構充分的(de)(de)(de)(de)話(hua)語(yu)權，可(ke)以(yi)(yi)更好地拓展商(shang)(shang)戶(hu)(hu)，專(zhuan)注于增強用(yong)(yong)戶(hu)(hu)黏性，吸(xi)引用(yong)(yong)戶(hu)(hu)，提供差異化服務(wu)，以(yi)(yi)提升服務(wu)品質，讓收(shou)單機(ji)構擺脫只能(neng)套碼(ma)盈利(li)的(de)(de)(de)(de)局面。

齊健也表示，新規(gui)的出臺將從根本(ben)上解決商戶(hu)“套碼”等問題，不再區分(fen)商戶(hu)、借貸(dai)分(fen)離(li)等舉措也將使(shi)“套碼”的商戶(hu)無從施(shi)展。費率的降低，使(shi)得申請低費率POS機的商戶(hu)無利可圖，也就不會出現(xian)“套碼”等違規(gui)現(xian)象了。

編輯：姚祥云 審核：向江林