原標題：內地(di)客戶通過(guo)“香(xiang)港賬號”繼續(xu)繞道購買香(xiang)港保(bao)險(xian)

近日，香(xiang)港(gang)部(bu)分保(bao)險(xian)公司發布內部(bu)通告，暫停(ting)內地消(xiao)費(fei)(fei)者在香(xiang)港(gang)用(yong)銀(yin)聯(lian)(lian)卡或網上繳費(fei)(fei)等(deng)方式支付保(bao)費(fei)(fei)，主要(yao)限制香(xiang)港(gang)人(ren)壽保(bao)單。因(yin)此，這(zhe)也意味著，內地居民購買(mai)香(xiang)港(gang)的(de)長期保(bao)險(xian)時(shi)，銀(yin)聯(lian)(lian)卡單筆交易5000美元的(de)“限制”，已直接成為(wei)“叫停(ting)”。

不過(guo)，赴港(gang)購買大額(e)保單的路似乎仍舊沒有被堵死(si)。近日(ri)《證券日(ri)報》記者發(fa)現，不少(shao)香港(gang)代理人推薦(jian)客戶提前(qian)在內(nei)地(di)辦好“香港(gang)賬(zhang)戶”，之后(hou)再赴港(gang)買保險。

赴港買保險沒戲了？

日前，部分保(bao)險中介(jie)機構(gou)收到數(shu)家香港保(bao)險公司下發的通知稱，自3月(yue)14日起(qi)，暫停內(nei)地(di)居民以(yi)銀聯卡以(yi)及通聯支付繳納保(bao)費來購買香港保(bao)險。

今年2月(yue)份，銀聯(lian)國際剛(gang)剛(gang)發布指引(yin)，持(chi)銀聯(lian)銀行卡在香港(gang)購買(mai)保險，將有(you)單(dan)卡單(dan)筆5000美(mei)元的限(xian)(xian)額。難道說(shuo)，這(zhe)5000美(mei)元的限(xian)(xian)制，已經成(cheng)了(le)“全面禁止”？（詳見《銀聯(lian)卡境外交易(yi)限(xian)(xian)額5000美(mei)元：劍指香港(gang)保險》）

記(ji)者發(fa)現，同時(shi)也有保險(xian)中(zhong)介機構表示，禁止(zhi)的(de)是購買境外人壽保險(xian)及(ji)投資產品，仍允許(xu)每次購買3萬元人民幣(bi)以下(xia)的(de)個人意外保險(xian)、醫療保險(xian)等產品。

不過(guo)，值(zhi)得(de)注意的(de)是，根(gen)據廣發證(zheng)券此前的(de)研報數(shu)據統計，香港的(de)長(chang)期保險(xian)(xian)業務(wu)基本(ben)可以理(li)解(jie)為(wei)壽險(xian)(xian)業務(wu)，分(fen)(fen)為(wei)投資連(lian)結(jie)(jie)險(xian)(xian)和非(fei)投資連(lian)結(jie)(jie)險(xian)(xian)，而非(fei)投資連(lian)結(jie)(jie)險(xian)(xian)又可分(fen)(fen)為(wei)終(zhong)身、儲蓄(xu)、定期三類。總體來看，香港市(shi)場中，非(fei)投連(lian)險(xian)(xian)的(de)規模占據長(chang)期業務(wu)個人壽險(xian)(xian)的(de)70%。因(yin)此，可以理(li)解(jie)為(wei)，香港保險(xian)(xian)市(shi)場的(de)“大頭”，是這次被叫停的(de)“關鍵”。

不(bu)過，禁止是否就意(yi)味著“此路不(bu)通”了呢？

就在2月份銀(yin)聯刷(shua)卡被“收緊”的背景下，部分香港保(bao)(bao)險公司仍通過多次(ci)刷(shua)卡和網上繳費等方式繼(ji)續“繞過監管”。（詳(xiang)見(jian)《保(bao)(bao)險“越(yue)獄”付款(kuan)上限仍高達(da)百萬港元》）

而就在(zai)近日(ri)，一(yi)位營銷(xiao)員李先生告(gao)訴《證券日(ri)報》記者，在(zai)今年3月初，其所在(zai)保(bao)(bao)險公(gong)司還(huan)簽下了一(yi)單(dan)年繳保(bao)(bao)費在(zai)6000萬港元左(zuo)右(you)的“內地客戶”保(bao)(bao)單(dan)。

如果按照銀聯卡每(mei)筆5000美(mei)元的規定(ding)計算(suan)，6000萬港元的保險大概(gai)需要刷(shua)卡1500多次(ci)，這(zhe)個(ge)數字聽起來有些令人(ren)震(zhen)驚。不過，這(zhe)一(yi)筆客戶(hu)并沒有刷(shua)卡那么(me)次(ci)，而是(shi)通過兩筆373.8045萬美(mei)元的支(zhi)票簽成。

但是(shi)，這(zhe)一筆如(ru)此大額的(de)(de)(de)保單究竟是(shi)如(ru)何簽成的(de)(de)(de)，這(zhe)位香港(gang)(gang)保險的(de)(de)(de)營銷員并沒(mei)有向(xiang)記者(zhe)透(tou)露(lu)具(ju)體細節。不過，對于記者(zhe)的(de)(de)(de)詢問(wen)，李(li)先(xian)生表示(shi)，可以先(xian)辦個“香港(gang)(gang)賬(zhang)戶”，通過香港(gang)(gang)賬(zhang)戶支票繳(jiao)付保費或(huo)香港(gang)(gang)銀行(xing)賬(zhang)戶網銀繳(jiao)費。

無獨有偶，記者發現，“香港(gang)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)”的說法并(bing)非李先(xian)生一人。代理人瑪麗(li)也(ye)對客(ke)戶(hu)(hu)(hu)表(biao)示，之前已經辦(ban)好人民(min)幣銀(yin)聯(lian)自動轉賬(zhang)(zhang)和網上繳費(fei)的客(ke)戶(hu)(hu)(hu)也(ye)需要注(zhu)意，這(zhe)兩種方式已不能續(xu)交保費(fei)。現在(zai)需要客(ke)戶(hu)(hu)(hu)先(xian)在(zai)所在(zai)城(cheng)市銀(yin)行(xing)開設“香港(gang)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)”。比(bi)如(ru)，某行(xing)的亞(ya)洲卡(ka)、港(gang)通卡(ka)、香港(gang)一卡(ka)通等(deng)。并(bing)表(biao)示，可以詳盡地(di)指導客(ke)戶(hu)(hu)(hu)辦(ban)理，同時指導客(ke)戶(hu)(hu)(hu)如(ru)何轉賬(zhang)(zhang)，如(ru)何減(jian)少轉賬(zhang)(zhang)手(shou)續(xu)費(fei)等(deng)。

此(ci)外，有媒(mei)體報道，目(mu)前(qian)香港(gang)保(bao)險公司還可(ke)以(yi)(yi)接(jie)受內(nei)地居(ju)民跨境電匯(hui)(hui)(hui)繳(jiao)付保(bao)費，若內(nei)地居(ju)民可(ke)以(yi)(yi)將(jiang)美金(jin)或港(gang)元電匯(hui)(hui)(hui)至香港(gang)，香港(gang)保(bao)險公司可(ke)以(yi)(yi)接(jie)受無上限金(jin)額的(de)跨境電匯(hui)(hui)(hui)繳(jiao)費。

內地人買走香港1/4保險

保險公司、代理人(ren)如此費盡心機為內(nei)地居民(min)想方(fang)法(fa)繞(rao)過監管，香港保險有這么火爆(bao)？

近期(qi)，香港(gang)(gang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)監(jian)理處公布了(le)2015年(nian)香港(gang)(gang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)的(de)(de)市場表(biao)現數據，去年(nian)香港(gang)(gang)保(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)的(de)(de)毛保(bao)(bao)費(fei)總(zong)額為(wei)3658億港(gang)(gang)元(yuan)，與2014年(nian)比較(jiao)上升了(le)10.9%，其(qi)中包(bao)括(kuo)個(ge)人(ren)(ren)人(ren)(ren)壽及年(nian)金(jin)在(zai)內的(de)(de)長期(qi)有效業(ye)務的(de)(de)保(bao)(bao)費(fei)收入總(zong)額較(jiao)2014年(nian)上升11.9%至(zhi)3198億港(gang)(gang)元(yuan)，而一般保(bao)(bao)險(xian)(xian)業(ye)務的(de)(de)毛保(bao)(bao)費(fei)與2014年(nian)比較(jiao)增長4.7%至(zhi)460億元(yuan)。

值得(de)注意的(de)(de)是，內地人(ren)(ren)在港(gang)(gang)(gang)(gang)購買保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)增長迅猛(meng)。去年保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業向內地訪客所發出的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)單(dan)，其新(xin)(xin)造保(bao)(bao)(bao)單(dan)保(bao)(bao)(bao)費(fei)錄得(de)316億港(gang)(gang)(gang)(gang)元(yuan)(yuan)，占香港(gang)(gang)(gang)(gang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業個(ge)人(ren)(ren)業務的(de)(de)總(zong)新(xin)(xin)造保(bao)(bao)(bao)單(dan)保(bao)(bao)(bao)費(fei)的(de)(de)24.2%。2010年內地人(ren)(ren)在港(gang)(gang)(gang)(gang)買保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)還僅為44億港(gang)(gang)(gang)(gang)元(yuan)(yuan)，占當年個(ge)人(ren)(ren)業務總(zong)新(xin)(xin)造保(bao)(bao)(bao)單(dan)保(bao)(bao)(bao)費(fei)的(de)(de)7.5%。到了2012年內地訪客新(xin)(xin)造保(bao)(bao)(bao)單(dan)保(bao)(bao)(bao)費(fei)達(da)到99億港(gang)(gang)(gang)(gang)元(yuan)(yuan)，占比達(da)12.8%，到2014年時(shi)突破200億港(gang)(gang)(gang)(gang)元(yuan)(yuan)，達(da)到244億港(gang)(gang)(gang)(gang)元(yuan)(yuan)，占比升至21.4%。

雖然，香(xiang)港的旅游熱在(zai)逐(zhu)漸恢(hui)復平穩，但是香(xiang)港的保險熱，卻依舊熱忱。

究其原因，首先(xian)，高端客戶對(dui)于(yu)保(bao)險需求的越來越大；其次，香港保(bao)險可(ke)以為客戶配置港元(yuan)、美(mei)元(yuan)資產(chan)，同時高額保(bao)單(dan)的質押也成為不少(shao)客戶“套(tao)現”的主要手段；此外，香港的重疾險等因與內地產(chan)品存在部分精算(suan)差(cha)別而(er)更有吸引力(li)。

除此之外(wai)，更值得注(zhu)意的(de)是(shi)，內(nei)地人買香港保(bao)單，無法忽略的(de)保(bao)險代理人這一(yi)環節。如今，隨著香港保(bao)險越來(lai)越受歡迎，不(bu)少內(nei)地保(bao)險公司(si)的(de)代理人，都(dou)在紛(fen)紛(fen)“轉戰(zhan)”香港。

一位(wei)香港保(bao)險(xian)經紀公司的(de)(de)工作(zuo)人員對《證(zheng)券日報(bao)》記者(zhe)表示，很多此前已(yi)積累大(da)量高(gao)端客(ke)戶資(zi)源的(de)(de)保(bao)險(xian)營(ying)銷員，成為(wei)香港保(bao)險(xian)名副其實的(de)(de)“主力(li)”，“他們或為(wei)客(ke)戶搭橋，或親自(zi)上場(chang)。”

政策尚未開放

日前，國家(jia)外(wai)(wai)匯(hui)(hui)管理局召開新聞(wen)發布(bu)會，就居民(min)在(zai)境外(wai)(wai)購(gou)買(mai)保險進行(xing)了回應(ying)。外(wai)(wai)匯(hui)(hui)局方面表(biao)示，居民(min)到境外(wai)(wai)購(gou)買(mai)人(ren)壽(shou)險或投(tou)資返(fan)還分紅類保險存(cun)在(zai)風險，因(yin)為現(xian)行(xing)的外(wai)(wai)匯(hui)(hui)管理政策尚未對其開放。

外(wai)匯局綜合司司長王允貴對記者表示，中國的(de)居民個人到境外(wai)去購買(mai)相關(guan)的(de)保(bao)險(xian)，首先要符合中國保(bao)險(xian)監督管(guan)理部(bu)門的(de)政策(ce)規(gui)定。其次，應該是符合外(wai)匯管(guan)理政策(ce)的(de)有關(guan)規(gui)定。

外(wai)匯(hui)管理對于境內(nei)(nei)居(ju)(ju)民個(ge)人(ren)(ren)到(dao)境外(wai)買保險(xian)(xian)(xian)是(shi)分兩種(zhong)(zhong)情(qing)(qing)況(kuang)(kuang)的，一種(zhong)(zhong)情(qing)(qing)況(kuang)(kuang)是(shi)中國的境內(nei)(nei)居(ju)(ju)民個(ge)人(ren)(ren)到(dao)境外(wai)旅行、商務(wu)活動(dong)，還(huan)有留學等，要購買個(ge)人(ren)(ren)的人(ren)(ren)身意外(wai)險(xian)(xian)(xian)、疾(ji)病保險(xian)(xian)(xian)。第(di)二(er)種(zhong)(zhong)情(qing)(qing)況(kuang)(kuang)就是(shi)大陸居(ju)(ju)民個(ge)人(ren)(ren)到(dao)境外(wai)去買人(ren)(ren)壽(shou)保險(xian)(xian)(xian)和投資返還(huan)分紅(hong)類(lei)保險(xian)(xian)(xian)。

王允貴(gui)介紹：“前者屬于服(fu)務(wu)貿易(yi)類(lei)交(jiao)易(yi)，政策明確予(yu)以支持；而后(hou)者屬于金融和(he)資本項下的(de)交(jiao)易(yi)，對這種保險類(lei)產品現行的(de)外匯管(guan)理政策和(he)法規未明確允許，這樣的(de)交(jiao)易(yi)存(cun)在(zai)風險。”

此外(wai)，外(wai)匯局(ju)對于(yu)此前(qian)受矚目的(de)5000美元限(xian)制再次作了(le)(le)說(shuo)明(ming)：2016年(nian)1月，中(zhong)國(guo)銀(yin)聯對境(jing)(jing)(jing)外(wai)的(de)收(shou)單(dan)機(ji)構(gou)進行了(le)(le)調(diao)查，發(fa)(fa)現有些(xie)境(jing)(jing)(jing)外(wai)收(shou)單(dan)機(ji)構(gou)在規(gui)(gui)避外(wai)匯管(guan)理政(zheng)策。其實(shi)，2004年(nian)和2010年(nian)，外(wai)匯局(ju)發(fa)(fa)了(le)(le)兩個關(guan)于(yu)銀(yin)行卡的(de)有關(guan)政(zheng)策規(gui)(gui)定，里面(mian)明(ming)確(que)支持(chi)境(jing)(jing)(jing)內居民個人(ren)到境(jing)(jing)(jing)外(wai)買屬于(yu)服務貿易(yi)項下的(de)保險類產(chan)品，但單(dan)筆交(jiao)易(yi)金額不得超過(guo)5000美元。然(ran)而(er)，中(zhong)國(guo)銀(yin)聯今(jin)年(nian)1月份在境(jing)(jing)(jing)外(wai)調(diao)查過(guo)程中(zhong)發(fa)(fa)現，有些(xie)境(jing)(jing)(jing)外(wai)機(ji)構(gou)在規(gui)(gui)避外(wai)匯管(guan)理局(ju)的(de)相(xiang)關(guan)政(zheng)策，因而(er)請相(xiang)關(guan)收(shou)單(dan)機(ji)構(gou)調(diao)整(zheng)，相(xiang)關(guan)的(de)收(shou)單(dan)機(ji)構(gou)也做了(le)(le)很好的(de)配合(he)。

編(bian)輯：姚(yao)祥(xiang)云 審(shen)核(he)：向江林