每經編輯(ji)｜每經實(shi)習(xi)記者 袁園(yuan)    

每經實習記者 袁園

江(jiang)蘇一(yi)初中未(wei)畢業的服(fu)務(wu)員周(zhou)某在2月(yue)~3月(yue)的一(yi)個多月(yue)時間內，向40余家壽險公司購買大量短期意外險保單，截至目前統計其意外身故保險金已超過(guo)4000萬元。

一(yi)時(shi)間業內沸(fei)騰，壽險公司和監管(guan)部門都被驚動(dong)了，開始核(he)查相關資料。這(zhe)樣(yang)的(de)投保為何(he)會(hui)引起保險公司等的(de)核(he)查？這(zhe)樣(yang)的(de)投保方式，一(yi)旦出險，真的(de)能(neng)夠拿到(dao)幾(ji)千萬(wan)元賠償嗎？

投保超4000萬為了啥？

3月18日，據新浪財經報道，某男子在(zai)多家(jia)(jia)保險(xian)公司集中(zhong)投保短期意外險(xian)，保額(e)累計巨大(da)。其中(zhong)，僅在(zai)平安(an)產(chan)險(xian)就投保37份短期意外險(xian)，同時(shi)在(zai)中(zhong)國人壽、合(he)眾人壽等(deng)40多家(jia)(jia)保險(xian)公司分別投保幾十萬(wan)到上(shang)百(bai)萬(wan)不(bu)等(deng)。

《每日經濟新聞(wen)》記者(zhe)從保(bao)(bao)險公司獲悉，該男(nan)子確實在(zai)多家平(ping)臺投過保(bao)(bao)，而(er)且數(shu)額(e)巨(ju)大(da)，目前多家投保(bao)(bao)險企已(yi)經在(zai)核(he)實其投保(bao)(bao)行為(wei)和動機(ji)，防止惡意騙保(bao)(bao)行為(wei)給(gei)業內帶來(lai)的不良影(ying)響。

資料(liao)顯示，該男(nan)子初(chu)中未畢(bi)業(ye)(ye)，職業(ye)(ye)為服務員，分(fen)別通(tong)過線上保險(xian)網(wang)銷平(ping)臺和(he)線下購買，在人工(gong)核保時被發(fa)現。

保(bao)(bao)險人士(shi)告訴《每(mei)日經濟新聞》記者，該男子(zi)的收(shou)入不(bu)像是能投入大額金錢買保(bao)(bao)險的人，從這方面來看，其動(dong)機不(bu)排除有問題，但目前他并未出現騙保(bao)(bao)行為，所(suo)以很難(nan)界定是否是惡意投保(bao)(bao)，因此需要(yao)進一步了解詳情。

記(ji)者(zhe)注(zhu)意(yi)到，這一男(nan)子的(de)行為并非(fei)個案(an)，前幾年(nian)也出現過類似的(de)案(an)例。2004年(nian)，據《南(nan)方都市報(bao)》報(bao)道(dao)，順德倫教41歲的(de)水電工程承包(bao)商(shang)黃某先后在當地(di)的(de)平安人(ren)壽、太平洋人(ren)壽、天安保險(xian)(xian)(xian)股等(deng)多家(jia)險(xian)(xian)(xian)企購(gou)買了多份人(ren)身意(yi)外傷害保險(xian)(xian)(xian)，總(zong)保險(xian)(xian)(xian)金(jin)額達(da)230萬元。

2014年，21世紀經濟報道(dao)稱(cheng)，一男子在生前6個月內(nei)向(xiang)十多家(jia)保(bao)險(xian)公司投(tou)保(bao)，通過電銷或網銷渠道(dao)購買(mai)含(han)自(zi)駕意外(wai)險(xian)或意外(wai)險(xian)，投(tou)保(bao)金額高達近3500萬(wan)元。

保額數千萬，究竟能賠多少？

雖然此前有類(lei)似案例，但像該男子這樣投保(bao)幾(ji)千萬的(de)終究是少數(shu)。那么，這幾(ji)千萬的(de)保(bao)額在(zai)理賠的(de)時候究竟能拿到多(duo)少呢？

以周(zhou)某購買的(de)意外險為(wei)例(li)。意外保險作為(wei)人(ren)身(shen)保險的(de)一部(bu)分(fen)，在對被保險人(ren)身(shen)故(gu)進行(xing)理賠時(shi)，是可以疊加進行(xing)的(de)。也(ye)就是說，如果投保人(ren)在不同(tong)保險公司購買意外險產品(pin)，一旦發生身(shen)故(gu)情(qing)況，受益人(ren)可以同(tong)時(shi)向多家保險公司提出索賠。

意(yi)外(wai)險的(de)疊加理賠(pei)也僅限(xian)于身(shen)故(gu)、致(zhi)殘等方(fang)面。某險企(qi)業內(nei)人士表(biao)示，意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)或(huo)殘疾(ji)金(jin)可以互相不(bu)影響的(de)賠(pei)付，而類似于意(yi)外(wai)醫(yi)療范(fan)圍的(de)產品，在(zai)理賠(pei)的(de)時候只能補充(chong)賠(pei)付，不(bu)能重復賠(pei)付。

值得(de)注意的是(shi)，上述賠(pei)付的過程都是(shi)在(zai)正常核保(bao)后進行(xing)的，沒有惡意投(tou)保(bao)和騙保(bao)行(xing)為的投(tou)保(bao)人才能獲得(de)正常賠(pei)付，有惡意動機的投(tou)保(bao)行(xing)為，或很難獲得(de)等額賠(pei)付。

一險企(qi)工作(zuo)人員稱，類似(si)這種短期意外(wai)險，如果在多(duo)家同時投保(bao)的話，惡(e)意的情(qing)況比較大，但是(shi)也要根據具體情(qing)況分析。

周(zhou)某是否屬于惡意投(tou)保，還(huan)需(xu)要再進一(yi)步了解詳情(qing)。

不過從前幾(ji)年的案例來(lai)看，類(lei)似(si)投保(bao)行為(wei)(wei)的動機多(duo)不單純(chun)，惡意投保(bao)的傾向(xiang)較(jiao)大(da)，投保(bao)人獲(huo)得賠(pei)償(chang)的幾(ji)率也(ye)不大(da)。即便后(hou)來(lai)獲(huo)得賠(pei)償(chang)，中(zhong)間(jian)也(ye)會經(jing)(jing)歷很多(duo)過程。以21世紀經(jing)(jing)濟報(bao)道(dao)的“男子向(xiang)10多(duo)家(jia)(jia)險企投保(bao)”為(wei)(wei)例，男子意外身故后(hou)，多(duo)家(jia)(jia)險企對(dui)他(ta)的行為(wei)(wei)和動機進行核實，用了(le)幾(ji)個月。

哪些保險可以重復買？

周某的(de)行(xing)為(wei)(wei)尚難界(jie)定，需(xu)要深入調(diao)查(cha)。不(bu)過在(zai)出行(xing)越(yue)來越(yue)頻繁、人(ren)們對身體健康和安全越(yue)來越(yue)重視的(de)當下(xia)，購買(mai)(mai)保險產品已經成為(wei)(wei)日(ri)常(chang)需(xu)要，一次購買(mai)(mai)多(duo)份的(de)行(xing)為(wei)(wei)也(ye)經常(chang)存在(zai)。

那么(me)，我們這些普通大眾(zhong)在購買保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)時候需要注意哪些問題？如(ru)何(he)避免被(bei)險(xian)企認定為(wei)惡意投(tou)保(bao)呢？

首先(xian)，了解不(bu)同保(bao)險產品的賠(pei)付內容(rong)。財產險、人(ren)身險、兒童(tong)壽(shou)險等都屬于不(bu)能(neng)重復賠(pei)付的保(bao)險產品，也就是說(shuo)即便通過不(bu)同險企投保(bao)多(duo)份，也不(bu)能(neng)獲得多(duo)份賠(pei)償(chang)。因此，用戶在(zai)投保(bao)時也需要(yao)注意，避(bi)免(mian)重復投保(bao)。

意外險上(shang)述已經解(jie)釋過了，此處不(bu)做累述。

商業醫療保(bao)(bao)險方面，相關保(bao)(bao)險專家表(biao)示(shi)，其分為費用報銷(xiao)型(xing)(xing)和(he)津(jin)貼(tie)型(xing)(xing)兩種。費用報銷(xiao)型(xing)(xing)遵循保(bao)(bao)險的補償(chang)(chang)原則(ze)。也就是說，當被保(bao)(bao)險人已在(zai)別處報銷(xiao)醫療費，就不能再(zai)從保(bao)(bao)險公司獲得超額補償(chang)(chang)；津(jin)貼(tie)型(xing)(xing)則(ze)不必遵循補償(chang)(chang)原則(ze)，只要(yao)手術或是住院，如果在(zai)多家公司投(tou)保(bao)(bao)，就能從多家公司得到津(jin)貼(tie)。

投保(bao)人(ren)在購買住(zhu)院(yuan)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)險(xian)(xian)時(shi)，務必先問清楚(chu)它們的(de)類型，屬于(yu)報銷型還是津(jin)(jin)貼型。如果投保(bao)人(ren)已擁(yong)有(you)一(yi)份費用型住(zhu)院(yuan)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)險(xian)(xian)，或認為自身單位醫(yi)(yi)(yi)療(liao)福利比較(jiao)全面(mian)，不(bu)妨投保(bao)津(jin)(jin)貼型住(zhu)院(yuan)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)險(xian)(xian)，給看病就醫(yi)(yi)(yi)創造一(yi)個(ge)更舒適(shi)的(de)環境，假如投保(bao)人(ren)覺得(de)自身醫(yi)(yi)(yi)療(liao)福利保(bao)障尚不(bu)夠全面(mian)，應該考(kao)慮購買一(yi)份費用型住(zhu)院(yuan)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)險(xian)(xian)，將(jiang)大部分醫(yi)(yi)(yi)療(liao)負擔轉嫁給保(bao)險(xian)(xian)公司，同樣能留給自己(ji)一(yi)個(ge)安定的(de)就醫(yi)(yi)(yi)氛圍。

其次，搞(gao)清(qing)楚保障范(fan)(fan)圍(wei)。現在(zai)市場上有(you)很(hen)多(duo)產(chan)品(pin)，重疾(ji)險、健(jian)康險、大型(xing)壽險等等，根據(ju)不(bu)同的保障范(fan)(fan)圍(wei)又被分為不(bu)同的類型(xing)，比(bi)如：抗癌險、慢疾(ji)險等。這些產(chan)品(pin)的保障范(fan)(fan)圍(wei)都有(you)所(suo)不(bu)同，但(dan)有(you)的產(chan)品(pin)保障范(fan)(fan)圍(wei)很(hen)寬，一份產(chan)品(pin)就(jiu)能囊括多(duo)種(zhong)保障，而有(you)的產(chan)品(pin)則(ze)只(zhi)針對(dui)某種(zhong)疾(ji)病，保障范(fan)(fan)圍(wei)很(hen)窄。

因此(ci)，用戶在購(gou)(gou)買的時候需(xu)要弄清楚這些產(chan)品的保障范圍，不要去重復購(gou)(gou)買包含(han)同一(yi)保障的保險產(chan)品，需(xu)分散購(gou)(gou)買，這樣才能獲得全方位(wei)的保險保障。

同(tong)時，為了(le)避免(mian)被(bei)認定為惡(e)意投保(bao)，保(bao)險(xian)專(zhuan)家也提醒消費(fei)者，如果想要(yao)獲得較高的身故保(bao)障金額，最好集中在(zai)1～2家保(bao)險(xian)公司(si)投保(bao)，避免(mian)分散至3家以上保(bao)險(xian)公司(si)，以免(mian)出險(xian)后被(bei)懷疑為惡(e)意騙保(bao)。

編輯：姚祥云 審核：姚茂(mao)敦 終審：向江(jiang)林(lin)