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每經記者 向江林

隨著(zhu)“白條”、“花唄”以(yi)及(ji)P2P等互(hu)聯網金融平臺(tai)快速興起，相關市場也日趨細化(hua)，其中，校園貸款(kuan)(kuan)、校園分(fen)期成為各大機構爭搶(qiang)的(de)“香餑(bo)(bo)餑(bo)(bo)”。與此同(tong)時(shi)，個別大學生(sheng)因此背上(shang)高額負債，甚至自殺的(de)案例被媒體報(bao)道(dao)。那么，平臺(tai)力(li)推校園貸的(de)現狀(zhuang)如何？大學生(sheng)借(jie)來的(de)錢去哪兒(er)了？如借(jie)款(kuan)(kuan)人無力(li)償還(huan)，平臺(tai)又(you)將(jiang)如何催收？對此，《每日經濟(ji)新聞》記者為您帶(dai)來深度調查，剖(pou)析校園借(jie)貸生(sheng)態鏈。

近(jin)日，一(yi)則“大學生(sheng)負(fu)債(zhai)數十(shi)萬自殺”的消(xiao)息，讓校園貸等互(hu)聯網金融(rong)模(mo)式再引(yin)熱議。

在此之前，校園貸作(zuo)為備受資(zi)本青睞的(de)一種商業模式，其(qi)不斷傳(chuan)出的(de)大(da)額融資(zi)消息，也使(shi)其(qi)多次(ci)站在了創投市場(chang)的(de)風口。

“負(fu)債數十(shi)萬(wan)自殺”這(zhe)個極端(duan)案例的(de)背后，大(da)學校園(yuan)貸款生態(tai)到底是怎(zen)樣的(de)？逾期率又如何？

采訪(fang)調查中，《每日經(jing)濟新聞》記者在一(yi)個(ge)大學生(sheng)貸款(kuan)QQ群里發(fa)現，部(bu)分學生(sheng)并(bing)不打算還款(kuan)，不少(shao)同學都有因逾期而被各貸款(kuan)平臺通知父母或學校(xiao)的(de)經(jing)歷。

記者注意到，對于學(xue)生逾期不還的情(qing)況(kuang)，貸款平臺(tai)除通過(guo)父母(mu)及學(xue)校解決外，情(qing)況(kuang)嚴重的甚至還會訴諸法律。

一(yi)位分期平臺的(de)(de)校園(yuan)代理表示，在他審核的(de)(de)200單中(zhong)，貸款需要提現的(de)(de)人(ren)數與貸款直接(jie)在互聯網(wang)上(shang)購物的(de)(de)人(ren)數大致(zhi)持平。

●學生：非常(chang)后悔，再不(bu)入(ru)“坑”

“現在非常后悔。以后一定合理消費，再(zai)也不想和這類網絡(luo)分期貸款(kuan)平(ping)臺產生交(jiao)集。”武漢某高校大三學生李好（化名）告訴《每日經濟新聞》記者。

2015年(nian)，由于提前用完(wan)了(le)三個月(yue)的(de)(de)生活費，李(li)好(hao)在朋友的(de)(de)推薦下通過(guo)趣(qu)分期(qi)平(ping)臺貸款(kuan)3千元。“雖然家里經濟條件還(huan)不(bu)錯，但畢竟(jing)是因為不(bu)合理消費產(chan)生了(le)財(cai)務(wu)緊張，不(bu)好(hao)意思跟父母再(zai)要，于是打算先貸款(kuan)，之后再(zai)分月(yue)還(huan)清。”李(li)好(hao)表示。

據李好介紹，趣分期(qi)辦理貸款的速度(du)很(hen)快，基本(ben)上一天(tian)之后(hou)即可通過認證。就李同學當時提供給(gei)趣分期(qi)的個人信息，該平臺給(gei)出了7000元(yuan)的額度(du)，其中，可提現額度(du)為3000元(yuan)。這3000元(yuan)可以(yi)直接轉入用戶綁定(ding)的支付寶賬戶。

《每日經濟新聞》記者查閱趣(qu)分期官方網站提供的信(xin)息發現，趣(qu)分期的貸(dai)款(kuan)額(e)度分V1、V2、V3三個等(deng)級(ji)，額(e)度分別為3000元、7000元、9000元。其中，申請V1等(deng)級(ji)只需要線上認(ren)證，包(bao)括填(tian)寫支付寶(bao)芝麻信(xin)用(yong)授權、學(xue)籍認(ren)證、父(fu)母(mu)等(deng)信(xin)息；V2等(deng)級(ji)則需上門(men)審核(he)(he)，即學(xue)生(sheng)在網上申請后填(tian)寫學(xue)校及宿舍信(xin)息，趣(qu)分期的校園代理(li)會上門(men)對相關(guan)資料(liao)進行審核(he)(he)；V3等(deng)級(ji)也是(shi)由校園代理(li)上門(men)審核(he)(he)，不過所需資料(liao)則更多，包(bao)括成(cheng)績單(dan)，最近3~6個月(yue)支付寶(bao)流水情(qing)況等(deng)。

“就我所(suo)代(dai)理(li)的學(xue)校而言(yan)，同(tong)學(xue)們貸款還(huan)是(shi)相對(dui)謹慎(shen)的。雖(sui)然通(tong)過(guo)趣分期(qi)貸款比(bi)銀行容易，但是(shi)大(da)部分同(tong)學(xue)對(dui)于主動(dong)借款都持謹慎(shen)態度，會在簽約(yue)前對(dui)利息及還(huan)款流程認真(zhen)核(he)實。”趣分期(qi)武漢某高校校園代(dai)理(li)林某告訴《每日(ri)經濟(ji)新聞》記者。

雖然最后(hou)(hou)順利還上(shang)了趣分期的(de)貸(dai)款，但李(li)同學(xue)仍覺后(hou)(hou)悔(hui)。他(ta)告訴記者，由于受家庭教育影響，向“別(bie)人”借錢一(yi)直是壓在他(ta)心里的(de)一(yi)塊(kuai)石頭，想與(yu)朋(peng)友傾(qing)訴卻又說不出口。而經(jing)過這(zhe)件(jian)事(shi)后(hou)(hou)，他(ta)決(jue)定(ding)好好反思自己生活方式(shi)上(shang)的(de)問題，以(yi)后(hou)(hou)再不入“坑(keng)”。

實際上，在提供父母信息（主要(yao)是(shi)姓名和(he)聯(lian)系方(fang)式）給(gei)(gei)趣(qu)分(fen)期平臺以(yi)獲取貸(dai)款(kuan)(kuan)額度的過程中，李好非(fei)常猶豫。“我(wo)并(bing)不(bu)想(xiang)讓父母知(zhi)道(dao)我(wo)用了這(zhe)種（分(fen)期貸(dai)款(kuan)(kuan)）APP。最后校園代理(li)給(gei)(gei)我(wo)的承(cheng)諾是(shi)，不(bu)會打騷(sao)擾電話，只(zhi)要(yao)按期還款(kuan)(kuan)就不(bu)會讓父母知(zhi)曉。”李同學說。

2015年11月20日~2015年12月31日，是林某(mou)做(zuo)趣分期校園代理的(de)42天(tian)，在(zai)這期間，他(ta)所(suo)在(zai)的(de)學校共完成了200多(duo)單的(de)認證(zheng)申請。

林某向《每日經(jing)濟新(xin)聞》記(ji)者(zhe)表示，在(zai)(zai)他審核的(de)(de)(de)這(zhe)200多單中，貸款需(xu)要(yao)提現的(de)(de)(de)人數(shu)與貸款直接在(zai)(zai)互聯網(wang)上購物的(de)(de)(de)人數(shu)是(shi)大致持平的(de)(de)(de)。

●貸(dai)款學(xue)生并非都能掌(zhang)握好“尺度”

武漢某高(gao)校大四學生馬彥（化名）是(shi)同學眼中的(de)“購物達人”。他(ta)從(cong)高(gao)中起(qi)就在淘(tao)寶(bao)等(deng)購物網站(zhan)購買物品，是(shi)支付(fu)寶(bao)的(de)深(shen)度用戶。在分期付(fu)款(kuan)流行(xing)的(de)當(dang)下，他(ta)也不(bu)甘落后，很(hen)早就使用京(jing)東白條(tiao)、螞蟻花(hua)唄等(deng)工具。

馬彥告訴《每日(ri)經濟新聞(wen)》記者(zhe)，他(ta)使用分期付(fu)款(kuan)功能很大程度上(shang)是(shi)把它(ta)當做信用卡，如今使用京(jing)東白條、螞蟻花唄等付(fu)款(kuan)還能在京(jing)東、淘寶上(shang)享受一定的(de)購(gou)物優惠，且京(jing)東白條30日(ri)之內還款(kuan)或螞蟻花唄在下月(yue)10號之前還款(kuan)都是(shi)不(bu)需要(yao)利息的(de)。

2015年，馬(ma)彥(yan)在京東打了24次(ci)“白條”，共(gong)4180元(yuan)，在支付寶(bao)使(shi)用螞蟻花(hua)唄共(gong)消費約2000元(yuan)。“貸款消費很容(rong)易讓我(wo)產生一種錯覺，我(wo)可以隨時購買我(wo)想要(yao)的東西(xi)，但(dan)還款時仍(reng)會吃驚自(zi)己(ji)欠款這么多。”馬(ma)彥(yan)說。

值得注(zhu)意(yi)的(de)是(shi)，并(bing)不是(shi)所有(you)大學生都能(neng)很(hen)好地掌控自己的(de)“尺度”。《每(mei)日經濟新聞》記者在某個大學生貸(dai)款QQ群(qun)里發現，大部(bu)分同學并(bing)不打(da)算還款，不少同學都有(you)因逾期而被各貸(dai)款平臺通知(zhi)父母或學校的(de)經歷。

《每日經濟新聞》記者(zhe)發現(xian)，該QQ群內很(hen)多同學都是因為經不住誘惑步入分期(qi)貸(dai)(dai)款的死循環，“拆東墻補西(xi)墻”的這種(zhong)方(fang)(fang)式很(hen)常見，而一旦踏入逾期(qi)，貸(dai)(dai)款平臺(tai)各種(zhong)催(cui)款方(fang)(fang)式不斷，給自己(ji)和家人帶來很(hen)大(da)影響(xiang)。

多(duo)數同學分(fen)期(qi)付款(kuan)都(dou)是購買(mai)手機、電(dian)腦等電(dian)子(zi)產(chan)品。有同學表示，自己(ji)在某平臺(tai)分(fen)期(qi)付款(kuan)購買(mai)了一臺(tai)iPhone 6，目前已(yi)(yi)經還(huan)(huan)款(kuan)16期(qi)，已(yi)(yi)還(huan)(huan)近7000元，但是還(huan)(huan)差3000多(duo)未還(huan)(huan)。而令他憤怒的原因是，貸款(kuan)時(shi)并沒(mei)有仔細計算過最終(zhong)還(huan)(huan)款(kuan)利息，如今(jin)還(huan)(huan)款(kuan)額已(yi)(yi)經遠(yuan)超(chao)當時(shi)的購買(mai)價格(ge)，心理上產(chan)生了極度的不(bu)平衡。

實際上，對于逾期情況(kuang)，貸款(kuan)平臺除通過父(fu)母及學(xue)校(xiao)解決外，情況(kuang)嚴重(zhong)的還會訴諸法律。2015年，趣分期平臺就將一名(ming)欠款(kuan)、違約金(jin)、滯納金(jin)合計(ji)逾3萬元的大學(xue)生告上法庭。

“提前透支購買一(yi)些(xie)東西無可厚非，但如果這(zhe)(zhe)超(chao)出了自己的還款能力，甚至以犧牲生活質量為(wei)代價，這(zhe)(zhe)是得(de)不償失的。”馬彥稱(cheng)。

（實習生(sheng)姜(jiang)詩薔對(dui)本文(wen)亦有貢(gong)獻）