每經(jing)(jing)編輯｜每經(jing)(jing)記者 萬敏    

每經記者 萬敏

最近，一篇《我用十天(tian)追(zhui)回支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)盜(dao)刷(shua)款(kuan)(kuan)25000元的(de)奇葩(pa)經歷(li)(li)》的(de)長(chang)文在網絡廣為流傳，名為“聶小(xiao)剛”的(de)網友在新(xin)浪微博發(fa)布的(de)這(zhe)(zhe)篇文章，詳(xiang)細(xi)記錄了(le)其支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)賬戶被盜(dao)刷(shua)后(hou)曲折(zhe)(zhe)的(de)追(zhui)回歷(li)(li)程，他在文章中(zhong)稱(cheng)，“幾經周折(zhe)(zhe)，一個多(duo)禮拜后(hou)（2月(yue)25日）追(zhui)回了(le)盜(dao)刷(shua)款(kuan)(kuan)。之所以幾經周折(zhe)(zhe)，因為這(zhe)(zhe)期間有太多(duo)坑(keng)，讓受害人去填去繞(rao)，沒經歷(li)(li)過簡直無法想象。”在這(zhe)(zhe)次(ci)事(shi)件(jian)中(zhong)，支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)從一開始的(de)拒絕(jue)理賠到“支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)的(de)角色變成了(le)中(zhong)間人，把(ba)矛盾化解為了(le)我與盜(dao)刷(shua)人之間的(de)民事(shi)糾紛。而不是一起支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)賬號被盜(dao)，損失2萬5，涉(she)及支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)寶(bao)和盜(dao)刷(shua)人的(de)刑事(shi)案件(jian)。”

盡(jin)管(guan)支(zhi)付寶官(guan)方在網上已(yi)針(zhen)對此事進行(xing)道歉，但并未獲得“聶小剛”的接(jie)受(shou)。

實(shi)際上，個人客戶與第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)之間的(de)(de)糾(jiu)葛頗深(shen)，在(zai)享受第三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)帶(dai)來(lai)的(de)(de)支(zhi)(zhi)付(fu)便利的(de)(de)同時，往往也(ye)伴隨著被侵權盜刷甚(shen)至詐騙的(de)(de)隱(yin)憂(you)。

“盜刷”難堵

除了第三方支付賬(zhang)戶主(zhu)體，一些第三方支付平臺推出的“賒(she)賬(zhang)”產品(pin)也先后(hou)曝出客戶賬(zhang)戶被“盜刷”問(wen)題(ti)。

3月9日(ri)，ID“星小白”寫出(chu)長文(wen)《支(zhi)(zhi)付寶(bao)賬戶只有200余額仍(reng)被盜刷萬元的狗血經(jing)歷》，講述自己在2016年的一(yi)次支(zhi)(zhi)付寶(bao)螞蟻借(jie)唄(bai)盜刷1萬的事件。

“星小白(bai)”稱，2016年2月17日(ri)中午12:38到收到阿里(li)旗下(xia)“螞蟻微貸(dai)”發(fa)來的(de)短(duan)信提醒，稱本人(ren)要還(huan)個人(ren)消費貸(dai)款(kuan)，甚至(zhi)已自(zi)動還(huan)款(kuan)部分(fen)費用(yong)。當(dang)得知后，我立即(ji)致(zhi)電支付寶詢問情況，被(bei)告知本人(ren)的(de)支付寶螞蟻借唄于2016年1月18日(ri)貸(dai)款(kuan)10,000元人(ren)民幣。此時才發(fa)現自(zi)己(ji)被(bei)盜刷，隨即(ji)凍結了支付寶賬號，趕緊(jin)致(zhi)電110向普陀分(fen)局曹陽新(xin)村派(pai)出所報案。

在警方(fang)與支(zhi)付寶之間來(lai)回奔波，這一事件仍(reng)未見解決，“星小白(bai)”提出了三(san)點疑問(wen)，“1.從騙子不斷(duan)電話以及雙方(fang)被盜(dao)，其(qi)實(shi)很(hen)多細節都(dou)可以看出案(an)件有(you)問(wen)題，而非(fei)間斷(duan)判斷(duan)熟人操(cao)作。支(zhi)付寶是否可以單憑簡(jian)單信息亂判定(ding)是誰作案(an)?我又該(gai)如(ru)何解釋清楚非(fei)我朋友(you)操(cao)作，證明清白(bai)?

2.盜賊如(ru)何繞過支付密碼(ma)、攔截短信進行跨手機作案?

3.支(zhi)付寶只需(xu)要單方面(mian)顯示已發送(song)通知就可以證明它完全無錯?”

2015年11月23日，《中(zhong)國經營報》報道了客戶(hu)京(jing)(jing)東白條被(bei)盜刷的案例(li)，廣東的張先生其(qi)大約于(yu)今年6月份開通了京(jing)(jing)東白條，但隨后一(yi)直未(wei)用過，然而在11月4日卻收到(dao)一(yi)條不知名號碼(ma)發來的短(duan)信告知其(qi)在京(jing)(jing)東打白條，張先生發現其(qi)本人賬號已(yi)下了四單(dan)(dan)購買單(dan)(dan)，其(qi)中(zhong)一(yi)單(dan)(dan)顯示已(yi)完成(cheng)付款，另外三款處于(yu)待(dai)付款中(zhong)，而且未(wei)完成(cheng)訂單(dan)(dan)不能取消。

張先生(sheng)通過多次主(zhu)動聯(lian)系終于與一位專員取(qu)得了(le)聯(lian)系，然(ran)而其(qi)表示，其(qi)無法(fa)取(qu)消(xiao)代付(fu)款的(de)(de)訂單，如果在(zai)12個小(xiao)時內未付(fu)款，訂單會自動取(qu)消(xiao)，并建議張先生(sheng)報警、修(xiu)改賬(zhang)戶密碼(ma)和支付(fu)密碼(ma)。張先生(sheng)在(zai)修(xiu)改密碼(ma)和解綁銀行卡的(de)(de)過程中(zhong)發現(xian)，其(qi)京東白條賬(zhang)戶在(zai)11月(yue)2日(ri)已被同一個人(ren)(ren)盜刷用(yong)于購買手機，更(geng)為蹊蹺的(de)(de)是，張先生(sheng)在(zai)其(qi)本人(ren)(ren)的(de)(de)賬(zhang)戶里卻無法(fa)看到收貨人(ren)(ren)的(de)(de)手機號碼(ma)。

在此情況下，張先生希望京東客服(fu)提供收(shou)件人手機號(hao)碼(ma)，不過(guo)客服(fu)人員表示無(wu)法(fa)提供。張先生到派出所登記備案后，京東客服(fu)卻依然以“規章制度”為由拒絕提供收(shou)件人手機號(hao)碼(ma)。

艾瑞咨詢近日發(fa)布的(de)《2015中(zhong)國(guo)互(hu)聯(lian)網年(nian)度熱(re)點洞(dong)察報(bao)告》顯示，2015年(nian)第三(san)方移動支付(fu)交易(yi)規模達(da)9.5萬億，其(qi)中(zhong)移動消(xiao)費及個人(ren)應用的(de)占比已達(da)55.2%。尤其(qi)支付(fu)寶、微(wei)信支付(fu)等互(hu)聯(lian)網巨(ju)頭旗下的(de)移動支付(fu)平臺更是聚(ju)集了(le)大量的(de)用戶。

對于很多(duo)普通用戶來說(shuo)，一(yi)旦發生盜刷(shua)，往往很難挽(wan)回(hui)損失。

3月15日，東(dong)方網報道，網友(you)“小(xiao)白羊_久伴(ban)”在微(wei)(wei)(wei)博上公(gong)布了(le)自己微(wei)(wei)(wei)信支付(fu)被(bei)(bei)盜(dao)的(de)(de)遭遇。在沒有任何提醒的(de)(de)情況(kuang)下(xia)，他微(wei)(wei)(wei)信中(zhong)綁定的(de)(de)銀(yin)行卡(ka)被(bei)(bei)盜(dao)刷了(le)1.5萬元，銀(yin)行卡(ka)里(li)只剩1毛錢。更讓他絕望的(de)(de)是，微(wei)(wei)(wei)信方面一直未對(dui)被(bei)(bei)盜(dao)做出(chu)解釋(shi)和(he)賠(pei)償，維權(quan)無門。“我沒有收(shou)到任何一條工行及微(wei)(wei)(wei)信的(de)(de)短(duan)信通知。為什么這么大(da)金額的(de)(de)交易，不需要驗證碼和(he)密(mi)碼驗證就通過了(le)呢？也(ye)沒有任何的(de)(de)短(duan)信通知！”對(dui)于自己微(wei)(wei)(wei)信被(bei)(bei)盜(dao)的(de)(de)經(jing)歷，“小(xiao)白羊_久伴(ban)”顯然覺(jue)得匪夷所思(si)。

“盜刷”中銀行無法擔責

上(shang)述(shu)(shu)ID“聶小剛”在自述(shu)(shu)一文中稱，“招商銀行信(xin)用卡表(biao)示是支付寶被盜通過快(kuai)捷(jie)支付消(xiao)費，銀行不承擔(dan)責任。”

業內(nei)人(ren)士指出，雖(sui)然招(zhao)商銀(yin)行(xing)“不(bu)(bu)(bu)承擔責任”的說法令人(ren)不(bu)(bu)(bu)悅，但支付寶(bao)被盜刷消費確實是銀(yin)行(xing)“力所不(bu)(bu)(bu)逮”的。簡(jian)單說，快(kuai)捷支付是支付寶(bao)作為第三方支付通道或角(jiao)色(se)(se)（類似線下刷POS機(ji)的銀(yin)聯角(jiao)色(se)(se)）提供的網絡支付服(fu)務(wu)。

在這項服(fu)務中，銀(yin)行(xing)付(fu)款的條(tiao)(tiao)件(jian)是(shi)準確輸(shu)入支付(fu)寶(bao)支付(fu)密碼，至于此(ci)密碼是(shi)支付(fu)寶(bao)用戶自行(xing)輸(shu)入，還是(shi)委托或(huo)授權他人輸(shu)入，既不是(shi)銀(yin)行(xing)需要查驗的，也不是(shi)銀(yin)行(xing)具備條(tiao)(tiao)件(jian)或(huo)能力可以查驗的。

另一方面，對(dui)于使用(yong)快捷支(zhi)付(fu)進行(xing)消(xiao)費(fei)來說，收款(kuan)對(dui)象(xiang)及支(zhi)付(fu)交(jiao)易(yi)行(xing)為均發生在支(zhi)付(fu)寶或(huo)阿里(li)巴(ba)巴(ba)平(ping)臺體系中，當發生錯誤交(jiao)易(yi)時，就(jiu)快速(su)實(shi)現“止付(fu)或(huo)退款(kuan)”來說，支(zhi)付(fu)寶本身才具(ju)有此現實(shi)操作或(huo)管(guan)理的能力。

因此，在(zai)支(zhi)付寶快捷支(zhi)付中(zhong)發生(sheng)的(de)“盜刷”問題(ti)，銀行確實不應(ying)或也不具(ju)備能力承擔支(zhi)付安全的(de)責(ze)任。

此前中(zhong)國工商銀(yin)行(xing)、中(zhong)國銀(yin)行(xing)等(deng)諸(zhu)多(duo)銀(yin)行(xing)一(yi)度減少與支付寶快(kuai)捷支付合作的接(jie)口及降低支付限(xian)額的關鍵所(suo)在，原因之一(yi)即在于(yu)用戶被盜刷風險過大。

從去年開始，央(yang)行加大了對銀行帳戶以及支(zhi)付(fu)賬(zhang)戶分類管(guan)理(li)的力度(du)，總體(ti)原則就是要(yao)進一(yi)步(bu)(bu)推動支(zhi)付(fu)體(ti)系更(geng)加便捷安全發展，進一(yi)步(bu)(bu)落實賬(zhang)戶實名制的要(yao)求(qiu)，更(geng)好(hao)地(di)保(bao)護金融消費者的合法(fa)權益。

央行(xing)于2015年12月25日發布《關于改進(jin)個(ge)人(ren)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)戶(hu)服(fu)(fu)務加(jia)強賬(zhang)戶(hu)管(guan)(guan)理的通知》（下稱《通知》），宣布將對(dui)落實個(ge)人(ren)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)戶(hu)實名(ming)制(zhi)、建立銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)戶(hu)分(fen)類管(guan)(guan)理機制(zhi)、規范(fan)代理開立個(ge)人(ren)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)戶(hu)、強化銀(yin)(yin)(yin)行(xing)內部管(guan)(guan)理和改進(jin)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)戶(hu)服(fu)(fu)務五(wu)方面進(jin)行(xing)規范(fan)。

又(you)于2015年12月28日發布(bu)《非(fei)銀行(xing)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構網絡(luo)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)業務管(guan)理(li)辦法(fa)》（下(xia)稱《辦法(fa)》）。《辦法(fa)指出》支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構應根據客戶(hu)(hu)身份(fen)(fen)對(dui)同一客戶(hu)(hu)在本機構開(kai)立的所(suo)有支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)賬戶(hu)(hu)進(jin)行(xing)關(guan)聯管(guan)理(li)，并按照要(yao)求對(dui)個(ge)人支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)賬戶(hu)(hu)進(jin)行(xing)分類管(guan)理(li)，不(bu)同的身份(fen)(fen)驗證強度對(dui)應不(bu)同的支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)限額(e)。

3月(yue)12日，央行副行長范一飛(fei)表示，“新的(de)銀行賬(zhang)戶體系(xi)4月(yue)1號(hao)開始實行，支付(fu)賬(zhang)戶體系(xi)要(yao)到7月(yue)1日才能運行。”范一飛(fei)表示，賬(zhang)戶體系(xi)進一步健全(quan)的(de)目(mu)的(de)是(shi)要(yao)適應消費者(zhe)日益(yi)多樣化的(de)、個性化的(de)消費支付(fu)需求(qiu)，在安全(quan)和便捷之間達成平衡(heng)。