每經記者 萬敏

隨(sui)著(zhu)消費(fei)(fei)金融公司準入放開，全(quan)國各地試點成立(li)消費(fei)(fei)金融公司十數(shu)家(jia)(jia)，但(dan)與發達國家(jia)(jia)相比，專業(ye)的(de)消費(fei)(fei)金融公司在業(ye)務規(gui)模與創新上(shang)仍面臨許多不足，隨(sui)著(zhu)我國經濟結(jie)構調整轉(zhuan)型，未來的(de)居民消費(fei)(fei)市場無疑潛力巨大，但(dan)從(cong)何處著(zhu)手突破仍然考驗行業(ye)智慧。

2016年3月8日，中(zhong)國郵政(zheng)儲蓄(xu)銀行、中(zhong)郵消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)有(you)限公司（以下簡(jian)稱(cheng)中(zhong)郵消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)金融(rong)）與多家家庭(ting)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)行業龍頭商企在北京成立(li)“郵你有(you)家”消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)產業聯盟。

當天(tian)，中郵消(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)(rong)還(huan)發(fa)布了全國首款針對“有孩(hai)(hai)家庭”的(de)消(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)(rong)產(chan)(chan)品——“二(er)胎(tai)貸”。中郵消(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)(rong)公司執行董事兼總經理王(wang)蓉暉表(biao)示，“二(er)孩(hai)(hai)政策(ce)(ce)”對于(yu)家庭消(xiao)(xiao)費(fei)產(chan)(chan)業是重大利好，郵儲(chu)銀行與中郵消(xiao)(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)(rong)公司履行“服務社區”與“普惠金融(rong)(rong)(rong)”的(de)社會責任，將借助(zhu)“全面二(er)孩(hai)(hai)”政策(ce)(ce)的(de)契機(ji)，通過“互聯網+產(chan)(chan)融(rong)(rong)(rong)結合”創新模式，挖(wa)掘萬億級的(de)新家庭消(xiao)(xiao)費(fei)市場。

“按照我們的(de)(de)(de)預計(ji)，中(zhong)國2035年就(jiu)進(jin)入(ru)超老(lao)齡化(hua)社(she)會，”中(zhong)國人(ren)民銀行金(jin)融研究(jiu)所(suo)所(suo)長姚余棟在(zai)當(dang)天表(biao)示(shi)，他認為應當(dang)在(zai)放(fang)開二胎的(de)(de)(de)同時就(jiu)出臺(tai)鼓勵生(sheng)育(yu)(yu)的(de)(de)(de)相關(guan)措施，對于個人(ren)所(suo)得(de)(de)稅(shui)改(gai)革方(fang)案，姚余棟也認為，在(zai)綜合計(ji)增(zeng)中(zhong)要把二孩的(de)(de)(de)政策充分考慮進(jin)去(qu)，所(suo)得(de)(de)稅(shui)抵扣，同時“現(xian)在(zai)要防止(zhi)房(fang)(fang)價，特別是一線房(fang)(fang)價的(de)(de)(de)最(zui)(zui)后的(de)(de)(de)瘋狂，如(ru)果房(fang)(fang)子租金(jin)或者(zhe)是房(fang)(fang)價都很高的(de)(de)(de)話，一定(ding)會影(ying)響生(sheng)育(yu)(yu)意愿，而且最(zui)(zui)后的(de)(de)(de)瘋狂一定(ding)會傳導到中(zhong)心城市去(qu)，要及(ji)早阻(zu)止(zhi)房(fang)(fang)地產泡沫，也是從生(sheng)育(yu)(yu)的(de)(de)(de)角度考慮的(de)(de)(de)，從降(jiang)低成本上來說。”

在(zai)當(dang)前國(guo)家“三期疊加”與(yu)經濟動能切換的(de)背(bei)景下，消(xiao)(xiao)費金(jin)(jin)融市場潛力(li)巨大。2015 年末全國(guo)金(jin)(jin)融機(ji)構各項人民(min)幣(bi)貸(dai)(dai)款(kuan)余額為93.95萬(wan)億元(yuan)。居民(min)消(xiao)(xiao)費性貸(dai)(dai)款(kuan)余額為18.96 萬(wan)億元(yuan)，占比20.18%。全年居民(min)消(xiao)(xiao)費性貸(dai)(dai)款(kuan)增(zeng)加3.59萬(wan)億元(yuan)，同比增(zeng)長23.3%，增(zeng)速(su)比上(shang)年末高4.9個百分(fen)點(dian)，呈現快速(su)增(zeng)長趨(qu)勢。未來(lai)幾年消(xiao)(xiao)費金(jin)(jin)融將(jiang)保(bao)持20%左右(you)的(de)復(fu)合增(zeng)長率。

中國社會科學院金(jin)(jin)融(rong)(rong)研(yan)究所所長(chang)助(zhu)理楊濤則(ze)表示，從銀行(xing)的(de)分類(lei)占(zhan)(zhan)比來(lai)看，去除房貸之后，真正的(de)消費類(lei)的(de)占(zhan)(zhan)比仍然是(shi)非常(chang)有限的(de)，這與我(wo)們(men)國家經(jing)濟(ji)發展結構(gou)和金(jin)(jin)融(rong)(rong)結構(gou)相關，但是(shi)反過來(lai)說這給(gei)我(wo)們(men)提(ti)出了未(wei)來(lai)向發達經(jing)濟(ji)體對標(biao)的(de)時(shi)候(hou)，帶來(lai)的(de)消費潛力是(shi)巨大的(de)。

中(zhong)郵(you)消費金(jin)融公(gong)(gong)司(si)成(cheng)立于2015年11月，總部設在廣州，由中(zhong)國郵(you)政(zheng)儲蓄銀行股(gu)份(fen)(fen)有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)控股(gu)設立，其他股(gu)東(dong)還(huan)包(bao)括星展銀行股(gu)份(fen)(fen)有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)、渤海國際信托股(gu)份(fen)(fen)有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)、拉卡拉網絡技術(shu)有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)、廣州市廣百股(gu)份(fen)(fen)有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)、廣東(dong)海印集團股(gu)份(fen)(fen)有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)和廣東(dong)三(san)正(zheng)集團有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)。