原標題：銀行(xing)借信(xin)用卡(ka)分期業務“宰客(ke)” 真實(shi)費率達(da)活期存款利率45倍

如果你(ni)還陶醉(zui)于(yu)寶寶貨基(ji)軍團“10倍于(yu)存款利(li)率”的(de)收益，驚訝于(yu)P2P平臺(tai)“30倍于(yu)存款利(li)率”的(de)推介，那么你(ni)真的(de)已經OUT了。最悶(men)聲發(fa)大財(cai)的(de)顯然并不是這些頭頂互聯網金融光(guang)環的(de)產(chan)品，而是銀(yin)行最接(jie)地氣的(de)信用卡分(fen)期。

據《證券(quan)日報》記者測算，這(zhe)項號稱“免息僅收手續費”的(de)服務，真(zhen)實費率標準可(ke)達(da)年化16%以(yi)上，如(ru)果也時髦地與(yu)活期存款利(li)率作對比，則可(ke)以(yi)得(de)到令人咂舌的(de)逾45倍的(de)計算結(jie)果。

銀行力推分期

對于信用卡(ka)分期付款，多數信用卡(ka)用戶并不(bu)陌生。過去，信用卡(ka)分期付款主要包括賬(zhang)單(dan)分期和單(dan)筆消費(fei)分期，銀行通常按照所分期數的(de)不(bu)同，收取不(bu)同的(de)手續費(fei)。無(wu)論是賬(zhang)單(dan)分期還是單(dan)筆消費(fei)分期，其前提都是先產(chan)生消費(fei)行為，然后客戶再對產(chan)生的(de)信用貸款進(jin)行分期償還的(de)設定。

事實(shi)上，本報記(ji)者以及身邊(bian)的(de)親友(you)都曾多(duo)次接(jie)到銀行關于賬單(dan)分期的(de)推(tui)介，在節(jie)假日等消費的(de)高峰時段，這種推(tui)介的(de)頻次也往(wang)往(wang)會有(you)所增(zeng)加。

此后，先貸款后消費的(de)(de)(de)現(xian)金(jin)分期業務(wu)賺取(qu)了更多的(de)(de)(de)眼球(qiu)。“現(xian)金(jin)分期可以先取(qu)現(xian)再消費，確實(shi)很方便”，在某金(jin)融機構就業剛剛一年多的(de)(de)(de)小王對《證券日報》記者表(biao)示，“身邊的(de)(de)(de)朋友(you)辦理(li)信(xin)用卡賬單(dan)或現(xian)金(jin)分期的(de)(de)(de)朋友(you)還(huan)是(shi)比較(jiao)多的(de)(de)(de)，畢竟(jing)大家剛剛參加(jia)工作(zuo)，月收入(ru)雖(sui)然不算低，但是(shi)幾乎沒什么積蓄，因此希望把還(huan)款的(de)(de)(de)節奏(zou)放(fang)慢”。

事實上，目前多數(shu)大中型銀行已推出了信(xin)(xin)用卡現金(jin)(jin)分期業務，其最(zui)大特點是無需(xu)任何(he)抵押(ya)和擔保，客戶申請獲批后，資金(jin)(jin)最(zui)快“即刻到賬”，而這項服(fu)務貸款金(jin)(jin)額最(zui)高可以數(shu)倍(bei)于客戶原本(ben)的(de)日(ri)常透(tou)支(zhi)額度(du)。舉例(li)來說，如果一名信(xin)(xin)用卡客戶原本(ben)的(de)授(shou)信(xin)(xin)是2萬(wan)(wan)元，那么他最(zui)高可以申請“6萬(wan)(wan)元（專享額度(du)）+2萬(wan)(wan)元（原有額度(du)）”的(de)信(xin)(xin)用卡授(shou)信(xin)(xin)。

“銀(yin)行的人告訴我，如果我要(yao)申請信(xin)用卡現(xian)金(jin)分期(qi)，我的貸(dai)款額度(du)可以‘秒提(ti)’至5萬(wan)元(yuan)”，小王(wang)對本(ben)報記者表示，此前其信(xin)用卡授(shou)信(xin)額度(du)上限(xian)僅為約3萬(wan)元(yuan)，而5萬(wan)元(yuan)也正(zheng)好是小王(wang)信(xin)用卡發(fa)卡行設定的現(xian)金(jin)分期(qi)業(ye)務的最高貸(dai)款額度(du)。

當然，所謂的(de)“自由消費(fei)”并不(bu)是(shi)絕(jue)對的(de)。多數銀(yin)行都(dou)明確表示，信用(yong)(yong)卡現金(jin)(jin)分期(qi)業(ye)務的(de)資金(jin)(jin)用(yong)(yong)途(tu)必須在銀(yin)行規(gui)定的(de)范圍內，不(bu)得用(yong)(yong)于(yu)投(tou)資（包(bao)(bao)括但不(bu)限(xian)于(yu)購(gou)房、股票(piao)、期(qi)貨及其他(ta)股本權(quan)益性投(tou)資）、金(jin)(jin)融機構(gou)的(de)商品和服務、購(gou)買彩票(piao)、醫院、訴(su)訟等，僅(jin)限(xian)用(yong)(yong)于(yu)消費(fei)（包(bao)(bao)括但不(bu)限(xian)于(yu)裝修(xiu)、家(jia)電、婚慶、購(gou)車、助學(xue)、旅游、醫療等）。

也有銀行在(zai)格式合(he)同中直(zhi)接約(yue)定(ding)，“如持卡(ka)人未能在(zai)規定(ding)時間提(ti)(ti)交(jiao)或提(ti)(ti)交(jiao)的材料無法證明現金(jin)分(fen)期資金(jin)用于約(yue)定(ding)用途的，則構(gou)成持卡(ka)人違約(yue)，我們有權(quan)提(ti)(ti)前終止現金(jin)分(fen)期并要求持卡(ka)人一次(ci)性清償分(fen)期余額”。

真實費率超過16%

在商(shang)業銀行(xing)官網的信用卡頻道，“分期”與“理財(cai)”經常被(bei)放(fang)在一(yi)起，這種(zhong)分類(lei)似乎(hu)希望彰顯上述(shu)兩類(lei)行(xing)為的共性，但事實(shi)上，分期業務(wu)恐怕并不像理財(cai)業務(wu)那(nei)樣令(ling)消費(fei)者“得實(shi)惠”，相反，對于銀行(xing)來說，這幾乎(hu)是最接近于“暴(bao)利(li)”的業務(wu)。

以一筆(bi)總額為(wei)(wei)12000元的(de)信用卡現(xian)金分期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)業務為(wei)(wei)例，根據分期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)的(de)時限不同，銀行(xing)(xing)收取(qu)費(fei)(fei)率(lv)不等的(de)手(shou)(shou)續費(fei)(fei)。某股份制銀行(xing)(xing)信用卡中心客服人員對《證券日報》記者表示，“如果(guo)是選(xuan)擇(ze)按(an)照12個月以上(shang)(shang)進行(xing)(xing)分期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)，手(shou)(shou)續費(fei)(fei)按(an)每月0.75%收取(qu)；如果(guo)僅分3期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)，手(shou)(shou)續費(fei)(fei)按(an)照每個月0.95%來(lai)收取(qu)”。據此計算，12個月分期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)的(de)手(shou)(shou)續費(fei)(fei)合計支出(chu)為(wei)(wei)12000×0.75%×12=1080元；3個月分期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)的(de)手(shou)(shou)續費(fei)(fei)合計為(wei)(wei)12000×0.95%×3=342元。表面上(shang)(shang)來(lai)看，上(shang)(shang)述收費(fei)(fei)標準年化費(fei)(fei)率(lv)在(zai)9%-11.4%，但實(shi)際(ji)上(shang)(shang)，銀行(xing)(xing)的(de)收益率(lv)遠不止于此。

按(an)照(zhao)銀行官網(wang)資料的(de)(de)(de)說法，用戶分(fen)(fen)(fen)期(qi)(qi)(qi)付款(kuan)的(de)(de)(de)手(shou)續費(fei)(fei)是(shi)(shi)按(an)照(zhao)期(qi)(qi)(qi)初用戶分(fen)(fen)(fen)期(qi)(qi)(qi)總金額乘以一(yi)定的(de)(de)(de)費(fei)(fei)率系數來(lai)(lai)計算(suan)，并不是(shi)(shi)按(an)照(zhao)每月(yue)剩余的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)額度來(lai)(lai)計算(suan)。但是(shi)(shi)，仍以上述貸(dai)(dai)款(kuan)12000元(yuan)(yuan)為(wei)(wei)例(li)，顯(xian)然持卡人并不是(shi)(shi)一(yi)直使用著12000元(yuan)(yuan)的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)額度，而是(shi)(shi)逐(zhu)月(yue)遞(di)減(jian)，以12個(ge)月(yue)和3個(ge)月(yue)的(de)(de)(de)資金占用均值來(lai)(lai)考(kao)量，每月(yue)的(de)(de)(de)遞(di)減(jian)速度分(fen)(fen)(fen)別為(wei)(wei)1000元(yuan)(yuan)和4000元(yuan)(yuan)。按(an)此計算(suan)，月(yue)均的(de)(de)(de)資金占用約為(wei)(wei)6500元(yuan)(yuan)和8000元(yuan)(yuan)。如果(guo)按(an)照(zhao)考(kao)慮(lv)每一(yi)期(qi)(qi)(qi)遞(di)減(jian)因素的(de)(de)(de)測算(suan)方法，12期(qi)(qi)(qi)分(fen)(fen)(fen)期(qi)(qi)(qi)付款(kuan)實際的(de)(de)(de)手(shou)續費(fei)(fei)費(fei)(fei)率為(wei)(wei)1080/6500，結果(guo)為(wei)(wei)16.6%，而3期(qi)(qi)(qi)分(fen)(fen)(fen)期(qi)(qi)(qi)付款(kuan)的(de)(de)(de)年化手(shou)續費(fei)(fei)費(fei)(fei)率還要更(geng)高一(yi)些，達(da)到17.1%。

雖(sui)(sui)然(ran)(ran)不同銀行的(de)手續(xu)費率標準不盡一致，但是(shi)大(da)體上(shang)相差(cha)不大(da)。此外，信用卡賬單分(fen)期(qi)的(de)手續(xu)費雖(sui)(sui)然(ran)(ran)通常略低于現金分(fen)期(qi)業務，但是(shi)同一家銀行差(cha)距(ju)最多也(ye)就2個百分(fen)點。

僅(jin)(jin)(jin)僅(jin)(jin)(jin)是單從費率(lv)來看，現金分期業務的(de)“暴利(li)”程度已經(jing)超(chao)越了相當多(duo)的(de)P2P平臺(tai)，事實上，從2014年(nian)11月份降(jiang)息(xi)起(qi)算，央行已經(jing)6次降(jiang)低存(cun)貸(dai)款(kuan)(kuan)基(ji)(ji)準利(li)率(lv)，目(mu)前(qian)活期存(cun)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)為0.35%，而一(yi)年(nian)期存(cun)款(kuan)(kuan)基(ji)(ji)準利(li)率(lv)也(ye)僅(jin)(jin)(jin)為1.5%。銀(yin)行的(de)手續費標準已經(jing)逾45倍(bei)于(yu)活期存(cun)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)，10倍(bei)于(yu)一(yi)年(nian)期存(cun)款(kuan)(kuan)基(ji)(ji)準利(li)率(lv)；甚至接近4倍(bei)于(yu)一(yi)年(nian)期貸(dai)款(kuan)(kuan)基(ji)(ji)準利(li)率(lv)。

“信(xin)用卡(ka)賬(zhang)單分期(qi)和現金分期(qi)收取的費(fei)用確實一直沒有(you)降(jiang)低，只(zhi)是(shi)不定期(qi)有(you)一些(xie)優(you)惠，但(dan)這(zhe)些(xie)是(shi)屬于手續費(fei)，不是(shi)貸(dai)款利率。”某商業銀行信(xin)用卡(ka)中心客服人員對《證券日報(bao)》記者(zhe)解釋稱。

如(ru)果按(an)照風險(xian)定價(jia)的(de)(de)(de)(de)理念進行評估，分(fen)期(qi)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)較(jiao)高的(de)(de)(de)(de)手續費率更顯不合理。就資產質量而言，信用(yong)卡(ka)分(fen)期(qi)業(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)整體(ti)質量還是(shi)比較(jiao)高的(de)(de)(de)(de)，因為其貸款(kuan)客戶實(shi)際上是(shi)從銀(yin)行現有的(de)(de)(de)(de)普(pu)通(tong)的(de)(de)(de)(de)信用(yong)卡(ka)客戶中篩(shai)選出來的(de)(de)(de)(de)，銀(yin)行掌握的(de)(de)(de)(de)風控(kong)數據比較(jiao)詳實(shi)，只要在操作流程(cheng)中嚴守規(gui)范(fan)，不良(liang)貸款(kuan)率自然(ran)比較(jiao)可控(kong)。

提前還款手續費照收

對于已經辦理(li)了信用卡分期且正在還款(kuan)的客(ke)戶來說，即使(shi)“飛來橫(heng)財”有能力提前還款(kuan)，也不(bu)一定逃得掉(diao)高額的手續費(fei)。

某股份(fen)制銀行官網有關信用(yong)卡(ka)賬(zhang)單分期信息顯示，“如(ru)您(nin)(nin)申請提前終(zhong)止(zhi)賬(zhang)單分期，經(jing)我行核準后，您(nin)(nin)必須一次(ci)性(xing)支付剩余(yu)的分期余(yu)額(e)及(ji)手(shou)續(xu)費（已入賬(zhang)的本金及(ji)手(shou)續(xu)費不(bu)退還）”。

事實上，并非只有這一家(jia)銀行(xing)對于(yu)提前終(zhong)止的(de)賬單(dan)分期收(shou)取全部(bu)的(de)手續(xu)費(fei)(fei)。《證券日報》記者(zhe)了解后發(fa)現，包括一些(xie)國有大行(xing)在內(nei)的(de)多家(jia)銀行(xing)采取了這種(zhong)“可以提前還款，但(dan)是手續(xu)費(fei)(fei)照收(shou)”的(de)計費(fei)(fei)模(mo)式。

法律(lv)界人(ren)士指出，信(xin)用(yong)卡分期業(ye)務(wu)的內核還(huan)是(shi)銀行(xing)借出資(zi)金，客戶以信(xin)用(yong)方(fang)(fang)式取得資(zi)金，且資(zi)金用(yong)途受(shou)到(dao)銀行(xing)監(jian)管，到(dao)期后（或按約(yue)(yue)定(ding)期限(xian)和方(fang)(fang)式）由(you)客戶償還(huan)本息（即(ji)本金和手續費(fei)），與貸(dai)款(kuan)形似(si)神也似(si)，“免(mian)息僅收(shou)手續費(fei)”的說法有偷換概念(nian)的嫌疑。此外，雖然部(bu)分銀行(xing)通過協(xie)議(yi)約(yue)(yue)定(ding)的方(fang)(fang)式強調(diao)了“可以提前(qian)還(huan)款(kuan)，但是(shi)手續費(fei)照收(shou)”，但是(shi)這種(zhong)(zhong)約(yue)(yue)定(ding)顯失公平，涉嫌霸王條款(kuan)；而(er)且，不論以何種(zhong)(zhong)名目收(shou)費(fei)，銀行(xing)近一年半時間以來資(zi)金成本的下降有目共睹，即(ji)使(shi)是(shi)手續費(fei)也有下調(diao)空間，目前(qian)的“強勢要價”與銀行(xing)的獨特市場地(di)位(wei)有關。

編輯：姚祥云 審(shen)核：劉小英 終審(shen)：靳水平