原(yuan)標題：車(che)貸業務大(da)打價格戰 銀行(xing)抱(bao)怨(yuan)無利可圖

近年來，伴隨著(zhu)居民消費理念的升級，車(che)(che)(che)貸市場(chang)日漸火爆(bao)。根據(ju)2015年6月發布的《中國(guo)汽(qi)車(che)(che)(che)金融(rong)公(gong)司行業發展報告(gao)》2014年度我國(guo)汽(qi)車(che)(che)(che)金融(rong)市場(chang)規(gui)模已超(chao)過(guo)7000億(yi)元(yuan)(yuan)，未來3年，中國(guo)汽(qi)車(che)(che)(che)金融(rong)市場(chang)規(gui)模有望翻(fan)一番，上升至1.5萬億(yi)元(yuan)(yuan)。面對如(ru)此龐(pang)大的市場(chang)，汽(qi)車(che)(che)(che)金融(rong)公(gong)司也(ye)想(xiang)分一杯羹，越(yue)(yue)來越(yue)(yue)多的車(che)(che)(che)企成立自己(ji)的汽(qi)車(che)(che)(che)金融(rong)公(gong)司。

據《證券日報》記(ji)者了(le)解，一(yi)(yi)般情況下，汽車金(jin)融公司的(de)車貸利率(lv)都會高于銀(yin)行，但面對激(ji)烈的(de)競(jing)(jing)爭，越來(lai)越多的(de)低首付零利息的(de)購車活動(dong)浮(fu)出(chu)水面。一(yi)(yi)位股份制銀(yin)行的(de)個貸經理對本報記(ji)者的(de)一(yi)(yi)句吐槽(cao)道出(chu)了(le)這項業務競(jing)(jing)爭程度的(de)激(ji)烈，“車貸業務利潤被壓榨得厲害(hai)，我們(men)銀(yin)行近半年已經不做車貸業務了(le)。”

銀行車貸

申請門檻高

根據(ju)《2015中國汽(qi)車(che)消費(fei)(fei)趨勢調查報告》的數據(ju)，在(zai)(zai)有車(che)用戶中，34.4%的車(che)主(zhu)選擇了信(xin)(xin)貸(dai)消費(fei)(fei)，其中新車(che)用戶的信(xin)(xin)貸(dai)率高于二手車(che)用戶，而(er)在(zai)(zai)購車(che)時考慮選擇信(xin)(xin)貸(dai)消費(fei)(fei)的無車(che)用戶比例達(da)到(dao)82.4%。80后在(zai)(zai)汽(qi)車(che)信(xin)(xin)貸(dai)消費(fei)(fei)主(zhu)體中占到(dao)57%的比例，成(cheng)為汽(qi)車(che)信(xin)(xin)貸(dai)消費(fei)(fei)的主(zhu)體。

在貸款(kuan)產品選(xuan)(xuan)擇上，40.4%的受(shou)訪者選(xuan)(xuan)擇汽(qi)車(che)金融(rong)(rong)公司的產品，29.8%選(xuan)(xuan)擇銀行提供的汽(qi)車(che)貸款(kuan)產品，23.2%選(xuan)(xuan)擇信用卡分期購(gou)車(che)；消(xiao)費者對(dui)汽(qi)車(che)金融(rong)(rong)公司產品的滿意度最高(gao)，達到84.8%，而這一數據在2014年僅為47.5%。

近日，《證券(quan)日報》記者走(zou)訪北京地(di)區部分銀(yin)行(xing)(xing)網(wang)點，調查(cha)購車貸(dai)(dai)款的情況。據了解，在銀(yin)行(xing)(xing)辦理汽(qi)車貸(dai)(dai)款一般分為兩種(zhong)，抵押貸(dai)(dai)款和信用貸(dai)(dai)款，兩者的貸(dai)(dai)款要(yao)求都相對較高。

以(yi)抵押貸款為例，在本報記者(zhe)走訪的(de)(de)多家(jia)銀行(xing)網點(dian)，銀行(xing)的(de)(de)個貸經理均(jun)介紹，需(xu)(xu)(xu)要(yao)(yao)申請人提供(gong)戶口本、房(fang)(fang)產(chan)證等資料，通常(chang)需(xu)(xu)(xu)以(yi)房(fang)(fang)屋作為抵押，有的(de)(de)銀行(xing)也允許以(yi)車輛作為抵押。同時需(xu)(xu)(xu)申請人找銀行(xing)認可的(de)(de)評(ping)(ping)(ping)(ping)估公司進行(xing)房(fang)(fang)產(chan)評(ping)(ping)(ping)(ping)估，繳納評(ping)(ping)(ping)(ping)估費及(ji)手續費，貸款利率一般為基(ji)準利率上浮20%-40%。不(bu)過，由于房(fang)(fang)屋評(ping)(ping)(ping)(ping)估需(xu)(xu)(xu)要(yao)(yao)一定周(zhou)期，多家(jia)銀行(xing)的(de)(de)工作人員并不(bu)建議消費者(zhe)走抵押途徑。

不(bu)(bu)過(guo)，目前北(bei)京地區可(ke)供消(xiao)費者進行(xing)購車(che)貸(dai)(dai)(dai)款的(de)銀(yin)行(xing)并不(bu)(bu)多。一位股(gu)份制銀(yin)行(xing)的(de)個貸(dai)(dai)(dai)經理對本(ben)報記(ji)者坦言：“目前車(che)貸(dai)(dai)(dai)市場(chang)的(de)競爭激烈，利潤被壓(ya)榨得厲害，我(wo)們(men)銀(yin)行(xing)近半年已經不(bu)(bu)做車(che)貸(dai)(dai)(dai)業務了(le)。”

除了抵押貸款(kuan)，信用(yong)(yong)貸款(kuan)的門檻也(ye)不低。一(yi)家股份制銀(yin)行的個貸經理向(xiang)《證(zheng)(zheng)券日報(bao)》記者介紹道：“信用(yong)(yong)貸款(kuan)需要(yao)申(shen)請(qing)者提供(gong)(gong)購(gou)車發票，并且需要(yao)提供(gong)(gong)1年(nian)以(yi)上(shang)本地社保(bao)完稅(shui)證(zheng)(zheng)明，以(yi)及最少1年(nian)的工(gong)資流水(shui)，一(yi)般(ban)工(gong)資越高，獲(huo)批的額度越大，根據申(shen)請(qing)人資質不同，月息為千分之(zhi)七(qi)到千分之(zhi)七(qi)點五(wu)不等，貸款(kuan)年(nian)限一(yi)般(ban)為3年(nian)以(yi)內(nei)。”

相對而言，信用(yong)貸的審批效率(lv)高，還(huan)款(kuan)方式較為靈(ling)活，有每月(yue)還(huan)款(kuan)、每月(yue)還(huan)息到期還(huan)款(kuan)等(deng)方式供消費者選擇，這(zhe)種方式也得到了多位銀行(xing)工(gong)作人員(yuan)的推薦。

信用卡分期

快捷但額度低

除(chu)了普通(tong)購(gou)車(che)貸款外(wai)，信用卡分期(qi)購(gou)車(che)也受到消費者(zhe)的(de)青睞。在(zai)《證(zheng)券日報》記者(zhe)走訪(fang)過程中(zhong)，銀行的(de)大堂經理大多建議(yi)選擇信用卡分期(qi)的(de)方式購(gou)車(che)。

北(bei)京地區一位股份制銀(yin)行(xing)(xing)的(de)大堂經(jing)理表(biao)示(shi)：“如果您在(zai)本行(xing)(xing)已經(jing)有信(xin)用(yong)卡(ka)，可以(yi)直接向銀(yin)行(xing)(xing)的(de)信(xin)用(yong)卡(ka)中(zhong)心提出申請，表(biao)明自己的(de)用(yong)途(tu)為購車，信(xin)用(yong)卡(ka)中(zhong)心一般(ban)會(hui)(hui)將額度提升至原來的(de)3倍左右。之(zhi)后(hou)再申請信(xin)用(yong)卡(ka)分(fen)期即可，手續(xu)費或利息會(hui)(hui)比普通的(de)信(xin)用(yong)卡(ka)分(fen)期低一些，具體金(jin)額會(hui)(hui)根據平時(shi)的(de)消費情況由系統測評。”

不(bu)過(guo)這樣的方式也(ye)有不(bu)便之處，如果原(yuan)來信用卡的額度較低，即使額度提(ti)升至3倍可能也(ye)不(bu)足(zu)以覆蓋購車(che)金額。

除此之外，有不少汽車(che)企業與(yu)(yu)不同銀(yin)行(xing)有著合作。《證券(quan)日(ri)報》記者(zhe)(zhe)以(yi)(yi)(yi)購車(che)者(zhe)(zhe)身份走訪了北京地區多(duo)家(jia)汽車(che)品(pin)牌(pai)的(de)(de)(de)4S店(dian)，在談好(hao)具體(ti)車(che)型(xing)的(de)(de)(de)價錢后，向銷(xiao)售人員(yuan)提出需要信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)分期付(fu)款。其中(zhong)一位銷(xiao)售人員(yuan)介紹道：“目(mu)前我們品(pin)牌(pai)與(yu)(yu)兩家(jia)銀(yin)行(xing)有合作，選(xuan)擇(ze)這(zhe)兩家(jia)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)分期可以(yi)(yi)(yi)享受零利息，還款周期最多(duo)為3年。您可以(yi)(yi)(yi)用自己原(yuan)來(lai)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用卡(ka)，也(ye)可以(yi)(yi)(yi)選(xuan)擇(ze)重新(xin)辦理。不過，不同車(che)型(xing)可享受的(de)(de)(de)免息期不同，一年到三年不等(deng)。”

值得(de)一(yi)提(ti)的(de)是，信用(yong)卡分期的(de)廣告雖(sui)然(ran)打得(de)響，但是實(shi)際的(de)花(hua)費卻(que)不止(zhi)這些。在本(ben)報記者的(de)追(zhui)問下，該銷(xiao)售(shou)人員表示：“還需要(yao)在購車當天繳(jiao)納一(yi)定(ding)的(de)手續(xu)費，手續(xu)費根據(ju)車型不同(tong)，一(yi)般為1000元到3000元不等。同(tong)時需要(yao)6個月以上的(de)社保繳(jiao)納證明(ming)。”

汽車金融公司

免息有水分

自2004年(nian)首(shou)批汽(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)公司正式成立以來，十年(nian)間，中國汽(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)行業越做(zuo)越大。臨近年(nian)末(mo)，許多汽(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)公司打出了低首(shou)付零利息的(de)廣告，但《證券日報(bao)》記者(zhe)調查(cha)發現(xian)，實際(ji)并(bing)非如(ru)此美好。

首先，多款最熱門的(de)車(che)型不在(zai)免(mian)息的(de)范圍(wei)；另外，免(mian)息的(de)車(che)型也都需要繳納一定金額的(de)手續費。

以一(yi)家(jia)上海的(de)汽(qi)車企(qi)業為例，近期(qi)該(gai)品牌的(de)新春團購在北(bei)京地區(qu)多家(jia)4S點開(kai)展。一(yi)位銷(xiao)售人(ren)員對本報記者表示：“最低首付30%，選擇汽(qi)車金融公司做分期(qi)付款，80%以上的(de)車型可以免2年利(li)息。”

《證券日報》記者隨即(ji)選擇了一(yi)款(kuan)車(che)計算總支出(chu)。但(dan)這位(wei)銷售(shou)人員卻(que)表示，“這款(kuan)是熱門(men)車(che)型，不能(neng)免(mian)息(xi)，我(wo)們對于(yu)不能(neng)參加(jia)免(mian)息(xi)活動的(de)(de)車(che)型有一(yi)個(ge)每萬元(yuan)(yuan)月(yue)付基數的(de)(de)規(gui)則，12期(qi)(qi)、24期(qi)(qi)、36期(qi)(qi)的(de)(de)基數分別為893.55元(yuan)(yuan)、470.18元(yuan)(yuan)、331.58元(yuan)(yuan)。”

本報(bao)記者(zhe)做了(le)下計(ji)(ji)算，以貸(dai)款10萬元(yuan)(yuan)，36期(qi)(qi)為例，每月(yue)月(yue)供為3315.8元(yuan)(yuan)，36期(qi)(qi)一(yi)共需(xu)(xu)要花費119368.8元(yuan)(yuan)，利息需(xu)(xu)要花費19368.8元(yuan)(yuan)，以此(ci)計(ji)(ji)算，年利率為6.46%。

可以參(can)加免息(xi)活動(dong)的(de)車型是不是就(jiu)沒有其他的(de)花費？答案也(ye)是否定(ding)的(de)。據銷售人員介紹，參(can)加免息(xi)活動(dong)的(de)車型，在購(gou)車當天需要(yao)繳納貸(dai)款金(jin)額4.5%的(de)手續費。

當然(ran)，上(shang)述算法得出的只是理想狀態下的利率水平，在(zai)購車(che)過(guo)程(cheng)中(zhong)，在(zai)汽車(che)金(jin)融公(gong)司辦理貸(dai)款，還(huan)可能(neng)捆綁(bang)銷售裝飾或者保險(xian)產(chan)品等，這(zhe)類成(cheng)本也實際存在(zai)于貸(dai)款成(cheng)本中(zhong)。

《證券日報》記者(zhe)在4S店走訪(fang)過程中隨機采訪(fang)了(le)幾位正在辦理貸款(kuan)的(de)購車(che)者(zhe)，他們大多表示，之所以選擇(ze)汽車(che)金融公司(si)貸款(kuan)，首先看中的(de)還是辦理的(de)效率，節省的(de)資(zi)金也可盡快用(yong)于其(qi)他投資(zi)。

編輯(ji)：姚(yao)祥云 審(shen)核(he)：趙慶 終審(shen)：靳水平