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每經實習記者 袁園

在去擔(dan)保趨勢的推動下(xia)，P2P網貸(dai)等互聯網平臺開始(shi)尋求(qiu)更多元化(hua)的增(zeng)信手段(duan)，保證保險正是其中之一，如今這項業務(wu)也將迎(ying)來(lai)嚴格的監管時代。

近日，中(zhong)國保監會發文規范互聯網(wang)平(ping)臺保證保險業務，針對互聯網(wang)平(ping)臺保證保險業務存(cun)在的問(wen)題，重點對互聯網(wang)平(ping)臺選擇(ze)、信息披露、內(nei)控(kong)管(guan)理等提出明確要求。

有業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，信用(yong)保(bao)險(xian)有其一(yi)定(ding)的(de)獨(du)特性，它針對的(de)是企(qi)業和個人信用(yong)，因(yin)此(ci)在(zai)風控等方面存在(zai)一(yi)定(ding)的(de)風險(xian)性，尤其是與P2P等互(hu)聯網平(ping)臺合作(zuo)，風險(xian)性更(geng)大。保(bao)監會此(ci)次發(fa)文規(gui)范，肯定(ding)了(le)這種(zhong)(zhong)業務模式并給出了(le)相關的(de)規(gui)范細則，但(dan)從目前的(de)情況(kuang)來看，這種(zhong)(zhong)合作(zuo)模式的(de)深入發(fa)展仍(reng)需要時間。

保監會為保證保險立規

1月29日，保監會(hui)發布《關于加強互聯網平(ping)臺保證保險業(ye)務管(guan)理的通(tong)知(zhi)(zhi)》(以下簡稱《通(tong)知(zhi)(zhi)》)，針對互聯網平(ping)臺保證保險業(ye)務存(cun)在的問(wen)題，重點對互聯網平(ping)臺選擇、信息披露、內(nei)控管(guan)理等(deng)提出(chu)明確要求。

《通知》顯示(shi)，保險公司開展(zhan)(zhan)(zhan)互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)(ping)臺保證(zheng)保險業(ye)務(wu)應當遵守償付能力監管(guan)，在企(qi)業(ye)資本實力的(de)基礎上(shang)開展(zhan)(zhan)(zhan)業(ye)務(wu)。此外(wai)，還要(yao)嚴格選(xuan)擇互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)(ping)臺，不得與存在提(ti)供增(zeng)信(xin)服(fu)務(wu)、設立資金池、非法集資等損害國(guo)家(jia)利益(yi)和社會公眾利益(yi)行為的(de)互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)(ping)臺開展(zhan)(zhan)(zhan)合(he)作，并(bing)在與互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)(ping)臺簽訂(ding)的(de)協議中，明確合(he)作互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)平(ping)(ping)臺不得存在上(shang)述(shu)禁止行為，同(tong)時(shi)，還要(yao)嚴格審(shen)核投保人資質。

此外(wai)，《通知(zhi)》還要(yao)求保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)明確合作(zuo)互(hu)聯網(wang)平臺(tai)的(de)信息披露義務。在保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)與互(hu)聯網(wang)平臺(tai)簽(qian)署(shu)的(de)協議中，應(ying)(ying)當(dang)明確互(hu)聯網(wang)平臺(tai)不(bu)得采取(qu)擴大(da)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)責(ze)任(ren)等方式開展誤導性宣傳。應(ying)(ying)當(dang)明確互(hu)聯網(wang)平臺(tai)上的(de)相關業務界面包(bao)含對應(ying)(ying)的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)(kuan)（或鏈接），且需出借人(ren)、借款(kuan)(kuan)人(ren)閱(yue)知(zhi)確認，確保(bao)(bao)(bao)(bao)借貸雙方充分知(zhi)悉該互(hu)聯網(wang)平臺(tai)合作(zuo)的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)(si)及保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)(kuan)信息。

值(zhi)得(de)注意的(de)是，《通知》對保(bao)險公(gong)司的(de)內控(kong)和(he)(he)業務經(jing)營情況也做出了規范。要(yao)求保(bao)險公(gong)司加強內控(kong)管理制度(du)(du)(du)建設，建立(li)完善的(de)風(feng)控(kong)管理制度(du)(du)(du)和(he)(he)規范的(de)操作流程，并于2016年(nian)3月15日(ri)(ri)(ri)前將相關(guan)風(feng)控(kong)管理制度(du)(du)(du)報(bao)(bao)送保(bao)監(jian)會。同時，還要(yao)求險企(qi)建立(li)互(hu)聯網(wang)平臺保(bao)證(zheng)保(bao)險業務經(jing)營情況季度(du)(du)(du)報(bao)(bao)送制度(du)(du)(du)，自2016年(nian)1月1日(ri)(ri)(ri)起(qi)，每季度(du)(du)(du)后(hou)15個自然日(ri)(ri)(ri)內將統計表(biao)通過(guo)保(bao)監(jian)會電子文(wen)件(jian)傳輸系統報(bao)(bao)送信息欄目報(bao)(bao)送至財產保(bao)險監(jian)管部。

保(bao)監(jian)會有關部門(men)負(fu)責人表示，《通知》的發布有助(zhu)于加強互聯網平臺保(bao)證保(bao)險(xian)業(ye)(ye)務(wu)管(guan)理，促進互聯網平臺保(bao)證保(bao)險(xian)業(ye)(ye)務(wu)持續健康(kang)發展(zhan)。

深入合作尚待時日

當(dang)前，在去擔(dan)保(bao)(bao)(bao)的(de)趨勢下，越來越多的(de)互聯(lian)網平(ping)臺把(ba)與保(bao)(bao)(bao)險合作(zuo)視(shi)為(wei)增信手段(duan)，保(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)險也成為(wei)很多平(ping)臺的(de)保(bao)(bao)(bao)障模式之(zhi)一。同時(shi)，險企也在嘗試(shi)這種(zhong)合作(zuo)模式，希望跟互聯(lian)網平(ping)臺開展更深入的(de)合作(zuo)。

然(ran)而，由于準入門檻較高，真正實現保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險合作的平(ping)臺(tai)和險企(qi)并(bing)不(bu)多。據了解，互聯網平(ping)臺(tai)引入保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險的模式主(zhu)要有兩種：一是(shi)保(bao)(bao)險公司直接向(xiang)P2P產(chan)(chan)品(pin)資產(chan)(chan)端提供(gong)信用(yong)保(bao)(bao)證；二是(shi)對不(bu)同風險程(cheng)度(du)的P2P產(chan)(chan)品(pin)設定(ding)差異化履行保(bao)(bao)險賠付額度(du)的費率。

據《每日經(jing)濟(ji)新(xin)聞》記(ji)者不完全統計，截至2016年初(chu)，與險企開展合作的平臺約有50家(jia)左(zuo)右(you)，但真(zhen)正引入(ru)保證保險模式(shi)的僅有10家(jia)左(zuo)右(you)。

業內人(ren)士稱，信(xin)用保(bao)證保(bao)險(xian)屬于(yu)傳統險(xian)種(zhong)，其以往的合作對(dui)象也主(zhu)要是銀行，銀行是信(xin)用保(bao)證保(bao)險(xian)的合作主(zhu)體。近幾(ji)年，隨著P2P等互聯(lian)網平(ping)臺逐步發(fa)展，信(xin)用保(bao)證保(bao)險(xian)也成為(wei)這(zhe)些平(ping)臺與險(xian)企合作的一個點，一些險(xian)企也在(zai)嘗試這(zhe)個業務，但(dan)以P2P平(ping)臺為(wei)主(zhu)的互聯(lian)網平(ping)臺存在(zai)高(gao)風(feng)險(xian)，所以險(xian)企在(zai)選擇合作對(dui)象時(shi)也十(shi)分慎重(zhong)。

中國工商大(da)學(xue)保險系主任王緒瑾表示，此次保監會(hui)下發(fa)《通知》，可以看(kan)做是對這種合(he)作業(ye)(ye)務模(mo)式的(de)肯定，《通知》內(nei)容也有助(zhu)于對險企(qi)業(ye)(ye)務進行(xing)規范(fan)和引(yin)導。然而(er)，由(you)于保證保險本身的(de)風險問題，其很難在短時間(jian)內(nei)發(fa)展起來。

一(yi)些(xie)業內人士亦認(ren)為，受互(hu)聯網(wang)平臺自身發展(zhan)(zhan)條件(jian)約(yue)束(shu)，真正能通過保(bao)(bao)險(xian)企(qi)業測評的(de)(de)平臺并不多，即便有(you)一(yi)些(xie)平臺與(yu)險(xian)企(qi)開展(zhan)(zhan)了保(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)險(xian)合作(zuo)，其(qi)合作(zuo)條款中也是有(you)諸多條件(jian)和限制的(de)(de)。具(ju)體(ti)的(de)(de)深(shen)入合作(zuo)還(huan)需看未來(lai)互(hu)聯網(wang)平臺的(de)(de)市(shi)場(chang)環境和發展(zhan)(zhan)方向(xiang)，但必(bi)須承認(ren)，這種保(bao)(bao)障(zhang)保(bao)(bao)險(xian)肯(ken)定會(hui)成為一(yi)個合作(zuo)趨勢，因為互(hu)聯網(wang)平臺和險(xian)企(qi)都(dou)有(you)這方面的(de)(de)訴求(qiu)。

編輯：姚(yao)茂敦(dun) 審核：劉(liu)小英 終審：靳水平