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每經記者 萬敏

近日，佛山禪城法院公開審理(li)了(le)一起(qi)信用(yong)卡套現炒股虧損導致獲刑的案例。廣東一高校女教授(shou)劉某(mou)因投(tou)資股票市場虧損巨大(da)，從2012年6月~2013年7月，分別(bie)在(zai)中(zhong)國(guo)銀(yin)行(xing)、交通銀(yin)行(xing)、民生銀(yin)行(xing)等8家銀(yin)行(xing)辦理(li)了(le)信用(yong)卡，欲“以卡養卡”的方式籌錢補倉，期待在(zai)股市中(zhong)翻身。

截至2013年底，劉(liu)某透支(zhi)套現各(ge)銀行(xing)60余萬，同(tong)時欠小額貸款公司及(ji)其(qi)他親友100余萬。

禪(chan)城法院判決劉某以非法占(zhan)有(you)為目的，惡意透支(zhi)信用(yong)卡約24萬(wan)元，其(qi)行(xing)為已構成信用(yong)卡詐(zha)騙(pian)罪，判處(chu)(chu)有(you)期徒刑五年，并處(chu)(chu)罰金人民(min)幣5萬(wan)元。

案件審理過程中，劉某交代，她(ta)在佛山(shan)多處(chu)通過POS機透支(zhi)套現，商(shang)家收(shou)取(qu)本金1.2%~1.3%的手續費，從而(er)賺(zhuan)取(qu)利益。

消費貸款流向難辨

其實，用POS機刷(shua)卡套現(xian)并非新鮮事(shi)，當(dang)前市場上除銀行“正規軍”，不少支付機構的(de)個(ge)人POS機也在廣泛使用，這些刷(shua)卡機基本上申(shen)請(qing)零(ling)門(men)檻，費用低廉，且可直(zhi)接從(cong)同名信用卡向借記卡內轉(zhuan)賬，被稱為“套現(xian)神(shen)器(qi)”。

從(cong)信用卡(ka)里(li)套現，以卡(ka)養卡(ka)，本身就存在一定法律風險，用套現出來(lai)的資(zi)金(jin)去炒(chao)股，一旦(dan)被(bei)套牢無力償還欠款，輕則(ze)淪為“卡(ka)奴”，重則(ze)會被(bei)銀行告上法庭。

我國相(xiang)關法律規定，信用卡的持卡人以(yi)非法占有(you)為(wei)目的，超(chao)過規定限額或(huo)規定期限透支并(bing)且經發(fa)卡銀行催收(shou)后仍不歸還的，應(ying)當(dang)追究刑事(shi)責任(ren)的，依照《刑法》第196條的規定，以(yi)信用卡詐騙罪定罪處罰。

除信用(yong)卡套現，直接(jie)向(xiang)銀(yin)行申請的信用(yong)貸(dai)款也可能被挪作投資(zi)股(gu)市的資(zi)金。

L女士在2015年(nian)通(tong)過(guo)某(mou)股份(fen)制商業銀行申請了30萬的(de)信(xin)用貸(dai)款，年(nian)利(li)率(lv)5%，一(yi)(yi)年(nian)一(yi)(yi)還，可(ke)以(yi)循環使用三年(nian)。L女士告訴《每(mei)日經(jing)濟新(xin)聞》記者，她(ta)是通(tong)過(guo)在銀行內部工作的(de)親屬關(guan)系拿到的(de)貸(dai)款，她(ta)有一(yi)(yi)定的(de)投資經(jing)驗，這(zhe)筆錢主要用于股市的(de)打新(xin)，收(shou)益(yi)基本可(ke)以(yi)覆(fu)蓋利(li)息，而(er)本金則被用來(lai)湊她(ta)購置房產的(de)首付。

“從貸款(kuan)的卡里取現(xian)，銀(yin)行(xing)就追(zhui)蹤不到流向了(le)。” L女(nv)士表示，也(ye)有銀(yin)行(xing)內部(bu)員工(gong)通過這種(zhong)方式貸到更(geng)大額(e)度的信用類貸款(kuan)去購置房產。

消費貸款增速異常

2015年(nian)初，銀率網(wang)發布《2014年(nian)度(du)(du)360°銀行(xing)評(ping)測報(bao)告》顯示，個人消(xiao)費(fei)貸(dai)款挪作他用(yong)的(de)比(bi)例(li)高達26.07%，如果將購(gou)(gou)房貸(dai)款份額(e)與消(xiao)費(fei)貸(dai)款中用(yong)于購(gou)(gou)房的(de)份額(e)相(xiang)加，就有近五(wu)成的(de)個貸(dai)額(e)度(du)(du)流進了樓(lou)市。

據央行(xing)發布的貸(dai)款(kuan)投向報告(gao)，2015年(nian)末，本外(wai)幣住戶消費性貸(dai)款(kuan)余額18.96萬(wan)(wan)億元，同比增長23.3%，增速比上年(nian)末高4.9個百(bai)分點，全年(nian)增加3.59萬(wan)(wan)億元，同比多增1.19萬(wan)(wan)億元。

消費性質貸款的(de)增速遠(yuan)高于消費品(pin)(pin)零(ling)(ling)售(shou)總(zong)(zong)額(e)的(de)增速。國(guo)家統計局統計顯示，我國(guo)2015年(nian)全(quan)年(nian)實現全(quan)社會消費品(pin)(pin)零(ling)(ling)售(shou)總(zong)(zong)額(e)300931億元(yuan)，社會消費品(pin)(pin)零(ling)(ling)售(shou)總(zong)(zong)額(e)300931億元(yuan)，比上(shang)年(nian)名義增長(chang)10.7%，扣除價格(ge)因素實際(ji)增長(chang)10.6%。

通(tong)過現(xian)有的(de)(de)已公布數(shu)據，很(hen)難摸清到底有多少(shao)貸(dai)款(kuan)流向了(le)股市房(fang)市，但商業銀(yin)(yin)行自去年起擴大了(le)消(xiao)費類貸(dai)款(kuan)的(de)(de)規模是不爭(zheng)的(de)(de)事實(shi)，受困于(yu)實(shi)體(ti)經濟下行帶來(lai)的(de)(de)優質貸(dai)款(kuan)標(biao)的(de)(de)減少(shao)，銀(yin)(yin)行也無力承擔更多的(de)(de)不良資(zi)產壓(ya)力，不良率尚較低的(de)(de)個人消(xiao)費貸(dai)款(kuan)、住(zhu)房(fang)按揭貸(dai)款(kuan)重新成為銀(yin)(yin)行眼中(zhong)的(de)(de)優質資(zi)產。

盡管監管層三令五申禁止銀行(xing)貸款(kuan)投資股市，但要監控(kong)龐大的個人(ren)貸款(kuan)的所有(you)具(ju)體流向，對于銀行(xing)而言也(ye)幾乎是不可能完成的任務。